謝維維

摘 要：自20世紀(jì)八十年代我國人身保險業(yè)重建至今，該行業(yè)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展，尤其是最近幾年，整個保險市場的規(guī)模不斷擴(kuò)大化發(fā)展，消費(fèi)者自身對保險方面的意識也在不斷提升，對保險的監(jiān)管工作也在不斷朝科學(xué)合理化方向發(fā)展。本文首先概述保險和人身保險，結(jié)合當(dāng)前社會公眾對保險的需求，分析我國人身保險市場需求，以供參考。

關(guān)鍵詞：人身保險? 市場需求? 分析

中圖分類號：F840.62 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）01（b）--02

改革開放以來，我國保險行業(yè)走上快速發(fā)展的道路，不論是其市場規(guī)模還是主體上，都在很大程度上獲得了一定的發(fā)展，關(guān)于保險方面的監(jiān)督管理以及法律方面的各種體系也正逐步健全并完善。隨著當(dāng)前我國社會主義市場的大力發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)體制的變革，尤其是中國加入世貿(mào)組織時，通過對外開放這項(xiàng)國策以及經(jīng)濟(jì)全球發(fā)展進(jìn)程日益加快，這也給我國保險行業(yè)帶來了一定的發(fā)展機(jī)遇，同時也面臨著相應(yīng)的挑戰(zhàn)。

本文針對人身保險展開探究和分析，對其中有關(guān)人身保險方面的理論問題部分進(jìn)行重要闡述，同時結(jié)合當(dāng)前我國人民群眾對人身保險方面的實(shí)際需求進(jìn)行分析，期望能夠促使人們通過對理論知識的了解明確對人身保險的認(rèn)識，并引入人身保險，從而對當(dāng)前我國人身保險市場的發(fā)展實(shí)際情況有更深入、更全面地了解。

1 概述保險和人身保險定義

對于保險和人身保險而言，可以從不同方面對其進(jìn)行定義。一般而言，所謂保險就是指將保險費(fèi)集中起來，建立相應(yīng)的保險基金，之后將這部分資金用于被保險發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故等情況產(chǎn)生的損失補(bǔ)償中，也可以根據(jù)個人出現(xiàn)死亡、傷殘或者達(dá)到合同上規(guī)定的期限時間時，承擔(dān)支付保險金的一種責(zé)任行為。

基于以上對人身保險的定義可以得出以下幾方面的結(jié)論：其一人身保險的標(biāo)的在于人生命及其身體;其二人身保險中的保險責(zé)任主要有生育、衰老、疾病、死亡等方面。

但為什么得出這種結(jié)論，例如為什么要將人的生命和身體作為保險標(biāo)的？為什么投保人向保險人繳納一定的保險費(fèi)用后，當(dāng)被保險人發(fā)生以上事故情況或保費(fèi)存期滿情況下，保險人則要向被保險人或受益人支付一定的保險金呢？等，以上定義沒有對此給予一定的答案，因此這就需要針對保險給予其他方面的定義：其一從個人方面來分析人身保險定義，人身保險可以稱之為是一種協(xié)議，也就是說個人通過這樣的協(xié)議在制定時間內(nèi)繳納相應(yīng)的費(fèi)用給保險人，其中所說的費(fèi)用也就是保險費(fèi)，通過保險費(fèi)換取在一定時間內(nèi)，如果保險人在這段時間內(nèi)出現(xiàn)協(xié)議上約定的相關(guān)保險事故的情況下，保險人應(yīng)該統(tǒng)一支付規(guī)定的保險金;其二從社會方面來分析人身保險定義，人身保險就可以稱之為是一種制度，也就是說個人把與生命、健康相關(guān)的財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移到團(tuán)體，然后再以團(tuán)體從個人中的積累資金補(bǔ)償給少數(shù)有損失的財務(wù)風(fēng)險。而這里所講的風(fēng)險具有對未來發(fā)生損失的不確定性特征，因此財務(wù)風(fēng)險也就是對未來發(fā)生的財務(wù)損失具有不確定性特征[1]。

2 當(dāng)前社會公眾對保險的需求

2.1 現(xiàn)實(shí)保險需求

所謂現(xiàn)實(shí)保險需求，具體而言就是個人或經(jīng)濟(jì)單位對保險方面具有一定的客觀認(rèn)識，同時還能夠在現(xiàn)實(shí)條件下具有購買保險這方面的意識，由此足以看出，對現(xiàn)實(shí)保險的需求主要有以下幾方面要點(diǎn)：其一，個人以及經(jīng)濟(jì)單位首先應(yīng)該對風(fēng)險有一定的認(rèn)知能力，承擔(dān)風(fēng)險具有客觀存在性以及可轉(zhuǎn)移性特征;其二，通過對風(fēng)險具有可轉(zhuǎn)移性因素的認(rèn)識，個人或者經(jīng)濟(jì)單位愿意結(jié)合自身實(shí)際采取相應(yīng)的措施有效降低風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險;其三，個人或經(jīng)濟(jì)單位通過選擇這樣的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，從保險公司的角度來看，保險公司的首要客戶就是具有現(xiàn)實(shí)保險需求的個人和經(jīng)濟(jì)單位。也就是說，所謂現(xiàn)實(shí)保險需求就是保險公司根據(jù)投保人自身的實(shí)際需求的基礎(chǔ)條件，換句話說，只要保險公司切實(shí)掌握當(dāng)前保險需求者自身的實(shí)際情況，然后結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行保險產(chǎn)品的銷售行為，只有明確投保人自身對現(xiàn)實(shí)的保險需求，明確投保購買保險的真正原因，才能夠進(jìn)行針對性的保險銷售。

2.2 有效保險需求

所謂有效保險需求，具體來講就是個人或經(jīng)濟(jì)單位在當(dāng)前特殊特定階段中，同時在一定的保險價格背景下，具有相應(yīng)的購買能力的保險需求，這也是保險公司中真正的業(yè)務(wù)來源重點(diǎn)所在。

2.3 潛在保險需求

所謂潛在保險需求，簡單來說就是對未來保險市場變化以及容量等方面的測定和判斷，這也是未來保險公司的發(fā)展趨勢所在，能夠切實(shí)證明保險公司在未來的保險市場發(fā)展過程中的占有度，因此保險公司應(yīng)該結(jié)合市場發(fā)展實(shí)際，尋找符合自身實(shí)際經(jīng)營思想和觀念。

3 我國人身保險市場需求分析

3.1 當(dāng)前我國人身保險市場需求環(huán)境

3.1.1 經(jīng)濟(jì)體制的改革促進(jìn)人身保險市場需求

對于人身保險業(yè)的恢復(fù)以及進(jìn)一步發(fā)展而言，其最大的發(fā)展契機(jī)就在于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型。從根本上來講，對保險的需求主要在于人們對不確定性質(zhì)的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)期損失補(bǔ)償?shù)男枨笾?。在?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制背景下來看待，企業(yè)屬于國有財產(chǎn)部分，政府是其中承擔(dān)風(fēng)險的主體所在，因此企業(yè)在發(fā)展過程中不需要承擔(dān)其風(fēng)險，而且個人也沒有財產(chǎn)風(fēng)險、人身保險等通過保險公司來進(jìn)行經(jīng)營。而當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建后的背景下，在很大程度上帶來很多不確定性風(fēng)險，這時候人們也已經(jīng)逐漸意識到有些風(fēng)險類型無法避免，而且個人也沒有能夠完全承擔(dān)風(fēng)險的能力，因此企業(yè)和個人不得不考慮風(fēng)險轉(zhuǎn)移等問題，這也使得人身保險不斷擴(kuò)大發(fā)展。一直以來，在國家的各種福利制度政策中，人們大多數(shù)情況下不依賴于政府以及投資單位來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，這對人身保險不重視的態(tài)度一直到我國進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革前。隨著當(dāng)前我國社會經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展，尤其是在醫(yī)療、住宅、教育制度改革等方面都有一定的深入改革和發(fā)展，人們對風(fēng)險方面的意識也在不斷提升，這也就從側(cè)面看出潛在的人身保險市場有很大地發(fā)展，雖然最近幾年，國家多次調(diào)整人身保險的預(yù)定利率，使得人身保險的交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不斷提升，但即使這樣，保險市場依然活躍，還有很多群眾對人身保險有著一定的需求[2]。

3.1.2 儲蓄余額不斷提升

就當(dāng)前我國人身保險的儲蓄余額實(shí)際情況而言，數(shù)目已經(jīng)高達(dá)數(shù)萬億元，與其他國家相比較，高出一般國家的幾倍儲蓄余額，甚至是幾十倍的儲蓄余額。出現(xiàn)這樣的情況，其一，人民群眾對風(fēng)險方面的意識正在逐漸增強(qiáng);其二，從側(cè)面說明還有一大部分人沒有找到符合自身實(shí)際的化解風(fēng)險的有效措施?；谝陨贤ㄟ^加強(qiáng)對人身保險的宣傳力度，引導(dǎo)人們樹立正確的風(fēng)險觀念，這樣才能夠結(jié)合當(dāng)前發(fā)展實(shí)際增加對各種險種的開發(fā)工作，這也就使得一部分企業(yè)以及居民儲蓄分流于人身保險市場中。

3.1.3 具有很大的市場發(fā)展空間

根據(jù)當(dāng)前人身保險市場的實(shí)際發(fā)展情況來講，其一保險深度，在2006年世界平均水平已經(jīng)達(dá)到2.32%，人壽保險比南非高13.86%，但我國保險深度在2007年時才達(dá)到1.39%;其二保險密度（保費(fèi)水平），在2007年世界平均水平已經(jīng)達(dá)到208美元，其中日本已經(jīng)達(dá)到3092美元，而我國只有8.2美元?；谝陨细黜?xiàng)數(shù)據(jù)信息而言，足以說明當(dāng)前時期我國人身保險的發(fā)展還具有一定的發(fā)展空間[3]。

4 結(jié)語

4.1 人身保險的發(fā)展與國民收入之間存在正相關(guān)關(guān)系

從理論層次以及經(jīng)濟(jì)方面的分析來看，在國民收入中，尤其是其中的個人可支配方面的收入呈現(xiàn)快速增長趨勢，這也就在一定程度上促使人身保險方面的需求得到一定的增加，隨著當(dāng)前我國人均收入水平逐漸上升，人們也就對自身安全方面投保意識逐漸增強(qiáng)。但從根本上來講，只有當(dāng)人均可以支配的收入達(dá)到一定程度，才能成為支付保險費(fèi)用，而對于這部分人身保險費(fèi)用的支出，主要來源于新增加的那部分收入。隨著當(dāng)前城市化發(fā)展進(jìn)程不斷加快，人民生活水平也在逐漸提升，對自身的安全以及生活質(zhì)量等方面逐漸重視起來，這也從側(cè)面說明，對人身保險方面的需求也會因此而增多。

4.2 當(dāng)前我國人身保險市場還處于理性需求未成熟階段

根據(jù)上述理論以及各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息方面的分析來看，當(dāng)前我國人身保險市場還處于理性保險消費(fèi)有待成熟階段，雖然從整體上來看，人身保險在保費(fèi)方面處于不斷增長狀態(tài)，但并沒有形成真正性質(zhì)的人身保險需求以及人身保險的消費(fèi)。而人身保險在很大程度上執(zhí)行相關(guān)銀行存款/股票證券方面的相關(guān)職能部分，這也就從側(cè)面看出當(dāng)前我國人身保險的基本保障意義，并沒有在當(dāng)前社會發(fā)展中得到相應(yīng)的重視，也沒有切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有的作用[4]。

4.3 關(guān)于人身保險的政策方面建議

要想更快更好的促進(jìn)人身保險市場的發(fā)展，使其滿足當(dāng)前人們所需要的真正意義上的人身保險需求，因此所有與人身保險市場相關(guān)的主體部分都應(yīng)該積極參與其中。

第一，政府監(jiān)管以及立法部門，這些部門作為維護(hù)市場秩序以及規(guī)則的制定者，應(yīng)該切實(shí)明確人身保險的內(nèi)涵所在，以此為基礎(chǔ)來提升并引導(dǎo)當(dāng)前市場中多蘊(yùn)含的保險需求，積極進(jìn)行保險方面知識的推廣和普及，進(jìn)一步形成當(dāng)前人民群眾對人身保險的社會以及家庭兩方面意義上的認(rèn)識和理解。

第二，保險產(chǎn)品的提供者保險公司。首先保險公司應(yīng)結(jié)合當(dāng)前社會發(fā)展，采取有效措施提升自身在當(dāng)前市場中的核心競爭實(shí)力，而且還要形成自身在保險行業(yè)中具有一定特色的、其他保險公司無法相比較的競爭優(yōu)勢。例如有些保險公司比較重視對養(yǎng)老方面的保險或者是企業(yè)以及個人的年金保險;有些保險公司比較重視對意外傷害方面的保險或者是意外傷害醫(yī)療的保險;還有些保險公司比較重視對普通人的人身保險或者健康方面的保險等，通過以上，不僅可以有效避免出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)情況，同時也在很大意義上促進(jìn)人身保險行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，滿足當(dāng)前人們對保險方面的需求。

參考文獻(xiàn)

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