陳聰麗 劉子博

摘要：隨著社會和經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)的發(fā)展速度顯著增快，商業(yè)銀行的發(fā)展也不例外，作為一個以盈利為目的而建造的行業(yè)，它的發(fā)展主要依靠就是相關(guān)的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品是把利弊劍，它給銀行帶來利潤的同時，也帶來了一定的風險。本文旨在對金融產(chǎn)品的運營風險作出一定的調(diào)查和研究，在我國商業(yè)銀行發(fā)展的大背景基礎(chǔ)之下，對相關(guān)金融產(chǎn)品的現(xiàn)處情況做了分析，將分析得到的結(jié)果與實際市場情況相結(jié)合。圍繞金融產(chǎn)品的創(chuàng)立、服務等等方面的運行工程制定了一些嚴格、有效的政策和提供了推動我國商業(yè)銀行長遠發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;風險防控;策略建議

1 銀行金融創(chuàng)新概述

隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，我國的對外快放程度也隨之擴大，對外開放的力度在一定程度上改變了我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展的環(huán)境。新環(huán)境的產(chǎn)生勢必對商業(yè)銀行的營業(yè)模式作出了新的要求。為了能夠讓商業(yè)銀行在新秩序下的金融市場占據(jù)重要地位，企業(yè)的創(chuàng)新是發(fā)展的源泉，是商業(yè)銀行在新環(huán)境下穩(wěn)定、長久發(fā)展的基本保障。商業(yè)銀行高管要牢牢掌握住經(jīng)濟的發(fā)展趨勢和方向，努力改善商業(yè)銀行的發(fā)展政策，明確、接納金融產(chǎn)品運行的新型理念，從而提高商業(yè)銀行在是市場上的地位及其綜合競爭能力。要讓商業(yè)銀行快速適應這種不穩(wěn)定發(fā)展的市場環(huán)境，提升自身競爭力是非常必要的，創(chuàng)新是提升自我競爭力最快速、有效的途徑。當然，這種創(chuàng)新不是僅僅局限于商業(yè)銀行某一支部，而是從根本上的全面創(chuàng)新。傳統(tǒng)模式下的金融商品運行理念和政策已經(jīng)無法適應新環(huán)境下的需求，行業(yè)高管應當取其精華，去其糟粕，將原有的有效元素挑選出來，并結(jié)合新灌輸?shù)膭?chuàng)新元素，兩者相結(jié)合，組成一個適合現(xiàn)代化金融市場需求的金融產(chǎn)品體系。在這種背景之下的創(chuàng)新，不僅可以快速適應客戶和被供應商家的需求，還可以潛移默化的提升商業(yè)銀行在商業(yè)市場的綜合競爭能力。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品競爭能力的提升，直接導致商業(yè)銀行盈利的顯著發(fā)展，實現(xiàn)利潤的最大化。自主經(jīng)營也是當前各商業(yè)銀行選擇的發(fā)展模式，它不僅將成本降低，提升自我競爭能力，還可以拓寬銀行的利潤來源，將金融市場的范圍擴大，進而推動商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展。綜上所述，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是各商業(yè)銀行在金融市場占據(jù)有效地位首要解決的問題和難關(guān)。近些年，貸款的人數(shù)比例不斷增加，導致商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)目增多，而銀行本身的資金儲備不夠，從而整個銀行的發(fā)展都是充滿著危險和不穩(wěn)定性。還有不容小視的一點就是外國企業(yè)的融入，對商業(yè)銀行的發(fā)展都產(chǎn)生了一定的沖擊和壓力。金融產(chǎn)品的運行模式的創(chuàng)新已經(jīng)勢在必行，以創(chuàng)新的新模式來面對新時代發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，推動金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

2 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方法

隨著社會和經(jīng)濟的大力發(fā)展，我國的消費水平逐年提高，越來越多的人對金錢的管理進行了一定的投資。國人的需要求已經(jīng)不僅僅局限于傳統(tǒng)、單一的形式，為了滿足客戶多種多樣的投資需求，金融產(chǎn)品面臨著巨大的挑戰(zhàn)，同時也帶來了新的發(fā)展呢機遇。商業(yè)銀行主要是依靠金融產(chǎn)品而獲取利潤的，想要獲得更大的市場和更多的利潤，在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，進行創(chuàng)新是不容推辭的發(fā)展要求。目前，主要的創(chuàng)新方式有以下幾點：

傳統(tǒng)模式下的金融產(chǎn)品在時間上受到很大的限制，新時代是一個快節(jié)奏的時代，人們的生活方式不再像原本的慢生活一樣，對金錢管理的要求也是如此。想要讓商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品有長遠的發(fā)展，首先需要它適應這種快節(jié)奏。創(chuàng)新后的新模式下，金融產(chǎn)品突破了原本時間上的局限，投資者根據(jù)自身要求和特征擁有可以選取不同種期限的權(quán)力?？蛻粼谶x擇上的解放可以大大促進金融產(chǎn)品的發(fā)展。傳統(tǒng)模式下的商業(yè)銀行經(jīng)常將很多種金融產(chǎn)品綜合起來經(jīng)營，這就可以滿足客戶的不同時要求或者許多要求，使得金融產(chǎn)品的靈活性大大提高，滿足更多客戶的需求。隨著時代的不斷發(fā)展，如今的客戶對產(chǎn)品的需求越來越精準化和個性化，他的需求不會有很大的范圍，不需要一次性、一大包的購買金融套餐。商業(yè)銀行要抓住這種需求發(fā)展趨勢，將現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進行改革和創(chuàng)新，生產(chǎn)一種可以單一辦理的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)的大范圍普及，人們對金融產(chǎn)品的靈活性要求更高，很多人的辦理需求變成足不出戶就可以遠程辦理，商業(yè)銀行將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)合起來，有利于推動商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的長遠發(fā)展。

3 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品面臨的風險

風險是商業(yè)銀行發(fā)展過程中的絆腳石，它不僅僅影響了某種金融產(chǎn)品的創(chuàng)立和服務，影響商業(yè)銀行的盈利，更重要的是影響商業(yè)銀行的想象，對商業(yè)銀行的未來發(fā)展帶來沉重打擊。風險的產(chǎn)生主要來源于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的管理制度沒有完善，員工的金融管理能力也是基礎(chǔ)因素。不穩(wěn)定的金融市場是造成風險問題的重要因素。

4 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新對策

4.1 樹立正確的金融創(chuàng)新理念

金融發(fā)展的理念是決定整個商業(yè)銀行發(fā)展趨勢的基石，企業(yè)員工樹立正確的金融管理理念有利于商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品運行的管理，從而降低風險，提高效率。加強創(chuàng)新理念和管理理念是金融理念發(fā)展的趨勢。

4.2 創(chuàng)新金融管理體制

明確商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的管理模式，制定相關(guān)可行的政策，同時，將這種富有創(chuàng)新的管理政策實際運用到工作當中。在金融產(chǎn)品運行的管理過程中，要是是規(guī)范化管理，不同崗位設(shè)定監(jiān)督管理崗位，加強各個運行項目的嚴謹性。對一些可能產(chǎn)生風險的項目進行嚴防嚴控。

4.3 建立商業(yè)銀行的風險體系

商業(yè)銀行的發(fā)展離不開風險，但是商業(yè)銀行能做的就是將這些風險降到最低，建立一個完整、有效的風險預防體系勢在必行，對金融產(chǎn)品的流水線生成過程嚴管把手，將商業(yè)銀行面對的風險降到最低程度。從而推動金融產(chǎn)品的發(fā)展，進一步對東商業(yè)銀行的發(fā)展，從更遠的角度來說，是推動整個金融產(chǎn)品市場的發(fā)展和我國經(jīng)濟的總體發(fā)展。

參考文獻：

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[2] 葉怡琛，童曉飛.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險管理研究[J].現(xiàn)代營銷（經(jīng)營版），2019（07）.

（作者單位：河北金融學院）