鄒湖云

本文簡述了住房公積金管理中存在的不足，針對(duì)如何解決存在不足，展開幾點(diǎn)措施研究，主要包括強(qiáng)化各類貸款風(fēng)險(xiǎn)管控、規(guī)范各項(xiàng)公積金管理制度，旨在為相關(guān)專業(yè)人士提供理論支持。

一、引言

現(xiàn)階段，隨著人們對(duì)居住生活質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的提高，購置居民生活住房已經(jīng)成為居民成家立業(yè)中的必要環(huán)節(jié)，住房公積金制度的推行，促進(jìn)了人民強(qiáng)制存錢購房思想意識(shí)的養(yǎng)成，但在住房公積金管理中，如何解決當(dāng)下管理中存在的不足，是現(xiàn)階段部分負(fù)責(zé)部門需要攻克的主要難題。

二、住房公積金管理中存在的不足

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

貸款風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段住房公積金制度當(dāng)中的重要環(huán)節(jié)，以我國當(dāng)前管理來看，在綜合管理當(dāng)中較為缺乏抵押貸款、調(diào)查貸款人員償還貸款能力、貸款內(nèi)部管理機(jī)制、貸款人員信用評(píng)估、監(jiān)管還款機(jī)制等方面的制度，這樣一來容易引發(fā)嚴(yán)重的貸款危機(jī)，特別在于抵物貸款、信用貸款、償還能力三個(gè)方面：

抵押物品進(jìn)行貸款是較為常見的一種貸款方式，應(yīng)用此種貸款方式一旦在貸款人員無法償還應(yīng)繳貸款時(shí)，可以將其抵押物品進(jìn)行出售、低售、拋售、拍賣，用以償還其所欠貸款，但這樣的方式不能夠保障抵押物品完全符合貸款金額的價(jià)值，容易產(chǎn)生資金漏洞，導(dǎo)致貸款資金遭到嚴(yán)重?fù)p失。

職工信用風(fēng)險(xiǎn)貸款也是住房公積金貸款當(dāng)中的重要組成部分，企業(yè)職工在申請(qǐng)住房公積金貸款期間，需要其所在企業(yè)出示職工信用證明，為職工的基礎(chǔ)信用進(jìn)行擔(dān)保，只有職工的信用得到證明，相關(guān)貸款批準(zhǔn)部門才能夠同意借款職工的申請(qǐng)，但以我國現(xiàn)階段的住房公積金信用擔(dān)保制度來看，部分企業(yè)為職工承擔(dān)信用擔(dān)保后，拒還貸款、延期還款等情況依舊時(shí)常發(fā)生，因此在住房公積金職工信用貸款方面的管理還需要不斷完善。

貸款人員的償還能力調(diào)查在住房公積金管理當(dāng)中占據(jù)較為重要的位置，我國各省市人民的生活水平及發(fā)展趨勢并不相同，因此各地區(qū)人民對(duì)貸款金額的償還能力也不盡相同，即使貸款人員在申請(qǐng)貸款之初具備償還能力，但在還款期間依舊可能存在難以還款或還款困難等情況發(fā)生。

（二）管理不夠公平

住房公積金制度主要指的是由國有企業(yè)、機(jī)關(guān)單位、私營單位、事業(yè)單位及企業(yè)職工繳納儲(chǔ)存的長期住房、購房儲(chǔ)備金，該項(xiàng)制度屬于社會(huì)保障制度，其根本目的在于強(qiáng)制幫助職工儲(chǔ)存基本資金，允許該項(xiàng)資金用于員工購房、償還房貸等方面，為解決人民群眾基本住房奠定基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，我國各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，在這樣的生活環(huán)境下，住房公積金管理制度的規(guī)范性不僅能夠?yàn)槿嗣竦纳钐峁┍Ｕ?，還能夠有效的促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步，在此時(shí)期，廣大居民個(gè)人居住問題的公平性在其中占據(jù)較為重要的地位。

此外，居民居住租賃制度的大力推行，也逐漸鼓勵(lì)人民在思想上開始轉(zhuǎn)變觀念，將傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)買房轉(zhuǎn)變?yōu)榱鲃?dòng)資產(chǎn)租房，這樣一來住房公積金的強(qiáng)制儲(chǔ)存性，難免會(huì)對(duì)不愿買房的居民帶來不公平性。以當(dāng)前人民對(duì)工作的靈活變更情況來看，購買住房不利于經(jīng)常更換工作地點(diǎn)的居民，住房的安置對(duì)于擁有穩(wěn)定工作的人民來說是有益的，但工作地點(diǎn)的調(diào)整會(huì)給居民帶來較大的心理壓力，一方面需要考慮工作地點(diǎn)與單位地點(diǎn)之間的距離，另一方面還要思考強(qiáng)制性儲(chǔ)存住房公積金給生活帶來的難題。而對(duì)于我國各省市的發(fā)展不均衡情況來看，進(jìn)步城市人均生活質(zhì)量較高，但落后城市的部分居民通常以自己的收入難以購買房屋，不會(huì)借助住房公積金進(jìn)行購房，因此，結(jié)合多方面原因來看，現(xiàn)階段的住房公積金管理制度在公平方面缺乏較為明確的制度。

三、解決住房公積金管理中存在不足的有效策略研究

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

現(xiàn)階段，隨著我國人民生活水平的日益提高，部分人民對(duì)于生活質(zhì)量的需求也越來越大，特別在于住房需求方面，貸款購房已成為人民提升生活質(zhì)量的重要手段之一，而隨著我國貸款政策的逐漸放寬、貸款數(shù)額的逐漸擴(kuò)大、貸款規(guī)模的不斷拓寬，貸款過程中的壞賬數(shù)量也在不斷增多，貸款壞賬及回收貸款資金困難等情況的出現(xiàn)，為管理住房公積金整體工作帶來極大的困難。針對(duì)抵物貸款、信用貸款、償還能力等相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，深度剖析貸款風(fēng)險(xiǎn)存在的各項(xiàng)困難，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，及時(shí)采取相應(yīng)有效措施，努力完善“信用貸款、貸款嚴(yán)謹(jǐn)、貸后必還”等相關(guān)管理制度，是現(xiàn)階段解決住房公積金管理不足中的重要任務(wù)。

在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控期間，首先，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)貸款人員抵押物品貸款的重視程度，允許貸款者將自己的物品進(jìn)行抵押貸款，但在進(jìn)行抵押前期，要全方位、多角度、多平臺(tái)的對(duì)抵押物品進(jìn)行評(píng)估，確保所抵物品的當(dāng)前價(jià)值、抵押價(jià)值及升值成長價(jià)值等，允許貸款部門派發(fā)審核人員對(duì)抵押物品進(jìn)行評(píng)估，讓貸款人員明確“無法償還、抵物出售”的重要意義;其次，強(qiáng)化職工信用貸款制度，申請(qǐng)貸款職工在申請(qǐng)住房公積金貸款后，貸款單位要及時(shí)與貸款人員進(jìn)行聯(lián)系，通過一段時(shí)期的調(diào)查，了解貸款人員的償還能力情況及基本信用情況，根據(jù)綜合了解到的信息，確定最終批準(zhǔn)的貸款金額;最后，強(qiáng)化貸款人員償還能力管理，在批復(fù)貸款人員相應(yīng)金額前，貸款單位需要對(duì)其實(shí)際償還能力進(jìn)行調(diào)查分析，根據(jù)其名下不動(dòng)產(chǎn)數(shù)量、價(jià)值及其工作收入情況等方面，來確定其是否具備償還能力，從而確定貸款單位的最終審批金額，達(dá)到強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)際目的。

（二）規(guī)范管理制度

在當(dāng)代社會(huì)各行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速的環(huán)境下，部分居民會(huì)為了提高自身的生活水平，舉家遷徙到先進(jìn)城市中生活，隨著人員的流動(dòng)，住房公積金管理制度的適當(dāng)規(guī)范是極為有效的措施。國家在設(shè)置住房公積金最初的目的在于保障人民居住問題，只有人民的住房問題得到良好的解決，國家才能夠更好的發(fā)展下去，但隨著時(shí)代的進(jìn)步，人民的傳統(tǒng)思想也在逐漸改變。傳統(tǒng)的固定式住房將會(huì)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷淖赓U式住房，人民的資產(chǎn)以將從積少成多累積式購房，轉(zhuǎn)變?yōu)殡S賺隨化式租房，這樣一來，部分單位實(shí)行的強(qiáng)制性儲(chǔ)存住房公積金，對(duì)于具有新型居住思想的居民來說將會(huì)丟失原本的重要地位。因此，采用與時(shí)俱進(jìn)的優(yōu)秀措施，根據(jù)各類居民生活需求，規(guī)范住房公積金的管理制度是現(xiàn)階段相關(guān)部門的重要任務(wù)。

在規(guī)范住房公積金管理制度期間，成立相關(guān)負(fù)責(zé)管理委員會(huì)是開展后續(xù)工作的首要前提，各地區(qū)的財(cái)務(wù)部門、審查部門、監(jiān)督部門都需要參與到委員會(huì)當(dāng)中，以做好委員會(huì)本質(zhì)工作為主，建立相關(guān)管理機(jī)制，規(guī)劃住房公積金委員會(huì)監(jiān)督管理階段藍(lán)圖，組建監(jiān)督追究小組，讓委員會(huì)的中心職權(quán)更加規(guī)范、系統(tǒng)。在法律法規(guī)方面，要不斷剖析居民使用住房公積金階段，容易出現(xiàn)的各類問題，嚴(yán)禁人民通過法律的漏洞獲取自身實(shí)際利益，堅(jiān)持公平、公正、透明、負(fù)責(zé)等基本原則。規(guī)范各地住房公積金管理制度，需要由國家住房公積金管理中心統(tǒng)一規(guī)劃，制定好相關(guān)制度后由各地區(qū)統(tǒng)一調(diào)控，管理中心的權(quán)威性至關(guān)重要，要明令要求各地區(qū)工作人員遵守管理制度，以獎(jiǎng)懲有度的管理方式，提高各地區(qū)住房公積金管理人員的工作熱情，從而達(dá)到規(guī)范管理制度，解決住房公積金管理中存在不足的發(fā)展目的，為廣大居民更好的充實(shí)自身居住生活奠定基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

總而言之，發(fā)現(xiàn)住房公積金管理當(dāng)中存在的不足，并采取相應(yīng)解決措施，是現(xiàn)階段相關(guān)負(fù)責(zé)部門的重要任務(wù)。制定較為完善的住房公積金管理制度，不僅能夠有效提高我國居民的生活水平，還能夠大力促進(jìn)國家的綜合發(fā)展，同時(shí)妥善發(fā)揮好住房公積金的優(yōu)勢，可讓人們的居住生活得到保障。（作者單位：青島市住房公積金管理中心）