努爾巴努

摘要：民間借貸有助于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，但存在的問(wèn)題不容忽視。目前我國(guó)有關(guān)民間借貸法律法規(guī)主要表現(xiàn)在《民法通則》《合同法》和有關(guān)司法解釋之中，尚無(wú)成文法約束民間借貸行為。當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在法律法規(guī)不完善、監(jiān)管力度不足、民間借貸合同不夠規(guī)范等問(wèn)題，為此，應(yīng)完善民間借貸的法律法規(guī)并加大宣傳力度，成立民間借貸監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)督管理，明確民間借貸利率的最高限額和高利貸的法律責(zé)任，明確規(guī)定民間借貸書(shū)面合同內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：民間借貸;主體;監(jiān)管;《民間借貸法》

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：CN61-1487-（2020）01-0063-02

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)體制的變革和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸也隨之興起。民間借貸能夠?yàn)樗颂峁┵Y金幫助，有效緩解銀行壓力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，有助于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。目前我國(guó)關(guān)于民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，導(dǎo)致民間借貸中高利貸、“套路貸”等違法行為屢見(jiàn)不鮮。這就需要有明確的法律法規(guī)來(lái)約束民間借貸行為，確保公民的合法利益不受侵害，也使民間借貸在法律規(guī)定的范圍內(nèi)健康有序發(fā)展。

一、民間借貸概述

學(xué)界對(duì)于民間借貸的概念有多種觀點(diǎn)，有的學(xué)者認(rèn)為民間借貸是指未得到法律、法規(guī)等規(guī)范性法律文件及其他正式形式認(rèn)可的金融活動(dòng)，它包含的范圍很廣，不僅包括違法金融、地下金融等，還包括那些正式金融主體中尚未被法律、法規(guī)正式或直接認(rèn)可的金融以及暫時(shí)還未被認(rèn)可的金融創(chuàng)新。①另有學(xué)者認(rèn)為，民間借貸是指家庭和企業(yè)之間進(jìn)行的，尚未納入政府監(jiān)管也未取得合法地位，繞開(kāi)官方正式金融體系直接進(jìn)行交易的金融形式。②

綜上所述，民間借貸是指民事主體之間如自然人、法人及社會(huì)組織相互之間自發(fā)的、相互約定而形成的一種借貸行為。民間借貸的主要形式有共同基金、地下銀行、當(dāng)鋪、P2P平臺(tái)、小額貸款等。民間借貸行為必須在法律法規(guī)的規(guī)范下實(shí)施，屬于民法調(diào)整的范疇。

二、我國(guó)現(xiàn)行的民間借貸法律法規(guī)

我國(guó)有關(guān)民間借貸法律法規(guī)主要體現(xiàn)在《民法通則》《合同法》之中?！睹穹ㄍ▌t》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)?！薄逗贤ā返?2章第196條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定?！庇纱丝梢?jiàn)，對(duì)民間借貸在相關(guān)法律中只有一些原則性的規(guī)定，沒(méi)有成文法約束民間借貸行為。

除了有關(guān)法律法規(guī)，司法解釋在規(guī)范民間借貸方面也發(fā)揮著重要作用。我國(guó)最早有關(guān)民間借貸的司法解釋是1991年最高人民法院就民間借貸案件問(wèn)題發(fā)布的《關(guān)于人民法院就審理借貸案件的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《若干意見(jiàn)》），但是經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生了很大的變化，這個(gè)《若干意見(jiàn)》已跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。

近年來(lái)最高人民法院高度重視對(duì)民間借貸法律法規(guī)的完善，2015年6月23日最高人民法院審判委員會(huì)第1655次會(huì)議通過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，為依法審理民間借貸案件提供了有力的法律依據(jù)。2018年8月11日，最高人民法院公布《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（法[2018]215號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），針對(duì)民間借貸案件中涉嫌通過(guò)“虛增業(yè)務(wù)、偽造證據(jù)、惡意制造違約、收取高額費(fèi)用”等方式非法侵占財(cái)物的“套路貸”詐騙等新型犯罪案件提出審理思路。該《通知》要求各級(jí)人民法院加大對(duì)借貸事實(shí)和證據(jù)的審查力度，嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為，依法嚴(yán)守法定利率紅線，建立民間借貸糾紛防范和解決機(jī)制。

三、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

一是法律法規(guī)不完善。目前法律法規(guī)未能隨著經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展，內(nèi)容不夠完善，對(duì)民間借貸行為的禁止性規(guī)定不夠全面、詳細(xì)，不法分子容易鉆法律的空子。且民間借貸種類(lèi)繁多，借貸行為是個(gè)人私下的行為，監(jiān)管、執(zhí)法部門(mén)不能全程監(jiān)督和跟進(jìn)，故容易出現(xiàn)高利貸、“套路貸”等問(wèn)題。由于我國(guó)一些公民的法律意識(shí)仍然相對(duì)薄弱，依法自我保護(hù)意識(shí)較差，對(duì)相關(guān)法律知曉率不高，對(duì)“套路貸”“裸條貸”等借貸行為的違法性認(rèn)識(shí)不清，不能利用法律手段保護(hù)自身合法權(quán)益。

二是對(duì)民間借貸監(jiān)管力度不足。因民間借貸本身具有程序簡(jiǎn)單、主體合法性不明確、靈活應(yīng)變等特點(diǎn)，容易出現(xiàn)借貸糾紛，在監(jiān)管上存在很大困難。對(duì)民間借貸行為的監(jiān)管內(nèi)容在法律上不明確，在借貸合同中容易出現(xiàn)根據(jù)雙方當(dāng)事人意思表示隨意確定利率，導(dǎo)致高利貸、“套路貸”及暴力催收等問(wèn)題屢禁不止。銀保監(jiān)會(huì)、金融、工商、商務(wù)等監(jiān)管部門(mén)分工不明確，作用發(fā)揮不明顯，導(dǎo)致民間借貸行為特別是中介融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、小額貸款領(lǐng)域存在較多問(wèn)題，加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是民間借貸合同不夠規(guī)范。目前民間借貸合同是由借貸雙方當(dāng)事人根據(jù)自己的意思表示制定的，存在未按照《合同法》制定借貸合同的問(wèn)題，合同內(nèi)容不夠完善，隨意性比較大，容易造成雙方當(dāng)事人的利益不平等，導(dǎo)致一方當(dāng)事人的合法利益受到損害而引發(fā)糾紛。

四、完善民間借貸法律監(jiān)管的建議

一是完善民間借貸法律法規(guī)并加大宣傳力度。建議出臺(tái)完善的專(zhuān)門(mén)法律來(lái)規(guī)范民間借貸行為，可制定和頒布《民間借貸法》，規(guī)范和保護(hù)民間借貸行為。根據(jù)民間借貸的特殊性，并依據(jù)我國(guó)國(guó)情實(shí)行相對(duì)寬松的政策。③可以借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)做法，比如日本在1915年就制定了《無(wú)盡業(yè)法》，韓國(guó)也制定有《民間借貸登記與使用者保護(hù)法》④。建議《民間借貸法》明確民間借貸行為中的禁止性規(guī)定，規(guī)定具體的利率、具體的行為限制，使之內(nèi)容更加完善、詳細(xì)，確保民間借貸行為在法律法規(guī)的范圍內(nèi)運(yùn)行。在建立健全民間借貸的法律法規(guī)時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“保護(hù)國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，維護(hù)各主體的合法權(quán)益”的一般原則。⑤

同時(shí)，各職能部門(mén)要積極宣傳有關(guān)法律法規(guī)，提高法律的知曉度，提高公民的法律意識(shí)。建議利用多種媒體平臺(tái)對(duì)典型民間借貸案件進(jìn)行通報(bào)，做好以案普法工作，為確保民間借貸健康運(yùn)行，在手續(xù)上嚴(yán)謹(jǐn)、資金運(yùn)用上合理，為防止出現(xiàn)洗錢(qián)、詐騙、非法集資等違法行為奠定基礎(chǔ)。

二是成立民間借貸監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)督管理。整合有關(guān)職能部門(mén)的執(zhí)法力量，民間借貸的管理權(quán)限交由銀監(jiān)會(huì)，在銀監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)設(shè)立民間借貸監(jiān)管部門(mén)，明確規(guī)定監(jiān)管部門(mén)的權(quán)力及其管轄范圍，依法加大監(jiān)管力度，對(duì)民間借貸行為全程進(jìn)行全方位的監(jiān)督。明確民間借貸機(jī)構(gòu)的成立條件、資質(zhì)等準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格按照法律規(guī)定批準(zhǔn)民間借貸機(jī)構(gòu)，具有一定規(guī)模、資質(zhì)的民間借貸主體經(jīng)過(guò)職能部門(mén)依據(jù)法定程序?qū)徍苏J(rèn)可，才能確定其為民間借貸主體。嚴(yán)格對(duì)放貸人進(jìn)行資格審查，不得以資金的多少作為唯一審查標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)該考慮到放貸主體的性質(zhì)、內(nèi)控制度、信用等級(jí)、放貸記錄等多方面因素，完善借貸市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。⑥

加大對(duì)民間借貸內(nèi)容的監(jiān)管，從借貸形式、用途、利率、違約情況處理等多方面加大對(duì)民間借貸行為的監(jiān)督和管理，預(yù)防“炒錢(qián)”“高利轉(zhuǎn)貸”等破壞金融秩序的行為發(fā)生。建議職能部門(mén)規(guī)定大額民間借貸合同必須在公證處公證，使其更加合法，更具有法律效力。

三是明確民間借貸利率的最高限額和高利貸的法律責(zé)任。2002年中國(guó)人民銀行《關(guān)于取締地下錢(qián)莊及打擊高利貸行為的通知》將超過(guò)“四倍紅線”標(biāo)準(zhǔn)的行為界定為高利借貸行為，這一規(guī)定有利于規(guī)范民間借貸行為。建議《民間借貸法》明確民間借貸利率的最高限額，此最高限額要根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)利率、各大銀行利率為準(zhǔn)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，并規(guī)定最高利率。利率的高低可根據(jù)貸款用途、時(shí)間長(zhǎng)短適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，合同雙方當(dāng)事人可自行約定具體利率，但不能超越法律規(guī)定的最高利率。監(jiān)管部門(mén)要加大監(jiān)管力度，確保民間借貸利率得到嚴(yán)格控制，防止出現(xiàn)高利貸、“套路貸”等違法借貸行為?！睹耖g借貸法》應(yīng)明確“有高利貸的民間借貸行為不受法律保護(hù)，高利貸行為是違法犯罪行為，必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。”結(jié)合《刑法》的有關(guān)內(nèi)容明確規(guī)定高利貸等違法借貸行為的法律責(zé)任，使民間借貸行為“有法可依、違法必懲”。

四是明確規(guī)定民間借貸書(shū)面合同內(nèi)容。要重視合同內(nèi)容，很多民間借貸機(jī)構(gòu)的合同都過(guò)于簡(jiǎn)單，存在著很大的法律漏洞，導(dǎo)致別有用心的人員鉆法律空子。嚴(yán)格依照《合同法》完善民間借貸合同，實(shí)現(xiàn)合同內(nèi)容完善、平等，使借貸雙方的合法利益不受侵害。民間借貸合同應(yīng)包括的內(nèi)容有：借貸雙方姓名，借貸的用途、額度、利息，借款與還款的時(shí)間以及還款的方式、違約后雙方當(dāng)事人各自的責(zé)任等。借貸雙方要嚴(yán)格按照 《合同法》制定合同，合同不得損害對(duì)方和第三方的合法權(quán)益。民間借貸合同除了當(dāng)事人簽字確認(rèn)外，建議數(shù)額較大的借貸合同的內(nèi)容最后由有關(guān)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行審核把關(guān)，監(jiān)管部門(mén)存檔一份。同時(shí)，建議對(duì)數(shù)額較大的民間借貸合同進(jìn)行公證。

注 釋?zhuān)?/p>

①?gòu)垖?試論非正式金融[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)，2002（11）.

②鄭敗，王龍鋒，肖云.論中小企業(yè)與民間金融的和諧發(fā)展[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)，2006（3）.

③祁衛(wèi)偉：論我國(guó)民間借貸的法律法規(guī)，2017.

④董賀新.中國(guó)民間借貸現(xiàn)狀分析[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇， 2018（5）.

⑤賀一夢(mèng).民間借貸的現(xiàn)狀、困境及發(fā)展出路[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018（5）.

⑥唐波.新編金融法學(xué)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2005.

參考文獻(xiàn)：

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