顧永祥

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的理財(cái)意識不斷的增強(qiáng)，商業(yè)銀行也愈加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)甚至能夠在一定程度上決定商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，其已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的全新模式綜合性金融業(yè)務(wù)。筆者主要分析了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了一些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，希望能夠幫助商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各大銀行愈加重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是就當(dāng)前而言，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所處的階段還是起步階段，各大銀行已經(jīng)認(rèn)識到了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，希望能夠通過有效的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推動(dòng)銀行更好的發(fā)展。但是和國外商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行受到的影響比較多，并且銀行人員素質(zhì)和管理體制還存在一定的問題，這也給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展造成了較大的影響。商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，便必須根據(jù)個(gè)人客戶的需要來進(jìn)行銀行內(nèi)部管理體制的調(diào)整，不斷的完善自身的服務(wù)體系，幫助銀行更好的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）市場變化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

我國實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)體制，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，其主要調(diào)節(jié)作用的是市場，政府不利用經(jīng)濟(jì)手段來干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。市場價(jià)格本身的不確定性會給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格及升值空間造成較大的影響，導(dǎo)致其出現(xiàn)價(jià)格方面的波動(dòng)。

1.利率變動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

對于商業(yè)銀行而言，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)便是因?yàn)槔首兓鴮?dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。投資者在投資前會重點(diǎn)的進(jìn)行利率分析，投資者希望獲得高的回報(bào)，這也直接導(dǎo)致了投資安全隱患消除比較困難。有些不法分子和個(gè)人會利用投資者的這種心態(tài)進(jìn)行虛假信息的宣傳，獲得大量的資金，給自己來帶大量收入，投資者的利益則會受到嚴(yán)重?fù)p害。

2.匯率波動(dòng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，不同國家之間的交流和合作不斷的增加，跨國投資機(jī)構(gòu)對于匯率波動(dòng)也比較關(guān)注。因?yàn)閰R率波動(dòng)給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)便是匯率風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和投資者的利益受到匯率波動(dòng)影響比較大，這種影響本身的不確定性便比較強(qiáng)，商業(yè)銀行及投資者可能會增加收益，也可能會減少收益，甚至導(dǎo)致資金出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失。隨著全球化的發(fā)展，我國很多商業(yè)銀行也進(jìn)行了境外投資業(yè)務(wù)的推出，境外投資業(yè)務(wù)主要形式是銷售外幣，但是匯率的變化會給境外投資業(yè)務(wù)開展造成較大的影響，并且匯率風(fēng)險(xiǎn)想要完全消除是非常困難的。

（二）信譽(yù)問題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

銀行及投資者進(jìn)行投資和交易的時(shí)候，對于信譽(yù)問題比較關(guān)注，商業(yè)銀行本身的信譽(yù)度及投資者對其理財(cái)能力方面的信任度有著直接關(guān)系，這也會給投資者投資行為造成較大的影響。并且，銀行也需要對投資者信譽(yù)度進(jìn)行綜合考量的情況下來決定是不是給其辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的時(shí)候，出現(xiàn)過因?yàn)樾抛u(yù)問題導(dǎo)致的事件，也給投資者利益造成了嚴(yán)重的損害。投資者往往都想要通過投資獲得更多的利潤，銀行利用投資者這種心態(tài)，有時(shí)候會虛報(bào)甚至是謊報(bào)金融業(yè)務(wù)，讓更多的投資者來投資，從而導(dǎo)致投資者本身利益受到嚴(yán)重的損害。此外，因?yàn)榭蛻舯旧硇抛u(yù)比較差，在銀行辦理貸款后沒有根據(jù)約定來還款，這也會損害銀行的利益。

（三）操作手段及技術(shù)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

金融市場想要正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，和專業(yè)技術(shù)人員的調(diào)控有著直接關(guān)系。從商業(yè)銀行角度而言，無論是投資前還是投資后都需要進(jìn)行一些評估和解答工作，在投資前需要對投資者及客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，在投資之后，需要實(shí)時(shí)的解答投資者的相關(guān)問題，將產(chǎn)品的詳情介紹給投資者。但是，當(dāng)前科技和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度都非?？?，市場上也出現(xiàn)了各種理財(cái)軟件，這也直接導(dǎo)致了理財(cái)業(yè)務(wù)愈加的復(fù)雜，售后的難度也在不斷增加。這種情況也增加了客戶理解理財(cái)產(chǎn)品的難度，其在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品選擇和投資的時(shí)候，很容易出現(xiàn)因?yàn)椴僮魇д`或者技術(shù)不熟練導(dǎo)致投資者和銀行出現(xiàn)利益的損失。

二、商業(yè)銀行防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施分析

（一）將監(jiān)管金融改革作為依托，對理財(cái)市場環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化

商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，便必須重視外部市場環(huán)境。2017年后，我國對于金融行業(yè)的監(jiān)管力度不斷的增加，受到監(jiān)管政策的影響，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熱度也在不斷的消退，人們也越來越理智。資管新規(guī)的制定也打破了銀行的剛性兌付，加速了理財(cái)產(chǎn)品凈值化趨勢，也給金融業(yè)變革以及風(fēng)險(xiǎn)防范奠定了基礎(chǔ)。并且利率市場化進(jìn)程的不斷加快，也在一定程度上削弱了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本身存貸款替代工作的作用，推動(dòng)了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開放式凈值型轉(zhuǎn)化。商業(yè)銀行在這種大環(huán)境下，也更加重視全球理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)想要更好的發(fā)展和創(chuàng)新，必須進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)政策法規(guī)的完善，將金融監(jiān)管的手段發(fā)揮出來，積極的引導(dǎo)商業(yè)銀行理財(cái)創(chuàng)新。把金融穩(wěn)定和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新更好的結(jié)合在一起，形成比較穩(wěn)健和專業(yè)的銀行業(yè)務(wù)管理格局，從而給銀行理財(cái)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)境。通過分析當(dāng)前銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)對沖渠道及手段還比較欠缺，這也給風(fēng)險(xiǎn)的化解和防范造成了不良的影響。對財(cái)務(wù)市場環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，完善相關(guān)的規(guī)則，能夠幫助銀行推出更多個(gè)性化多樣化更強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，能夠更好的防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)意識，完善預(yù)警制度

商業(yè)銀行不但需要完善自己的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，還應(yīng)該提高從業(yè)人員的思想素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，真正的做到依法合規(guī)的經(jīng)營。從業(yè)人員必須認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)具備的多樣性和復(fù)雜性，將風(fēng)險(xiǎn)防范放在首要的位置，從源頭出發(fā)來對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。通過多種工具和手段來對個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制進(jìn)行完善，通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型的建立，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠被正常的識別和控制。

（三）研發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同投資者的需要

我國商業(yè)銀行長期以來理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，這也導(dǎo)致了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的競爭力比較差。商業(yè)銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn)和客戶特點(diǎn)來創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，必須深入的對客戶群體進(jìn)行分析，根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好，年齡特點(diǎn)來進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)。此外，還需要認(rèn)識到售后服務(wù)的重要性，將客戶放在首要的位置。

（四）提高綜合服務(wù)能力，完善銷售服務(wù)體系

商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中需要提高團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，幫助團(tuán)隊(duì)人員更好的了解相關(guān)的金融知識和技能，滿足當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和市場營銷的實(shí)際需要。對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)績效評估制度和薪酬考核管理制度進(jìn)行優(yōu)化，絕對不能夠僅僅重視銷售額，對從業(yè)人員進(jìn)行合理的引導(dǎo)，讓其更好的滿足投資者的實(shí)際需要。

三、結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平不斷的提高，人們手中的閑置資金也在不斷的增加，人們希望通過投資來獲得更多的收益，這不但給商業(yè)銀行更好的發(fā)展帶來了機(jī)遇也帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，便必須采取措施控制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率，維護(hù)銀行和投資者的利益。（作者單位：內(nèi)蒙古呼和浩特金谷農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）