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        人身保險(xiǎn)中父母對(duì)子女保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

        2020-05-07 07:59:24王全法
        現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2020年14期

        王全法

        摘?要:根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定,只要具有父母身份,其對(duì)子女就具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法的這種規(guī)定過于簡(jiǎn)單,沒有考慮父母子女關(guān)系的各種具體情況。親生父母對(duì)未成年的親生子女,具有法定的撫養(yǎng)義務(wù),因此具有合法的保險(xiǎn)利益;對(duì)已經(jīng)成年的子女,不具有撫養(yǎng)義務(wù),因此不再具有保險(xiǎn)利益。收養(yǎng)行為不合法,養(yǎng)父母仍然對(duì)養(yǎng)子女具有合法的保險(xiǎn)利益。繼父母在特定情況下對(duì)繼子女也可以具有保險(xiǎn)利益,并且不影響親生父母對(duì)該子女的保險(xiǎn)利益。

        關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)利益;撫養(yǎng)義務(wù);父母;養(yǎng)父母;繼父母

        中圖分類號(hào):F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A??????doi:10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.14.044

        根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定,在人身保險(xiǎn)中,投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)利益,否則保險(xiǎn)合同無效。我國《保險(xiǎn)法》第31條的規(guī)定,投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:(1)本人;(2)配偶、子女、父母;(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述人員以外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

        根據(jù)該規(guī)定,父母當(dāng)然對(duì)自己的子女具有合法的保險(xiǎn)利益,沒有任何例外。筆者認(rèn)為,我國保險(xiǎn)法的這種規(guī)定,過于簡(jiǎn)單,沒有考慮父母子女關(guān)系的各種具體情況,不利于實(shí)踐中準(zhǔn)確認(rèn)定父母對(duì)子女的保險(xiǎn)利益。下面根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定,就人身保險(xiǎn)中父母對(duì)子女的保險(xiǎn)利益進(jìn)行探討、分析。

        1?父母對(duì)子女保險(xiǎn)利益的一般情形

        我國《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定,保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。至于如何認(rèn)定哪些利益是“法律上承認(rèn)的利益”,《保險(xiǎn)法》并沒有進(jìn)一步明確。因此該規(guī)定過于簡(jiǎn)單、抽象,根據(jù)該規(guī)定,在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,很難準(zhǔn)確地認(rèn)定投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此,有人認(rèn)為,可以將保險(xiǎn)利益理解為“在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能遭受的損失或失去的利益”。也就是從投保人是否可能因?yàn)楸kU(xiǎn)事故的發(fā)生而受到經(jīng)濟(jì)損失的角度,來確定其是否具有保險(xiǎn)利益。根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)利益的這種理解,可以比較方便地認(rèn)定投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因?yàn)樵谌松肀kU(xiǎn)事故發(fā)生以后,投保人是否遭受財(cái)產(chǎn)方面的損失,或者是否因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人發(fā)生事故而支付相應(yīng)的費(fèi)用,是比較容易確定的。

        根據(jù)我國《婚姻法》第21條第1款的規(guī)定,父母對(duì)子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)。這里所說的撫養(yǎng),是指父母在物質(zhì)上、經(jīng)濟(jì)上對(duì)子女的供養(yǎng)及在生活上對(duì)子女的照料,包括負(fù)擔(dān)子女的生活費(fèi)、教育費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。因此,當(dāng)子女生病、受到人身傷害時(shí),父母需要承擔(dān)相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用,這對(duì)父母來說,直接表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)方面的一種損失。從這個(gè)意義上看,父母對(duì)子女是具有保險(xiǎn)利益的。

        但是,我國法律所說的父母,包括親生父母、養(yǎng)父母和繼父母;子女包括年滿18周歲的成年子女和未滿18周歲的未成年子女。這樣就會(huì)形成不同性質(zhì)的父母子女關(guān)系。父母是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),取決于父母子女關(guān)系的性質(zhì)。而父母對(duì)子女是否承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),又決定了父母是否對(duì)子女具有合法的保險(xiǎn)利益。根據(jù)我國法律的有關(guān)規(guī)定,父母并不是在任何情況下對(duì)子女都有撫養(yǎng)的義務(wù)。如果父母對(duì)子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),則父母對(duì)子女就具有合法的保險(xiǎn)利益;否則,父母對(duì)子女不具有合法的保險(xiǎn)利益。

        2?父母對(duì)子女保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定

        2.1?親生父母對(duì)親生子女的保險(xiǎn)利益

        我國《民法總則》第26條規(guī)定,父母對(duì)未成年子女負(fù)有撫養(yǎng)、教育和保護(hù)的義務(wù)?!痘橐龇ā返?1條第2款規(guī)定 ,父母不履行撫養(yǎng)義務(wù)時(shí),未成年的或不能獨(dú)立生活的子女,有要求父母付給撫養(yǎng)費(fèi)的權(quán)利。

        根據(jù)法律的這些規(guī)定可知,即使是親生父母,其也主要對(duì)未成年子女承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),同時(shí)對(duì)部分已經(jīng)成年但尚不能獨(dú)立生活的子女承擔(dān)支付撫養(yǎng)費(fèi)的義務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋(一)》第20條的規(guī)定,“不能獨(dú)立生活的子女”,是指尚在校接受高中及其以下學(xué)歷教育,或者喪失或未完全喪失勞動(dòng)能力等非因主觀原因而無法維持正常生活的成年子女。根據(jù)上述規(guī)定可知,親生父母對(duì)子女的撫養(yǎng)義務(wù),并不完全取決于子女的年齡。父母對(duì)未滿18周歲子女的撫養(yǎng)是無條件的,在任何情況下都不能免除;而對(duì)已經(jīng)年滿18周歲的子女,父母一般不再承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),對(duì)已經(jīng)年滿18周歲但不能獨(dú)立生活的子女,父母仍然需要承擔(dān)撫養(yǎng)義務(wù),至子女能夠獨(dú)立生活時(shí)為止。

        因此,親生父母對(duì)未成年子女當(dāng)然具有合法的保險(xiǎn)利益,可以為未成年子女投保人身保險(xiǎn)。而如果子女已經(jīng)年滿18周歲,并且可以獨(dú)立生活,父母的撫養(yǎng)義務(wù)已經(jīng)終止,其對(duì)生病或者受到人身傷害的子女,已經(jīng)沒有支付醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用的法定義務(wù),從而也就不再具有合法的保險(xiǎn)利益。

        根據(jù)上述分析可以發(fā)現(xiàn),《保險(xiǎn)法》第31條在規(guī)定父母對(duì)子女的保險(xiǎn)利益時(shí),沒有任何限制性的規(guī)定,這是不合適的。本人認(rèn)為,如果父母作為投保人為已經(jīng)成年并且可以獨(dú)立生活的子女投保,可以參照《保險(xiǎn)法》第21條第2款的規(guī)定,取得子女的同意;子女同意以后,才能視為具有保險(xiǎn)利益。

        2.2?養(yǎng)父母對(duì)養(yǎng)子女的保險(xiǎn)利益

        養(yǎng)父母和養(yǎng)子女關(guān)系因收養(yǎng)行為而產(chǎn)生。收養(yǎng)是指依照法律規(guī)定而進(jìn)行的、以使收養(yǎng)人與被收養(yǎng)人之間產(chǎn)生法律擬制的父母子女關(guān)系為目的的民事法律行為。我國《收養(yǎng)法》第8條規(guī)定,收養(yǎng)人只能收養(yǎng)一名子女。由此可知,我國法律規(guī)定的收養(yǎng),是指收養(yǎng)他人為自己子女的行為。

        根據(jù)我國《收養(yǎng)法》的有關(guān)規(guī)定,收養(yǎng)必須具備法定條件,并且應(yīng)當(dāng)向縣級(jí)以上人民政府民政部門登記。符合法定條件并且辦理了收養(yǎng)登記的收養(yǎng)關(guān)系,才能合法成立。收養(yǎng)關(guān)系合法成立以后,收養(yǎng)人和被收養(yǎng)人之間形成父母子女關(guān)系,或者說是養(yǎng)父母與養(yǎng)子女的關(guān)系?!妒震B(yǎng)法》第23條規(guī)定,自收養(yǎng)關(guān)系成立之日起,養(yǎng)父母與養(yǎng)子女間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,適用法律關(guān)于父母子女關(guān)系的規(guī)定; 養(yǎng)子女與生父母間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系,因收養(yǎng)關(guān)系的成立而消除。因此,在收養(yǎng)關(guān)系成立之后,原來親生父母對(duì)未成年子女承擔(dān)的撫養(yǎng)義務(wù),轉(zhuǎn)由養(yǎng)父母承擔(dān);相應(yīng)地,親生父母對(duì)自己子女的撫養(yǎng)義務(wù)終止。因此,在收養(yǎng)關(guān)系合法成立之后,養(yǎng)父母對(duì)未成年的養(yǎng)子女,具有了合法的保險(xiǎn)利益;而親生父母對(duì)該子女則不再具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)然,如果養(yǎng)子女已經(jīng)成年,則在取得養(yǎng)子女同意以后,養(yǎng)父母才能具有保險(xiǎn)利益。

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