李欣芮

摘 要：精準(zhǔn)扶貧政策是我國一項(xiàng)重要的社會(huì)政策，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)公平方面起著重要作用。湯原縣緊跟黨中央領(lǐng)導(dǎo)，積極實(shí)踐精準(zhǔn)扶貧政策，其中，金融扶貧就是不可忽視的重要部分。文章從農(nóng)村借貸的角度出發(fā)，通過研究在銀行辦理業(yè)務(wù)的51名湯原縣農(nóng)民的問卷調(diào)查結(jié)果，分析因農(nóng)村借貸狀況導(dǎo)致農(nóng)民自主脫貧困難的原因，并給出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：縣域金融扶貧;自主脫貧;農(nóng)村借貸

湯原縣積極推動(dòng)縣域金融扶貧，以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為基礎(chǔ)，不斷深化金融服務(wù)，加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)民的貸款支持力度，鼓勵(lì)其自主脫貧。政府和銀行聯(lián)合開展金融扶貧活動(dòng)，完善農(nóng)村借貸有關(guān)服務(wù)。以湯原縣信用社為例，2018年，信用社累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸“自貸自用”貸款178筆、889萬元，扶貧貸款給貧困戶吃了定心丸，增收脫貧信心大漲。同時(shí)，政府也同其他銀行溝通，努力推動(dòng)湯原縣金融扶貧事業(yè)的發(fā)展。金融扶貧固然離不開政府的努力，但是也需要依靠農(nóng)民的自主脫貧，而鼓勵(lì)農(nóng)民自主脫貧就要從根本上解決農(nóng)村借貸的有關(guān)問題。

一、湯原縣農(nóng)村借貸現(xiàn)狀

（一）銀行借貸有關(guān)信息

湯原縣現(xiàn)共有43家銀行，其中村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)戶貸款優(yōu)惠政策最多的優(yōu)惠，其次是農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行。以湯原農(nóng)村信用社為例，信用社發(fā)放的扶貧小額貸款主要用于貧困戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。該社積極與政府扶貧部門對(duì)接、入戶對(duì)接，以建立貧困戶分類臺(tái)賬，針對(duì)不同的貧困戶進(jìn)行分類扶貧，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2018年10月，已發(fā)放涉農(nóng)貸款8億元。

（二）貸款方式

湯原縣農(nóng)民現(xiàn)在可以選擇的借貸方式主要有銀行借貸和民間借貸兩大類。銀行借貸以信用貸款為主，還有保證貸款和抵押或質(zhì)押貸款兩種方式，目前，為了推動(dòng)扶貧事業(yè)的發(fā)展，湯原農(nóng)村信用社還發(fā)放了扶貧小額貸款。民間借貸人們主要選擇的是擔(dān)保公司貸款和高利借貸。雖然民間貸款相對(duì)銀行貸款來說比較簡(jiǎn)單容易，但是湯原大部分農(nóng)民還是會(huì)選擇向銀行貸款或者向熟人借款。

（三）貸款人群及其需求

在本次問卷調(diào)查中，21-35歲和35-50歲的農(nóng)民占比最高，分別占了41.18%和43.14%，可見辦理借貸業(yè)務(wù)的主要人群是中青年，他們是社會(huì)的中堅(jiān)力量，需要兼顧多方，因此對(duì)貸款的需求也就最大。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)貸款的需求很大，近五年來，43.14%的農(nóng)民向銀行貸款五萬以上，除了19.61%的農(nóng)民沒有貸款，其他人或多或少都對(duì)銀行負(fù)有貸款（詳見表1），還有58.82%農(nóng)民目前需要較大數(shù)額的貸款，31.37%的農(nóng)民需要小額貸款（詳見表2），但是因沒有還款能力、不符合貸款條件等原因?qū)е滤麄兊男枰獩]有辦法完全得到解決，這和銀行在農(nóng)民資金供給方面存在的問題有著密切的聯(lián)系，同時(shí)也為民間借貸的發(fā)展提供了空間。

二、因農(nóng)村借貸狀況導(dǎo)致農(nóng)民自主脫貧困難的原因

（一）銀行

（1）借貸方式單一?，F(xiàn)在銀行對(duì)農(nóng)貸款的方式主要集中于小額貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押和農(nóng)村房屋抵押貸款三種，農(nóng)民可以選擇的貸款方式很少，而且大多數(shù)銀行受到對(duì)農(nóng)貸款的供給困難和資產(chǎn)質(zhì)量低下的困擾，為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，要么減少貸款，要么提高對(duì)貸款對(duì)象的質(zhì)量要求，要么片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押和擔(dān)保，使信貸投向“嫌貧愛富”。調(diào)查中，有35.29%的農(nóng)民認(rèn)為自己的貸款需求無法解決是因?yàn)殂y行貸款方式單一，33.33%的農(nóng)民是由于沒有抵押物所以無法貸款（詳見圖1）。在這種情況下，大多數(shù)農(nóng)民在銀行借貸無果后會(huì)選擇問熟人借貸，最后是民間高利借貸，但是熟人借貸和民間高利借貸分別存在著金額較少和利息較高的問題，從長(zhǎng)期來看，并不能很好的解決農(nóng)民的借貸困難問題，根本上還是需要從銀行借貸方式解決。

（2）期限短，數(shù)額低。發(fā)放對(duì)農(nóng)貸款的銀行主要是農(nóng)村信用社，一般情況下，農(nóng)村信用社貸款額度不會(huì)超過3萬元，無抵押貸款額度在2萬元左右，最高貸款額度是5萬元。如果是聯(lián)名申請(qǐng)貸款的，也可以拿到10萬元的貸款。不同貸款方式的額度也會(huì)有差別，信用貸款的額度相對(duì)較低，抵押貸款按比例發(fā)放，相對(duì)來說金額較高，但依舊沒有辦法完全滿足農(nóng)民需求。流動(dòng)資金貸款還款期限一般不超過兩年，固定資金貸款最長(zhǎng)不能超過八年，相較于其他貸款來說還款期限比較短，且農(nóng)民的資金來源主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，收入不穩(wěn)定，還款期限短在一定程度上會(huì)加重農(nóng)民的還款負(fù)擔(dān)。

（二）農(nóng)民

（1）文化水平低。在《佳木斯市2010年第六次全國人口普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)》中顯示，佳木斯全市在共有的10個(gè)縣（市）區(qū)人口中，具有大專及以上學(xué)歷的約占全市人口的6.14%;具有高中（含中專）學(xué)歷的約占全市人口的15.34%;具有初中學(xué)歷的占全市人口的49.83%;具有小學(xué)學(xué)歷的占全市人口的22.17%;其余的占總?cè)丝?.73%都為文盲?？梢钥闯?，人口的一半都是初中水平，而具有大專及以上學(xué)歷的人口僅6.14%。湯原縣雖然普及了九年義務(wù)教育，但是在教育方面還是有很大的缺失。農(nóng)民普遍文化水平比較低，對(duì)政府有關(guān)農(nóng)民的貸款和扶貧政策以及銀行貸款的相關(guān)事宜沒有比較深入的了解（詳見圖2、圖3），這給農(nóng)民貸款和自主脫貧造成了極大的不利影響，很多農(nóng)民有想法、有頭腦、有沖勁，但是不了解相關(guān)信息，在籌措資金和實(shí)踐想法時(shí)遇到重重阻礙，很多人因此放棄，堅(jiān)持下來的農(nóng)民也會(huì)因?yàn)槿狈χR(shí)造成的思想觀念落后、眼界狹隘等問題導(dǎo)致自主脫貧的難度上升。

（2）貸款資金使用不合理。本次問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，78.43%的農(nóng)民向銀行貸款的資金用于建房或買房，49.02%的農(nóng)民用來做生意，39.22%的農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還有農(nóng)民將資金用于其他活動(dòng)（詳見表3）。政府鼓勵(lì)農(nóng)民貸款最根本的原因是希望農(nóng)民可以通過貸款獲得資金，進(jìn)行生產(chǎn)創(chuàng)收，從而實(shí)現(xiàn)自主脫貧。但是就調(diào)查顯示的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)民貸款的用途主要是建房或買房，這并不能幫助農(nóng)民創(chuàng)收，只能解決部分住房問題。并且由于文化水平普遍較低，導(dǎo)致農(nóng)民在借貸和生產(chǎn)方面往往具有自發(fā)性、盲目性和隨意性，只關(guān)注短期利益，造成了農(nóng)民資金的不合理使用。大部分農(nóng)民的生產(chǎn)活動(dòng)都是以家庭為單位的小規(guī)模生產(chǎn)，收益極低，勉強(qiáng)夠家庭生活所需，這部分農(nóng)民貸款的難度較農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶更大，貸款金額也教少，導(dǎo)致他們沒有足夠的資金發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)，這些問題導(dǎo)致了農(nóng)民在做生意時(shí)也面臨著很大的困難，他們逐利性很強(qiáng)，并不在意投向及社會(huì)效益，往往將資金盲目投入正在限制的過熱行業(yè)，很難獲得收益。

（3）貸款多使用民間貸款

從調(diào)查的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)民借貸的需求量近年來有很大的增長(zhǎng)，但是農(nóng)民從銀行得到貸款的比重卻有所下降，在供需關(guān)系不平衡的狀況下，民間借貸為滿足農(nóng)民借貸需求起到了重要的補(bǔ)充和替代作用。其次，民間借貸相較于銀行貸款來說比較容易，只要有人擔(dān)保，或者有一定的資產(chǎn)，就能得到貸款，一般發(fā)生在熟人之間，手續(xù)簡(jiǎn)單方便，并且民間借貸的資金可以快速得到周轉(zhuǎn)，銀行貸款需要一定的周期和時(shí)間，能夠短時(shí)間解決資金困難的問題，為農(nóng)民借貸提供了便利條件。但是許多農(nóng)民從民間借貸的資金利率都比銀行同期利率高出很多，農(nóng)民高息負(fù)債以后，加重了生活的負(fù)擔(dān)，壓縮了利潤(rùn)空間，收益率低又造成其資金短缺，從而引發(fā)惡性循環(huán)，對(duì)未來的生產(chǎn)活動(dòng)造成影響，導(dǎo)致農(nóng)民很難做到真正自主脫貧。

（三）政府

政府政策法規(guī)不完善

農(nóng)民要實(shí)現(xiàn)自主脫貧，最根本的就是要有充足的資金支持，而銀行的本質(zhì)是企業(yè)，企業(yè)的最終目的是要追求利益的最大化，農(nóng)民貸款很難給銀行帶來利潤(rùn)，所以很多銀行會(huì)減少對(duì)農(nóng)貸款的供給，導(dǎo)致農(nóng)民資金得不到保障，這就需要政府積極與銀行溝通，協(xié)調(diào)好農(nóng)民貸款和銀行之間的供給平衡，必要情況下政府應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策文件，規(guī)范銀行對(duì)農(nóng)貸款活動(dòng)。農(nóng)民民間借貸具有隱蔽性，所以政府很難管控，由于沒有相關(guān)的政策法規(guī)，很多債權(quán)人的利益得不到保障，農(nóng)民又被收以高息，極易產(chǎn)生糾紛。

三、針對(duì)湯原縣農(nóng)民借貸問題的對(duì)策

（一）銀行

（1）創(chuàng)新管理和服務(wù)機(jī)制。銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，不要將手續(xù)設(shè)計(jì)得太過繁瑣，以方便農(nóng)民理解和辦理貸款的有關(guān)業(yè)務(wù)。農(nóng)民群體對(duì)于貸款往往有著不同的金額和時(shí)限需要，銀行應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，了解不同農(nóng)民的貸款需要，在特定時(shí)期推出不同的貸款方案以滿足農(nóng)民需求。例如對(duì)想要擴(kuò)大生產(chǎn)，進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)的農(nóng)民群體，在對(duì)其資質(zhì)、信用及想法可行性進(jìn)行考察后，可以給他較大數(shù)額的貸款，降低其貸款利率，鼓勵(lì)其發(fā)展生產(chǎn)，讓他們?cè)趯?shí)現(xiàn)自主脫貧的同時(shí)帶動(dòng)同村的農(nóng)民脫貧。銀行還應(yīng)建立健全完善的信息公布體系，將貸款的相關(guān)事宜公開化、透明化，讓農(nóng)民有渠道了解貸款的有關(guān)信息。

（2）積極宣傳對(duì)農(nóng)貸款方案。農(nóng)民對(duì)貸款方案的不了解會(huì)在貸款時(shí)給他們?cè)斐衫_，調(diào)查顯示有47.06%的農(nóng)民了解貸款事宜是通過熟人告知的，僅有21.57%的農(nóng)民是通過銀行宣傳了解的（詳見表4），由此顯示了銀行在宣傳對(duì)農(nóng)貸款信息方面的缺失，農(nóng)民之間交流往往對(duì)有關(guān)信息沒有充足了解，容易有誤解，這就需要銀行進(jìn)行較為專業(yè)、有效的宣傳。在宣傳方式中，有58.82%的農(nóng)民認(rèn)為由工作人員講解是最有用的，其次是宣傳手冊(cè)、視頻廣告和宣傳標(biāo)語（詳見表5）。銀行應(yīng)該重視對(duì)農(nóng)貸款方案的宣傳，可以同時(shí)使用多種方式進(jìn)行宣傳，定期舉辦交流會(huì)由工作人員進(jìn)行講解，平時(shí)發(fā)放宣傳手冊(cè)等，這對(duì)解決農(nóng)民借貸困難問題及鼓勵(lì)農(nóng)民自主脫貧具有重要意義。

（二）農(nóng)民

（1）加強(qiáng)義務(wù)教育，提高農(nóng)民自身素質(zhì)。湯原縣雖然在積極實(shí)踐脫貧攻堅(jiān)工作，但是農(nóng)民素質(zhì)仍處在比較低的水平，為此政府應(yīng)該加大對(duì)教育的扶持力度，合理分配教育資源，鼓勵(lì)農(nóng)民盡量完成九年義務(wù)教育，儲(chǔ)備基礎(chǔ)知識(shí)，具備基本的學(xué)習(xí)能力。農(nóng)民文化水平的提升，能從根本上提高農(nóng)民自主脫貧的積極性，同時(shí)，教育的發(fā)展能夠幫助農(nóng)民接觸到社會(huì)發(fā)展中比較前沿的思想觀念，使其對(duì)國家的扶貧政策有更深層次的解讀，對(duì)社會(huì)發(fā)展方向有更為深刻的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民的競(jìng)爭(zhēng)力。為幫助農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)趨于科學(xué)化、規(guī)?；?、高效化，政府還可以開設(shè)專門的培訓(xùn)課程，教授農(nóng)民科學(xué)有效的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)，提高農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益。

（2）培養(yǎng)農(nóng)民合理的金融信貸理念。農(nóng)民陷入借貸困境的原因主要是缺乏金融信貸的有關(guān)知識(shí)，不了解金融借貸的有關(guān)信息，為及時(shí)獲取錢款，盲目進(jìn)行高利借貸，又無法合理維護(hù)自身合法權(quán)益，最終導(dǎo)致了極其嚴(yán)重的后果。為建設(shè)湯原縣農(nóng)村借貸的良好環(huán)境，政府應(yīng)該參照其他地區(qū)優(yōu)秀的政策，規(guī)范湯原縣農(nóng)民借貸行為，同時(shí)，制定金融借貸的有關(guān)法律規(guī)定，保護(hù)農(nóng)民和債權(quán)人的合法權(quán)益。在有關(guān)法律規(guī)范制定完成后，政府應(yīng)該組織專業(yè)的法律人員向農(nóng)民講解宣傳，還應(yīng)該定期開設(shè)金融借貸方面的講座，幫助農(nóng)民了解農(nóng)村借貸的相關(guān)事宜，培養(yǎng)農(nóng)民合理的金融信貸理念。

（三）政府

（1）完善有關(guān)政策，加大支持力度。農(nóng)民貸款目前最主要的問題是貸款方式單一，目前，政府提出了以農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策，使得這一問題有所緩解，政府在未來的縣域金融扶貧工作中還可以增加抵押物的種類，以解決這一問題。貸款的條件和利率是農(nóng)民貸款的重要影響因素，為了幫助農(nóng)民自主脫貧，湯原縣政府進(jìn)行了積極探索，制發(fā)了《扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》、《湯原縣扶貧小額信貸實(shí)施細(xì)則》等文件，并初顯成效。例如農(nóng)村合作信用社推出的扶貧小額信貸，主要是對(duì)5萬元以下、3年期以內(nèi)，免擔(dān)保免抵押、財(cái)政貼息專門為建檔立卡貧困戶量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的推出解決了部分農(nóng)民的貸款難問題。

（2）幫助農(nóng)民拓寬資金渠道。銀行的資金畢竟是有限的，政府可以鼓勵(lì)民間資本家或者有能力的企業(yè)在湯原縣針對(duì)農(nóng)民設(shè)立專門的貸款機(jī)構(gòu)，制定相應(yīng)的制度，規(guī)范其行為，以此緩解農(nóng)民和銀行之間供求不平衡的問題。政府還可以鼓勵(lì)有能力的農(nóng)民進(jìn)行專門化、規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)，通過讓農(nóng)民參與就業(yè)或者對(duì)其投資來拓寬其資金的使用渠道，提高農(nóng)民貸款資金的使用效率，減少農(nóng)民的盲目使用。

四、結(jié)語

縣域金融扶貧離不開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展又需要依靠農(nóng)村金融的支持。目前，湯原縣的農(nóng)村借貸還存在著很多問題，這些問題制約著農(nóng)民自主脫貧和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，文章從銀行、農(nóng)民和政府三個(gè)角度解析了農(nóng)村借貸問題，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村借貸方式多元化發(fā)展能夠從根本上解決農(nóng)村借貸困難的問題，推動(dòng)縣域金融往健康良性的方向發(fā)展。

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