李潔

【摘要】在國內(nèi)金融市場中，商業(yè)銀行發(fā)揮著十分重要的作用，商業(yè)銀行的發(fā)展方向直接影響到我國金融市場。與此同時，科學技術(shù)的不斷進步，使得人工智能時代隨之來臨，如今席卷了整個銀行業(yè)，人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響成為銀行業(yè)和學術(shù)界關(guān)注的重點。因此，本論文深入分析人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策，在研究人工智能發(fā)展對商業(yè)銀行帶來影響的基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出相應(yīng)地建議，期望本論文的研究成果能夠進一步推動國內(nèi)商業(yè)銀行在學術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】人工智能;商業(yè)銀行;金融市場;建議

人工智能，英文全稱為Artificial Intelligence，也被稱為AI智能，其重點在于研究人工應(yīng)用的科技與手段，通過一系列自動器械和計算機對人類的行為進行效仿或者擴展人類的能力，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)器械思維或者活動自動化。人工智能的迅速進步在很大程度上影響到了我國經(jīng)濟水平的提高，大多數(shù)研究人員開始對人工智能的影響進行深入分析。而且，由于人工智能技術(shù)的不斷進步對商業(yè)銀行也帶來了很大的影響，所以本論文重點對人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響展開分析，和在人工智能迅速發(fā)展的宏觀背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行該如何決策兩方面。我國金融研究院院長朱民曾提出，人工智能的出現(xiàn)和發(fā)展將會促進傳統(tǒng)銀行業(yè)的迅速轉(zhuǎn)型。

一、人工智能對商業(yè)銀行帶來的影響

（一）減少銀行運營成本，推動銀行運營制度優(yōu)化

隨著人工智能的快速進步，我國商業(yè)銀行越來越重視運營效率的提高。運營制度的優(yōu)化成為銀行業(yè)發(fā)展的重點和必經(jīng)之路，而智慧運營不僅可以讓商業(yè)銀行的運營成本進一步減少，還能夠使商業(yè)銀行的利潤空間得到擴張。國內(nèi)金融市場的持續(xù)健全，導致顧客不再將儲蓄作為理財?shù)闹饕绞剑櫩烷_始傾向于通過理財產(chǎn)品實現(xiàn)資產(chǎn)升值。而且，居民理財觀念的持續(xù)上漲，上述影響因素的共同作用使得商業(yè)銀行需要更多的人工提供相對應(yīng)的金融服務(wù)。

與此同時，職工數(shù)量的上漲也會帶來銀行薪資成本的上升，從而提高了商業(yè)銀行的運營成本。這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，營業(yè)網(wǎng)點作為業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，同時是考慮經(jīng)營成本的重心，因此，商業(yè)銀行在降低經(jīng)營成本的過程中務(wù)必要重視營業(yè)網(wǎng)點。如今，大部分商業(yè)銀行都在進行營業(yè)網(wǎng)點運營制度的優(yōu)化，以此實現(xiàn)運營智能化，減少職工數(shù)量，最終降低運營成本。例如工商銀行在2018年之前就實現(xiàn)了90%營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)化。商業(yè)銀行將人工智能和營業(yè)網(wǎng)點相結(jié)合，使得營業(yè)網(wǎng)點能夠具備一系列智能化服務(wù)，降低商業(yè)銀行對柜臺職員的需要。從而推動商業(yè)銀行逐步轉(zhuǎn)變成資本密集型企業(yè)，使商業(yè)銀行經(jīng)營花費大幅度下降。商業(yè)銀行運營成本下降的同時，還使得銀行服務(wù)效率上漲，運營制度實現(xiàn)優(yōu)化，從而推動商業(yè)銀行的迅速發(fā)展。

（二）提升商業(yè)銀行的風險管控水平

中國共產(chǎn)黨在公示的十九大報告中明確要求：完善金融監(jiān)管制度，確保不出現(xiàn)系統(tǒng)性金融風險。過去的商業(yè)銀行格外注重業(yè)績水平，有關(guān)的規(guī)章制度缺乏貫徹落實和監(jiān)管力度不足等問題都體現(xiàn)出商業(yè)銀行對風險管控缺乏足夠的重視。浦發(fā)銀行在2018年出現(xiàn)的違規(guī)授信事件就直接體現(xiàn)出商業(yè)銀行風險管控水平不足的問題。商業(yè)銀行只有具備足夠的風險管控能力，才能確保自身的可持續(xù)發(fā)展。而人工智能和商業(yè)銀行相結(jié)合，可以很大程度上提升商業(yè)銀行的風險管控水平。

就如今國內(nèi)征信體系而言，有著難以實時更新征信數(shù)據(jù)等問題。但人工智能具備辨別顧客真實信息的能力，再加上人工智能與大數(shù)據(jù)的高效融合，可以在短時間內(nèi)更新顧客的真實數(shù)據(jù)，從而了解顧客的信用水平。商業(yè)銀行還能夠充分利用人工智能來提高安全水平，例如通過指紋、聲音識別的技術(shù)確保交易的真實性，防止出現(xiàn)惡意交易或者錯誤交易的現(xiàn)象，科學研究顧客的還款水平，從而增強商業(yè)銀行的風險管控能力。商業(yè)銀行還能夠按照分析模型來確定顧客的信用水平，降低不良貸款出現(xiàn)的頻率，人工智能的應(yīng)用可以使商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。

（三）提高顧客滿意度

由于顧客對金融需要的日益?zhèn)€性化，要求銀行職員的專業(yè)水平也隨之提高。商業(yè)銀行在營業(yè)網(wǎng)點放置機器人等人工智能設(shè)備可以讓顧客在短時間內(nèi)了解需要的金融資料，并通過語音識別等技術(shù)實現(xiàn)機器和顧客之間的互動，解答顧客的問題。比如中國民生銀行在營業(yè)網(wǎng)點安置的智能金融自助通機器，能夠滿足顧客開卡、金融服務(wù)咨詢等各項服務(wù)需要，很大程度上提高顧客滿意度。智能機器人可以利用人臉識別辨認銀行的重要顧客，還能夠監(jiān)控銀行中活動怪異者，在短時間內(nèi)通知保安。而且，商業(yè)銀行能夠在人工智能的基礎(chǔ)上對顧客信息進行分析，得出顧客的信用水平和投資風險偏好，以此為顧客設(shè)計出相對應(yīng)的理財方案。人工智能還可以確保服務(wù)質(zhì)量，防止出現(xiàn)因為職工缺乏專業(yè)知識等因素而對商業(yè)銀行形象帶來不利影響。如今，交通銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行都在自身的機器人中加入了人臉識別科技。而且，招商銀行、興業(yè)銀行等銀行都通過人工智能來開展相應(yīng)地理財業(yè)務(wù)，人工智能在提供金融服務(wù)的過程中，可以減少顧客的時間成本，大幅度提高顧客滿意度。

二、商業(yè)銀行未來發(fā)展的建議和意見

人工智能科技的迅速進步，使得國內(nèi)銀行業(yè)在發(fā)展過程中需要充分發(fā)揮人工智能的作用，將自身金融服務(wù)和人工智能相結(jié)合，對人工智能的應(yīng)用給予足夠的重視，以此來推動銀行的發(fā)展。人工智能對商業(yè)銀行帶來了很大的價值，可以加速銀行運營制度的優(yōu)化，進而推動我國銀行業(yè)的發(fā)展。所以，商業(yè)銀行在今后發(fā)展過程中，需要注重下述四點。

（一）對數(shù)據(jù)資料進行深入挖掘

商業(yè)銀行要想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標就需要十分重視大數(shù)據(jù)的價值和影響。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營環(huán)節(jié)和產(chǎn)品服務(wù)方面的特點，難以高效搜集數(shù)據(jù)并展開科學研究，所以數(shù)據(jù)資源無法充分發(fā)揮作用。而人工智能包括大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠在很大程度上幫助商業(yè)銀行構(gòu)建自身的數(shù)據(jù)庫，并在此基礎(chǔ)上提高商業(yè)銀行分析數(shù)據(jù)的水平，使商業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用。商業(yè)銀行只有對客戶數(shù)據(jù)進行深入挖掘，才能夠全方位掌握客戶在金融服務(wù)的實際需要，進而推出相應(yīng)地金融產(chǎn)品，以此來滿足消費者的實際需要。而且通過挖掘數(shù)據(jù)，可以科學合理的掌握顧客真實的資金狀況和信用水平，防止出現(xiàn)信息不平等的現(xiàn)象，降低商業(yè)銀行的運營風險。人工智能能夠推動銀行業(yè)逐步走向數(shù)字化發(fā)展道路。

（二）積極進行人才培育

商業(yè)銀行進入數(shù)字化銀行的發(fā)展階段將不再需要一般勞動力，商業(yè)銀行也將進入資源密集型行業(yè)。而商業(yè)銀行對科學技術(shù)水平的要求越來越高，也使得商業(yè)銀行需要更為優(yōu)秀的人才，商業(yè)銀行在今后的發(fā)展過程中將十分需要編程、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才。所以，商業(yè)銀行在借助人工智能作用的過程中需要積極進行人才培育工作，確保擁有足夠的人才儲備，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能夠高效開展，進而提高商業(yè)銀行的核心競爭力。商業(yè)銀行在進行人才培育的過程中可以從兩方面入手，一方面和高校合作，使高校培育商業(yè)銀行需要的專業(yè)人才，實現(xiàn)人才對接，解決商業(yè)銀行的人才需要。另一方面，商業(yè)銀行可以建立人才引進機制，關(guān)注相關(guān)領(lǐng)域的人才，對其挖掘和引進，并通過良好的激勵體系和優(yōu)厚政策，防止人才流失，確保商業(yè)銀行在人工智能方面的人才數(shù)量，加快人工智能的應(yīng)用步伐。

（三）推動營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型

在人工智能的影響下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點也出現(xiàn)了相應(yīng)地沖擊。然而營業(yè)網(wǎng)點是顧客和銀行開展金融服務(wù)的關(guān)鍵方式之一，使得營業(yè)網(wǎng)點商業(yè)銀行中有著十分突出的價值。因為營業(yè)網(wǎng)點不能被網(wǎng)上營業(yè)廳所取代，所以，營業(yè)網(wǎng)點務(wù)必要走上轉(zhuǎn)型之路，在人工智能的宏觀環(huán)境下，營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)該朝著智能化的方向轉(zhuǎn)型。未來商業(yè)銀行需要增加營業(yè)網(wǎng)點的智能設(shè)施，重點從下述三方面進行：一是提高智能設(shè)施更新的速度，確保營業(yè)網(wǎng)點擁有先進的科技水平來滿足顧客的服務(wù)需要;二是和領(lǐng)先的科技企業(yè)建立合作關(guān)系，從而大幅度提高智能設(shè)施的技術(shù)水平，通過自身的科技水平讓商業(yè)銀行在市場競爭中獲得優(yōu)勢;三是銀行職員需要深入掌握智能設(shè)施的操作流程，進而最大程度發(fā)揮智能設(shè)施的作用，提高顧客滿意度。比如交通銀行在營業(yè)網(wǎng)點放置自動發(fā)卡機，不僅提高了銀行發(fā)卡的效率還能夠減少商業(yè)銀行的用人成本。商業(yè)銀行推動營業(yè)網(wǎng)點和人工智能的結(jié)合，可以推動智能銀行的實現(xiàn)。

（四）開展智能定投業(yè)務(wù)

國內(nèi)經(jīng)濟水平的不斷提高，使得人們的投資欲望隨之上漲，國內(nèi)商業(yè)銀行需要借助此機遇，開展智能定投業(yè)務(wù)。智能定投業(yè)務(wù)指的是通過人工智能對顧客數(shù)據(jù)進行研究，全方位了解顧客信息，分析顧客的風險承受水平和投資偏好，為顧客設(shè)計科學合理的投資方案，幫助顧客建立理財目標和理財流程。商業(yè)銀行通過開展智能定投業(yè)務(wù)，不僅能夠提高銀行的整體科技水平和確保投資方案的科學性，還能夠讓銀行顧客感受到商業(yè)銀行的實力，提高銀行顧客的滿意度，進而實現(xiàn)顧客忠誠，幫助商業(yè)銀行在市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢。

三、結(jié)束語

綜上所述，本論文深入研究人工智能的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策，認為人工智能發(fā)展對商業(yè)銀行帶來的影響主要表現(xiàn)在減少銀行運營成本，推動銀行運營制度優(yōu)化、提升商業(yè)銀行的風險管控水平和提高顧客滿意度三個方面。筆者為商業(yè)銀行在人工智能時代下的發(fā)展提出了對數(shù)據(jù)資料進行深入挖掘、積極進行人才培育、推動營業(yè)網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型以及開展智能定投業(yè)務(wù)四個建議，以此來促進人工智能在商業(yè)銀行更好的應(yīng)用，推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)型為智能銀行。

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