張領(lǐng)偉 馬瀟 祝峰 張玄逸

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是市場對結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等一系列新技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的統(tǒng)稱。中國的保險(xiǎn)業(yè)在本世紀(jì)之初，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的萌芽，在移動(dòng)支付成熟和普及后，才真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展的新時(shí)代。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)激發(fā)了中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)能

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升了保險(xiǎn)的可獲得性

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)豐富了保險(xiǎn)企業(yè)無分支機(jī)構(gòu)地區(qū)消費(fèi)者的選擇

互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)就是使人與人連接、人與信息連接突破了時(shí)空限制，消費(fèi)者足不出戶就可以方便地獲得信息、商品和服務(wù)。對于保險(xiǎn)這種金融產(chǎn)品，其本質(zhì)是契約，交易核心是信息和資金，無需倉儲(chǔ)和物流，完美契合了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。

在傳統(tǒng)線下服務(wù)模式下，保險(xiǎn)銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)主要由銷售人員、出單網(wǎng)點(diǎn)和物理POS機(jī)組成，需要保險(xiǎn)企業(yè)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)來服務(wù)特定區(qū)域內(nèi)的消費(fèi)者。但開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的成本高企，因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)優(yōu)先選擇人口密集、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、居民收入高、消費(fèi)能力強(qiáng)的直轄市或省會(huì)城市的城區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和建立銷售團(tuán)隊(duì)。2018年，北京大學(xué)的一份研究統(tǒng)計(jì)顯示，全國約60%的保險(xiǎn)營銷員分布在直轄市和省會(huì)城市。這導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的三四線城市和縣鄉(xiāng)村居民，難以獲得豐富的保險(xiǎn)供給。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者可以便捷地獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、完成投保和支付保費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)交易不受空間限制的特性，解決了無保險(xiǎn)企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域內(nèi)消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的問題。

2.場景化銷售簡化了碎片化險(xiǎn)種的交易流程

當(dāng)前，很多電子商務(wù)平臺利用交易場景銷售航空意外險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等碎片化保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品與消費(fèi)場景聯(lián)系緊密，對消費(fèi)者的安全感、信任感和消費(fèi)體驗(yàn)影響巨大，但單均保費(fèi)極低，高者幾十元、低者僅有幾角、甚至幾份錢。如果采用線下銷售、填寫紙質(zhì)保單、刷卡支付保費(fèi)、運(yùn)營人員出單的傳統(tǒng)銷售和承保方式，不論保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營銷人員，還是消費(fèi)者，均會(huì)因?yàn)榱鞒虖?fù)雜、交易成本高，而極大減弱交易動(dòng)機(jī)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)失去保障。互聯(lián)網(wǎng)平臺場景化的銷售方式，降低了雙方的交易成本，促進(jìn)了碎片化險(xiǎn)種的發(fā)展，提高了風(fēng)險(xiǎn)保障的覆蓋率。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)降低消費(fèi)門檻，踐行了保險(xiǎn)普惠的社會(huì)價(jià)值

由于無需開設(shè)分支機(jī)構(gòu)和雇傭大量銷售人員，保險(xiǎn)交易和運(yùn)營成本得以大幅降低，帶動(dòng)產(chǎn)品價(jià)格下降，讓收入水平相對偏低的三四線城市和農(nóng)村居民也可以負(fù)擔(dān)起保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。根據(jù)簡單測算，互聯(lián)網(wǎng)上熱銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保額相同的情況下，比傳統(tǒng)線下產(chǎn)品費(fèi)率至少低30%～40%。所以說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)踐行了保險(xiǎn)普惠的社會(huì)價(jià)值。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，深度改造了保險(xiǎn)價(jià)值鏈。有保險(xiǎn)企業(yè)在承保定價(jià)中利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)“千人千面”的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)精準(zhǔn)定價(jià)，定價(jià)模型可以利用上百種因子進(jìn)行運(yùn)算，快速確定保單價(jià)格;有的保險(xiǎn)企業(yè)依托物聯(lián)網(wǎng)傳感器對設(shè)備損壞風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測，并監(jiān)控設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)，對風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行預(yù)警和干預(yù)，降低了事故發(fā)生的概率;還有的保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約，整合第三方數(shù)據(jù)對保險(xiǎn)事故進(jìn)行主動(dòng)理賠，無需被保險(xiǎn)人提交索賠申請和資料，更加簡化的服務(wù)流程，提升了消費(fèi)者滿意度。這些技術(shù)的應(yīng)用都提升了投保、核保、承保、理賠等全流程的互聯(lián)網(wǎng)化水平。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)助推中國保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級

隨著國家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，我國互聯(lián)網(wǎng)普及和發(fā)展已位居世界前列。經(jīng)過多年發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的演進(jìn)，從最初的“渠道變革”到“場景創(chuàng)新”，再到“科技重構(gòu)”，在不少領(lǐng)域開始引領(lǐng)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展潮流。中國保險(xiǎn)業(yè)與各種新技術(shù)快速融合，豐富了產(chǎn)品供給，提升了服務(wù)能力，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)，提高了運(yùn)營效率，行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。抓住互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)將在全球保險(xiǎn)競爭中“換道超車”，中國將從保險(xiǎn)大國轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)強(qiáng)國。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為保險(xiǎn)監(jiān)管帶來了新挑戰(zhàn)

（一）人機(jī)互動(dòng)造成新的信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)銷售和服務(wù)從“人人交互”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭藱C(jī)交互”（即人與互聯(lián)網(wǎng)終端），這是保險(xiǎn)行為本質(zhì)的、里程碑式的變化。前文我們說過，保險(xiǎn)的本質(zhì)是契約，交易核心是信息和資金。因此，解決消費(fèi)者與經(jīng)營者之間的信息不對稱和保障信息交互安全問題，構(gòu)成了保險(xiǎn)監(jiān)管制度的核心之一。

傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過人與人之間的見面或電話等方式溝通實(shí)現(xiàn)的，所以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管制度圍繞“人”的行為構(gòu)建了一整套制度體系?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是通過人與電腦等互聯(lián)網(wǎng)終端之間的交互來實(shí)現(xiàn)的，消費(fèi)者完全可以自發(fā)、自主、自助地達(dá)成保險(xiǎn)消費(fèi)和獲取服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然在某些方面提升了產(chǎn)品和信息的可得性、便利性，但“人機(jī)交互”造成了新的信息不對稱和新的信息交互風(fēng)險(xiǎn)，比如交互終端是否真實(shí)、運(yùn)營主體是否有資質(zhì)、信息披露的形式是否能支持消費(fèi)者的自助行為、信息傳輸是否安全可靠等?，F(xiàn)存的保險(xiǎn)監(jiān)管制度不能很好地適應(yīng)“人機(jī)交互”的交易形式，這給保險(xiǎn)監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

（二）跨地區(qū)經(jīng)營造成消費(fèi)者維權(quán)困難

互聯(lián)網(wǎng)使保險(xiǎn)經(jīng)營和保險(xiǎn)服務(wù)突破了時(shí)空的限制。一方面為缺少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋的地區(qū)的消費(fèi)者帶來了豐富和便捷的保險(xiǎn)供給，但另一方面也導(dǎo)致一旦發(fā)生糾紛，由于缺乏經(jīng)營者的物理網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者的維權(quán)成本提升。

（三）非法經(jīng)營有所抬頭、行業(yè)交叉風(fēng)險(xiǎn)增加

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易便利、經(jīng)營成本低、客戶觸達(dá)廣泛，較傳統(tǒng)線下經(jīng)營方式的盈利空間增大，吸引部分無保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的單位和個(gè)人涌入市場，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)非法無證經(jīng)營現(xiàn)象有所抬頭。有些單位和個(gè)人，為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益，罔顧消費(fèi)者權(quán)益，披露保險(xiǎn)產(chǎn)品信息不客觀、不充分，甚至故意誤導(dǎo)消費(fèi)者，為行業(yè)形象造成了較為惡劣的影響。還有些單位，非法收取和截流保費(fèi)，或者以創(chuàng)新名義將保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品混合經(jīng)營，造成金融行業(yè)交叉風(fēng)險(xiǎn)增加，嚴(yán)重者還涉嫌非法集資。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管的政策建議

我們應(yīng)當(dāng)辯證、全面地看待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，既不可因?yàn)槠錇樯鐣?huì)帶來的價(jià)值就忽視其風(fēng)險(xiǎn)和當(dāng)前存在的監(jiān)管缺失，也不可因?yàn)槠浯嬖陲L(fēng)險(xiǎn)就“因噎廢食”，導(dǎo)致中國保險(xiǎn)業(yè)失去新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的歷史機(jī)遇。我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“人機(jī)交互”的本質(zhì)變化源于交易效率提升和消費(fèi)體驗(yàn)改善，成于信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息安全這三個(gè)問題的妥善處理。這為我們梳理各種表象、厘清思路、拆解矛盾提供了指南參考。

（一）辯證看待新技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的改造

新技術(shù)被大量應(yīng)用于保險(xiǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)，但我們?nèi)詰?yīng)辯證地看待技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的影響，一方面相信新技術(shù)對保險(xiǎn)業(yè)提質(zhì)增效的積極作用，另一方面也不能片面地迷信技術(shù)，認(rèn)為技術(shù)可以解決所有問題。一是新技術(shù)自身的發(fā)展和成熟需要一定的時(shí)間，有的甚至是一個(gè)相當(dāng)長的歷史時(shí)期;二是新技術(shù)與具體產(chǎn)業(yè)的融合需要大量垂直化改造的探索和實(shí)踐，并非一蹴而就。因此，不論是經(jīng)營者還是監(jiān)管者，都要有熱心和耐心，本著經(jīng)營好和管理好保險(xiǎn)業(yè)的初心，審慎包容對待創(chuàng)新與融合。在新技術(shù)改造的經(jīng)營環(huán)節(jié)，遵守互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的監(jiān)管要求;仍采用傳統(tǒng)經(jīng)營技術(shù)的，應(yīng)遵守現(xiàn)有的監(jiān)管制度。對監(jiān)管制度滯后實(shí)踐的“灰色”地帶，以保護(hù)消費(fèi)者福祉為初心，創(chuàng)新不忘堅(jiān)守合規(guī)底線。

（二）強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)責(zé)任、加強(qiáng)信息披露要求

不論保險(xiǎn)業(yè)態(tài)如何變化，最終服務(wù)都由保險(xiǎn)持牌機(jī)構(gòu)完成。因此，明確持牌機(jī)構(gòu)主體地位、強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)責(zé)任是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心之一。只有消費(fèi)者明確知道自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品、知道保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征和功能、知道最終服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是誰，才能充分保障消費(fèi)者權(quán)利。因此，在堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管要求下，持續(xù)強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)、持證人員和保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)。維護(hù)信任，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才能保持長久的生命力。

強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)責(zé)任的做法之一就是關(guān)口前置，提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，管理好經(jīng)營機(jī)構(gòu)涌入沖動(dòng)。只有管理好入口，才能在后續(xù)經(jīng)營環(huán)節(jié)中放開和包容創(chuàng)新。

（三）辯證施策，化解第三方網(wǎng)絡(luò)平臺風(fēng)險(xiǎn)

我們應(yīng)該辯證看待第三方網(wǎng)絡(luò)的平臺。一方面，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺迎合了新一代消費(fèi)者場景化消費(fèi)和社群化生活的習(xí)慣，以生態(tài)場景為觸點(diǎn)，提高了對消費(fèi)需求的理解能力和捕捉能力，提升了轉(zhuǎn)化，同時(shí)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺在數(shù)據(jù)、算法、業(yè)務(wù)、流程等方面與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的融合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、服務(wù)及業(yè)務(wù)模式的深度創(chuàng)新，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營升級;但另一方面也存在不少第三方網(wǎng)絡(luò)平臺涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銷售誤導(dǎo)，備受詬病。

因此，我們建議，在不要“一刀切”取締第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的基礎(chǔ)上，通過辯證分析、分類施策、化解風(fēng)險(xiǎn)：一是要辨析第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的作用，嚴(yán)管營銷領(lǐng)域的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵(lì)技術(shù)和服務(wù)領(lǐng)域的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺;二是牽住“牛鼻子”，抓住內(nèi)容審核和互動(dòng)交流兩個(gè)核心營銷動(dòng)作，要求必須由持牌機(jī)構(gòu)執(zhí)行;三是強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)對合作方的管理責(zé)任和義務(wù)。

（四）提高信息系統(tǒng)安全性要求

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)安全成為經(jīng)營者面對的一個(gè)新課題。保險(xiǎn)交易中包含大量公民身份信息、健康信息、金融信息等敏感和重要的信息，一旦發(fā)生信息泄露，極可能威脅金融安全和公民隱私，因此提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息系統(tǒng)安全要求勢在必行。傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重銷售管理、輕技術(shù)研發(fā)，特別是一些中小機(jī)構(gòu)IT能力薄弱。應(yīng)將信息系統(tǒng)安全性要求作為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件之一，倒逼經(jīng)營機(jī)構(gòu)加大技術(shù)投入，才能更好應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的經(jīng)營挑戰(zhàn)。

（五）提升監(jiān)管協(xié)同性、開展科技監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)覆蓋人群廣、跨地域經(jīng)營、傳播迅速等特點(diǎn)，對以區(qū)域管轄、信息報(bào)送和現(xiàn)場檢查為主要特征和手段的傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管構(gòu)成了挑戰(zhàn)。需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立更好的協(xié)同機(jī)制，不論是在制度建設(shè)、監(jiān)管尺度，還是在對具體舉報(bào)和投訴案件的處理上，都應(yīng)保持內(nèi)部的一致性和相互配合;同時(shí)，應(yīng)重視技術(shù)投入，加快建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，提升監(jiān)管工作的科技含量，改被動(dòng)審查為主動(dòng)監(jiān)測，更及時(shí)有效發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)并快速介入。

（張領(lǐng)偉，中國銀保監(jiān)會(huì)副調(diào)研員;馬瀟，慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司戰(zhàn)略總監(jiān);祝峰，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司發(fā)展規(guī)劃部經(jīng)理;張玄逸，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院博士研究生。本文受到清華五道口金融學(xué)研究基金支持/責(zé)編 張棟）