夏佳彤 郭曉澤

摘 要：近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融業(yè)的快速發(fā)展，很多人的消費觀念也在悄悄發(fā)生變化，校園網(wǎng)絡貸款服務迅速走紅網(wǎng)絡。隨著校園貸在中國興起，接踵而來的是一系列惡性貸款事件。本文基于對蘭州市大學生關于“校園網(wǎng)貸”的調(diào)查問卷，加以分析研究，探尋解決“校園貸”問題的路徑。

關鍵詞：校園貸;驅(qū)動因素;貸款

一、引言

由于在校大學生缺乏經(jīng)濟收入來源，沒有一定的資產(chǎn)用作擔保，因此不能向銀行貸款，于是將目光轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡平臺的一些借貸組織[1-3]。這些組織大多都是不正規(guī)的缺乏一定合法性依據(jù)而自行設立的，沒有健全的組織機構(gòu)與運作章程，最主要的是以牟利為目的，規(guī)定不合理的償還利率，實質(zhì)是“利滾利”的性質(zhì)，好借難還。社會工作人士有獨立的經(jīng)濟能力和豐富的社會閱歷，他們會選擇去銀行貸款，不會輕易掉入這些“陷阱”中，而在校大學生沒有獨立的經(jīng)濟來源，缺乏社會閱歷，很容易被套路進這個“陷阱”，最后難以還清債款，成為最大的受害者。

二、“校園網(wǎng)貸”運作模式調(diào)查及風險研究

（一）校園網(wǎng)貸的基本含義

校園貸是指在校學生向各類借貸平臺借錢的行為，也可理解為針對大學校園，以大學生借款人為消費群體而開展的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務。本文認為校園網(wǎng)貸是專門針對大學校園的在校大學生，為其提供包括網(wǎng)絡分期購物和網(wǎng)貸現(xiàn)金消費等服務的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款服務。

校園貸形式新穎、手續(xù)簡單、操作便利，問世不久得到了很多大學生的青睞，為很多消費觀念不成熟的大學生提供了有效的幫助，但由于其缺乏有效的管理機制，亂象叢生，部分網(wǎng)貸平臺便通過電話騷擾、暴力催款等方式對學生、家長和他們所能聯(lián)系上的人員進行騷擾、催款。這些催債方式導致大學生內(nèi)心崩潰，多種人身權(quán)利被侵害。

（二）校園網(wǎng)貸風險研究

在不良消費觀念的影響下，高風險性、隱藏性的借貸平臺層出不窮，最終導致大學生群體出現(xiàn)入不敷出的局面，而無力償還。輕則影響借貸者的正常生活狀，以至于不能充分發(fā)揮自身的價值，重則會給學生和家庭帶來巨大的經(jīng)濟負擔，形成心理障礙。

1.還貸違約處理不當

由于貸款的大多是在校大學生，沒有獨立的經(jīng)濟來源，因此沒有獨立的償還能力。許多借貸平臺為了在短期內(nèi)獲得高額回報的本金加利息，經(jīng)常采取一些非法手段向?qū)W生逼債。這些非法手段通常是暴力索債、強迫對方性交易等嚴重危害學生身心健康的惡劣行徑，假借合法索債的目的卻暗操的索債手段。

2.滋生助長黑惡勢力

黑惡勢力通常借助國家人員的庇護和縱容，在一定區(qū)域或行業(yè)內(nèi)，以暴力、威脅或者其他手段，有組織地進行違法犯罪活動，為非作惡，欺壓、殘害群眾。一些黑惡勢力通過網(wǎng)絡借貸平臺，利用在校大學生這一目標對象，索取高額貸款回報，并借助相關國家工作人員的照顧逃避法律的制裁，導致受害者的合法權(quán)益無法得到國家層面的保障，由此也滋生和助長了黑惡勢力的囂張氣焰。

三、國內(nèi)外關于“校園網(wǎng)貸”規(guī)制模式探究

在許多國家，校園貸多為國家政府支持與大型商業(yè)銀行合作，本文以美國為例探究并借鑒國外對于校園貸的規(guī)制模式探究。美國的大多數(shù)平臺都是為學生提供學業(yè)貸款的，并不存在專門為學生消費而提供貸款，大部分美國學生申請貸款主要是為了支付課程、書本和住宿等費用。

根據(jù)2016年紐約聯(lián)邦儲備銀行最新發(fā)布的《學生貸款借款和還款趨勢》研究報告，美國學生貸款總額為1.23萬億美元，其中絕大部分貸款由聯(lián)邦政府提供，私人機構(gòu)貸款占比極低。由聯(lián)邦政府、私人貸款機構(gòu)、網(wǎng)貸平臺共同搭建的多元化學生消費信貸體系，是支撐和推動學生貸款持續(xù)擴張并穩(wěn)健服務的重要機制。

據(jù)資料顯示，2015年68%的美國大學生是在貸款支持下完成學業(yè)的，而且一些學校、社區(qū)的信用聯(lián)盟也能為學生提供信用卡以及消費貸款，所以美國相關機構(gòu)貸款給大學生主要是用于支付學費，在聯(lián)邦支持的學生貸款之外，約19%的學生貸款來自銀行等商業(yè)機構(gòu)。這部分貸款是美國國家助學體系的補充，支持學生的學費以及生活費等必要開支，這部分貸款利率相對較高。

從美國的經(jīng)驗來看，校園金融的意義在于讓有成長訴求的年輕人不會因家境窘迫而喪失獲得有償提升技能的機會，這是構(gòu)筑機會平等型社會的題中之義。此外，恰當使用金融工具同時也是人生必修課，只有讓學生適度接觸到優(yōu)質(zhì)的金融服務，才能更好地學習駕馭這項工具。

四、蘭州市大學生普遍使用“校園網(wǎng)貸”中存在的問題

（一）學生的非理性消費心理

據(jù)速途研究院發(fā)布的《2015年大學生分期消費調(diào)查》顯示，61%的大學生會選擇可分期支付的產(chǎn)品進行消費，92%的大學生表示工作后會繼續(xù)使用網(wǎng)貸消費。大學生大多數(shù)情況會因為“急”或者“窮”而選擇校園網(wǎng)貸，這種原因縱容了大學生的非理性消費。近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動支付的高速發(fā)展，網(wǎng)購也成為當代大學生的購物方式，緊接而來的便是盲目消費、攀比消費等非理性消費心理。

1.盲目消費

目前，很多大學生在消費時多數(shù)為了追求個性，展現(xiàn)自我獨特的消費方式，而對一些“網(wǎng)紅”潮流等盲目追求天價商品或者無價值商品。很多網(wǎng)貸平臺打出很多博人眼球的貸款廣告誘騙大學生，勾起大學生的消費欲望，從而使部分人深陷網(wǎng)貸的泥潭。

2.攀比消費

進入大學生活后，許多大學生開始了獨立生活，在生活中受到許多社會風氣影響，認為消費行為決定著社會地位，但其經(jīng)濟實力不足以支撐消費行為，買東西時并不考慮自身所需而是盲目跟風，這時“校園網(wǎng)貸”的可透支、支付快吸引了這類大學生，造成了大學生非理性的消費心理。

（二）“校園網(wǎng)貸”廣告的迷惑性

許多網(wǎng)貸機構(gòu)利用大學生不理性的消費心理，打出“利率少、到賬快、可分期”的廣告。其通過校園內(nèi)張貼廣告、在各大社交平臺上轉(zhuǎn)播等方式發(fā)布虛假、欺騙信息。其又尋找法律的漏洞，將廣告中的利息復雜化，迷惑學生，雖然年利率控制在24%以下，但學生依然無法承擔高額利息，最終又以許多非法的手段催債，導致債務人的部分權(quán)利受到侵害。許多網(wǎng)貸公司使用非法的傳銷模式，通過拉熟人、邀請好友的方式可得到一些優(yōu)惠，從而擴大該網(wǎng)貸公司的受眾面，但最終又要承擔所謂的“管理費、手續(xù)費、擔保費”和高昂的利息。各種金額累加下來，會使大學生償還金額大大提高，甚至會高于某些符合規(guī)定的民間借貸，從這種意義來說，有些網(wǎng)貸平臺實際上是違規(guī)的網(wǎng)貸平臺。

（三）法律不完善和部門監(jiān)管相對滯后

近年來，很多不健康的網(wǎng)貸平臺泛濫，雖然相關部門針對此類現(xiàn)象制定了一些管理條例、辦法等，如2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關于加強校園不良網(wǎng)貸風險防范和教育引導工作的通知》，同年8月銀監(jiān)會又提出“停、移、整、改、引”五字方針來整改校園網(wǎng)貸。但是由于法律尚不完善和相關部門的監(jiān)管相對滯后，許多不法分子仍然選擇鋌而走險，游走在法律邊緣、鉆法律的漏洞，變相提高借貸的利息，錯誤誘導大學生進行貸款，給大學校園帶來消極的影響。

五、規(guī)范蘭州市大學生“校園網(wǎng)貸”的建議

（一）引導在校大學生樹立正確的消費觀

校園貸出現(xiàn)的原因有很多，但歸根結(jié)底是為了滿足學生的消費需求。很多學生在依賴父母提供的生活費不足而消費欲望又急劇膨脹的的情況下，會選擇使用貸款來獲取資金，由于網(wǎng)絡貸款門檻低，不需要擔保，以簡便迅捷的方式和貸款額度高的特點不斷刺激著大學生的消費需求。然而很多學生利用這些貸款并非用于日常生活必需和學業(yè)課程所用，而是盲目地大量購買奢侈品以滿足虛榮心，這是一種畸形的消費觀念，必須加以正確引導，因此急需規(guī)制不良借貸行為。高校應建立有效的引導監(jiān)督機制，設置專門機構(gòu)或者是安排專人輔導，從價值導向方面讓大學生樹立“量入為出、適度消費;避免盲從、理性消費;保護環(huán)境、綠色消費;勤儉節(jié)約、艱苦奮斗”的正確消費觀念。

（二）完善執(zhí)法部門對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)督機制

現(xiàn)今社會中存在大量以非法牟利為目的的網(wǎng)絡借貸組織，對在校大學生虎視眈眈，由于學生缺乏社會閱歷，很少考慮網(wǎng)貸的不利后果，常常淪為最大的受害者。地方各級行政部門應當嚴格打擊網(wǎng)絡平臺上具有黑惡勢力的借貸組織，積極營造良好的安全的網(wǎng)絡環(huán)境。面對學生正在遭受不正當手段逼債的情形，地方政府部門應當利用行政職權(quán)給予其充分的行政保護，保障學生的人權(quán)不受侵犯，維護社會公共安全和秩序。針對“校園貸”的現(xiàn)狀，救濟受害學生，保護社會弱勢群體刻不容緩。目前，我國處理此類相關問題的法律規(guī)定不是很明確，應當健全和完善有關“校園貸”的法律條款，加大對學生群體的保護力度。比如，可以采取以下幾方面的措施。第一，規(guī)范網(wǎng)絡校園貸款組織的主體資格。法律應當明確規(guī)定校貸組織成立的資格和條件，使之規(guī)范化，嚴禁存在各種黑惡勢力及有損于社會公共利益的因素。第二，規(guī)范網(wǎng)絡校園貸款的利率。網(wǎng)絡校貸組織雖然屬于民間貸款組織，具有一定的營利目的，但是應當明確限定其利率的范圍，可以參照同期銀行的借貸利率進行確定。第三，嚴格審查網(wǎng)絡校貸組織的章程。章程規(guī)定校貸組織名稱、住所、機構(gòu)設立、工作流程、經(jīng)管制度，是規(guī)范其行為合法有效實施貸款行為的重要依據(jù)，因此需要受到第三方的嚴格監(jiān)控。第四，設立網(wǎng)絡校園貸款糾紛處理的專門機構(gòu)。如果學生因無法按期還款與網(wǎng)絡校貸組織發(fā)生糾紛，應當由專門的機構(gòu)進行調(diào)解，避免出現(xiàn)過激手段引發(fā)不良影響。

參考文獻：

[1]王巧云，徐福東，韓瑩瑩，等.關于校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的原因、影響及應對措施研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（14）：142-144.

[2]劉潔.南京大學本科生參與學校管理現(xiàn)狀研究——基于學生的視角[D].南京：南京大學，2010：24.

[3]汪優(yōu).論“校園貸”的法律規(guī)制[D].蘭州：蘭州大學，2018：27.