【摘要】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，金融科技成為了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的新業(yè)態(tài)支持。隨著2020年中央一號文件的出臺，加強現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)成為了“三農(nóng)”新進程的一項重要目標。本文通過對大量文獻的歸納，以及對現(xiàn)實情況的分析，認為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在風(fēng)控體系、授信體系、冷鏈物流、傳統(tǒng)農(nóng)批市場效用缺乏等不足，提出了通過金融科技來助力重塑農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)流程、提高放貸效率、升級物流冷鏈，最終以實現(xiàn)質(zhì)量興農(nóng)。

【關(guān)鍵詞】金融科技??農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融??鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

一、引言

近年來，金融科技飛速發(fā)展，倍受全球投資人和創(chuàng)業(yè)者關(guān)注。金融科技通過人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的不斷迭代更新，為各行業(yè)的服務(wù)提供金融技術(shù)支持，助力傳統(tǒng)行業(yè)供應(yīng)鏈提高運轉(zhuǎn)效率，獲得更大的利潤收益。隨著金融科技與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的逐步融合，大數(shù)據(jù)征信、區(qū)塊鏈融資等新工具、新業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實施，針對以產(chǎn)業(yè)興旺為重點、切實提升農(nóng)業(yè)發(fā)展水平、培育鄉(xiāng)村發(fā)展新動能的目標，沿著農(nóng)村供應(yīng)鏈即實體經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的軌道，運用滿足多樣化金融科技相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的需求，從而縮短農(nóng)產(chǎn)品銷售周期，快速完成資本循環(huán)。憑借金融科技手段促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，以優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)，開辟鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新視角、新路徑。

二、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融環(huán)節(jié)不足分析

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)趨向產(chǎn)業(yè)化、集約化、規(guī)?；?，新型農(nóng)民團體渴望能夠擴大農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)規(guī)模，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)建立長期穩(wěn)定合作。然而，不乏出現(xiàn)以下問題：

（一）農(nóng)村金融領(lǐng)域中的風(fēng)控體系不完善

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定發(fā)展需要完善的風(fēng)控體系發(fā)揮關(guān)鍵作用，普惠金融的介入并未使農(nóng)戶缺乏抵押物、征信記錄缺失、農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大而農(nóng)戶缺少足夠的抗風(fēng)險能力等問題消失，供應(yīng)鏈融資能在一定程度上有效規(guī)避單一客戶的信用風(fēng)險，但卻不能消除信用風(fēng)險。

我國供應(yīng)鏈金融風(fēng)控體系整體上不夠完善，《2017中國供應(yīng)鏈金融調(diào)研報告》顯示，目前在我國所有供應(yīng)鏈金融企業(yè)中，只有10%的企業(yè)已經(jīng)擁有了先進的風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)構(gòu)建了風(fēng)險預(yù)測模型。細分到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)普遍綜合實力不強，其更依賴傳統(tǒng)的風(fēng)控方法和工具，就此傳統(tǒng)風(fēng)控體系征信信息缺失、數(shù)據(jù)挖掘能力弱、模型評估能力弱的問題會制約其業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

農(nóng)村地域遼闊、分布廣泛，不同地域的地形和作物種類差異很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面非標性明顯;農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融企業(yè)需要針對不同區(qū)域、不同作物建立一套靈活的風(fēng)控模型，這在現(xiàn)有的情況下無疑是非常困難的;另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，包括種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)在內(nèi)，有明顯的周期性。金融服務(wù)中資金周轉(zhuǎn)和回籠的周期較為固定且時間較長，延長了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融運行周期。

（二）授信體系不健全及貸款效率較低

為切合農(nóng)戶拓展非農(nóng)經(jīng)營需求和消費貸款增多的現(xiàn)狀，征信體系作為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的重要組成部分，客觀評價農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和種養(yǎng)殖大戶的信用狀況，有利于農(nóng)戶獲得融資。近年來，通過宣傳信用知識、征集農(nóng)戶信息、完善信用記錄，如：種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況等方式，我國了建立翔實的信用檔案和較為權(quán)威的農(nóng)村征信體系。

但是，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)授信業(yè)務(wù)為單戶考察、單筆檢測、自上而下的點對點模式，未能及時支持供應(yīng)鏈各個成員，造成農(nóng)貸市場交易效率低下。第一，由于三權(quán)分置的桎梏，如：土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房等物權(quán)等，無法進行資產(chǎn)抵押貸款;第二，農(nóng)村家庭擁有的生產(chǎn)性固定原值較低，借貸具有金額小、次數(shù)頻繁，利潤率偏低的特點，且農(nóng)戶相關(guān)金融知識相對薄弱，造成傳統(tǒng)信貸金融機構(gòu)不愿與農(nóng)戶進行借貸交易;第三，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)在面臨追繳不良貸款時成本較高，且農(nóng)房等抵押物無法強制執(zhí)行。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的金融科技新探究

（一）金融科技助力重塑農(nóng)產(chǎn)品商業(yè)流程，促進一二三產(chǎn)業(yè)融合

金融科技可以助力農(nóng)業(yè)資金融通，助力生產(chǎn)、加工、銷售三位一體化，延長供應(yīng)鏈，完善利益鏈，推動農(nóng)戶組織自身成為農(nóng)業(yè)電商企業(yè)法人，將銷售收入或貿(mào)易所產(chǎn)生的確定的未來現(xiàn)金流，作為直接還款來源進行融資交易、資金端貸款，避免農(nóng)戶中間環(huán)節(jié)不必要的利潤損失。

（二）金融科技助力貸款能力的評估，提高放貸效率

金融科技可以助力農(nóng)業(yè)風(fēng)控構(gòu)建，有效解決農(nóng)村征信抵押不足、農(nóng)戶信用和農(nóng)產(chǎn)品供求資金循環(huán)周期長的問題。

在發(fā)放貸款時，金融科技可通過大數(shù)據(jù)收集用戶偏好，了解借貸農(nóng)戶的個人習(xí)慣、平時收入等信息，以人工智能刻畫用戶畫像，分析借貸農(nóng)戶是否有能力且按時還款，借此可以實現(xiàn)零人工干預(yù)，快速放貸。同時利用人工智能監(jiān)控農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程，以生產(chǎn)過程中的農(nóng)產(chǎn)品養(yǎng)殖數(shù)據(jù)，建立預(yù)期發(fā)展模型作為信用依據(jù)，進行抵押借貸。

（三）金融科技助力物流冷鏈升級

移動支付下農(nóng)業(yè)電商平臺的迅猛發(fā)展毫無疑問是農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流發(fā)展的契機。移動支付在智能手機的普及和5G網(wǎng)絡(luò)時代的支持下蓬勃發(fā)展，其創(chuàng)造了可持續(xù)發(fā)展的電子商務(wù)商業(yè)模式，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融持續(xù)性“造血”，大數(shù)據(jù)分析有效降低了信息獲取的成本，區(qū)塊鏈技術(shù)有效擴寬了信息獲取的渠道，平臺商業(yè)模式促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的產(chǎn)銷直接對接，著重支持市場在線的銷售農(nóng)業(yè)產(chǎn)品模式，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈去中間化，提升生產(chǎn)流通效率。

（四）金融科技助力農(nóng)業(yè)電商發(fā)展：構(gòu)造標準提質(zhì)量，打造品牌顯特色

大數(shù)據(jù)分析助力質(zhì)量興農(nóng)，通過大數(shù)據(jù)分析對農(nóng)產(chǎn)品確立等級劃分標準，打造更為系統(tǒng)的品牌產(chǎn)品，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全，建立農(nóng)產(chǎn)品電商標準體系和農(nóng)資電商監(jiān)管體系，以起到監(jiān)督規(guī)范作用。

借助金融科技相關(guān)技術(shù)建立“名特優(yōu)新”、“三品一標”等電子商務(wù)基礎(chǔ)大型數(shù)據(jù)庫，以充分實現(xiàn)農(nóng)業(yè)電商的規(guī)?；I(yè)化、品牌化，不走“同質(zhì)化”路線，建立個性化、探索型路線，使特色產(chǎn)業(yè)專業(yè)化。

參考文獻：

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作者簡介：崔皓然（2003-），男，滿族，遼寧省沈陽市于洪區(qū)人，就讀于遼寧省實驗中學(xué)。