■吳 剛

（浙商銀行股份有限公司西安分行）

1 引 言

2020年是脫貧攻堅的決勝之年，現(xiàn)行標準下貧困人口從2012年年底的9899萬人減少至2019年年底的551萬人，貧困發(fā)生率由10.2%降至0.6%，連續(xù)7年每年減貧1000萬人以上。到2020年2月底，全國832個貧困縣中有601個實現(xiàn)脫貧摘帽，179個正在進行退出檢查，未摘帽縣還有52個，區(qū)域性整體貧困基本得到解決。

商洛市商州區(qū)位于陜西省東南部，秦嶺東段南麓，丹江上游，東西長67.5公里，南北寬65公里，橫跨長江、黃河兩大流域，總面積2672平方公里。全區(qū)轄4個街道辦事處，14個鎮(zhèn)，總?cè)丝?6萬，2019年末實現(xiàn)生產(chǎn)總值156.75億元。2017年精準識別后，全區(qū)建檔立卡貧困戶3.17萬戶，貧困人口10.35萬人，貧困村124個。經(jīng)過脫貧攻堅工作，2020年2月商州區(qū)實現(xiàn)整區(qū)脫貧摘帽，截止2020年4月末剩余未脫貧貧困戶2875戶4646人，均為低保、五保等兜底保障戶。商州區(qū)屬于西部省份山區(qū)腹地，是典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，農(nóng)村經(jīng)濟活躍程度較東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)存在一定差距。

現(xiàn)階段扶貧工作取得一定成績，銀行業(yè)金融機構(gòu)的精準扶貧具有“金融”、“精準”特質(zhì)，深化貧困地區(qū)的金融供給，解決脫貧過程中的資金需求，具有重要的現(xiàn)實意義。銀行業(yè)金融機構(gòu)如何在“精準”幫扶上精準發(fā)力，有效發(fā)揮人力、財力、物力作用，找準銀行業(yè)商業(yè)效益與風險控制的平衡點，是實現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)為貧困地區(qū)持續(xù)供給金融資源的關(guān)鍵。

2 商州區(qū)銀行業(yè)金融扶貧現(xiàn)狀

2019年末，全國金融精準扶貧貸款余額3.96萬億元，較年初增加3403億元。全國性銀行中余額最大的3家為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，增量最多的3家銀行為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行。商州區(qū)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)包含工、農(nóng)、中、建、郵儲五大國有銀行，也有長安銀行、西安銀行等城市商業(yè)銀行，還有深入基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)村信用合作社。2016年6月至2020年4月末，累計發(fā)放14474筆精準扶貧貸款，累計發(fā)放金額人民幣47394.4萬元，存量貸款8234筆，精準扶貧貸款余額人民幣24531.11萬元，截止2020年4月末，扶貧小額信貸逾期貸款22戶59萬元，逾期率0.7%。為激活金融精準扶貧內(nèi)生動力，商州區(qū)重點做了以下幾個方面工作：

表1 商州區(qū)銀行業(yè)精準扶貧工作匯總

3 銀行業(yè)金融機構(gòu)精準扶貧面臨的困境

3.1 “三農(nóng)”視角

秦嶺山區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展難度大。商州區(qū)種植農(nóng)產(chǎn)品主要包括食用菌、核桃、玉米、小麥、土豆等，養(yǎng)殖以生豬、蛋雞、蜂蜜為主，也有種植中草藥的傳統(tǒng)，但大多以農(nóng)戶個體為單元進行耕種，農(nóng)產(chǎn)品選擇余地較小，種養(yǎng)殖隨意性較大。受地區(qū)自然條件制約，難以實現(xiàn)機械種養(yǎng)殖，規(guī)?；潭鹊停狈Φ钟匀粸暮?、價格波動等風險的手段。近年來商州區(qū)大力推廣食用菌產(chǎn)業(yè)，成立國有食用菌生產(chǎn)企業(yè)，每年分紅為貧困戶，但該類企業(yè)具有一定的“補貼性”，區(qū)域內(nèi)具有現(xiàn)代企業(yè)管理運作模式的涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)較少。

農(nóng)村金融環(huán)境基礎(chǔ)薄弱。經(jīng)實地調(diào)研，秦嶺山區(qū)貧困群眾對金融的認識基本還停留在存款、貸款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務上，貧困戶擔憂貸款加重家庭負擔，且大多青壯勞動力外出務工，留守為老人及兒童，缺乏發(fā)展產(chǎn)業(yè)意愿，沒有主動承擔產(chǎn)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟杠桿的意愿。其次，農(nóng)村信用體系建設缺乏，農(nóng)村生活容易自給自足，較城市生活違約成本低，長期的金融信用認知缺乏，導致貧困戶對建立自身良好信用數(shù)據(jù)未形成統(tǒng)一認識。

貧困戶認識上存在誤區(qū)。貧困很大程度上是“智”和“志”的缺失，由于貧困地區(qū)金融知識傳播及培訓不足，部分扶貧貸款主體仍存在有政府“兜底買單”的思想，可以不還或者延期歸還，即便最終不能償還，政府會幫忙歸還的錯誤認識；還有部分貧困戶獲得金融扶貧貼息貸款后，沒有用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，挪作他用，影響銀行業(yè)金融機構(gòu)向貧困戶發(fā)放貸款的積極性，長期來看透支了貧困農(nóng)戶的信譽，也制約著金融資源的流動。

3.2 銀行業(yè)金融機構(gòu)視角

銀行業(yè)金融機構(gòu)由于業(yè)務發(fā)展側(cè)重及風險偏好不同，與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的金融需求尚未完全有效銜接，而主要面向“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲銀行等金融機構(gòu)雖具備一定規(guī)模，輻射了大部分農(nóng)村地區(qū)，但與貧困農(nóng)村地區(qū)的金融需求相比，還有一定的提升空間。

金融精準扶貧對象包括貧困地區(qū)的個體農(nóng)戶、村集體經(jīng)濟組織、中小微企業(yè)，貸款具有金額小、周期性等特點。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入大、周期長，生產(chǎn)收益不能立即兌現(xiàn)，而自然災害、價格波動、生產(chǎn)成本等因素極易導致虧損，貧困山區(qū)的自然稟賦條件，又制約著貧困地區(qū)農(nóng)戶及中小微經(jīng)營主體的創(chuàng)收能力，金融扶貧貸款風險高；另一方面，貧困地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，貧困家庭及經(jīng)營主體無可用于抵押擔保的不動產(chǎn)或其他權(quán)證，銀行業(yè)金融機構(gòu)對于此類情況缺乏專門的認定辦法及評估措施，同時缺乏涉農(nóng)擔保機構(gòu)為貸款主體提供增信措施，導致貧困人口及經(jīng)營主體無法獲得精準扶貧貸款。

發(fā)展的根本在于人，除農(nóng)業(yè)銀行等服務“三農(nóng)”的銀行業(yè)機構(gòu)外，其他銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點輻射及主要服務客戶集中在省會城市、中心城市，現(xiàn)有金融從業(yè)人員對農(nóng)村金融需求的特點不熟悉，扶貧貸款審批標準、發(fā)放流程等與需求未能有效匹配。面對扶貧不良貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)風險預警、管控、處置手段尚顯不足?？沙掷m(xù)性精準幫扶的“中小企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶”模式尚在探索之中，銀行業(yè)涉農(nóng)、扶貧貸款的發(fā)放，依賴人民銀行、銀保監(jiān)會、政府等監(jiān)管部門的信貸窗口指導，精準幫扶的主觀能動性不足。

3.3 外部視角

銀行業(yè)金融機構(gòu)是按照現(xiàn)代化企業(yè)管理制度成立的企業(yè)，其屬性決定其以追求利潤為主要經(jīng)營目標。經(jīng)營目標決定銀行會選擇性地運營金融資源，在考量風險后，注重綜合貢獻度較高的目標群體。而金融精準扶貧面向貧困地區(qū)農(nóng)戶及涉農(nóng)經(jīng)營主體，經(jīng)營信貸資產(chǎn)風險高，綜合定價因素后邊際收益小，使銀行業(yè)金融機構(gòu)難以產(chǎn)生服務“三農(nóng)”的內(nèi)生動力。涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)的各級監(jiān)管、政府部門存在多重管理，各部門均站在自身角度考慮問題，難以有效形成步調(diào)一致的決議行動。扶貧開發(fā)涉及多方協(xié)調(diào)協(xié)作，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)離不開更高層面的頂層設計，不僅僅是銀行業(yè)的積極參與，有統(tǒng)一組織和相應制度支撐，金融扶貧資源方可形成合力。

4 銀行業(yè)金融精準扶貧有效開展的建議

基于上述分析，解決好銀行業(yè)金融機構(gòu)金融精準扶貧，離不開“三農(nóng)”、銀行業(yè)及各個監(jiān)管政府機構(gòu)的共同努力，有效開展精準幫扶思路為“頂層設計，軟硬結(jié)合，有點有面”。

具體包括以下幾個方面：

4.1 加強頂層設計，護航脫貧攻堅

參與精準扶貧是銀行業(yè)金融機構(gòu)應盡的社會責任，對精準扶貧工作進行頂層設計，有助于創(chuàng)新精準扶貧金融服務產(chǎn)品及風險控制措施，充分發(fā)揮金融在脫貧攻堅中的重要作用。

圖1 金融精準扶貧路線圖

銀行業(yè)金融機構(gòu)加強與人民銀行、銀保監(jiān)會機構(gòu)協(xié)調(diào)，給予扶貧再貸款、再貼現(xiàn)政策傾斜，實現(xiàn)銀行業(yè)的商業(yè)可持續(xù)性，適當提高對貧困地區(qū)精準扶貧貸款的不良容忍度，調(diào)整貧困地區(qū)涉農(nóng)涉貧金融業(yè)務業(yè)績?nèi)蝿湛己?，落實完善盡職免責和容錯糾錯機制，充分調(diào)動銀行業(yè)敢貸、愿貸積極性；統(tǒng)籌扶貧開發(fā)局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、民政廳、財政廳等政府職能部門的協(xié)同支持，深化戰(zhàn)略合作，共同推進金融精準扶貧機制的創(chuàng)新與完善、產(chǎn)品開發(fā)、考核評價等工作；發(fā)揮擔保、保險等類型機構(gòu)在風險保障、風險緩釋、經(jīng)濟補償方面的作用，形成“銀行+擔保+保險+三農(nóng)”的風控構(gòu)架，探索通過擔保、保險等分擔扶貧貸款風險，完善扶貧貸款風險保障。

4.2 加強金融“扶志扶智”，做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融“扶志扶智”助建農(nóng)村信用體系。多渠道宣傳普及涉農(nóng)金融知識，將金融征信與村規(guī)民約結(jié)合宣教，提高農(nóng)民誠信意識，對騙貸、拖欠等不誠信或違法行為多維度防控，形成不誠信行為與農(nóng)村生活掛鉤機制，提高違約生活成本，養(yǎng)成良好的誠信習慣。建立農(nóng)村地區(qū)貧困戶、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、合作社等主體基礎(chǔ)信用和金融精準扶貧信息數(shù)據(jù)庫，打通人行征信與國辦、省市區(qū)脫貧攻堅數(shù)據(jù)庫的互聯(lián)互通，發(fā)揮人民銀行、銀保監(jiān)局、扶貧局、工商、民政、稅務等部門和銀行業(yè)間的共享協(xié)作，實現(xiàn)對扶貧對象信用信息的動態(tài)管理。搭建多渠道、多層級的大數(shù)據(jù)平臺，做到信息共享，降低精準扶貧的風險防控成本，暢通金融資源配置效率和效益。

借助農(nóng)村“三變”改革，資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，通過村股份經(jīng)濟合作社等主體運營發(fā)展，有效整合資源，化零為整，將零散的土地、人員等村級資源統(tǒng)一協(xié)調(diào)，按照現(xiàn)代企業(yè)運營管理，提高抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性、經(jīng)營性風險的能力。“授人以魚不如授人以漁”，依托“企業(yè)（合作社）+農(nóng)戶”為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶提供幫扶貸款，發(fā)揮帶動作用，實現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)覆蓋到貧困人口，立足商州區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村特色，帶動食用菌、光伏、中草藥、核桃、生豬、蛋雞、蜂蜜等種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)輻射到戶到人的精準扶持機制。

4.3 提升精準幫扶水平，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

充分發(fā)揮現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行、信用合作社、郵儲銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)基礎(chǔ)作用的同時，完善貧困農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體系，鼓勵更多銀行業(yè)金融機構(gòu)積極參與到精準扶貧的隊伍中來。有能力的可以建立輻射區(qū)域的分支機構(gòu)，沒有分支機構(gòu)的通過網(wǎng)銀、手機銀行、微信小程序等方式，夯實基礎(chǔ)金融服務渠道基礎(chǔ)，更好地服務“三農(nóng)”開展精準幫扶工作。

金融精準扶貧需從貧困地區(qū)實際出發(fā)，探索創(chuàng)新適合貧困鄉(xiāng)村特點的金融產(chǎn)品，提供差異化服務。銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)貧困戶種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營特點，提供免抵押、免擔保的小額信用貸款，靈活確定貸款金額、利率、期限，采取“授信總余額管控、借款隨借隨還”管理方式，提升貧困地區(qū)金融精準幫扶的服務質(zhì)量；針對貧困戶缺乏抵押、擔保等風險緩釋情況，一方面成立專業(yè)涉農(nóng)擔保公司，幫助銀行業(yè)金融機構(gòu)做好金融服務，另一方面推進農(nóng)村承包土地等抵押物價值認定，搭建適合農(nóng)村的不動產(chǎn)抵押登記平臺建設，破解融資抵押難題；支持貧困地區(qū)致富能手、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，用金融精準幫扶資金為貧困戶認領(lǐng)扶貧開發(fā)項目，如光伏發(fā)電等未來有穩(wěn)定現(xiàn)金流支撐的產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)開發(fā)收益帶動貧困戶增收，切實覆蓋殘疾、孤兒、高齡等沒有勞動力的貧困個體，提高“兩不愁、三保障”脫貧實效。

實現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)商業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)，需嚴格把控、分散扶貧信貸風險。一方面針對扶貧信貸業(yè)務特點，重塑貧困地區(qū)授信主體信用評估體系，實時把控信貸風險，及時處置預警信號，對銀行業(yè)涉農(nóng)業(yè)務人員開展專項培訓，提高金融精準扶貧業(yè)務的質(zhì)量和水平；另一方面在沒有條件建立物理網(wǎng)點，但有業(yè)務或擬開展業(yè)務的地區(qū)，定期選派客戶經(jīng)理進村入戶對接貧困戶金融需求，深入貧困地區(qū)涉農(nóng)企業(yè)及幫扶開發(fā)項目，貼近農(nóng)村金融市場，打通資金流入農(nóng)村“毛細血管”的最后一公里，同時保證扶貧信貸資金合規(guī)有效使用，即實現(xiàn)精準幫扶目標，又兼顧銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營可持續(xù)性。

最后，金融資源具有一定的公共屬性，在脫貧攻堅的關(guān)鍵時間節(jié)點，銀行業(yè)金融機構(gòu)呈上“脫貧攻堅”，啟下“鄉(xiāng)村振興”，其重要作用不言而喻。自開展脫貧攻堅工作以來，我國銀行業(yè)精準扶貧實踐的時間不長，尚可在廣度與深度上繼續(xù)挖潛，通過監(jiān)管、政府、銀行業(yè)金融機構(gòu)等有關(guān)部門的共同探索、群策群力，在實踐過程中不斷摸索完善，一定可以如期打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，夯實銀行業(yè)金融機構(gòu)接續(xù)服務鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)。