摘要：螞蟻花唄是螞蟻金服依托支付寶平臺推出的一款無抵押、無擔(dān)保的消費信貸產(chǎn)品，用戶可以享受先消費后付款的購物模式?；ダ糙A原意是指不同種族、不同信仰、不同文化背景的國家和地區(qū)通過互惠合作，共同應(yīng)對威脅和挑戰(zhàn)，共同謀劃利益和福祉，進而實現(xiàn)互惠互利的共贏發(fā)展。螞蟻花唄的運作模式蘊含了螞蟻花唄平臺和消費者之間的互利共贏思路。螞蟻花唄運營思路堪為企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代發(fā)展的成功范例，給其他企業(yè)發(fā)展帶來啟示。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄;互利共贏;啟示

一、螞蟻花唄

（一）螞蟻花唄簡介

螞蟻花唄是螞蟻金服公司的一項類似信用卡業(yè)務(wù)的金融服務(wù)，申請者本身要求是大陸實名認(rèn)證用戶且年齡為18周歲（含18周歲）以上，手機號碼與支付寶賬戶綁定，每一個手機號或身份證名下只能開通一個支付寶花唄功能。根據(jù)申請者的個人基本情況、履約能力、信用歷史、人脈關(guān)系，行為偏好，螞蟻花唄大數(shù)據(jù)平臺進行“審計”評估，而后對申請用戶進行額度授信，通常額度在人民幣500—50 000元。額度不足50 000元的用戶在后續(xù)使用過程中，系統(tǒng)會給信用良好客戶自動提升授信額度，或用戶自行申請?zhí)岣呤谛蓬~度。用戶在消費時可以享受個人額度范圍內(nèi)先消費后付款的服務(wù)。

花唄用戶消費范圍廣泛，比如阿里巴巴旗下淘寶、天貓等購物平臺，還有唯品會、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜等四十多家在線購物平臺，以及大量的線下百貨、餐飲娛樂、醫(yī)療教育，公共交通等場合。用戶使用花唄時，螞蟻金服繞開銀行，直接扣除花唄額度，通過重慶螞蟻商城小額貸款有限公司向商家支付扣除手續(xù)費后的金額，形成花唄賬單上的應(yīng)收賬款，用戶收到賬單后自行選擇還款方式結(jié)清賬單。

螞蟻花唄主要有三種功能，首先是賬單未分期功能，月底花唄給出結(jié)賬單，下月1號到9（或10）號還款，如果超過9（10）號，收取一定比例的逾期利息。其次是賬單分期功能，就是每月1號出賬后，在還款日前，可以對已出賬單進行分期，下月開始還第一期。再有就是花唄交易分期功能，指對已經(jīng)確認(rèn)收貨的花唄交易，可以在未出賬前，選擇單筆交易分期功能。

螞蟻花唄自2014年10月開發(fā)，2015年4月正式上線，數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，90后用戶占比33%，80后用戶占比48.5%，70后用戶占比14.3%。可見螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費群體。2018年重磅推出“15億掃碼搶紅包活動”，再次大力拓展花唄用戶，截至2018年12月，花唄用戶超過一億。

（二）螞蟻花唄盈利模式

螞蟻花唄本質(zhì)上是阿里巴巴集團給用戶的信用定價，然后把所有的信用消費訂單組合起來，將用戶信用納入貨幣計量的范疇，打包出售給市場并經(jīng)營流通起來。花唄從申請信貸到額度授信可以在短短幾秒鐘完成，平均每天完成10 000筆授信業(yè)務(wù)。在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)中，螞蟻花唄無論是在市場占有份額抑或影響力方面，都是行業(yè)中的佼佼者，實現(xiàn)了較高的盈利水平。

花唄盈利來源之一是用戶繳納的逾期利息，個人信貸的免收利息時間最長為41天，如果用戶在還款到期之前，不能夠還清當(dāng)前應(yīng)還金額，就會產(chǎn)生一定的逾期利息，逾期利息是按照當(dāng)前未還金額的0.05%按日收取費用。鑒于花唄用戶總量基礎(chǔ)數(shù)字和消費金額數(shù)字龐大，因此這部分逾期利息也不可小覷。

花唄盈利另一個來源是用戶只要使用花唄購買商品，花唄平臺就直接從商家扣除手續(xù)費。例如天貓商家手續(xù)費率為每筆交易金額的0.8%，淘寶商家手續(xù)費率是1%。除此之外，花唄用戶在使用花唄支付以后，按時還款是不收手續(xù)費的，如果分期還款將會收取一定的手續(xù)費。手續(xù)費計算公式為：分期還款每期手續(xù)費=分期還款本金總額×分期總費率÷分期期數(shù)。

花唄的推出促使了消費升級，旨在培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣，大大激發(fā)了消費者的購買欲望并提升了購買能力，反之越來越多的用戶申請花唄信用消費，在金融服務(wù)信貸領(lǐng)域占領(lǐng)更多的市場份額，市場前景更為廣闊。因此這種推廣擴散成為花唄最大的隱性盈利方式。

二、互利共贏

（一）互利雙贏的含義

互利雙贏是經(jīng)濟學(xué)范疇內(nèi)名詞，由美國普林斯頓大學(xué)杰出數(shù)學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者約翰·納什提出，指貿(mào)易摩擦雙方為防止兩敗俱傷而達(dá)成的雙方妥協(xié)協(xié)定。雙贏思想和我國諸子百家中的墨家主張平等、互利、博愛的思想異曲同工。

（二）互利共贏的延伸

互利共贏是互利雙贏含義上的進一步拓展，2005年10月，中國共產(chǎn)黨十六屆五中全會明確提出了“實施互利共贏的開放戰(zhàn)略”，“十一五”規(guī)劃綱要又對此作出了進一步部署。可見，提出實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，是對過去一系列對外開放基本方針政策的繼承和發(fā)展，表明我國將以更寬廣的眼光謀劃對外開放工作。互利共贏是指必須統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放，不斷提高對外開放水平，要實施互利共贏的開放戰(zhàn)略，把既符合我國利益、又能促進共同發(fā)展，作為處理與各國經(jīng)貿(mào)關(guān)系的基本準(zhǔn)則。針對共建“一帶一路”，中國具體提出了五項原則，其中第五條是堅持互利共贏。兼顧各方利益和關(guān)切，尋求利益契合點和合作最大公約數(shù)，體現(xiàn)各方智慧和創(chuàng)意，各施所長，各盡所能，把各方優(yōu)勢和潛力充分發(fā)揮出來。

三、互利共贏在螞蟻花唄中的體現(xiàn)

螞蟻花唄是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型范例，雖然花唄自正式運行以來，產(chǎn)生了諸如非法套現(xiàn)、用戶個人信息泄露以及個別用戶不理性消費等問題。但客觀地說，無論是其運行機制，還是其為廣大用戶提供的消費便利，螞蟻花唄都將互利共贏這一思路巧妙地融合在了金融服務(wù)行業(yè)。在不影響自身發(fā)展和不損壞對方利益的前提下，平臺本身和用戶群體各自迎來利好，也促進了社會的進步。

（一）螞蟻花唄平臺的利好

花唄通過收取賣方的手續(xù)費和買方的逾期及分期手續(xù)費，平臺本身實現(xiàn)了較高盈利。螞蟻花唄消費信貸資產(chǎn)支持證券項目于2016年作為首單互聯(lián)網(wǎng)消費金融ABS在上交所正式掛牌交易，獲得大量低成本的融資。信用消費逐步成為中青年群體的一種生活方式，提升了淘寶、天貓的消費頻次和成交數(shù)額，客戶忠誠度顯著提高，巧妙避免了銀行手續(xù)費，由此可見，花唄為阿里巴巴集團在創(chuàng)造了大量收入的同時也節(jié)約了大量成本。

（二）用戶群體的利好

對于小額貸款，用戶在銀行申辦信用卡時，總有各種辦理條件，對個人的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流預(yù)期都有一些門檻，即便申辦下來還需要在銀行網(wǎng)點激活，整個過程頗為繁瑣。而花唄開通只需網(wǎng)上辦理，幾秒就可開通，不管是自然人還是小微企業(yè)都得到極大便利。螞蟻花唄的產(chǎn)品兼具定制化和個性化，滿足不同經(jīng)濟能力的人找到適合自己的信貸產(chǎn)品，并對自己的資金信貸進行主觀能動的管理?；▎h特別便利了無固定收入和低收入群體，實現(xiàn)了用未來的錢給今天的夢想買單，有效減輕用戶群體的資金壓力，提前享受消費需求或解決現(xiàn)下燃眉之急。

四、螞蟻花唄運營思路給予其他企業(yè)的啟示

互利共贏既是我國經(jīng)濟發(fā)展的重大國策，又指出了企業(yè)的發(fā)展方向。只有在互利共贏的指導(dǎo)思想下，實體經(jīng)濟與虛擬經(jīng)濟共襄發(fā)展，本著企業(yè)與用戶群體都能得到利好的思路，企業(yè)才能得以良性可持續(xù)性發(fā)展。螞蟻花唄的企業(yè)思想與國家戰(zhàn)略思想保持高度一致，運營思路堪為企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代發(fā)展的成功范例，也給其他企業(yè)的發(fā)展帶來啟示。其他企業(yè)并非要照搬螞蟻花唄的營銷模式，每個企業(yè)必然有自己的行業(yè)典型特點和行業(yè)發(fā)展模式，但企業(yè)發(fā)展思路和企業(yè)文化卻可以借鑒花唄的運營思路，將互利共贏思想踏踏實實地落實到產(chǎn)品和服務(wù)上，為本企業(yè)注入活力。例如制造業(yè)應(yīng)立足于研發(fā)質(zhì)量過硬、巧思實用耐用、性價比高的產(chǎn)品，時刻把用戶體驗良好作為產(chǎn)品檢驗標(biāo)準(zhǔn)并精益求精地做好售后服務(wù)工作。再比如服務(wù)型企業(yè)，著力于設(shè)身處地把客戶所思所想所用作為日常標(biāo)準(zhǔn)，滲透到本企業(yè)的每個微小細(xì)節(jié)里去。還有房地產(chǎn)和建筑企業(yè)，不但房屋房型設(shè)計以人為本，環(huán)境以及生活教育醫(yī)療公共交通等配套設(shè)施都要綜合考慮齊頭并進。無論哪個類別的企業(yè)，切莫以短時期快速逐利作為發(fā)展理念，反而應(yīng)沉下心來，本著對客戶或用戶有利的思路調(diào)整企業(yè)的發(fā)展運營模式，只有互利共贏才能使企業(yè)在贏得利好的同時長期良性發(fā)展。

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作者簡介：孫曜天（2000—），女，河南鄭州人，鄭州大學(xué)國際學(xué)院2017級本科生，專業(yè)：金融學(xué)。