馮霞

摘 ?要：區(qū)塊鏈降低現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的信任成本，揭開(kāi)傳統(tǒng)金融資本流動(dòng)嶄新的一頁(yè)。近年來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用引起了社會(huì)各界的關(guān)注。本文從區(qū)塊鏈在技術(shù)架構(gòu)、金融業(yè)市場(chǎng)、監(jiān)管三個(gè)角度潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)入手，嘗試性提出了區(qū)塊鏈發(fā)展過(guò)程中法律、市場(chǎng)監(jiān)管手段探索搭建央行大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)的新型方案。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 金融業(yè) 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管措施

一、引言

區(qū)塊鏈技術(shù)是繼蒸汽機(jī)、電力、互聯(lián)網(wǎng)之后的新一代顛覆性的核心技術(shù)。它利用分布式記賬原理存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，以去中心化的支付和清算功能吸引了眾多金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注和探索。區(qū)塊鏈1.0階段主要應(yīng)用模式為電子貨幣，在區(qū)塊鏈2.0階段實(shí)現(xiàn)了金融資產(chǎn)發(fā)行網(wǎng)絡(luò)化、清算交易流程智能化，支付轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)可見(jiàn)。區(qū)塊鏈3.0階段應(yīng)用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)展，對(duì)代表價(jià)值的信息均可計(jì)量存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的鏈上追蹤和交易。

2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃》將區(qū)塊鏈技術(shù)列入基礎(chǔ)研發(fā)和前沿布局，有力地推動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)落地。在工信部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)（2016）》中將金融服務(wù)定為區(qū)塊鏈技術(shù)的第一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域。2019年2月，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《區(qū)塊鏈信息服務(wù)管理規(guī)定》正式施行，區(qū)塊鏈信息服務(wù)“監(jiān)管時(shí)代”正式到來(lái)。2019年10月底，中共中央政治局就區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)進(jìn)行了第十八次集體學(xué)習(xí)，對(duì)于將區(qū)塊鏈技術(shù)作自主創(chuàng)新的核心技術(shù)上升到了國(guó)家高度。

二、金融業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)探究

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)層面潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.系統(tǒng)框架分析

我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)處于可行性分析及應(yīng)用場(chǎng)景模擬的初步研究階段，通過(guò)變更密碼學(xué)原理和擬態(tài)防御等技術(shù)提高區(qū)塊鏈抗風(fēng)險(xiǎn)能力。根據(jù)工信部發(fā)布的《區(qū)塊鏈參考架構(gòu)》中的相關(guān)描述，可以將區(qū)塊鏈技術(shù)架構(gòu)分為數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識(shí)層、應(yīng)用層和激勵(lì)層（如圖1所示）。

應(yīng)用層是前端交互的接口，提供錢包客戶端瀏覽器等基礎(chǔ)應(yīng)用。激勵(lì)層將經(jīng)濟(jì)因素集成到區(qū)塊鏈中，激勵(lì)公有鏈中遵守規(guī)則的記賬節(jié)點(diǎn)。共識(shí)層則封裝了各類共識(shí)機(jī)制算法。網(wǎng)絡(luò)層和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層是新的網(wǎng)絡(luò)生態(tài)中數(shù)據(jù)的持有者和實(shí)質(zhì)功能的提供者。分布式算法、加密簽名屬于網(wǎng)絡(luò)層，作為實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)的輔助技術(shù)。而網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)I/O的性能直接影響到系統(tǒng)的整體性能。

2.風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）數(shù)據(jù)安全性風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈作為公開(kāi)的鏈?zhǔn)劫~本，所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)向網(wǎng)絡(luò)中所有用戶公開(kāi)。密鑰用來(lái)給區(qū)塊鏈交易提供數(shù)字簽名，用戶的資金交易以及私人信息的安全完全依賴于私鑰，一旦出現(xiàn)私鑰泄漏或丟失，黑客入侵的違法操作在現(xiàn)有區(qū)塊鏈技術(shù)規(guī)則下將無(wú)法追索，會(huì)給用戶造成財(cái)產(chǎn)損失。此外，密碼算法的安全性是數(shù)據(jù)安全的大前提，如果算法不能及時(shí)更新，區(qū)塊鏈中數(shù)據(jù)的安全性同樣也會(huì)受到威脅。

（2）存在洗錢壞賬風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈的信任基于參與交易用戶物理空間身份是確定的，因此在網(wǎng)絡(luò)層訪問(wèn)控制中允許匿名節(jié)點(diǎn)自由進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)。區(qū)塊鏈去中心化的特性允許節(jié)點(diǎn)自行記錄數(shù)據(jù)、發(fā)行貨幣，這也給系統(tǒng)安全帶來(lái)威脅。如果區(qū)塊鏈用于網(wǎng)絡(luò)借貸，可能出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)用戶在借款入賬后舍棄當(dāng)前賬戶，致使借款人或銀行無(wú)法收回款項(xiàng)的情況。另一方面，用戶身份的未知性也映射著資金流向的未知性，導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)增加，追責(zé)難度提高。

（3）病毒入侵風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈具有分布式特點(diǎn)，系統(tǒng)整體升級(jí)的難度很大，一旦出現(xiàn)病毒攻擊情況，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)負(fù)面影響難以消除。如果區(qū)塊鏈智能合約層支持循環(huán)指令，攻擊者就可能利用帶有死循環(huán)代碼的交易對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的礦工發(fā)起 DoS攻擊。如果向區(qū)塊鏈中注入病毒簽名，將會(huì)引起計(jì)算機(jī)中殺毒軟件誤判而持續(xù)報(bào)警，從而使大部分在線的節(jié)點(diǎn)被隔離，進(jìn)而減小區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)規(guī)模，黑客可以通過(guò)召集全網(wǎng)51%以上算力的節(jié)點(diǎn)進(jìn)行協(xié)議層攻擊，導(dǎo)致交易終止，無(wú)法提交到總賬。

（二）區(qū)塊鏈金融業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)探究

1.對(duì)傳統(tǒng)宏觀體系造成影響

區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一種虛擬基礎(chǔ)設(shè)施，它的應(yīng)用會(huì)促使傳統(tǒng)金融服務(wù)提供商脫媒，改變現(xiàn)有金融市場(chǎng)格局，引起清算結(jié)算方式的變化。而銀行約40%-50%的利潤(rùn)來(lái)自于支付清算，這部分業(yè)務(wù)利潤(rùn)將持續(xù)下降。區(qū)塊鏈基于算法進(jìn)行運(yùn)算交易，交易者對(duì)不同信息的獲取和差異化判斷會(huì)造成市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)。算法固有缺陷可能被放大，系統(tǒng)性地使某些群體陷于劣勢(shì)，致使資金融通更加困難。

2.造成經(jīng)濟(jì)體系通貨緊縮

為了提升貨幣貯藏價(jià)值，加之技術(shù)參數(shù)的限定，大多數(shù)基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣發(fā)行總量是固定的，挖掘量逐年下降。這與黃金本位制類似，當(dāng)貨幣需求超出貨幣供應(yīng)量時(shí)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系陷入通貨緊縮的狀態(tài)。在這樣的條件下，如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退，中央銀行將無(wú)法通過(guò)發(fā)行貨幣來(lái)調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)資源。

3.國(guó)家鑄幣收益流失

基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的虛擬貨幣種類眾多，現(xiàn)代電子信息技術(shù)的特點(diǎn)決定了其在全球范圍的廣泛流通性，國(guó)家之間將出現(xiàn)鑄幣收益的競(jìng)爭(zhēng)。強(qiáng)勢(shì)國(guó)家在此過(guò)程中可能獲取更多利益，相對(duì)實(shí)力較弱的國(guó)家資金外流會(huì)更加嚴(yán)重，全球貨幣支付體系和金融體系可能會(huì)重新洗牌。

（三）區(qū)塊鏈監(jiān)管層面風(fēng)險(xiǎn)探究

1.削弱中央銀行職能

數(shù)字貨幣基于分布式總賬技術(shù)，影響到實(shí)體貨幣的發(fā)行情況，貨幣供應(yīng)以及銀行間結(jié)算將不再需要中央銀行進(jìn)行，削弱中央銀行在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮的作用。從技術(shù)手段來(lái)看，數(shù)字貨幣的總量在發(fā)行之初就已經(jīng)確定，并且以主貨幣計(jì)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)每天都在變化，貨幣政策失去應(yīng)用的效力。

2.給現(xiàn)有的法律制度帶來(lái)挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈作為一種新興的數(shù)字貨幣技術(shù)，仍然處于法律的空白地帶。目前并沒(méi)有建立專門針對(duì)區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)以及制度規(guī)范，區(qū)塊鏈金融平臺(tái)的設(shè)立和運(yùn)營(yíng)沒(méi)有相應(yīng)的法律依據(jù)，技術(shù)方案沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)?？赡艽嬖诓环ǚ肿永寐┒催M(jìn)行非法集資和網(wǎng)絡(luò)洗錢。而使用區(qū)塊鏈進(jìn)行交易時(shí)，雙方的權(quán)利義務(wù)并沒(méi)有明確規(guī)定，在金融投資者權(quán)益維護(hù)時(shí)存在缺位。

3.對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管系統(tǒng)的信息監(jiān)控能力提出挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈發(fā)展的未來(lái)是與金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接甚至替代現(xiàn)有系統(tǒng)，全部信息都應(yīng)對(duì)監(jiān)管者透明。但其信息加密以及用戶匿名性給監(jiān)管系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析與交易鏈跟蹤帶來(lái)了難度。如何克服區(qū)塊鏈去中心化的技術(shù)特點(diǎn)，將中心化的監(jiān)管技術(shù)整合對(duì)接是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。

三、中央銀行監(jiān)管方式變革

（一）構(gòu)建數(shù)字貨幣安全運(yùn)維系統(tǒng)

從2014年至今，央行數(shù)字貨幣（DC/EP）的研究已經(jīng)進(jìn)行了5年。人民銀行2019年下半年工作電視會(huì)議提出加快推進(jìn)我國(guó)法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)步伐。在數(shù)字貨幣發(fā)行流通過(guò)程中，為了保證交易的安全性與不可篡改，可以構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的安全運(yùn)維系統(tǒng)。系統(tǒng)架構(gòu)可以根據(jù)現(xiàn)有IT基礎(chǔ)設(shè)施環(huán)境進(jìn)行設(shè)計(jì)，具體方案如圖2所示。

1.在總行搭建貨幣發(fā)行的基礎(chǔ)云平臺(tái)，主要涉及數(shù)字貨幣的發(fā)行以及管理。實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字貨幣加密處理并不斷完善安全措施。認(rèn)證中心對(duì)交易賬戶進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，防止交易體系中匿名用戶潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。每一筆資金都可以實(shí)現(xiàn)源頭到節(jié)點(diǎn)的可追溯，逃漏稅、洗錢、非法集資等違法行為可以得到遏制。

2.省級(jí)數(shù)據(jù)中心繼續(xù)沿用目前已經(jīng)搭建好的虛擬化平臺(tái)，提升金融城域網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)和處理器性能。個(gè)人以及企業(yè)用戶短時(shí)間內(nèi)仍需通過(guò)金融城域網(wǎng)相關(guān)接入機(jī)構(gòu)將資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)上傳。省級(jí)數(shù)據(jù)中心設(shè)置緩存設(shè)備，將數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步到全國(guó)大賬中。

3.最終支付時(shí)使用的移動(dòng)終端設(shè)備需要安裝數(shù)字貨幣錢包客戶端軟件和安全芯片物理模塊?？梢灾苯訉?shù)字貨幣消費(fèi)時(shí)使用的軟硬件嵌入到終端設(shè)備的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，省級(jí)數(shù)據(jù)中心需要增加光纖等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施投入，保證用戶體驗(yàn)連續(xù)性，對(duì)其做統(tǒng)一的規(guī)范性要求。

（二）建立多層次法律體系

區(qū)塊鏈作為數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)支撐，它的規(guī)范將直接關(guān)系到金融體系的安全穩(wěn)定。目前針對(duì)區(qū)塊鏈以及其相關(guān)應(yīng)用制定了一些法律法規(guī)，但各家機(jī)構(gòu)都在自行研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新產(chǎn)品，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，尚未達(dá)到對(duì)它的全面監(jiān)管。

金融市場(chǎng)的管理需加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈發(fā)展的研究和監(jiān)控，明確每一類衍生產(chǎn)品的屬性，及時(shí)修訂現(xiàn)有金融領(lǐng)域法律法規(guī)，補(bǔ)充法律空白，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)制定監(jiān)管指南，細(xì)化區(qū)塊鏈應(yīng)用中數(shù)據(jù)接口規(guī)范、分布式記賬標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)參數(shù)指標(biāo)，為業(yè)務(wù)審批當(dāng)局提供依據(jù)。

做好潛在風(fēng)險(xiǎn)的司法確認(rèn)工作。通過(guò)與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督平臺(tái)，定期披露系統(tǒng)漏洞以及區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，在提高用戶和投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的同時(shí)，避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和全球金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。更新審計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。將智能合約等新型技術(shù)監(jiān)測(cè)記錄納入審計(jì)范圍，標(biāo)記不公平或容易受黑客攻擊的條款代碼，展開(kāi)跟蹤監(jiān)測(cè)。

對(duì)于非貨幣服務(wù)商，可以引導(dǎo)行業(yè)自律來(lái)規(guī)范發(fā)展。加強(qiáng)跨界交流，廣泛吸收社會(huì)各界參與者的意見(jiàn)。各專業(yè)領(lǐng)域多家機(jī)構(gòu)成立聯(lián)盟，共享技術(shù)發(fā)展成果，搭建統(tǒng)一平臺(tái)，制定相關(guān)行業(yè)自律規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)有序競(jìng)爭(zhēng)。設(shè)立經(jīng)濟(jì)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，分析新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下出現(xiàn)的問(wèn)題，反饋給條法制定部門，用以完善法律細(xì)則。

（三）搭建區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)

為降低區(qū)塊鏈融合業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)，可以構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管分析平臺(tái)（如圖3），提升現(xiàn)有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、計(jì)算能力，完善市場(chǎng)監(jiān)測(cè)工具。同時(shí)，打破目前存款保險(xiǎn)、賬戶管理、征信監(jiān)測(cè)管理、反洗錢監(jiān)督等各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)屏障，對(duì)區(qū)塊鏈中存儲(chǔ)的各類歷史數(shù)據(jù)所具備的特征開(kāi)展綜合分析。通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘算法、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建金融業(yè)務(wù)參與者的多維度圖譜，通過(guò)審慎的交叉論證有效識(shí)別金融詐騙、資金挪用等不法行為。

在數(shù)據(jù)分析層，可以將制度和監(jiān)管規(guī)則編碼到區(qū)塊鏈中，生成智能合約。對(duì)于交易條款自動(dòng)進(jìn)行合規(guī)性審查，違規(guī)或可疑交易行為可以被回溯或阻斷。也可以在平臺(tái)中嵌入智能扣稅，減少納稅中間環(huán)節(jié)。運(yùn)用反洗錢評(píng)估模型對(duì)區(qū)塊鏈中交易流水進(jìn)行打分，衡量特定機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

目前央行在用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)金融業(yè)機(jī)構(gòu)均開(kāi)設(shè)有連入接口，而區(qū)塊鏈基于互聯(lián)網(wǎng)，一旦出現(xiàn)黑客攻擊、病毒感染，風(fēng)險(xiǎn)傳播速度將會(huì)更快、更不可控。為提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)可用性、保障金融穩(wěn)定，區(qū)塊鏈的相關(guān)應(yīng)用仍可考慮采用 VPN 專網(wǎng)接入。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)使用“雙活”容災(zāi)架構(gòu)，實(shí)時(shí)自動(dòng)增量備份。提高秘鑰和證書(shū)安全性，加強(qiáng)身份認(rèn)證真實(shí)性，避免秘鑰丟失的漏洞短板。系統(tǒng)后臺(tái)實(shí)名綁定單點(diǎn)登錄，開(kāi)啟全日志記錄。

（四）創(chuàng)新市場(chǎng)監(jiān)管手段

將基于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新形式納入到監(jiān)管中來(lái)，明確準(zhǔn)入機(jī)制、確定監(jiān)管對(duì)象。全面分析未來(lái)發(fā)展方向以及對(duì)社會(huì)、資本市場(chǎng)的潛在影響。鼓勵(lì)扶持具有行業(yè)前瞻性、安全可靠的金融初創(chuàng)企業(yè)。加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈平臺(tái)及金融服務(wù)提供商的登記注冊(cè)，規(guī)范市場(chǎng)管理。將監(jiān)管范圍擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商搜索引擎、硬件廠商。將區(qū)塊鏈的全生命周期都納入到監(jiān)管范圍中，提高產(chǎn)品加密技術(shù)，對(duì)可疑交易展開(kāi)追蹤。

實(shí)現(xiàn)分類監(jiān)管，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。區(qū)塊鏈與多種技術(shù)融合能夠衍生出的其它應(yīng)用場(chǎng)景，如個(gè)人有形無(wú)形資產(chǎn)登記簿、托管交易、保稅合同、第三方仲裁等。應(yīng)該根據(jù)各行業(yè)不同的特點(diǎn)制定監(jiān)管路徑。通過(guò)財(cái)稅減免、政策鼓勵(lì)區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)應(yīng)用研發(fā)，幫助金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字貨幣市場(chǎng)逐步融合。

建立健全注冊(cè)備案制度。區(qū)塊鏈具有網(wǎng)絡(luò)特性，跨越了國(guó)家間地理和司法管轄邊界。因此，需要從區(qū)塊鏈的源頭進(jìn)行管控，審核相關(guān)企業(yè)資質(zhì)，對(duì)各種接入平臺(tái)進(jìn)行安全檢查。區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)者和使用者實(shí)行備案制，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體，監(jiān)督企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)與市場(chǎng)需求的融合日趨完善，逐漸顛覆了金融領(lǐng)域傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式。區(qū)塊鏈技術(shù)正在賦能新的金融藍(lán)海，金融及第三方技術(shù)公司將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用作為新的增值戰(zhàn)略。但是新技術(shù)的不確定性仍然掣肘區(qū)塊鏈的發(fā)展格局，新業(yè)務(wù)場(chǎng)景與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合如何破局成為關(guān)鍵。為保障金融市場(chǎng)穩(wěn)健運(yùn)行，仍需繼續(xù)探索，在滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的同時(shí)提供更加完善的監(jiān)管措施。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行）

責(zé)任編輯：張莉莉