陳彥均

（江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，江西 南昌 330013）

“三農(nóng)”問題一直以來都是我們國家的熱點問題和重點問題，每年的中央一號文件都是圍繞著“三農(nóng)”問題展開的。特別是在2019年推出的中央一號文件中，提出了進一步解決“三農(nóng)”問題的工作意見，其中包括了全面深化農(nóng)村改革，激發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展活力；切實降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度，加快做大擔(dān)保規(guī)模。研究制定商業(yè)銀行“三農(nóng)”事業(yè)部績效考核和激勵的具體辦法。而江西省作為一個農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”問題更為突出。為了有效地了解目前江西省三農(nóng)問題存在的困境，本文以崇仁縣作為調(diào)查對象，以涉農(nóng)貸款作為切入點，以普惠金融為出發(fā)視角，通過調(diào)查貧困縣的普惠金融涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀，分析群眾對涉農(nóng)貸款的滿意度，進一步思考扶貧模式的改進和涉農(nóng)貸款現(xiàn)存的問題，對于普惠金融和“三農(nóng)”問題的進一步研究有著一定的理論和現(xiàn)實意義。

1 研究設(shè)計

本文研究的主要目的是通過對崇仁縣的實地調(diào)研活動，探究普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主的難點，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主高水平、高質(zhì)量的發(fā)展建言獻計。為此采用三種調(diào)查方法進行探究，分別是問卷調(diào)查法、實地訪談法和資料查詢法。這三種方法相輔相成，既可以幫助本次研究獲得真實數(shù)據(jù)，又可以獲得統(tǒng)計資料，方便接下來進一步的統(tǒng)計分析。在調(diào)查內(nèi)容上，本次研究將調(diào)查內(nèi)容總結(jié)為四個方面，分別是：一、江西省撫州市崇仁縣新興農(nóng)村經(jīng)營主體經(jīng)營模式。通過與村民、村干部交談了解其特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，對借助農(nóng)業(yè)貸款擴大經(jīng)營規(guī)模進行深入了解。二、了解當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)貸款基本現(xiàn)狀。調(diào)查當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)貸款主體、貸款渠道、貸款類型等，通過訪問和問卷調(diào)查了解當(dāng)時涉農(nóng)貸款力度以及貸款需求，根據(jù)所得數(shù)據(jù)分析普惠金融對農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營的影響。三、了解當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谡呦律孓r(nóng)貸款滿意程度。通過發(fā)放調(diào)查問卷，真實地了解農(nóng)民對當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谡叻?wù)、模式等的滿意程度。四、分析當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谏孓r(nóng)貸款政策的優(yōu)缺點及對應(yīng)的建議。通過對農(nóng)民的滿意度調(diào)查和實地考察當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，分析政策的優(yōu)缺點，并根據(jù)缺點及農(nóng)民不滿意方面，給出相應(yīng)的建議及可能的解決方案。

2 調(diào)查數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計

本次調(diào)查在崇仁縣向新型農(nóng)業(yè)主體的法人代表累計發(fā)放問卷160份，回收有效問卷152份，回收率為90%。從調(diào)查結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)主體對近年來涉農(nóng)貸款的滿意度平均分為3.22分，表明總體來看，新型農(nóng)業(yè)主體對銀行的涉農(nóng)貸款政策還是基本滿意的。此外，還可以看出選擇基本滿意和比較滿意的新型農(nóng)業(yè)主體占絕大多數(shù)，分別占38.16%和40.79%；而選擇非常不滿意和非常滿意的分別占3.29%和1.97%，剩下的15.79%新型農(nóng)業(yè)主體選擇了不太滿意。具體的統(tǒng)計數(shù)據(jù)如表1所示：

表1 涉農(nóng)貸款滿意度調(diào)查結(jié)果

涉農(nóng)貸款滿意度描述性統(tǒng)計

N 有效 152缺失 0均值 3.22中位數(shù) 3眾數(shù) 4方差 0.792

3 涉農(nóng)貸款滿意度因素分析

在對問卷中變量進行描述性統(tǒng)計分析及相關(guān)分析后，本文選取了貸款額度滿意度X1、貸款期限滿意度X2、擔(dān)保物范圍滿意度X3、貸款利率滿意度X4、對銀行服務(wù)水平滿意度、對涉農(nóng)貸款優(yōu)惠政策的滿意度X6這6個核心解釋變量變量。被解釋變量則是涉農(nóng)貸款滿意度Y，無論是核心解釋變量還是被解釋變量都從“非常不滿意”到“非常滿意”分別賦值1-5分。見表2.

表2 被解釋變量與核心解釋變量的相關(guān)系數(shù)矩陣

在確定了所有的核心解釋變量和被解釋變量之后，本文建立了多元線性回歸模型，進一步研究新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度的影響因素，具體的模型如下：

其中，Y和X1到X6與上文的含義相同，β1到β6分別為每個核心解釋變量的回歸系數(shù)，ui為誤差干擾項?；貧w結(jié)果表明：貸款額度滿意度X1、貸款期限滿意度X2、擔(dān)保物范圍滿意度X3、貸款利率滿意度X4、對涉農(nóng)貸款優(yōu)惠政策的滿意度X6對新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度均表現(xiàn)出顯著的正向影響，且都在5%的水平上顯著。從回歸系數(shù)的絕對值大小上看貸款額度、貸款期限、貸款利率對新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度影響較大。但是，對銀行服務(wù)水平滿意度X5這一變量對新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度影響是負(fù)向的，且在5%的水平上顯著。從回歸結(jié)果中我們可以發(fā)現(xiàn)，貸款額度越高，貸款期限越長，擔(dān)保物范圍越高，貸款利率更優(yōu)惠，涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠政策越多，越能夠提高新型農(nóng)業(yè)主體對于涉農(nóng)貸款的滿意度，越有利于新型農(nóng)業(yè)主體去辦理涉農(nóng)貸款。而銀行服務(wù)水平作為關(guān)鍵變量卻顯示負(fù)相關(guān)性，可能是由于農(nóng)村基層銀行工作人員業(yè)務(wù)不熟練或者與新型農(nóng)業(yè)水平關(guān)系不敏感所導(dǎo)致的，模型具體的回歸結(jié)果如表3所示；

表3 多元回歸結(jié)果統(tǒng)計

為了進一步確?；貧w方程的有效性，本文進行了回歸方程的擬合優(yōu)度檢驗：根據(jù)stata15.1的輸出結(jié)果表明，R2=0.987，修正R2=0.964?？梢娫撃Ｐ偷臄M合程度較好，這六個變量對新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度的解釋能力為96.4%。然后進行F檢驗，根據(jù)軟件的輸出結(jié)果，回歸模型的F值為413.875，伴隨概率明顯小于0.01。因此，在1%的顯著性水平下，無法拒絕零假設(shè)，即總體上來說，新型農(nóng)業(yè)主體涉農(nóng)貸款滿意度對其他6個自變量的線性關(guān)系成立。最后進行異方差檢驗：借助軟件的輸出結(jié)果，查表得，在0.05的顯著性水平下，因此，本文所建立的模型不存在異方差性。

4 結(jié)論與政策建議

通過本文的研究，我們發(fā)現(xiàn)普惠金融政策下涉農(nóng)貸款存在以下一些問題：一是金融知識宣傳和普及力度不夠，普惠金融宣傳模式較為單一。雖然在各村網(wǎng)點設(shè)置了金融知識咨詢宣傳臺，但是網(wǎng)點工作人員大多是當(dāng)?shù)卮迕瘢陨韺ζ栈萁鹑谡卟皇呛芰私?，無法推動普惠金融工作縱向深入。二是農(nóng)民貸款需求得不到滿足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的提高，從而農(nóng)民需要更多的資金來投入生產(chǎn)。雖然有普惠金融政策的頒布，但是貸款條例復(fù)雜，農(nóng)民文化水平有限，就導(dǎo)致許多農(nóng)民對涉農(nóng)貸款望而卻步。更有一些農(nóng)業(yè)經(jīng)營主因居住地在城市，從而導(dǎo)致不符合涉農(nóng)貸款條件，無法享受普惠金融優(yōu)惠政策。這也反映了涉農(nóng)貸款專向統(tǒng)計制度不夠人性化，使涉農(nóng)貸款無法真正的“涉農(nóng)”。三是涉農(nóng)貸款期限的設(shè)定不夠靈活。在之前農(nóng)民通常只會申請幾個月的貸款，基本上都不會超過一年。但是隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，許多農(nóng)民想進行期限長的貸款，但按照金融部門原有的涉農(nóng)信貸管理規(guī)則農(nóng)民就不得不降低貸款額度。因為貸款申請使用期限、金額與金融機構(gòu)允許的金額和期限差距較大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主只好放棄發(fā)展計劃或者借助于民間借貸解決資金難題。四是缺乏合適抵押物和擔(dān)保人。一般的金融機構(gòu)發(fā)放貸款需要用物的抵押擔(dān)保。但在很多時候農(nóng)戶可供抵押的權(quán)益只有流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)機具、倉儲設(shè)施、晾曬場所等，由于這些資產(chǎn)物權(quán)發(fā)證缺乏政策支撐，無法通過資格審查，所以無法實現(xiàn)融資。

針對以上問題，為了更好地推進普惠金融視角下涉農(nóng)貸款的發(fā)展，本文提出如下建議：

一、打造特色普惠金融宣傳模式。我國農(nóng)村金融體系正處于一個初級階段，金融基礎(chǔ)比較薄弱，因此普惠金融的宣傳工作的重要性不言而喻。一方面，要加強鄉(xiāng)村金融知識的普及，提高教育受眾覆蓋面；另一方面，要著力提高城鄉(xiāng)居民理財技能，讓更多農(nóng)民敢于借助金融的力量，發(fā)展經(jīng)濟，脫貧致富。二、擴展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道主要是向親朋好友借款、銀行信貸和民間借貸三種方式。為有效拓展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道，應(yīng)該發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行融資。三、加快擔(dān)保體制的建設(shè)，擴大農(nóng)村有效抵押物的范圍。應(yīng)盡快建立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)平臺，實現(xiàn)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)市場化流轉(zhuǎn)交易，市場能為其定價，且為該制度提供配套的政策支持。推動農(nóng)業(yè)保險基金的建立，市場是逐利的，所以在一段時間內(nèi)新型農(nóng)業(yè)主會出現(xiàn)融資難問題，這時候需要農(nóng)業(yè)保險基金為農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)提供保障，避免新型農(nóng)業(yè)主因為信用風(fēng)險而被投資者拒之門外。四、設(shè)置個性化貸款期限。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該更新信貸管理理念，按照產(chǎn)業(yè)特點，合理確定與生產(chǎn)經(jīng)營周期相匹配的貸款期限。如，對傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動仍根據(jù)春種秋收規(guī)律確定貸款期限和金額，而對專業(yè)型、規(guī)?；纳孓r(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)參照工商企業(yè)貸款管理理念確定貸款期限和金額，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融，服務(wù)共同健康發(fā)展創(chuàng)造良好條件。