王麗娜 徐振華

（青海民族大學(xué) 青海 西寧 810007）

畜牧業(yè)作為青海省支柱性產(chǎn)業(yè)，一直是青海省扶貧攻堅(jiān)中的核心對象，而金融是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要有力手段，文章全面地分析了青海省金融扶貧畜牧業(yè)發(fā)展中存在的問題，結(jié)合目前的金融發(fā)展情況制定了相應(yīng)的對策。金融扶貧以現(xiàn)階段畜牧業(yè)精準(zhǔn)扶貧的工作要求為前提，為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入金融血液。但當(dāng)前仍存在一些問題包括龍頭企業(yè)充足性與均衡性欠缺，制約金融支持畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化，牧區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位，以及金融體系不健全和信用環(huán)境欠佳，金融機(jī)構(gòu)缺乏動(dòng)力。為了促進(jìn)當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)扶貧全面快速發(fā)展，最后本文結(jié)合相應(yīng)理論研究提出了了相關(guān)的政策建議。

一、理論基礎(chǔ)

道德風(fēng)險(xiǎn)理論。發(fā)生在交易的商品或服務(wù)不是瞬時(shí)完成的，而是有一定期限的情況中，雙方很可能由于缺乏信用故意違約，為了維護(hù)自身利益最大化將轉(zhuǎn)嫁成本給對方。應(yīng)用到文章中的貸款情境中是指當(dāng)牧戶取得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款后，自身信用意識不強(qiáng)，存在違約的傾向。貸款逾期增大了銀行經(jīng)營成本提高的風(fēng)險(xiǎn)。

逆向選擇理論。是指市場資源由于信息不對稱而導(dǎo)致分配扭曲的現(xiàn)象，逆向選擇理論中的劣勢方是信息不充分的一方，所以為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，信息劣勢方會選擇風(fēng)險(xiǎn)小的但是需求度不一定高的客戶，這樣就造成市場上真正需求的群體沒有得到資源，在貸款市場中，出于信用風(fēng)險(xiǎn)考慮，金融機(jī)構(gòu)往往“嫌貧愛富”更愿意貸款給信用狀況好，擔(dān)保品價(jià)值穩(wěn)定的客戶，不愿意貸款給有資金需求但是經(jīng)濟(jì)條件差的群體。

二、青海省金融扶貧畜牧業(yè)現(xiàn)狀分析

（一）青海省畜牧業(yè)發(fā)展概況

青海省畜牧業(yè)蓬勃發(fā)展，發(fā)展?jié)摿薮螅绕浜Ｄ现莩晒葹橥怀?，青海省主要的畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都集中在海南州，截止2017年草場面積達(dá)到5000余畝。生態(tài)畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展試驗(yàn)區(qū)于2009年在海南州成立，這是國家的大政方針，也是畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的機(jī)遇。2017年畜牧業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)到15.49億元，在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中占比最高，達(dá)到80%。產(chǎn)肉量為5512噸、產(chǎn)奶量為42785噸;生態(tài)畜牧業(yè)示范村數(shù)量也在穩(wěn)步增長2017年達(dá)到了7個(gè)，2017年完成項(xiàng)目投資7000余萬元。

（二）青海省金融扶貧畜牧業(yè)現(xiàn)狀

2017年《“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)扶貧行動(dòng)工作方案》發(fā)布，此方案通過六個(gè)方面的改革解決青海省扶貧問題，主要工作重點(diǎn)分布于青海省的玉樹州囊謙縣、果洛州甘德縣和黃南州澤庫縣。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在青海省藏區(qū)仍有15個(gè)深度貧困縣和104個(gè)深度困難鄉(xiāng)鎮(zhèn)，20萬建檔立卡深度貧困人口還未擺脫貧困。三縣涉及20個(gè)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)近6萬貧困群眾。藏區(qū)深度貧困群眾脫貧中存在的最大問題是產(chǎn)業(yè)選擇難、農(nóng)牧民增收難。近幾年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在支持青海特色畜牧業(yè)發(fā)展、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧上加大扶持力度，2018年3月，對青海省牦牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出了批示，要求加快推進(jìn)牦牛產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將大力支持發(fā)展牦牛等本地優(yōu)勢特色畜產(chǎn)品生產(chǎn)。

三、青海省金融扶貧畜牧業(yè)問題探討

（一）龍頭企業(yè)充足性與均衡性欠缺，制約金融支持畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化

目前青海省的龍頭企業(yè)在提升農(nóng)畜產(chǎn)品附加值中擔(dān)當(dāng)主要角色，發(fā)展至今全省共有555家市州級以上農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，其中省級以上龍頭企業(yè)也達(dá)到147家。但是從分布上看，龍頭企業(yè)分布不平衡，當(dāng)前龍頭企業(yè)主要集中在西寧市及其下屬各縣，而其他偏遠(yuǎn)貧困縣由于交通、資金和人才的限制，鮮有企業(yè)愿意承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)介入，以龍頭企業(yè)較少的果洛州為例，2017年全州省級龍頭企業(yè)共有8家。并且在2017-2019年沒有進(jìn)一步發(fā)展，目前全州依然僅培育了青海5369生態(tài)牧業(yè)科技有限公司、果洛金草原有機(jī)牦牛肉加工有限公司、瑪沁縣浩云屠宰場、久治縣青南畜產(chǎn)品交易市場、果洛雪洲肉食品加工有限公司5家肉制品龍頭企業(yè)和雪域珍寶等3家乳制品龍頭企業(yè)。顯然這遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展需要，更多的畜牧業(yè)產(chǎn)品還只是粗放式生產(chǎn)，以低產(chǎn)值銷售的方式投入市場，龍頭企業(yè)數(shù)量少意味著銀行對當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)信貸釋放量不足，這會制約金融對企業(yè)深加工能力支持能力導(dǎo)致畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展缺乏充足的資金保障。

（二）牧區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位

銀行信用貸款是青海省主要的扶貧模式，個(gè)人信用狀況是度量信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況的標(biāo)準(zhǔn)，即自覺履行按時(shí)還款的義務(wù)的主動(dòng)性程度，一方面如果借款人自身不注重征信甚至惡意違約給銀行造成信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面青海省畜牧業(yè)面臨復(fù)雜的氣候和自然環(huán)境，更容易發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致生產(chǎn)和經(jīng)營受到?jīng)_擊，生產(chǎn)的脆弱性也增大了還款的不穩(wěn)定性。如圖1所示，2012年-2016年，青海省融資類擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量穩(wěn)定增長，助力牧戶和小微企業(yè)貸款擔(dān)保服務(wù)，2016年融資性擔(dān)保在保戶數(shù)同比增長777戶，達(dá)到11771戶。目前，全轄區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本中國有控（參）股注冊資本占比64.15%，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比過大不利于擔(dān)保體系多元化發(fā)展，青海省縣級非國有控（參）股的擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍存在機(jī)構(gòu)資金不足、規(guī)模小、人才短缺的問題，并不能完全滿足當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ餍枨?。政策性?dān)保機(jī)構(gòu)相比于民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受更多的財(cái)政優(yōu)惠，可以提供極低甚至為零的擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步擠壓民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存空間。

圖1 2012-2016年青海省與內(nèi)蒙古自治區(qū)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量

（三）金融扶貧機(jī)構(gòu)體系不健全

目前，青海省各銀行對金融扶貧首先是金融機(jī)構(gòu)對信貸要求過高，然后是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一，金融服務(wù)手段落后，最后是金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)效用差。項(xiàng)目所提供的信貸支持還存在較大的差距。尤其少數(shù)偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，不僅金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，而且各金融機(jī)構(gòu)對扶貧項(xiàng)目的信貸資金數(shù)量的投入不足。以青海省海南州為例，目前全區(qū)的農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系單一，全州鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下金融機(jī)構(gòu)中無國家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)全部由當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社提供。經(jīng)2018年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，雖然目前全州的36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中85.33%基本上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋，但是從未設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有5個(gè)。從圖2也可以看出，2016-2017近兩年來金融機(jī)構(gòu)信貸投放增幅放緩，甚至出現(xiàn)遞減趨勢，因此金融機(jī)構(gòu)對畜牧業(yè)扶貧的支持力度也在降低。

圖2 2016-2017年青海省金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款增長變化

（四）信用環(huán)境欠佳，金融機(jī)構(gòu)缺乏動(dòng)力

青海省金融扶貧畜牧業(yè)發(fā)展體制中尚未形成一套合理的法治體系，法制環(huán)境不完善，金融機(jī)構(gòu)所擁有的債權(quán)不能得到合法的保護(hù)，道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。個(gè)別地區(qū)牧民勝訴率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了正常指標(biāo)，實(shí)際勘察難度較大，因此而造成信貸機(jī)構(gòu)扶貧意愿不強(qiáng)，資金投入積極性不高。以青海省民和縣甲子山村為例，迄今為止全村僅評定過一次貧困戶，一般信用戶創(chuàng)評工作更是從未開展，信用體系建設(shè)極為落后。由于大部分村民文化水平普遍偏低，對“征信”問題了解甚少，甚至一部分村干部對村民的征信問題都漠不關(guān)心。比如前期商業(yè)銀行對甲子山村提供的化肥貸款，最終歸還貸款的村民只有少數(shù)，因此使整個(gè)村的村民信用狀況直線下降，因此也影響了后期的畜牧業(yè)扶貧項(xiàng)目的實(shí)施。農(nóng)牧區(qū)企業(yè)的信用狀況和對金融風(fēng)險(xiǎn)的意識依然不高，大量私營企業(yè)無視信用體系建設(shè)，資金流向和財(cái)務(wù)狀況不明確，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，因此而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)金融無法準(zhǔn)確獲取企業(yè)的資金使用情況以及還款能力。

四、青海省金融扶貧畜牧業(yè)對策分析

（一）做強(qiáng)龍頭企業(yè)，打造品牌優(yōu)勢

發(fā)揮財(cái)政貨幣政策對支持龍頭企業(yè)發(fā)展的扶持作用。吸引更多的民營企業(yè)落地青海省，需要財(cái)政部門因地制宜地推出稅收優(yōu)惠政策，如對當(dāng)?shù)胤鲐氻?xiàng)目有建設(shè)性作用的企業(yè)設(shè)定減免稅收的最低年限，尤其對于肯深入貧困基層的企業(yè)要求相關(guān)部門各盡其責(zé)，積極提供信息、技術(shù)、人才方面的支持，畜牧業(yè)部門發(fā)揮自身和技術(shù)優(yōu)勢做好龍頭企業(yè)的領(lǐng)路人，派遣技術(shù)人員配合企業(yè)調(diào)查收集牧戶養(yǎng)殖結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。加強(qiáng)縣鎮(zhèn)公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，幫助企業(yè)疏通銷售渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)和廣告及旅游產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)青海品牌。其次，企業(yè)的生產(chǎn)和畜牧業(yè)養(yǎng)殖周期息息相關(guān)，依托不同畜牧業(yè)品種的產(chǎn)品生產(chǎn)周期也不盡相同，貸款期限和款項(xiàng)根據(jù)各種養(yǎng)殖品種的生產(chǎn)周期劃定，提高產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的科學(xué)性和有效性。

增強(qiáng)創(chuàng)新和融資能力，打造區(qū)域品牌。保證龍頭企業(yè)的創(chuàng)新能力。首先政府要協(xié)助企業(yè)科學(xué)布局減少企業(yè)過于集中西寧市的情況，其次激發(fā)企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理的創(chuàng)新動(dòng)力，對于有創(chuàng)新成就的企業(yè)提供激勵(lì)補(bǔ)貼，提高規(guī)模增大對當(dāng)?shù)匦竽翗I(yè)發(fā)展的支撐力度，青海省畜牧業(yè)大型龍頭企業(yè)以可可西里為代表，但是品牌效應(yīng)只局限于青海省，沒有打造出蒙牛伊利這樣的家喻戶曉大品牌。龍頭企業(yè)發(fā)展單純依靠銀行貸款始終發(fā)展速度受限，政府營造公平有序地市場環(huán)境，循序漸進(jìn)引導(dǎo)企業(yè)上市，彌補(bǔ)青海省畜牧業(yè)類企業(yè)上市空白，利用好直接融資這個(gè)平臺。

（二）完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，增強(qiáng)創(chuàng)新能力

協(xié)調(diào)銀保合作步調(diào)，推動(dòng)擔(dān)保體系合理化。堅(jiān)持低門、檻嚴(yán)監(jiān)管原則，以政策傾斜和規(guī)范引導(dǎo)來幫助民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大業(yè)務(wù)量降低擔(dān)保費(fèi)用，降低小微企業(yè)和牧戶的貸款擔(dān)保成本，簡化擔(dān)保流程來提高貸款效率。擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮好貸款客戶與銀行間的協(xié)調(diào)作用，開發(fā)適合各類客戶的信用評級制度，增強(qiáng)小微企業(yè)的信用建設(shè)，同時(shí)以穩(wěn)定的擔(dān)保品或者保證金爭取到銀行貸款的優(yōu)惠利率，增強(qiáng)擔(dān)保市場的競爭力。政府參與和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同完善貸款企業(yè)營運(yùn)監(jiān)管服務(wù)，降低到損失可能性。

創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保范圍。2018年6月青海推出省首款農(nóng)牧業(yè)信貸擔(dān)保產(chǎn)品“農(nóng)擔(dān)e貸通”。這款貸款產(chǎn)品針對養(yǎng)殖大戶和家庭農(nóng)牧場客戶量大、貸款額度小、用款急、期限短等特點(diǎn)，卻并不適用于擴(kuò)建階段的養(yǎng)殖戶和散戶貸款需要，需要?jiǎng)?chuàng)新?lián)l件和還款制度，擴(kuò)大抵押品范圍。而當(dāng)對養(yǎng)殖散戶降低其擔(dān)保條件，擴(kuò)大抵押品范圍后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身風(fēng)險(xiǎn)會進(jìn)一步增大，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要做好客戶信用評級工作，為了更好的樹立牧戶的誠信意識，相關(guān)部門定期開展誠信貸款的宣講活動(dòng)。財(cái)政部門對具體風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行補(bǔ)貼和擔(dān)保機(jī)構(gòu)一道建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)民營信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)繼續(xù)致力于畜牧業(yè)扶貧的信心。

（三）健全貧困地區(qū)金融組織體系

金融體系的發(fā)展以及完善程度關(guān)系到畜牧業(yè)扶貧的數(shù)量以及質(zhì)量。由于青海大部分地區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，尚未形成一個(gè)多層次、高密度的金融服務(wù)體系，因此農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行應(yīng)該作為扶貧主力軍，同時(shí)不能忽視國有商行和郵政儲蓄銀行在畜牧業(yè)扶貧中的占有比率，各行之間應(yīng)該相互配合、相互支持，在政府強(qiáng)有力的支持下形成多層次農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)體系。中央銀行是資金的來源中心以及調(diào)控中心，應(yīng)盡快形成以中央銀行為統(tǒng)領(lǐng)，商業(yè)銀行為輔助的銀行管理系統(tǒng)，農(nóng)牧民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織要統(tǒng)一協(xié)作。然后要加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展的扶持力度，積極開展畜牧業(yè)扶貧業(yè)務(wù)，根據(jù)需要加快農(nóng)牧區(qū)基本建設(shè)。

（四）改善農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，為金融支持生態(tài)畜牧業(yè)發(fā)展創(chuàng)造條件

最先要推進(jìn)法治法治環(huán)境治理，這就需要對于一些進(jìn)行故意逃避債務(wù)的人要堅(jiān)決打擊，維護(hù)好相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的利益，保證扶貧金融機(jī)構(gòu)能夠穩(wěn)定持有相關(guān)債權(quán)。其次，建設(shè)好區(qū)域信用體系，對養(yǎng)殖戶乃至整個(gè)村鎮(zhèn)的信用情況進(jìn)行調(diào)整進(jìn)而改善。也可以借助現(xiàn)代新聞媒體，來提高“信用工程”的影響力，讓廣大農(nóng)民了解信用的重要性。同時(shí)可以聯(lián)合村干部，舉辦大會，來宣傳具體的政策，并為農(nóng)民解答一些常識性的問題，讓他們對政策有一個(gè)大體的了解。然后，要讓政府在誠信建設(shè)方面加大資金的支持，發(fā)揮提高整個(gè)社會誠信的作用，進(jìn)一步的要讓金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立經(jīng)營。對于農(nóng)村具有較高信用的載體來說，要加強(qiáng)建設(shè)，具體可以大力推廣電子化的農(nóng)戶誠信檔案，讓一些具有較高信用的農(nóng)戶真正享受到國家的優(yōu)惠政策。最后，要完善好信用評價(jià)體系，對牧區(qū)的整體信用情況要經(jīng)常性勘察。人民銀行也要發(fā)揮好自己的作用，例如，按時(shí)對資金的流向、金融環(huán)境的重大情況，以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的隱患進(jìn)行公開，讓企業(yè)和農(nóng)民的征信系統(tǒng)發(fā)揮出應(yīng)有的作用，促進(jìn)牧區(qū)整體金融向著好的方向發(fā)展。