蔡蓉

【摘要】目前，由于金融資本的高速流通以及經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，這又使得越來(lái)越多的犯罪分子開(kāi)始做出一些違法犯罪的行為，以前就是其中最常見(jiàn)的一種。在我國(guó)洗錢行為是一種非常惡劣的犯罪行為，為了打擊洗錢的犯罪行為，我將開(kāi)始加大力度來(lái)整治類似于洗錢的違法犯罪行為。

【關(guān)鍵詞】新型??金融產(chǎn)品與服務(wù)??洗錢隱患??建議

一、新型金融產(chǎn)品與服務(wù)中的洗錢隱患

（一）利用銀行票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中一般都會(huì)存在票據(jù)業(yè)務(wù)，而這些票據(jù)的種類多種多樣。所此之外，又因?yàn)槠睋?jù)具有便捷性以及高效性，所以在日常生活當(dāng)中有很多的人都會(huì)選擇使用票據(jù)。但是票據(jù)自身又存在很多不足之處，但是由于這些不足之處，就給了犯罪分子趁虛而入的機(jī)會(huì)。在進(jìn)行票據(jù)交易的過(guò)程當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)性最大的就是票據(jù)轉(zhuǎn)讓這一行為。因?yàn)槠睋?jù)在轉(zhuǎn)讓的過(guò)程當(dāng)中沒(méi)有針對(duì)性，所以犯罪分子在利用票據(jù)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行洗錢的時(shí)候，就存在便捷性，而且還不會(huì)被其他人發(fā)現(xiàn)。

（二）利用銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

犯罪分子利用銀行所開(kāi)展的現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行非法洗錢是我們所了解到的一種重要的洗錢方式。在具體的操作過(guò)程中，犯罪分子會(huì)先把非法所得轉(zhuǎn)入到一個(gè)合法的銀行存款帳戶，然后運(yùn)用銀行現(xiàn)金業(yè)務(wù)，從這個(gè)帳戶中取出一部分現(xiàn)金，分階段分批地把非法所得成功的洗白。此外，在實(shí)踐中，還有另外一種利用現(xiàn)金業(yè)務(wù)的洗錢方式，那就是把金錢與實(shí)物進(jìn)行虛假的交換，也就是偽造虛假的交易項(xiàng)目，把非法所得或不義之財(cái)經(jīng)過(guò)輾轉(zhuǎn)，進(jìn)行洗白。

（三）利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

近年來(lái)，我國(guó)的金融系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)相當(dāng)普遍，也實(shí)現(xiàn)了客戶與銀行之間很多業(yè)務(wù)方面的便捷。網(wǎng)上銀行就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)，為用戶提供了極大的便利。但是，犯罪分子利用各種手段真的是層出不窮，這不，他們又盯上了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。具體的操作一般是這樣，利用冒名頂替的辦法，注冊(cè)網(wǎng)上銀行，再把非法所得或不義之財(cái)轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行上，利用網(wǎng)上銀行可以在交易過(guò)程中不見(jiàn)面的特點(diǎn)，獲取非常所得或不義之財(cái)，把黑錢洗白。

（四）利用銀行卡進(jìn)行洗錢

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，我國(guó)的銀聯(lián)業(yè)務(wù)開(kāi)展到了全球范圍內(nèi)，銀行卡成了人們的生活必需品，銀行卡是財(cái)富的象征，也是走遍全球的保障。這樣一個(gè)為美好生活帶來(lái)便利的小小的卡片，卻也為犯罪分子洗錢提供了機(jī)會(huì)。具體的操作過(guò)程一般如下，先利用他人的有效證件，提供虛假的相關(guān)信息，辦理銀行卡，然后，利用他人的銀行卡，把資金或非法所進(jìn)行轉(zhuǎn)移，將不義之才據(jù)為已有。交易結(jié)束后，犯罪分子一般會(huì)把銀行卡辦理注銷，使警方的偵破工作難度加大。

（五）利用國(guó)際結(jié)算工具洗錢

國(guó)際結(jié)算工具主要是指利用國(guó)際結(jié)算匯票，國(guó)際結(jié)算信用證，保函結(jié)算以及保付代理等方式來(lái)進(jìn)行國(guó)際間貿(mào)易結(jié)算的工具。在跨國(guó)犯罪中，犯罪分子們會(huì)利用國(guó)際結(jié)算工具進(jìn)行跨地區(qū)跨境的洗錢犯罪。由于其涉及的范圍大，涉及的關(guān)系復(fù)雜，犯罪行為也相當(dāng)隱蔽，沒(méi)有國(guó)際組織的通力合作，很難將犯罪分子繩之以法。

（六）利用離岸銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢

離岸銀行業(yè)務(wù)是一種專門服務(wù)于非居民的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的最明顯特征就是，為境外的中資性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)以及其遍布海外的分支機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)方面，由于離岸銀行可在境外自由兌換貨幣，并且可以實(shí)行境內(nèi)某些人員操控而在境外進(jìn)行運(yùn)作的方式，在監(jiān)管的時(shí)效性方面不好掌握，所以得到了犯罪分子的利用。近年來(lái)，黑社會(huì)或跨國(guó)犯罪集團(tuán)利用離岸銀行進(jìn)行洗錢已經(jīng)屢見(jiàn)不鮮。為了打擊和遏制這些犯罪活動(dòng)，有關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)離岸業(yè)務(wù)出臺(tái)了一些限制措施，但是又為了平衡交易的自由性以及保護(hù)正?？蛻舻暮戏?quán)益，還急需完善相關(guān)措施。

二、進(jìn)一步加大反洗錢的幾點(diǎn)建議

（一）金融機(jī)構(gòu)，特別是銀行要起到反洗錢的主導(dǎo)作用

在對(duì)洗錢行為進(jìn)行打擊的過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)是十分重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。特別是金融機(jī)構(gòu)里面的銀行，在反洗錢活動(dòng)當(dāng)中會(huì)占據(jù)非常重要的地位，因?yàn)榕c其他的機(jī)構(gòu)相比較而言，銀行在進(jìn)行交易的過(guò)程當(dāng)中會(huì)非常容易掌握用戶的全部信息，所以在這一點(diǎn)的幫助之下，銀行對(duì)于反洗錢活動(dòng)來(lái)說(shuō)，會(huì)起促進(jìn)作用。所以說(shuō)如果金融機(jī)構(gòu)的作用在這個(gè)里面發(fā)揮得好的話，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平以及金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)會(huì)起到促進(jìn)作用。

（二）銀行需要采取的幾點(diǎn)具體措施

建立完善的反洗錢系統(tǒng)。在最近幾年的時(shí)間里面，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展十分的迅速，雖然說(shuō)銀行業(yè)的發(fā)展十分的快，但是與之相對(duì)應(yīng)的銀行體系還沒(méi)有全面建立好，因此有很多與之相關(guān)的措施在銀行機(jī)構(gòu)里面都沒(méi)能得到具體的落實(shí)，所以說(shuō)如果要想讓反洗錢活動(dòng)能夠良好的開(kāi)展下去，銀行的相關(guān)體系應(yīng)該進(jìn)行全方位的改進(jìn)。

嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度。在開(kāi)展反洗錢活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)于居民每天都要進(jìn)行的存取權(quán)行為銀行應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行實(shí)名制管控，這對(duì)于防范洗錢行為來(lái)說(shuō)有很大的幫助。之后就是要掌握用戶的基本信息，這樣的話就可以對(duì)用戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的虛假轉(zhuǎn)移，這一行為起到禁止作用。再就是，在用戶把自己的詳細(xì)資料提交給銀行的時(shí)候，銀行應(yīng)該確保用戶信息的安全，某一些用戶要進(jìn)行較大資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移的時(shí)候，銀行在這一方面應(yīng)該設(shè)置相關(guān)的安全流程，比如說(shuō)信息驗(yàn)證的，從而避免因盲目轉(zhuǎn)移而造成嚴(yán)重的后果。

加強(qiáng)金融部門職工反洗錢工作的培訓(xùn)。雖然說(shuō)我國(guó)的銀行業(yè)得到了飛速的發(fā)展，但是在發(fā)展的同時(shí)與之有關(guān)的工作人員的整體素質(zhì)并沒(méi)有得到提升。銀行的很多工作人員，在開(kāi)展反洗錢這一活動(dòng)的過(guò)程當(dāng)中，接觸了很多不足之處，因此銀行應(yīng)該積極的對(duì)相關(guān)的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，從而使其在知識(shí)技能以及安全防范意識(shí)方面都能夠得到提升。

（三）社會(huì)各界需要共同推進(jìn)反洗錢工作

反洗錢工作在開(kāi)展的過(guò)程當(dāng)中如果只是依靠某一方金融機(jī)構(gòu)，那么最終的結(jié)果會(huì)是以失敗告終，因此在開(kāi)展反洗錢工作的過(guò)程當(dāng)中應(yīng)該讓社會(huì)各界人員都積極的參加到其中來(lái)，這樣才能夠保證反洗錢工作的順利有效開(kāi)展。

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