南長(zhǎng)亮 趙芬 張景峰

摘 要：網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了金融行業(yè)向前發(fā)展，各種金融業(yè)務(wù)也隨之而生，大大提高了人民群眾處理金融業(yè)務(wù)時(shí)的效率，金融服務(wù)水平也有了相應(yīng)提高。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也日漸受到社會(huì)各界的關(guān)注?；诖?，本文將從網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念和主要特點(diǎn)入手，通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀的分析，給出了一系列提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施。以幫助網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)實(shí)現(xiàn)快速適應(yīng)市場(chǎng)變化需求，保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融? 金融風(fēng)險(xiǎn)? 風(fēng)險(xiǎn)措施

中圖分類號(hào)：F830.99 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）01（b）--02

1 網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念及主要特點(diǎn)

1.1 網(wǎng)絡(luò)金融的基本概念

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融（e-finance），是指基于金融電子化建設(shè)成果在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等，在提高信息交換和資金融通效率方面具有重要的作用和影響。換言之，網(wǎng)絡(luò)金融作為一種金融和網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合產(chǎn)物，是完全符合用戶的心理習(xí)慣和行為習(xí)慣的一種安全的移動(dòng)性的金融新模式。相比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和非金融性機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)非常明顯，它打破了金融服務(wù)對(duì)時(shí)間和空間的限制，靈活的交易方式比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶，它將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，有效降低了經(jīng)營(yíng)成本，提升了服務(wù)質(zhì)量，增加了收入?；陂L(zhǎng)遠(yuǎn)角度，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展之路將優(yōu)于傳統(tǒng)金融。

1.2 網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)包括：第一，高效性。網(wǎng)絡(luò)金融作為一個(gè)信息平臺(tái)，主要負(fù)責(zé)金融信息的收集、整理、加工、傳遞和反饋。是在金融服務(wù)不斷發(fā)展中順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求而生的一種新型金融。它作為一個(gè)信息市場(chǎng)，具有虛擬性，主要負(fù)責(zé)信息的生產(chǎn)和流通，包括財(cái)富信息、資產(chǎn)價(jià)值信息和金融機(jī)構(gòu)的中介服務(wù)和咨詢顧問(wèn)服務(wù)信息等。第二，便捷性。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用加速了金融信息和業(yè)務(wù)的處理能力，提升了金融系統(tǒng)的自動(dòng)化水平，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)空局限性，讓客戶可以隨時(shí)隨地的靈活享受金融服務(wù)，在提升工作效率的同時(shí)，彰顯了享受業(yè)務(wù)服務(wù)的便捷性。這種網(wǎng)絡(luò)上信息交互的發(fā)展，在給傳統(tǒng)金融帶來(lái)挑戰(zhàn)和考驗(yàn)的同時(shí)，也為金融創(chuàng)新發(fā)展指明了方向。第三，綜合性。網(wǎng)絡(luò)金融推動(dòng)了客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等的統(tǒng)合管理趨勢(shì)，加快了金融混業(yè)的步伐，隨之而來(lái)的是金融市場(chǎng)透明度的提升，更加劇了金融業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)。未來(lái)，銀行將成為全能型的“百貨公司”，金融服務(wù)也必須朝著多元化趨勢(shì)發(fā)展。

2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

2.1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融中的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源包括以下四方面：

第一，來(lái)自技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。包括兩個(gè)方面：一是安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的建立是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)進(jìn)行構(gòu)建的，這也就意味著將存在技術(shù)安全隱患。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)多數(shù)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的多為UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，而其主機(jī)和終端間卻是一個(gè)開(kāi)放系統(tǒng)，并未做任何加密處理，安全漏洞非常大。網(wǎng)絡(luò)金融交易所用的Internet所采用的是TCP/IP協(xié)議，該協(xié)議的特點(diǎn)就是簡(jiǎn)單高效，安全性不足，網(wǎng)上信息的加密簡(jiǎn)單，因而當(dāng)金融信息在網(wǎng)絡(luò)上傳播時(shí)，很容易被截獲和破解。此外，防火墻安全性不高也是一個(gè)突出問(wèn)題，主要是因?yàn)槟壳八鶓?yīng)有的防火墻提升了訪問(wèn)權(quán)限，這種配置極易給外部人員可乘之機(jī)。此外，網(wǎng)絡(luò)電子郵件攜帶的病毒或Web瀏覽過(guò)程中可能存在的惡意控件等不能及時(shí)被發(fā)現(xiàn)清理，都可能在短期內(nèi)迅速擴(kuò)散，一旦程序被感染，將會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)金融的全面癱瘓，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)奇高。二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要技術(shù)解決方案作為支撐，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源主要包括技術(shù)系統(tǒng)和客戶終端軟件的兼容性、技術(shù)方案的先進(jìn)性等方面，任何一方面出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的滿盤(pán)皆輸，這也就意味著它再不能像傳統(tǒng)金融一樣還有復(fù)盤(pán)的機(jī)會(huì)。

第二，來(lái)自法律方面的風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化發(fā)展，要求相關(guān)法律法規(guī)同步跟上，但現(xiàn)實(shí)并沒(méi)有這樣，舉例來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中當(dāng)時(shí)雙方在利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易時(shí)，不可避免會(huì)出現(xiàn)交易糾紛，嚴(yán)重時(shí)會(huì)被訴諸法律，而當(dāng)前，這種法律責(zé)任的界定、法律仲裁機(jī)構(gòu)等都尚不明確，相關(guān)的法律依據(jù)幾近空白，因此，網(wǎng)絡(luò)金融交易活動(dòng)中所簽訂的經(jīng)濟(jì)合同，無(wú)論是交易糾紛還是交易費(fèi)用，均存在較大風(fēng)險(xiǎn)，急需完善。

第三，來(lái)自業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要涉及操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)是否穩(wěn)定安全、客戶操作是否規(guī)范準(zhǔn)確、產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否有缺陷等，任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題都會(huì)引發(fā)安全問(wèn)題。此外，由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)具有虛擬性特點(diǎn)，所以，客戶在購(gòu)買金融服務(wù)的過(guò)程中具有一定的盲從性，通常哪個(gè)符合自己的心理預(yù)期就會(huì)購(gòu)買哪個(gè)，但往往他們對(duì)所購(gòu)買的金融產(chǎn)品了解并不多，所以，經(jīng)常出現(xiàn)高質(zhì)產(chǎn)品有價(jià)無(wú)市，被排擠出去的現(xiàn)象。而在金融產(chǎn)品走上市場(chǎng)的過(guò)程中，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其商業(yè)信心也必將受到嚴(yán)重打擊。

第四，來(lái)自監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在展現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)力的同時(shí)，也拉大了金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的發(fā)展差距，當(dāng)前的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡(luò)金融資金流動(dòng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，而中央銀行無(wú)法對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，這種信息的不對(duì)稱和無(wú)紙化辦公的快速發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)利用技術(shù)手段對(duì)金融監(jiān)管進(jìn)行規(guī)避提供了諸多便利，在監(jiān)管過(guò)程中增加了資料信息收集的難度，特別是一些金融信息網(wǎng)絡(luò)上的隨意修改功能，在一定程度上增加了網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管難度，無(wú)形中也增加了監(jiān)管范圍。

2.2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

1998年3月6日，中國(guó)銀行開(kāi)啟了我國(guó)第一筆電子交易，自此翻開(kāi)了網(wǎng)絡(luò)銀行的新篇章，此后，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進(jìn)入高速發(fā)展的新時(shí)期，在監(jiān)管中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越突出，主要表現(xiàn)有：

第一，監(jiān)管體系不健全，監(jiān)管成效甚微。當(dāng)前，我國(guó)已出臺(tái)的與網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)相關(guān)的制度十分有限，有2004年的《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》，其中雖對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)做了規(guī)范，但條文中的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容并不多，制度較為表面化，與我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展表現(xiàn)出了明顯的不適應(yīng)。此外，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)犯罪方面也缺乏有針對(duì)性的法律法規(guī)，當(dāng)前的《刑法》中對(duì)于網(wǎng)絡(luò)范圍的量刑并不足以對(duì)犯罪人員起到應(yīng)有的震懾作用，而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的故意犯罪行為，目前我國(guó)尚無(wú)相關(guān)法律來(lái)對(duì)其進(jìn)行約束和制裁。在監(jiān)管成效方面，由于缺乏統(tǒng)一、權(quán)威的行業(yè)規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，因而在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在較為突出的問(wèn)題。

第二，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式落后，專業(yè)監(jiān)管人才匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融是一種界于銀行、證券和保險(xiǎn)之間的一種業(yè)務(wù)類型，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)和分業(yè)監(jiān)管模式都極具挑戰(zhàn)性，在給外部監(jiān)管體制帶來(lái)巨大沖擊的同時(shí)，也進(jìn)一步拓寬了全球客戶的服務(wù)范圍，在一定程度上促進(jìn)了全球金融一體化的發(fā)展，同時(shí)也給我國(guó)經(jīng)濟(jì)區(qū)域體制下的銀行及其監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了空前考驗(yàn)，除了監(jiān)管模式亟待推陳出新、與時(shí)俱進(jìn)外，監(jiān)管內(nèi)容也有待進(jìn)一步完善，以金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制為例，以往的控制主要集中在事前規(guī)劃、事中監(jiān)測(cè)和事后補(bǔ)救方面，而網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展則進(jìn)一步凸顯了風(fēng)險(xiǎn)控制中的不足。此外，由于我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具有綜合程度強(qiáng)、科技水平高的特點(diǎn)，因此，監(jiān)管人員要想勝任此項(xiàng)工作必須擁有更高的專業(yè)素養(yǎng)，必須熟悉“一種業(yè)務(wù)、兩種知識(shí)、一種經(jīng)驗(yàn)和一種能力”，即熟悉金融業(yè)務(wù)、了解管理和金融法律知識(shí)，精通計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)工程實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)還要有開(kāi)拓金融服務(wù)的能力，而當(dāng)前，我國(guó)在這方面的專業(yè)人才極為匱乏，專業(yè)人才的培養(yǎng)在各高校中尚未列入教學(xué)計(jì)劃之中，即便一些金融專業(yè)教育開(kāi)通了這門(mén)課程，但專業(yè)人才的培養(yǎng)同樣需要時(shí)間。

3 提升我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的措施

3.1 完善監(jiān)管體系，建立共享型網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)

在相關(guān)法律制度完善過(guò)程中，可根據(jù)《商業(yè)銀行法》《電子簽名法》《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，加快網(wǎng)絡(luò)金融立法，根據(jù)時(shí)代發(fā)展需求制定《數(shù)據(jù)保護(hù)法》《電子資金劃撥法》和《信息和通信服務(wù)規(guī)范法》等系列法規(guī)，進(jìn)一步明確各方權(quán)利義務(wù)，適時(shí)補(bǔ)充完善《民法》《刑法》相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入管理，通過(guò)開(kāi)展國(guó)際合作的方式，嚴(yán)懲網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。

若想保證網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)安全，必須在提升信息透明度方面下功夫，以數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)儲(chǔ)存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，是現(xiàn)代化管理的必經(jīng)之路，建立共享性網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)庫(kù)勢(shì)在必行，其設(shè)計(jì)思路應(yīng)以客戶為中心，以社會(huì)化大協(xié)作為目的，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融資金的科學(xué)管理，實(shí)現(xiàn)跨銀行的信息共享和信譽(yù)資源聯(lián)網(wǎng)，以提升數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)各類數(shù)據(jù)的搜集處理能力，從而重點(diǎn)加強(qiáng)這些企業(yè)和個(gè)人的授信監(jiān)管。

3.2 重視專業(yè)人才的培養(yǎng)，加快監(jiān)管創(chuàng)新研究

人才的培養(yǎng)措施主要包括：第一，金融和財(cái)經(jīng)院校應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的這一趨勢(shì)，加快金融知識(shí)和專業(yè)人才的融合培養(yǎng)步伐，將銀行、證券、保險(xiǎn)、基金、信托、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等課程引入課堂教學(xué)中，讓學(xué)生有更多的知識(shí)儲(chǔ)備。第二，加快專業(yè)人才的引入。采取在國(guó)際市場(chǎng)上引入專業(yè)人才的措施，擴(kuò)充并調(diào)整我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍，并為我國(guó)有潛力的優(yōu)秀人才創(chuàng)造更多出國(guó)深造和學(xué)習(xí)交流的機(jī)會(huì)。第三，重視專業(yè)人才的培訓(xùn)。通過(guò)開(kāi)展專業(yè)知識(shí)講座、培訓(xùn)班、技能比拼、委托培養(yǎng)、經(jīng)典案例解析等方式，提升監(jiān)管人才的專業(yè)知識(shí)技能水平，打造精良的專業(yè)監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

由于我國(guó)的金融創(chuàng)新研究起步較晚，諸多金融衍生工具還未得到實(shí)踐應(yīng)用，為保證金融衍生工具的創(chuàng)新發(fā)展，提升監(jiān)管效能，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界和業(yè)內(nèi)人士應(yīng)加大在金融組合工具設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)方面的創(chuàng)新力度，以提升其風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí)現(xiàn)收益最大化。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，給人們的生產(chǎn)生活方式都帶來(lái)了重大影響，網(wǎng)絡(luò)金融作為我國(guó)金融業(yè)中的發(fā)展主流，我們必須重視其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融的基本特點(diǎn)分析其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源及發(fā)展現(xiàn)狀，加快調(diào)整發(fā)展步調(diào)，積極采取有效措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，以接觸網(wǎng)絡(luò)金融交易風(fēng)險(xiǎn)，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定基石，樹(shù)立信心。

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