郝芮敏?張歆辰

國家助學(xué)貸款是政府運用金融的手段，嚴格把控利息和程序，從而達到幫助大學(xué)生減輕負擔(dān)，順利完成學(xué)業(yè)的一項重要政策。本文以問卷調(diào)查的形式展現(xiàn)了當(dāng)前我國國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀，運用數(shù)據(jù)分析側(cè)面反映出現(xiàn)存的基本問題，并從信息不對稱、還款困難等方面對風(fēng)險問題進行剖析和研究，最后提出要從國家、學(xué)校、銀行和學(xué)生自身出發(fā)，探索形成一套健全的風(fēng)險金融體系，使國家助學(xué)貸款措施得以順利實施。

國家助學(xué)貸款政策是我國促進教育公平、實施科教興國和人才強國的重要 措施。它的順利實施，讓很多大學(xué)生只需進行信用擔(dān)保而無需進行抵押，就可以輕松解決上學(xué)難、上學(xué)貴的問題。但隨著助學(xué)貸款人數(shù)的不斷增多和貸款金額的不斷變大，貸款逾期的現(xiàn)象開始頻繁發(fā)生。據(jù)上海法院統(tǒng)計，該院在2011年共辦理拖欠國家助學(xué)貸款1000余件，同比上升57%。誠信問題再一次被擺上了臺面，改善政策、完善體系必不可少，解決問題迫在眉睫。

一、國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

國家助學(xué)貸款，顧名思義，是一項國家通過金融機構(gòu)幫助貧困學(xué)生解決其上學(xué)費用的無利息貸款政策。據(jù)國家開發(fā)銀行吉林省分行統(tǒng)計，2015年度吉林省助學(xué)貸款已發(fā)放完成，全年發(fā)放貸款2.52億元，較去年增長24%，幫助學(xué)生量創(chuàng)歷史新高。但與此同時，隨著2015年9月11屆貸款畢業(yè)生借款合同到期，將近5%的學(xué)生沒有履行約定，信用問題嚴重阻擋了助學(xué)貸款政策得順利實施。下面通過對江蘇省大學(xué)問卷調(diào)查（回收問卷1254份，有效問卷1165份，有效率92%）的一些數(shù)據(jù)來表明：

表一數(shù)據(jù)表明，以2014年和2015年為例，2014年總貸款數(shù)為514742元，有21人逾期2萬余元，而2015年總貸款數(shù)為840173.9元，有36人逾期一萬九千余元。從金額上看，2015年總金額較2014年增加了很多，但每人逾期金額從952元下降到527元。也就是說，雖然使用助學(xué)貸款的人越來越多，但逾期金額卻并不多還伴有減少的趨勢，這就表明國家出臺對助學(xué)貸款基準(zhǔn)利率的政策是比較有效的，學(xué)生的還款壓力并不是很大。

從學(xué)生家庭所在地來看，辦理助學(xué)貸款的學(xué)生中，大多來自農(nóng)村，僅有20%的人自城市。其生活費金額也并不多，集中在400-1000元的范圍內(nèi)（占70%以上）。

針對征信系統(tǒng)約束力的調(diào)查（表三），大多數(shù)同學(xué)比較認可征信系統(tǒng)約束力，認為征信系統(tǒng)約束力很強的同學(xué)占比31，4%，認為有一定約束力的占比50%，認為約束力一點都不強的僅占6%，即使認識到也可能會有想逃避想法的同學(xué)占比最大，要占到50%以上。

據(jù)表四調(diào)查學(xué)生對助學(xué)貸款違約的看法，大部分人認為違約對自己影響還是很大的（認為影響很大者占比達88%）。而對于違約的原因，也是多數(shù)出于工作問題，而非故意不還：其中未找到工作的占38%，收入不理想的占37%，故意不還的僅占3%。

二、助學(xué)貸款的主要風(fēng)險問題

其風(fēng)險問題主要有以下幾點：

（一）信息不對稱風(fēng)險

一方面，由于助學(xué)貸款涉及的三方為：學(xué)校、學(xué)生、銀行，如果處理不好這三者之間的關(guān)系，就會導(dǎo)致信息不對稱。在對助學(xué)貸款學(xué)生所在地及生活費調(diào)查中，來自農(nóng)村的學(xué)生占有七成以上，而農(nóng)村不同于城市，可能會對國家出臺的政策和規(guī)定有較少的了解，就會出現(xiàn)填寫信息過于簡單、因?qū)€款期限概念模糊而導(dǎo)致逾期還款等問題。在對生活費的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多助學(xué)貸款學(xué)生的生活費跟貧困學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn)大體是相符的，說明該校的貸款申請還是比較合理的，但也存在非貧困學(xué)生為滿足超消費需求而申請貸款的情況，具體表現(xiàn)為謊報自己的家庭情況、做虛假的貧困證明等行為;另一方面，由于助學(xué)貸款不能滿足銀行低風(fēng)險高收益的需求，所以其自身積極性并不高。銀行往往為了承擔(dān)較小的風(fēng)險，會更傾向于跟信譽良好、學(xué)風(fēng)優(yōu)良的學(xué)校進行合作（比如本科生獲得貸款機會比專科生多;名校獲得貸款比非名校多）這明顯跟實現(xiàn)教育公平理論相悖，會影響助學(xué)貸款措施的實施和推進。

（二）還貸款風(fēng)險

此風(fēng)險具體分為三方面：1.意識風(fēng)險：調(diào)查發(fā)現(xiàn)，正是因為大學(xué)生信用意識比較薄弱，才會出現(xiàn)材料申請弄虛作假、拖欠助學(xué)貸款、不當(dāng)使用資助費用等行為。結(jié)果表明，認為征信系統(tǒng)約束力很強的學(xué)生只有三成，而認為約束力不強的卻占到了八成;認為助學(xué)貸款拖欠行為后果嚴重者的也不足四成。這足以證明，大學(xué)生要注重精神文明建設(shè)，認識到信用的重要性，以免在畢業(yè)后養(yǎng)成慣性思維。2.工作風(fēng)險：這是還款風(fēng)險很重要的一個組成部分。在違約原因調(diào)查中，有將近17%的同學(xué)是因為工作去向不明，40%的同學(xué)找不到理想工作;30%的同學(xué)因收入太低而不得已逾期還款。這就反映了就業(yè)困難和不穩(wěn)定收入是畢業(yè)生還款路上巨大的絆腳石;再加上其自身工作流動性大，銀行很難進行追蹤，學(xué)生就會萌生逾期還款的想法。3.國家政策風(fēng)險：隨著國家政策的不斷改良，有一部分貧困家庭享受到了貸款門檻低、借貸期限長、違約成本小的優(yōu)惠政策，但并未遵守相關(guān)政策的規(guī)定。調(diào)查顯示，有將近四成的人認為拖欠助學(xué)貸款是道德問題而并非觸犯到法律，這些想法都會導(dǎo)致他們認識不到違約的嚴重性。而且就目前銀行制度來看，當(dāng)欠貸者沒有再次進行借貸時，銀行是沒有措施來約束其行為的。這也就從一定意義上縱容了不守信用的人。

（三）銀行自身存在的風(fēng)險

銀行具有兩方面的風(fēng)險，一方面是銀行缺乏積極性，銀行放出國家助學(xué)貸款，是為了響應(yīng)國家的政策，并非自愿，而放出的助學(xué)貸款具有期限長、零利息等特征，會從很大程度上消耗銀行的成本、增大其所要承擔(dān)的違約風(fēng)險，銀行自身的積極性就會降低;另一方面是銀行管理方面的風(fēng)險，違約的人數(shù)變多，銀行就會想方設(shè)法來追繳貸款，無論是否能追回貸款，銀行都需要付出一定的追繳成本和管理成本，而在無法確定學(xué)生信息的真實性和可靠性的情況下，所要承擔(dān)的風(fēng)險也會隨之進一步增大。

三、防范風(fēng)險方法和措施

（一）國家方面

1.采用生源地助學(xué)貸款的方式，根本上將貸款風(fēng)險從學(xué)校轉(zhuǎn)移到政府，解決了聯(lián)系不方便這一問題。其優(yōu)點在于：（1）提高了對貧困生認證的識別度，更能將資源合理有效利用，讓國家助學(xué)貸款各盡其用。（2）以家庭信息為擔(dān)保，增強了學(xué)生的可信度，也便于以后借貸款項的追蹤。（3）減輕了高校和銀行管理助學(xué)貸款信息的壓力和難度。

2.將還款信用作為考核大學(xué)生的一項重要標(biāo)準(zhǔn)，直接與學(xué)生的就業(yè)及生活相關(guān)，選擇拖欠時間較長者和拖欠金額較大者，進行網(wǎng)上公布并終生限制其職業(yè)范圍。

3.建立助學(xué)貸款償還和擔(dān)保機制。比如，在國家財政收入較為充足的條件下，適當(dāng)將學(xué)生助學(xué)貸款作為其支付個人所得稅的一部分;改變對銀行的逾期還款損失補貼機制，號召保險公司和政府一起承擔(dān)風(fēng)險;在現(xiàn)有利率水平上，嚴格把控助學(xué)貸款的基準(zhǔn)利率，保證其不會大幅度地上升或下降。

4.建立合理有效的法律制度和體系，鼓勵建立全國信用系統(tǒng)，將各方面的信用都計入其內(nèi)，以便國家和社會監(jiān)察;對貸款對象、金額做出明確要求，對逾期還款者所要負的法律責(zé)任做出嚴格規(guī)定，嚴重者追究其刑事責(zé)任，為國家助學(xué)貸款創(chuàng)造一個公平公正的良好環(huán)境。

（二）學(xué)校方面

1.加強對學(xué)生道德文明的建設(shè)，教育的宗旨不僅在于教書，更在于育人。

高校要多開展信用主題活動和名人講座，讓學(xué)生明白誠信是其修身立業(yè)之本。學(xué)?？筛鶕?jù)自身情況，設(shè)立一些獎罰制度，通過簽定還款保證書及畢業(yè)去向信息來換取畢業(yè)證書，也可設(shè)立一些信用獎學(xué)金和信用證書，增強學(xué)生的信用榮譽感。

2.培養(yǎng)學(xué)生的就業(yè)意識，引導(dǎo)學(xué)生做出正確的就業(yè)規(guī)劃，建立明確的教學(xué)大綱和人才培養(yǎng)決策，多與企業(yè)進行溝通合作，提高就業(yè)率，通過對自我教學(xué)水平的提升來改善還貸問題。

（三）銀行方面

1.完善擔(dān)保機制，加強與保險公司的合作，公平對待貧困學(xué)生，創(chuàng)造良好綠色的金融環(huán)境。這樣既可以提高銀行助學(xué)貸款的積極性，又可保障足額發(fā)放助學(xué)貸款。

2.加強信息的審核，在學(xué)生通過高校及政府遞交助學(xué)貸款申請時，要再次確認信息是否完善和真實，可抽樣進行調(diào)查和考究;并且要簡化手續(xù)，有調(diào)查顯示，有將近七成的學(xué)生因填寫信息太多而不愿意認真對待。銀行應(yīng)該不斷優(yōu)化流程，完善手續(xù)，解決助學(xué)貸款的需要。

3.設(shè)立多種還款方式，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)及薪資情況，設(shè)立幾項還款標(biāo)準(zhǔn)：（1）可以少還，不可不還。具體表現(xiàn)為還款學(xué)生工作后，必須每月償還最低還款額;（2）還款期限可適度延長，但要嚴格把控申請延長的條件和延長后所要付出的高利息;（3）建立自己的信用體系，根據(jù)信用程度高低來確定可借貸的錢款數(shù)目，還款越早，信用程度越高，可貸款數(shù)額就越大。

四、結(jié)語

鑒于目前國家對人才的高培養(yǎng)要求，高校不斷地進行擴招，導(dǎo)致學(xué)費持續(xù)上升，物價指數(shù)攀升，高校貧困生人數(shù)增加，學(xué)習(xí)優(yōu)良的貧困生因此輟學(xué)的現(xiàn)象也時有發(fā)生。高校助學(xué)貸款不僅關(guān)系到社會公平教育，而且關(guān)系到國家競爭力的持續(xù)提升。其貸款機制的順利運行是十分重要的。當(dāng)代青年必須要樹立良好的信用意識，認識到國家助學(xué)貸款帶給國家、社會和自身的風(fēng)險，并積極響應(yīng)國家的號召和政策，配合學(xué)校和銀行的相應(yīng)舉措，推進一套行之有效的助學(xué)貸款信用體系，并使其能夠快速、卓效、綠色地發(fā)展。（作者單位：吉林化工學(xué)院）