文熙

客戶畫(huà)像

邵先生一家三口生活在三線小城江蘇鹽城，為了給孩子提供更好的教育環(huán)境，計(jì)劃5年左右換一套學(xué)區(qū)房，同時(shí)想為孩子做一個(gè)長(zhǎng)期的教育金規(guī)劃。

（一）邵先生家庭成員情況

（二）家庭財(cái)務(wù)情況

1、邵先生家庭收支表

2、邵先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

邵先生家庭年收支結(jié)余21.5萬(wàn)元，年結(jié)余資金率61%，年現(xiàn)金流充足。流動(dòng)性資產(chǎn)中，以活期存款為主。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，邵先生具備中等以上風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可適當(dāng)配置權(quán)益類資產(chǎn)，以提高家庭財(cái)富組合收益。

邵先生家庭生命周期處于成長(zhǎng)期，子女教育負(fù)擔(dān)增加，雙方父母條件較好，暫無(wú)經(jīng)濟(jì)上的供養(yǎng)壓力。

我們不難發(fā)現(xiàn)，邵先生家庭的重心基本都放在孩子身上，這也是中國(guó)式家庭比較典型的特征。從邵先生這里，我們發(fā)現(xiàn)了兩項(xiàng)潛在需求：1）大病保障規(guī)劃：客戶處于上有老下有小的人生階段，是三代家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，如果出現(xiàn)重大健康問(wèn)題，盡管作為工薪族有五險(xiǎn)一金的保障，但僅能為治療費(fèi)用提供部分報(bào)銷，無(wú)法彌補(bǔ)客戶由于不能正常工作所需要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。未來(lái)?yè)狃B(yǎng)老人、孩子甚至日常的開(kāi)銷，都將是比較硬性的支出，因此更應(yīng)首要考慮規(guī)劃大病保障，規(guī)避資產(chǎn)由于大病風(fēng)險(xiǎn)而減少甚至出現(xiàn)負(fù)債。2）資產(chǎn)配置規(guī)劃：定期存款安全，但收益相對(duì)較低，客戶可通過(guò)配置部分基金產(chǎn)品來(lái)提高投資收益。

房產(chǎn)規(guī)劃

邵先生目前所居住城市為三線小城，按房?jī)r(jià)均價(jià)1萬(wàn)元左右預(yù)測(cè)及客戶首付比例30%的需求，客戶選擇100平米左右的房子較為合適。

房屋規(guī)劃，首先是要保證資金安全，同時(shí)兼顧有穩(wěn)定收益。理財(cái)型保險(xiǎn)是首選。建議把購(gòu)房資金的30萬(wàn)定期存款轉(zhuǎn)投購(gòu)買(mǎi)恒大福臨門(mén)兩全保險(xiǎn)，5年期理財(cái)型保險(xiǎn)，參考年化收益為5%，本金30萬(wàn)元。5年后本金+收益：30×（1+5×5%）=37.5（萬(wàn)元）。

備注：該產(chǎn)品附帶身故保障，確保持有產(chǎn)品期間，被保險(xiǎn)人萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭均可獲得理賠保障。

子女教育金規(guī)劃

目前9年義務(wù)教育費(fèi)用支出不高，除興趣班，沒(méi)有必要的大額支出。考慮孩子將來(lái)上大學(xué)或出國(guó)留學(xué)深造可能需要一筆不小的資金，這時(shí)完全可以通過(guò)教育年金保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。每年交費(fèi)，連續(xù)交5年，5年后每年按比例返還利息，10年后孩子上大學(xué)需要可取本金，不取，可一直存放，后續(xù)可用做子女婚嫁金等。產(chǎn)品附加萬(wàn)能賬戶，利息和本金不取，可自動(dòng)轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶累計(jì)生息，目前平安盈利保年金險(xiǎn)的萬(wàn)通賬戶收益率為5%。邵先生每年需投入本金5萬(wàn)元，合計(jì)投入本金25萬(wàn)元。

大病保障規(guī)劃

大病保障保額標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)覆蓋重疾治療費(fèi)用以及至少客戶兩年的年收入。建議考慮太平金生康瑞重疾險(xiǎn)，20年交，成人保額選擇30萬(wàn)元，孩子保額選擇50萬(wàn)元。按邵先生及妻子35歲，孩子7歲，保至終身，邵先生年交8700元，交費(fèi)20年，合計(jì)本金17.4萬(wàn)元；妻子年交7410元，交費(fèi)20年，合計(jì)本金14.82萬(wàn)元；小孩年交5750元，交費(fèi)20年，合計(jì)本金11.5萬(wàn)元。

資產(chǎn)配置規(guī)劃

目前客戶資產(chǎn)配置不健全，通過(guò)配置短期理財(cái)及混合型基金，提高投資收益。產(chǎn)品建議：短期理財(cái)4%左右+某混合型基金10%左右+股票型基金20%左右。投入本金10萬(wàn)元左右，預(yù)估年收益為1.7萬(wàn)元左右。

經(jīng)過(guò)家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃后，在增加多重保障的前提下，家庭仍有結(jié)余的現(xiàn)金流以備不時(shí)之需。如果邵先生家庭收入穩(wěn)定，有更多的年結(jié)余資金，還可以再增加投資理財(cái)比例，增加子女出國(guó)教育金規(guī)劃、養(yǎng)老補(bǔ)充規(guī)劃等。

邵先生和太太年齡都是35歲，并育有一個(gè)兒子，年齡7歲上小學(xué)，是幸福美滿的三口之家。

邵先生是企業(yè)的中層干部，年薪25萬(wàn)元，太太是單位會(huì)計(jì)，年薪10萬(wàn)元，刨去日常開(kāi)銷和孩子教育，每年的現(xiàn)金流還剩下21.5萬(wàn)元。家里有房產(chǎn)一套，另有存款30萬(wàn)元，無(wú)任何負(fù)債，計(jì)劃5年左右換一套學(xué)區(qū)房，給孩子可以提供更好的教育環(huán)境，同時(shí)想為自己的孩子做一個(gè)長(zhǎng)期的教育金規(guī)劃。

從孩子的年齡角度看，其實(shí)已經(jīng)到了準(zhǔn)備教育金規(guī)劃的相對(duì)較大的年齡段了。因子女教育規(guī)劃沒(méi)有時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，更要預(yù)先規(guī)劃，所以教育規(guī)劃已刻不容緩，并且高等教育期間的開(kāi)銷屬于階段性高支出，可能會(huì)連續(xù)很多年。結(jié)合家庭的實(shí)際情況來(lái)看，邵先生夫婦肯定希望未來(lái)孩子的各個(gè)教育階段都能夠有個(gè)更好的教育環(huán)境，所以規(guī)劃是必須的，且因孩子年齡的問(wèn)題會(huì)很緊急。

首先，教育本身的特點(diǎn)決定了父母需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力來(lái)對(duì)它進(jìn)行周密的規(guī)劃。教育金是用來(lái)支持孩子從義務(wù)教育至大學(xué)教育甚至更高學(xué)歷所需要的資金，它總費(fèi)用龐大，持續(xù)周期長(zhǎng)，前后跨度近20年，總資金可能比購(gòu)房支出還多。這就要求父母?jìng)兡軌蜃龊靡?guī)劃，長(zhǎng)期堅(jiān)持，避免到時(shí)候捉襟見(jiàn)肘，耽誤了孩子的教育。

其次，在國(guó)內(nèi)隨著教育成本的提高以及父母對(duì)教育的日益重視，家庭在教育方面的支出也在不斷增加。特別是越來(lái)越多的父母希望自己的孩子能夠接受最優(yōu)質(zhì)的教育，紛紛把目光投向一些名牌學(xué)校、私立學(xué)校，課外的輔導(dǎo)班、興趣班更是價(jià)格不菲，教育費(fèi)用已成為中國(guó)內(nèi)地家庭的主要支出之一。

孩子教育金必須滿足以下四個(gè)要素：安全、收益、專屬、靈活。

結(jié)合邵先生夫婦的需求和實(shí)際的家庭收支情況，必須要給孩子做一個(gè)長(zhǎng)期的教育金成長(zhǎng)計(jì)劃，伴隨孩子的成長(zhǎng)，并且因考慮到孩子沒(méi)有社保的保障，故還要為孩子附加重疾保障和醫(yī)療保障。這是規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，既是對(duì)孩子教育的規(guī)劃，同時(shí)也是對(duì)孩子愛(ài)與責(zé)任的體現(xiàn)，對(duì)未來(lái)美好的憧憬。

因?yàn)樯巯壬蚱迋z想給兒子一個(gè)相對(duì)較好的學(xué)習(xí)環(huán)境，所以教育金建議從高中階段就開(kāi)始領(lǐng)取，涵蓋整個(gè)高中以上的全部教育階段，使孩子將來(lái)的教育和深造無(wú)后顧之憂。從高中教育開(kāi)始直至深造期結(jié)束，作為教育和深造的額外補(bǔ)充，讓父母的愛(ài)見(jiàn)證和伴隨孩子的成長(zhǎng)。且因?yàn)槭莾鹤?，將?lái)的創(chuàng)業(yè)金和婚嫁金也是必須提前一起規(guī)劃好，所以建議要一并將這兩筆未來(lái)較大的支出也考慮在內(nèi)，25周歲學(xué)業(yè)結(jié)束開(kāi)始創(chuàng)業(yè)階段，可一次性領(lǐng)取5倍的基本保額，共計(jì)15萬(wàn)元，同時(shí)還能享受到安聯(lián)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)成果，可以領(lǐng)到一筆不小的紅利。兒子30周歲左右是適婚年齡，將可以再領(lǐng)取5倍的基本保額，共計(jì)15萬(wàn)元，同時(shí)還能享受到安聯(lián)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)成果，可以領(lǐng)到一筆不小的紅利，減輕將來(lái)自己和兒子對(duì)于婚嫁金的準(zhǔn)備，使孩子在成立家庭的第一時(shí)間，就可以有一個(gè)很好的起步。

兒子的保險(xiǎn)計(jì)劃（單位：元）

關(guān)于保費(fèi)支出，考慮到邵先生夫妻倆工作相對(duì)很穩(wěn)定，每年有21.5萬(wàn)元的結(jié)余現(xiàn)金流，又無(wú)負(fù)債，而且孩子的年齡已經(jīng)不小，所以建議交費(fèi)年限短期為主，5年交費(fèi)，每年交費(fèi)114168.41元。因考慮到孩子沒(méi)有基礎(chǔ)社保的保障，故建議補(bǔ)充商業(yè)重疾保障和醫(yī)療保障，全方位呵護(hù)孩子的健康成長(zhǎng)。并且家庭還有額外的存款30萬(wàn)，所以孩子的保費(fèi)支出對(duì)于邵先生家庭來(lái)講，不會(huì)有特別大的壓力。

考慮到孩子沒(méi)有基礎(chǔ)社保，建議補(bǔ)充商業(yè)的醫(yī)療保險(xiǎn)，以備不時(shí)之需。