文熙

近期的健康險市場上，出現(xiàn)了一類可以比肩百萬醫(yī)療險的普惠式健康險。這類保險一般是由政府來主導(dǎo)，投保人不需要體檢，也無需健康告知，一般繳費幾十元，就可獲得年度最高300萬的醫(yī)療報銷保額。這究竟是什么保險？是否值得入手呢？

什么是普惠式健康險

普惠式健康險，是指在社會醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，建立的一種“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補充醫(yī)療保險制度。

近年來，我國的醫(yī)療保障制度不斷完善，基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助等社會保障制度互相補充，極大地減輕了群眾就醫(yī)負(fù)擔(dān)，增進了民生福祉，維護了社會和諧穩(wěn)定。但隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，醫(yī)療保障制度“?；尽钡墓δ芏ㄎ?，已經(jīng)難以滿足人民群眾更加多元化、多層次的健康保障需求，特別是重大疾病保障已經(jīng)成為近年來人民群眾反應(yīng)強烈的熱點問題。

居民罹患重特大疾病，仍有較大的高額醫(yī)療費用支出不在基本醫(yī)保范圍內(nèi)，部分藥品價格昂貴且無法獲得保障，個人自擔(dān)費用較重，因病致貧、因病返貧的情況還一定程度存在。根據(jù)國家醫(yī)保局公布的數(shù)據(jù)，2019年我國職工醫(yī)保實際住院費用基金支付75.6%；居民醫(yī)保實際住院費用基金支付59.7%，再加上罹患大病患者需要使用較大比例的目錄外的藥品和診療項目，個人和家庭醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)仍然較重。

在此背景下，普惠式健康險應(yīng)運而生，且發(fā)展迅速。

普惠式健康險全面開花

據(jù)《投資與理財》記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前全國已經(jīng)有幾十個城市落地開展了普惠式健康險，如北京的京惠保、廣州的惠民保、佛山的佛醫(yī)保、珠海的大愛無疆、惠州的惠民保、南京的惠民健康保、蘇州的蘇惠保、成都的惠蓉保、德陽的惠民保、蕪湖的惠民保、長沙的星惠保、杭州的市民保、大連的連惠保、貴陽的貴保寶、溫州的惠醫(yī)保、海南的特藥險、寧波的工惠保、遵義的遵惠保、東莞的市民保、鹽城的市民保、嘉興的惠嘉保、蚌埠的惠民保、廣西的惠桂保、合肥的合惠保等。

這些普惠式健康險的保額有的是100萬，有的是200萬， 有的是300萬，但對應(yīng)的保費大多數(shù)只要幾十元。

5月7日，成都首款普惠式商業(yè)健康保險“惠蓉?！闭桨l(fā)布。據(jù)了解，四川省本級及成都市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療參保人、成都市城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療參保人，不限年齡、不設(shè)健康前置條件，均可關(guān)注“惠蓉?！蔽⑿殴娞?，進行線上參保。同時，成都本地企事業(yè)單位也可以統(tǒng)一為員工參保。參保期截至2020年6月30日。一年只需59元，即可擁有百萬保障和醫(yī)療健康服務(wù)，保障自2020年7月1日起生效。

9月7日，四川自貢首款普惠型商業(yè)健康保險面世。不需要體檢，無需健康告知，覆蓋治療9個癌種和2個罕見病的15種藥品，每年保費僅需59元，即可享受高達100萬元的理賠保障。投保日期為2020年9月7日0時到2020年10月31日24時，保險于2020年11月1日正式生效。

9月16日下午，沈陽市民專屬普惠型商業(yè)健康保險——“沈陽全民?！卑l(fā)布儀式順利舉行。全民保包含住院醫(yī)療保障和特定高額藥品費用保障，投保日期為2020年9月16日15時到2020年10月31日24時，保費為49元/人/年，保險于2020年11月1日正式生效，單人一年最高賠付金額為300萬元。

10月15日，“北京京惠保”正式發(fā)布，每年79元投保，只要符合賠付條件，扣除2萬元免賠額后，住院醫(yī)療費用可100%報銷，最高報銷100萬元；涵蓋17種特定高額藥品保障，在符合賠付條件的情況下按90%比例賠付，最高賠付100萬元。北京市醫(yī)保參保人均可關(guān)注“北京京惠保”微信公眾號，進行線上參保，參保期截至2020年11月30日，保障自2020年12月1日起正式生效。

瘋狂的9月以來，連續(xù)多地推出類似惠民保險，從單一地市到全省，最后終于有機構(gòu)破釜沉舟推出了全國性的惠民保。

9月下旬，著急在保險領(lǐng)域闖出名頭的360保險玩了一把大的：聯(lián)合泰康在線、國壽財險、眾安在線、中華聯(lián)合財險、眾惠相互財險、永誠財險、大家養(yǎng)老保險等7家保險公司，轟出全國版“城惠?！保ＹM最低19元，保障最高300萬。

普惠式健康險的特點

普惠式健康險一般由醫(yī)療保障局等政府相關(guān)職能部門指導(dǎo)，由商業(yè)保險公司承保，其核心產(chǎn)品是一款以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險參保者為對象，投保無年齡、健康狀況、職業(yè)類型等健康前置條件，保費與個人疾病風(fēng)險脫鉤的新型健康險產(chǎn)品。符合條件的市民均可自愿付費參保，既不占用醫(yī)保資金，又可以較低杠桿為市民提供高額醫(yī)療保障。

綜合各地推出的普惠式健康險項目，一般繳費幾十元，即可獲得百萬元的醫(yī)療保障額度。其特點如下：

1.價格惠民，一般年繳費不足百元，在居民可負(fù)擔(dān)范圍之內(nèi)。

2.投保方便，一般通過微信公眾號即可線上便捷投保，僅需姓名、身份證號、手機號就能投保，讓投保人隨時隨地買得著保險，有更多獲得感。

3.保額足夠，可實現(xiàn)醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外的雙重保障，解決了大額醫(yī)療費用問題，讓居民有更多安全感。

4.不限年齡，突破了傳統(tǒng)模式下老年人購買商業(yè)健康保險的年齡限制，實現(xiàn)0歲嬰兒到百歲及以上老人都能參保。

5.不限健康，不限投保人健康狀況，均可投保，但既往癥不保。

6.不限人群，基本醫(yī)療保險或公費醫(yī)療保險參保人均可投保。

普惠式健康險和百萬醫(yī)療險沖突嗎

同樣都是保額高達100萬的醫(yī)療險，那普惠式健康險和百萬醫(yī)療險沖突嗎？

在業(yè)內(nèi)人士看來，從整體方面來講，普惠式健康險和百萬醫(yī)療險并不沖突，甚至是協(xié)同補充關(guān)系。普惠性體現(xiàn)在不限年齡、不限職業(yè)、一般既往癥也能保、保費統(tǒng)一且低廉，而百萬醫(yī)療險不同年齡定價不同，對于被保險人投保時的健康狀況是有嚴(yán)格要求的。因此，對于高年齡、非標(biāo)準(zhǔn)體這類不能購買百萬醫(yī)療險的人群而言，普惠式健康險是一個很好的替代選擇。

這么一看，普惠式健康險算是低配版的百萬醫(yī)療險，只是價格比同類型的百萬醫(yī)療險便宜很多。相應(yīng)的，理賠起付線也高，一般百萬醫(yī)療險的理賠起付線是1萬元，但大多數(shù)普惠式健康醫(yī)療險的理賠起付線是2萬元。

其實，在一些城市的普惠式健康險推出后，對于其百萬醫(yī)療業(yè)務(wù)還是產(chǎn)生了一些沖擊。但需要注意的是，從本質(zhì)上來說，由于涵蓋了老年人和既往癥用戶，低保費高保障的普惠式健康險的風(fēng)險較大，長期維持低保費并不現(xiàn)實，所以產(chǎn)品的穩(wěn)定性還不得而知。而百萬醫(yī)療險自2016年推出后，經(jīng)過了幾年的發(fā)展，也從最開始的保證續(xù)保5年，到今年可以直接買保證續(xù)保20年的。顯然，長期百萬醫(yī)療險穩(wěn)定性更高，也不用擔(dān)心中途因為理賠而來年不能再續(xù)保的問題。