本報(bào)駐英國、德國、埃及特派特約記者 紀(jì)雙城 青木 曲翔宇 本報(bào)記者 盧文驁

編者按：由于新冠肺炎疫情的全球暴發(fā)，歷史最悠久的網(wǎng)球大滿貫賽事溫布爾登網(wǎng)球公開賽在4月1日宣布取消，從而成為二戰(zhàn)以來首個(gè)被取消的大滿貫。雖然決定倉促，但由于主辦方早前購買了體育賽事取消險(xiǎn)，因此獲賠過億英鎊，將經(jīng)濟(jì)損失降到最低。不過，像溫網(wǎng)這樣防患于未然的還是極少數(shù)，大多數(shù)賽事、企業(yè)和個(gè)人都沒有針對疫情購買保險(xiǎn)。預(yù)計(jì)疫情過后，相關(guān)保險(xiǎn)需求會(huì)有一波增長。

溫網(wǎng)“疫情險(xiǎn)”獲賠付

溫布爾登網(wǎng)球公開賽靠保險(xiǎn)降低損失，成為體育保險(xiǎn)行業(yè)目前最受關(guān)注的話題，更給各國際賽事主辦方紛紛敲響了警鐘。

2003年的非典疫情讓溫網(wǎng)主辦方意識到重大疫情給體育賽事帶來的不確定性，因此從2004年起每年都要為“因大病疫情取消賽事”的保險(xiǎn)條款支付高達(dá)200萬美元保費(fèi)。到2020年新冠疫情席卷英國時(shí)，溫網(wǎng)已支付了3400萬美元保險(xiǎn)費(fèi)。由于溫網(wǎng)比賽場地是草地，對氣候和季節(jié)要求極為嚴(yán)苛，很難在年內(nèi)改期，因此在新冠疫情影響下，主辦方只能選擇取消賽事，最終獲賠1.41億美元（1.14億英鎊）。相較其他三個(gè)大滿貫，溫網(wǎng)是唯一一個(gè)在保險(xiǎn)合同中加入因疫情取消條款的賽事。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分析公司“全球數(shù)據(jù)”的保險(xiǎn)分析師本·凱里-埃文斯認(rèn)為，這是非常明智和有遠(yuǎn)見的投資。全球數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)顯示，溫網(wǎng)每年在轉(zhuǎn)播、贊助和門票上的收入可達(dá)約3.6億美元。盡管取消賽事能節(jié)省3870萬美元的球員獎(jiǎng)金以及更高數(shù)額的員工工資，但仍會(huì)造成重大損失?！氨ｋU(xiǎn)意味著減少損失，同時(shí)也能比世界上其他大多數(shù)賽事處于更有利的位置?！眲P里-埃文斯說。

因疫情取消算是賽事取消險(xiǎn)的一個(gè)條款，而賽事取消險(xiǎn)，顧名思義就是為賽事主辦方打造的針對賽事因?yàn)椴豢煽沽Χ∠碾U(xiǎn)種。在倫敦從事體育賽事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場分析師布洛克對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者介紹說，在歐美成熟的賽事取消保險(xiǎn)產(chǎn)品中，除了惡劣天氣、意外事故等選項(xiàng)外，就連賽事核心人員缺席等風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)被考慮在內(nèi)。此外，它還涵蓋場館責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、組織方責(zé)任險(xiǎn)等，對于體育設(shè)施、體育器材、賽車、賽艇、賽馬等運(yùn)動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)也在其中。

凱里-埃文斯認(rèn)為，溫網(wǎng)今年靠買保險(xiǎn)渡過財(cái)政難關(guān)的例子，給國際體育界上了很好的一課。“新冠肺炎疫情對體育賽事造成前所未有的破壞，以及溫網(wǎng)的巨大回報(bào)，肯定會(huì)讓世界各地的賽事組織者在未來考慮投保。這可能會(huì)使因疫情取消賽事保險(xiǎn)條款從小眾產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)楸匦杵??！彼硎荆坝捎谑軞g迎程度的急劇上升以及附帶的巨大風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將面臨保費(fèi)定價(jià)的挑戰(zhàn)?！?/p>

保險(xiǎn)業(yè)界人士介紹說，因?yàn)轶w育比賽的特殊性，賽事取消險(xiǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中屬于定制化保障，也就是賽事主辦方與保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)比賽的類型和具體細(xì)節(jié)，通過談判確定權(quán)益，不同賽事投保產(chǎn)品中的責(zé)任條款都會(huì)有所區(qū)別，沒有絕對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。而在談判過程中，核心問題就是確定責(zé)任條款，要將賽事執(zhí)行中可能出現(xiàn)的情況充分考慮，確保都在承保范圍。▲

國內(nèi)“取消險(xiǎn)”投保率僅10%

“取消險(xiǎn)”在海外是比較常見的險(xiǎn)種，國際頂級賽事、演唱會(huì)、音樂會(huì)、話劇等都可以購買此類保險(xiǎn)，但在中國境內(nèi)相關(guān)業(yè)務(wù)開展依然不多。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前內(nèi)地排名前十的保險(xiǎn)公司中只有中國人保、中國平安、中國太平洋保險(xiǎn)三家公司提供賽事（活動(dòng)）取消保險(xiǎn)，投保率僅為10%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，取消險(xiǎn)的保費(fèi)偏高導(dǎo)致國內(nèi)一些體育公司在考慮辦賽時(shí)往往不會(huì)優(yōu)先選擇購買。而體育營銷機(jī)構(gòu)拉加代爾體育相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國國內(nèi)的整體環(huán)境較其他國家更為穩(wěn)定，也是造成國內(nèi)賽事公司鮮有選擇購買取消險(xiǎn)的原因之一。

目前新冠肺炎疫情影響下，國內(nèi)大規(guī)模賽事都面臨推遲或者取消。由于場地設(shè)備租金、人員工資支出、銀行利息等因素給運(yùn)營公司帶來巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一些從業(yè)者甚至表示，疫情的打擊是“毀滅性”的。但溫網(wǎng)獨(dú)樹一幟，通過取消險(xiǎn)來彌補(bǔ)因賽事取消而造成損失的例子，可能會(huì)讓國內(nèi)的體育公司在疫情后主動(dòng)考慮為自身賽事購買該類保險(xiǎn)。而國際奧委會(huì)由于只為奧運(yùn)會(huì)購買了取消險(xiǎn)并未購買推遲險(xiǎn)，不得不同東京奧組委和日本政府共同承擔(dān)東京奧運(yùn)會(huì)推遲一年所帶來的巨大財(cái)政壓力。

疫情也給順風(fēng)順?biāo)闹袊w育產(chǎn)業(yè)上了一次風(fēng)險(xiǎn)課，幫助賽事組織者認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)意識的重要性。主辦方可根據(jù)具體情況衡量風(fēng)險(xiǎn)范圍、概率和覆蓋成本，更加全面地看待賽事運(yùn)營的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，并探索符合自身情況的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方案。保險(xiǎn)是賽事組織者為了分散賽事主要風(fēng)險(xiǎn)所運(yùn)用的方式之一，但保險(xiǎn)并不能夠完全涵蓋所有風(fēng)險(xiǎn)。中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)團(tuán)體財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部產(chǎn)品經(jīng)理陳治銘對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者介紹稱，一般情況下，賽事取消險(xiǎn)的基本條款中承保自然災(zāi)害、意外事故等導(dǎo)致的各種損失，且保險(xiǎn)合同中還會(huì)有附加條款、特約條款，體育運(yùn)營公司在購買賽事取消險(xiǎn)前在這些方面應(yīng)進(jìn)行明確地辨析。

隨著中國保險(xiǎn)業(yè)的更加開放，外國保險(xiǎn)公司也將帶來賽事取消險(xiǎn)的供給增加。而伴隨國內(nèi)相關(guān)政策的逐步完善，賽事取消險(xiǎn)也將有利于國內(nèi)體育市場的進(jìn)一步繁榮。“從體育產(chǎn)業(yè)的角度來看，許多領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司都在體育賽事保險(xiǎn)解決方案方面擁有非常豐富的經(jīng)驗(yàn)，甚至還可以介入賽事前期的籌備、場地建設(shè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)評估。領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司參與到中國體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，可以幫助中國體育產(chǎn)業(yè)在應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)方面借鑒與應(yīng)用最前沿的經(jīng)驗(yàn)和產(chǎn)品，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)化與規(guī)?；崩哟鸂栘?fù)責(zé)人對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示?！?/p>

在德國，賠償仍處灰色地帶

“疫情險(xiǎn)是一片新的機(jī)會(huì)之地！”德國《焦點(diǎn)》周刊近日報(bào)道稱，許多德國企業(yè)因?yàn)樾鹿诜窝滓咔樵馐芫薮髶p失。盡管德國企業(yè)保險(xiǎn)品種繁多，但疫情賠償仍是“灰色地帶”。

德國亞歷克斯連鎖餐館主管卡瑟爾對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，一般德國企業(yè)都會(huì)購買兩種主要保險(xiǎn)。一是責(zé)任保險(xiǎn)。如果雇主或員工無意中造成他人身體、財(cái)物損失或收入減少，那么雇主可通過保險(xiǎn)來賠償。同時(shí)，員工因遭受意外而傷殘或死亡，或患上職業(yè)疾病等，也可獲得賠償。理論上，一家餐館每年繳保費(fèi)250歐元，可一次性獲賠最高250萬歐元。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)因火災(zāi)或其他自然災(zāi)害、意外事故遭受財(cái)產(chǎn)損失，以及在一個(gè)時(shí)期內(nèi)因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響而遭受間接經(jīng)濟(jì)損失，都在保險(xiǎn)范圍內(nèi)。對餐館來說具體包括防火保險(xiǎn)、防盜保險(xiǎn)、防自來水泄漏保險(xiǎn)、火災(zāi)停業(yè)保險(xiǎn)等。

對于企業(yè)能否因此次疫情獲得賠償，在德國保險(xiǎn)業(yè)已成為一個(gè)爭議問題?！赌系乱庵緢?bào)》稱，安聯(lián)等保險(xiǎn)公司都不愿意支付疫情賠償。而HDI、SignalIduna等公司則表示將根據(jù)現(xiàn)行政策賠償疫情損失。“企業(yè)能不能獲得賠償，關(guān)鍵要看保險(xiǎn)中有沒有附加法定傳染病擴(kuò)展保險(xiǎn)條款。”德國HDI保險(xiǎn)公司資深保險(xiǎn)專家普拉西爾說，最常見的如雇主責(zé)任保險(xiǎn)，如果附加了法定傳染病擴(kuò)展保險(xiǎn)條款，就可以申請疫情賠償，但也不一定就能賠償?shù)剑蝗绻M(jìn)一步寫明疫情條款，就可以名正言順獲得疫情賠償，就能針對員工因感染新冠肺炎而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)甚至死亡進(jìn)行賠付。但在德國，要在雇主責(zé)任保險(xiǎn)中加入傳染病保險(xiǎn)條款并非易事，某些行業(yè)如烘烤食品企業(yè)、肉類加工廠、醫(yī)院、酒店等相對容易些。另外，一些企業(yè)在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，也會(huì)附加因疫情停業(yè)的擴(kuò)展保險(xiǎn)條款，不僅能賠償停業(yè)損失，甚至還能償付停業(yè)期間員工的工資。

但即使在德國這樣保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)國家，在企業(yè)保險(xiǎn)中加入疫情保險(xiǎn)條款的公司少之又少，因?yàn)檫^去幾十年都沒有碰到此類疫情，保險(xiǎn)公司也沒有經(jīng)驗(yàn)。為了讓因此次疫情造成損失最大的餐飲業(yè)和酒店業(yè)獲得賠償，德國巴伐利亞經(jīng)濟(jì)部和巴伐利亞酒店協(xié)會(huì)、巴伐利亞工商會(huì)，同一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行了談判。根據(jù)雙方談判結(jié)果，巴伐利亞州相關(guān)企業(yè)如果因?yàn)橐咔槠飘a(chǎn)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)10%至15%的損失。

“此次疫情危機(jī)讓企業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)看到疫情保險(xiǎn)的重要性?！钡聡坡〈髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)者羅多夫?qū)Α董h(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，“保險(xiǎn)業(yè)必須把疫情保險(xiǎn)拿到桌面上來優(yōu)化并推廣。這也是一個(gè)新的大業(yè)務(wù)。”▲

中東華人市場有潛力

專業(yè)人士對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，新冠肺炎疫情在中東的暴發(fā)，讓以保險(xiǎn)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的理念更加深入人心。

在阿聯(lián)酋，所有新冠肺炎疑似和確診病例都被當(dāng)做“緊急病例”處理，而且無論是否購買醫(yī)療保險(xiǎn)，均能得到免費(fèi)治療，以遏制病毒傳播。不過即便如此，阿高級官員也表態(tài)稱，雖然大多數(shù)辦公場所因?yàn)樾鹿诜窝滓咔殛P(guān)閉，但企業(yè)和員工都有責(zé)任讓保險(xiǎn)合同持續(xù)有效。“我們必須滿足員工的基本需求，即強(qiáng)制性醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，如果員工要更新保單，企業(yè)或保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行義務(wù)?！?/p>

阿聯(lián)酋的高保險(xiǎn)意識，與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)密不可分。盡管如此，英國保險(xiǎn)協(xié)會(huì)CII認(rèn)證保險(xiǎn)理財(cái)師、Nexus集團(tuán)中國團(tuán)隊(duì)總監(jiān)丁云峰對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者表示，對中國消費(fèi)者來說，迪拜保險(xiǎn)業(yè)在普通話服務(wù)、產(chǎn)品優(yōu)化等方面仍存在一定差距，消費(fèi)者不知“上哪買保險(xiǎn)”“買什么險(xiǎn)種”的情況比較突出。這主要是因?yàn)槿狈Ρ容^好的保險(xiǎn)中介公司。通過保險(xiǎn)中介公司購買保險(xiǎn)主要有兩大優(yōu)勢：一是可橫向?qū)Ρ雀鞔蟊ｋU(xiǎn)公司的產(chǎn)品，規(guī)避語言障礙；二是方便理賠，不用自己與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，上傳或寄送繁瑣的證明材料。

“一帶一路”倡議實(shí)施以來，中東地區(qū)備受出海中企尤其是基建企業(yè)的青睞，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸受到重視。一名熟悉情況的人士對《環(huán)球時(shí)報(bào)》記者介紹說，大多數(shù)中企在中東尤其是海灣地區(qū)，都嚴(yán)格按照當(dāng)?shù)匾?guī)定為員工購買意外傷害險(xiǎn)，并為重要財(cái)產(chǎn)購買相應(yīng)保險(xiǎn)，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。此次疫情前所未有、始料不及，幾乎沒有任何企業(yè)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，將疫情明確為“不可抗力”，結(jié)果蒙受經(jīng)濟(jì)損失而無法理賠。

“針對當(dāng)?shù)厝A人的保險(xiǎn)市場同樣有較大潛力?！倍≡品灞硎?，近年來，在中東定居的中國人越來越多，這一群體的保險(xiǎn)需求值得中企深入研究。盡管中東國家對人壽保險(xiǎn)等重大險(xiǎn)種均設(shè)置較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門檻，但車險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)相對寬松，且所需投資規(guī)模不大?！?/p>