張瑾

如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源身故可能產(chǎn)生的巨大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就需要為家庭頂梁柱進(jìn)一步規(guī)劃合宜的壽險(xiǎn)配置，保障愛(ài)與責(zé)任的延續(xù)。

“人近中年，比誰(shuí)都貪生怕死，不是貪戀人間富貴，而是因?yàn)閽炷畹娜颂嗔恕边@是一句在網(wǎng)絡(luò)上引發(fā)了無(wú)數(shù)慨嘆和共鳴的“告白”。

對(duì)于不少都市人而言，即使目前的工作可以帶來(lái)穩(wěn)定的收入，但同時(shí)背負(fù)的責(zé)任和壓力依舊不小。特別是在“421”逐漸成為當(dāng)前都市家庭主流結(jié)構(gòu)的大背景下，一對(duì)中青年夫婦可能需要同時(shí)贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個(gè)孩子，部分家庭可能還需要撫養(yǎng)2個(gè)孩子或承擔(dān)著數(shù)額不小的房貸、車貸等家庭債務(wù)。單從經(jīng)濟(jì)層面看，如果家庭頂梁柱突然倒下，其他家庭成員的生活就很可能會(huì)迅速陷入困境。

在這樣的現(xiàn)狀下，即使已經(jīng)為家庭成員配置了較高保額的綜合意外保障，也并不能保證家庭支柱的身故風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)足夠。比如，因疾病引發(fā)的猝死，大部分綜合意外險(xiǎn)是不予以理賠的，而近年來(lái)時(shí)常見(jiàn)諸媒體的壓力型、抑郁型自殺，也同樣不屬于意外險(xiǎn)的賠付范疇。如果想要更全面地轉(zhuǎn)嫁這類風(fēng)險(xiǎn)，就需要為家庭頂梁柱配置合理的壽險(xiǎn)，保障愛(ài)與責(zé)任的延續(xù)。

保障功能簡(jiǎn)述

壽險(xiǎn)也稱“生命保險(xiǎn)”，以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，無(wú)論是意外或疾病，只要被保險(xiǎn)人身故的原因不在免責(zé)條款之列，受益人就可以得到相應(yīng)的身故賠償金。

目前，市場(chǎng)上的壽險(xiǎn)類型較多，如果以保障時(shí)長(zhǎng)進(jìn)行劃分，可分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)兩種。其中，定期壽險(xiǎn)是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。更通俗地說(shuō)，定期壽險(xiǎn)的條款會(huì)明確約定一個(gè)保障期限，如果被保險(xiǎn)人不幸在這個(gè)期限內(nèi)身故，則保險(xiǎn)受益人可獲得約定的身故保險(xiǎn)金;如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期限屆滿時(shí)仍然生存，則保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。終身壽險(xiǎn)同樣以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，但保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起至被保險(xiǎn)人死亡為止，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

投保小貼士

1、首選高杠桿定期壽險(xiǎn)

從純保障的角度考慮，推薦普通家庭的家庭支柱成員優(yōu)先配置定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。相對(duì)終身壽險(xiǎn)而言，定期壽險(xiǎn)作為一類純保障型產(chǎn)品，可以用低保費(fèi)撬動(dòng)高保額?？稍讷@取較高保額以有效轉(zhuǎn)嫁家庭支柱身故財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，大幅降低保費(fèi)支出壓力。

2、全殘保障責(zé)任不可忽視

因家庭頂梁柱身故導(dǎo)致的收入中斷固然可怕，但家庭頂梁柱全殘（如植物人、雙目永久完全失明等）帶來(lái)的收入中斷和巨大支出對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的打擊可能更大。因此，投保人在選擇定期壽險(xiǎn)的時(shí)候，一定要選擇死亡和全殘均有保障的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、優(yōu)先選擇免責(zé)條款更少的產(chǎn)品

相對(duì)于意外傷害險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)賠付的范圍更廣，只要被保險(xiǎn)人身故的原因不在免責(zé)條款之列，受益人就可以得到相應(yīng)的身故賠償金。免責(zé)條款最少的定期壽險(xiǎn)，只有殺人騙保、犯罪以及2年內(nèi)自殺情況。在同等條件下，建議可優(yōu)先選擇免賠條款更少的產(chǎn)品。

4、投保限制要注意

部分定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有一定的投保門檻，比如設(shè)有被保險(xiǎn)人如患有癌癥、抑郁癥及艾滋病等健康問(wèn)題、從事消防員、緝毒警察等高危職業(yè)或累計(jì)壽險(xiǎn)保額已經(jīng)超過(guò)一定數(shù)額（如300萬(wàn)元）以上就不可購(gòu)買等投保條件，投保人在選擇具體產(chǎn)品時(shí)也應(yīng)注意了解相關(guān)投保要求，否則即便投了保也很可能無(wú)法得到后續(xù)理賠。

5、按需選擇保障時(shí)限

定期壽險(xiǎn)的具體保障時(shí)限選擇一般應(yīng)需覆蓋家庭支柱承擔(dān)家庭責(zé)任的最長(zhǎng)時(shí)限。事實(shí)上，并非所有重大家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任都是伴隨終生的，比如房貸，通常來(lái)說(shuō)30年后可以卸下;孩子的撫養(yǎng)壓力則在他讀完大學(xué)、有完全的生活自理能力之后也可以卸下。

舉個(gè)例子：假如A先生今年30歲，孩子今年3歲，那么至他22歲左右讀完大學(xué)、有完全的生活自理能力時(shí)，期間大約是20年左右的時(shí)間，則A先生的定期壽險(xiǎn)保障期限就需要覆蓋20年的時(shí)限;如果A先生夫婦今年剛買房，要還30年房貸，那么定期壽險(xiǎn)的保障期限就需進(jìn)一步延續(xù)覆蓋至30年。

5、合理衡量壽險(xiǎn)保額

壽險(xiǎn)的保額一般需要結(jié)合家庭債務(wù)情況、收入情況、消費(fèi)情況和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素綜合衡量。在通常情況下，定期壽險(xiǎn)的保額至少應(yīng)該覆蓋被保險(xiǎn)人在世時(shí)承擔(dān)的重大家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如覆蓋其所承擔(dān)的房貸+車貸+孩子教育費(fèi)用+父母贍養(yǎng)費(fèi)用的總和。如果暫時(shí)無(wú)法詳細(xì)計(jì)算相關(guān)責(zé)任的具體數(shù)字，那么壽險(xiǎn)保額至少也應(yīng)該設(shè)定在自己年收入的5倍以上，以保證在最壞情況下家庭成員至少擁有5年以上的財(cái)務(wù)緩沖期。

6、勿忘填寫指定受益人

很多人在投保壽險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)公司默認(rèn)的法定受益人就是最親密的家人，就算不寫上具體的名字，賠償金也是給到自己的家人，但這一做法實(shí)際并不可取。一方面，隨著時(shí)間的推移，被保險(xiǎn)人的家庭結(jié)構(gòu)和成員關(guān)系會(huì)發(fā)生變化，如果在投保時(shí)沒(méi)有填寫指定受益人，則最終的賠償結(jié)果可能會(huì)與被保險(xiǎn)人的投保初衷存在較大出入或因具體分配引發(fā)不必要的家庭糾紛。另一方面，如果指定了具體受益人，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故（全殘）后，指定受益人所要提交的理賠材料與理賠流程也都更為簡(jiǎn)便，也無(wú)需擔(dān)心債務(wù)、稅收等問(wèn)題。

定期壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品推薦

大麥2012定期壽險(xiǎn)

高杠桿互聯(lián)網(wǎng)定期壽險(xiǎn)的代表性產(chǎn)品之一， 包含全殘責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)人健康要求較為寬松，部分高危職業(yè)也可以正常投保。免責(zé)條款僅包含法定必須有的3條免責(zé)，沒(méi)有酒駕、無(wú)證駕駛不賠的限制。線上最高可購(gòu)買 300 萬(wàn)元保額，綜合性價(jià)比較高。

瑞和2020定期壽險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)核保條件以及免責(zé)條款相對(duì)十分寬松的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)完全不限制被保險(xiǎn)人職業(yè)，包含全殘責(zé)任，最高可保障至88歲。健康告知部分不詢問(wèn)吸煙、結(jié)節(jié)、增生等問(wèn)題，就連投保處處受阻的乙肝大三陽(yáng)、小三陽(yáng)也可以投保。免責(zé)條款同樣僅包含法定必須有的 3 條免責(zé)。