芮萌

在中國的市場主體中，小微企業(yè)占比達九成以上，而其中絕大多數(shù)都是微型企業(yè)，如從事服務(wù)業(yè)及批發(fā)零售業(yè)的各種小店（多數(shù)為個體工商戶或未登記注冊的個體戶）。目前全國小店數(shù)量超過1.1億家，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，也是穩(wěn)就業(yè)的主力軍。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，每個個體戶平均提供2.37個就業(yè)崗位，考慮到小店中還有比個體戶更具規(guī)模的小微企業(yè)，1億個小店可提供至少3億個就業(yè)崗位。

但是，小店抗風(fēng)險能力非常弱。自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，“小店經(jīng)濟”遭受了供需兩端的沖擊，面臨存亡危機。大量小店處于資金鏈斷裂的邊緣。不僅如此，小店無法支付工資也導(dǎo)致往年春節(jié)后的“返工潮”變成了“退工潮”。

以個體工商戶為主的大部分小店既沒有抵押擔(dān)保物，也屬于傳統(tǒng)金融服務(wù)中的“信用白戶”，仍難以從大銀行獲得貸款。我認(rèn)為，破解難題的鑰匙是金融科技。

二維碼支付的普及讓小微商家實現(xiàn)了交易數(shù)字化，以螞蟻金服為例，通過支付寶收款數(shù)據(jù)，可以為商家進行精準(zhǔn)的信用畫像，令其建立和積累信用記錄，從而擺脫“信用白戶”的身份，大幅提升信貸可得性。金融科技公司可以利用大數(shù)據(jù)，減少信息成本、風(fēng)控成本和違約懲罰機制的成本，降低融資成本，讓“血液”順暢地流到每條毛細(xì)血管。

傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極與金融科技企業(yè)合作，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢。金融科技企業(yè)在線上獲客方面具有較大優(yōu)勢，而銀行的信貸資金更為充沛，雙方合作可以讓資金精準(zhǔn)流向信用優(yōu)質(zhì)的小店。

另一方面，也可通過提供央行再貸款，準(zhǔn)予發(fā)行小微專項債券或銀行間資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，定向支持互聯(lián)網(wǎng)銀行加大對小店貸款的支持力度，提高央行專項資金的效率。此外，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行通過二級資本債，放開股東屬性限制，鼓勵股東直接增資等，也可起到多渠道補充資本的作用。

在特殊時期，監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)及時跟上，突破原本不必要的政策束縛，充分發(fā)揮金融科技在服務(wù)小店方面的潛能。例如，可嘗試在湖北等疫情嚴(yán)重地區(qū)進行全線上銀行服務(wù)的推廣和實驗。試點銀行在技術(shù)保障、風(fēng)險可控的前提下，遠(yuǎn)程為個人用戶開立Ⅰ類銀行賬戶，讓這些地區(qū)的小微企業(yè)主和小店經(jīng)營者足不出戶即可開立全功能銀行賬戶，辦理收款、轉(zhuǎn)賬、貸款等多種金融業(yè)務(wù)。

另外，全面降低企業(yè)成本也迫在眉睫。相比中大型商家，小微商家包括個體工商戶普遍存在交易量小、毛利率低、抗風(fēng)險能力差、議價能力不足等問題，在支付降費政策實施過程中容易被忽視，須對其加大關(guān)注并在政策上適當(dāng)傾斜，才可以加快其“疫”后恢復(fù)步伐。