徐藝航 周思遠(yuǎn) 承昕熠 李薇 高承佑

摘要：消費(fèi)是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的重要因素之一，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷進(jìn)步，人們的消費(fèi)水平逐漸提升，大學(xué)生消費(fèi)也成為市場(chǎng)消費(fèi)中的重要組成部分。因此，我們對(duì)南京地區(qū)獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)的現(xiàn)狀和情況進(jìn)行了調(diào)查，把握大學(xué)生消費(fèi)的心理特征和行為習(xí)慣。為引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀提出優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生消費(fèi) 信貸消費(fèi) 調(diào)查

一、基本情況

本次調(diào)查以南京地區(qū)獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生展開，采用問卷調(diào)查的方法，以線上和線下相結(jié)合的形式對(duì)來自不同學(xué)院的不同專業(yè)學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。

（一）調(diào)查情況

1.調(diào)查大學(xué)生基本情況。此次調(diào)查我們一共收回620份的調(diào)查問卷，其中男性大學(xué)生占45.16%，女性大學(xué)生占54.84%。主要集中于大一到大四的學(xué)生，大一學(xué)生占19.03%，大二學(xué)生占30.97%，大三學(xué)生占19.03%，大四學(xué)生占20.48%。同時(shí)也有來自不同專業(yè)的同學(xué)，經(jīng)管學(xué)占28.55%，藝術(shù)學(xué)占25.97%，理工學(xué)占22.9%，教育學(xué)占11.13%其他類占11.45%。

2.大學(xué)生生活費(fèi)及消費(fèi)情況。此次調(diào)查中，學(xué)生的每月生活費(fèi)主要集中在1000元—1500元占37.42%，1500元—2000元占23.39%，2000元占14.68%。有24.52%的學(xué)生的生活費(fèi)低于1000元。有38.07%的人收入超過1500元，但45.97%的人消費(fèi)超過1500元。

學(xué)生每個(gè)月消費(fèi)的去向大致集中在四個(gè)方面：伙食費(fèi)，日用品消費(fèi)，衣服消費(fèi)、交際費(fèi)用。分別占46.13%、60%、57.74%、46.77%。自我投資方面的消費(fèi)占33.55%。另外投資理財(cái)只占14.19%。也就是說明大部分學(xué)生的月生活費(fèi)足夠維持日常支出。目前交際費(fèi)用也成為現(xiàn)在大學(xué)生主要支出之一，僅有少部分人理財(cái)投資。

學(xué)生在月生活費(fèi)來源方面已經(jīng)呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。依靠親友幫助的同學(xué)占到50.81%。42.9%的同學(xué)能夠通過在學(xué)校努力學(xué)習(xí)從而獲得獎(jiǎng)學(xué)金，有高達(dá)51.77%的同學(xué)會(huì)通過勤工儉學(xué)的方式獲得部分生活費(fèi)，這說明大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)有所提高。

3.信貸消費(fèi)情況。我們可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，有相當(dāng)一部分同學(xué)已經(jīng)使用過信貸消費(fèi)占67.1%。還有32.9%的同學(xué)未使用過信貸消費(fèi)。

對(duì)于在能夠使用信貸消費(fèi)的情況下，有28.91%的同學(xué)在缺少資金的情況下就會(huì)使用。有34.35%的同學(xué)在只要商家支持的情況下就會(huì)使用。有21.77%的同學(xué)堅(jiān)決不用。15.16%的同學(xué)選擇了其他。

在問及信貸消費(fèi)使用情況時(shí)，調(diào)查同學(xué)之中我們發(fā)現(xiàn)用于日常生活開支部分占36.94%，購(gòu)買電子產(chǎn)品占53.55%，購(gòu)買奢侈品占49.19%，以及學(xué)業(yè)需求部分占45.65%。用于投資理財(cái)和創(chuàng)業(yè)的比例相對(duì)較小，僅僅占到28.55%、17.42%。說明現(xiàn)階段的大學(xué)生使用信貸還是以消費(fèi)為主。

在問及是否辦理過信用卡的問題上，大學(xué)生對(duì)信用卡態(tài)度持平。在簡(jiǎn)化辦理程序和較低門檻的前提下有77.9%的人愿意去使用信用卡，另外有22.1%的人生活費(fèi)充足而不用信用卡，但存在因?yàn)樾庞每ㄞk理復(fù)雜而不選擇信用卡的學(xué)生占24.84%。相反地，會(huì)選擇其他具有門檻低、審批簡(jiǎn)單、提供資料少的網(wǎng)貸的同學(xué)有60.48%，39.52%的學(xué)生不會(huì)考慮其他網(wǎng)貸。

在理想額度方面，超過一半（62.74%）的同學(xué)希望獲得的信貸額度在1000—3000之間。其他同學(xué)選擇3000—5000額度的占22.42%，5000以上的額度占14.84%。

面對(duì)資金緊張的情況下，75%的學(xué)生認(rèn)為合理的還款期限是1個(gè)月到6個(gè)月之間。25%的學(xué)生選擇6個(gè)月以上。當(dāng)提到是否會(huì)按期還款時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)37.1%的同學(xué)會(huì)按時(shí)還款。62.9%的同學(xué)無法按期還款。在問及不能按時(shí)還款的原因時(shí)，僅僅只有21.61%的同學(xué)反映會(huì)故意拖欠。41.94%的同學(xué)具有還款意愿但無力償還。

二、結(jié)果分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)水平提升大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)

調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)3/4的大學(xué)生每月消費(fèi)水準(zhǔn)保持在1000-1500及以上，受到品牌、快娛樂產(chǎn)品的影響，消費(fèi)涉及的領(lǐng)域范圍較為廣泛，網(wǎng)購(gòu)是造成大學(xué)生負(fù)債的最大原因之一。大學(xué)生不僅在吃穿方面需求量較大，在交際方面需求量同樣占到較高比重。生活費(fèi)中最合理的交際費(fèi)用分配范圍在20%左右。而大學(xué)生的交際費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了標(biāo)準(zhǔn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展如此快速的今天，消費(fèi)型社交早已成為日常生活中大學(xué)生擴(kuò)展朋友圈的最主要方式，出現(xiàn)這一情況也是合乎常理。這些現(xiàn)象都體現(xiàn)出了大學(xué)生消費(fèi)水平上升，消費(fèi)呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)。由此可見，現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)有不合理的態(tài)勢(shì)。因?yàn)楝F(xiàn)在的大學(xué)生并不具備經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的能力，尤其是依賴父母給予的大學(xué)生，在個(gè)人消費(fèi)過高的情況下，很容易就會(huì)造成入不敷出的現(xiàn)象，再又對(duì)于一些娛樂品、奢侈品、易耗品的高追求，無形之中就會(huì)加重父母的負(fù)擔(dān)。真正意義上能夠兼職達(dá)到獨(dú)立程度的學(xué)生依舊只是少數(shù)。我們發(fā)現(xiàn)日常兼職的同學(xué)目的在于補(bǔ)貼日常消費(fèi)、外出旅游、為購(gòu)買金額較大的商品存錢暫時(shí)的選擇兼職。真正擁有獨(dú)立意識(shí)的同學(xué)較少，在每月“發(fā)工資”時(shí)，依舊會(huì)主動(dòng)聯(lián)系父母索要生活費(fèi)。值得一提的是，當(dāng)代大學(xué)生已具有獨(dú)立滿足自身部分資金需求的能力。但存在獨(dú)立意識(shí)較為薄弱、缺少勤儉節(jié)約的意識(shí)的問題。

在自我投資方面值得關(guān)注的地方是，雖然大學(xué)生學(xué)習(xí)消費(fèi)的比例不低，但在投資理財(cái)方面所占的消費(fèi)比例較小。這反映出了現(xiàn)代大學(xué)生缺少投資理財(cái)?shù)哪芰鸵庾R(shí)，有下面三點(diǎn)原因。第一，由于大學(xué)生自身高消費(fèi)、高追求的原因，很難有所積蓄用來投資。第二，對(duì)于非經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的同學(xué)，完全缺少投資方面的知識(shí)。第三，大學(xué)生并沒有優(yōu)良的投資渠道。

不難看出，對(duì)于尚未真正踏入社會(huì)的大學(xué)生來說，亂花錢、喜歡就買成為了一種普遍現(xiàn)象。在從小衣食無憂的環(huán)境下，95后的大學(xué)生并沒有感受過來自家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。并且隨著生活條件的不斷改善，95后的大學(xué)生有著更高的消費(fèi)追求。

（二）信貸消費(fèi)在大學(xué)生群體中普及度和認(rèn)可度頗高

信貸消費(fèi)借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展再次進(jìn)入校園后，憑借其門檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)便、額度高的特點(diǎn)，受到大部分學(xué)生關(guān)注和使用，調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大部分同學(xué)生活中已經(jīng)會(huì)使用到一些信貸方面的消費(fèi)工具，如螞蟻花唄、京東白條、信用卡等。大部分同學(xué)在進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)首先想到的并不是向父母索取，更容易想到的是借助這些信貸工具，并且他們會(huì)最大化的利用分期免息，而很少選擇帶有利息的分期。在訪談中我們還得知一些同學(xué)在使用后就會(huì)立刻還上并不會(huì)拖延到最后期限日進(jìn)行還款?？梢砸姷么髮W(xué)生對(duì)信貸并不是特別的敏感，相反的是他們對(duì)于利息的敏感程度較高。提前消費(fèi)對(duì)于大學(xué)生可以接受，但超出期限后的利息部分卻會(huì)引起大學(xué)生的高度關(guān)注。本就屬于提前消費(fèi)的性質(zhì)下，額外的利息費(fèi)用對(duì)于大學(xué)生更容易造成無法按期還款的原因。

當(dāng)問及為何會(huì)首選信貸消費(fèi)時(shí)，方便、簡(jiǎn)單、快捷這是訪談中同學(xué)所提及的一些優(yōu)點(diǎn)?？梢娦刨J消費(fèi)已經(jīng)逐漸融入到大學(xué)生的日常生活中并未受到排斥。但無可避免地造成了大學(xué)生的超額消費(fèi)。學(xué)生滿足自身欲望的同時(shí)，也增加了自己的經(jīng)濟(jì)壓力。如何利用好這把雙刃劍的關(guān)鍵在于幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，因此如何有效地引導(dǎo)和倡導(dǎo)正確消費(fèi)觀是一個(gè)迫切的問題。

三、對(duì)策建議

（一）增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)，加強(qiáng)和培養(yǎng)理財(cái)能力

現(xiàn)代大學(xué)生需要懂得在激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)學(xué)會(huì)如何生存，培養(yǎng)自己的獨(dú)立意識(shí)和理財(cái)能力則是重中之重。大學(xué)生過分地依賴父母會(huì)除了會(huì)喪失環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)能力，也會(huì)加劇家庭的負(fù)擔(dān)。增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)，發(fā)掘自身的潛能，學(xué)會(huì)理性的思考，才能把握時(shí)機(jī)。大學(xué)階段是一個(gè)挖掘自身潛力的黃金時(shí)期，這個(gè)階段不但要增強(qiáng)獨(dú)立意識(shí)更需要培養(yǎng)理財(cái)能力，巴菲特說過一句毒性的話：一旦你有了省錢的腦子，便會(huì)越來越窮。培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，不僅能夠?qū)W會(huì)利用財(cái)富，還能夠積聚財(cái)富。在以后進(jìn)入社會(huì)之后也能收益終身。一方面大學(xué)生可以通過外出尋找兼職來提高自身資金獲取的能力，利用自身特長(zhǎng)把興趣愛好變成賺錢手段來賺取人生的第一桶金。另一方面學(xué)校也可以增加勤工助學(xué)崗位，利用大學(xué)生課余時(shí)間充分的優(yōu)勢(shì)，讓大學(xué)生來完成一些適合于他們的工作。既可以減少學(xué)校的人力成本，也可以幫助大學(xué)生積累工作經(jīng)驗(yàn)。

（二）拒絕過度消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀

現(xiàn)在的大學(xué)校園中，大學(xué)生依舊存在鋪張浪費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣，沖動(dòng)消費(fèi)占據(jù)了總消費(fèi)的很大一部分。面對(duì)鐘意的物品，學(xué)生并無法抑制自己的欲望，會(huì)想方設(shè)法地滿足精神需求：攀比心理、炫耀心理，這種非理性消費(fèi)最后也導(dǎo)致債務(wù)累累，需要通過信貸來分期完成消費(fèi)。大學(xué)生應(yīng)自覺控制網(wǎng)購(gòu)的習(xí)慣，增強(qiáng)自身素質(zhì)，杜絕同學(xué)之間跟風(fēng)攀比的現(xiàn)象，如有出現(xiàn)輔導(dǎo)員等應(yīng)立即給予批評(píng)。同時(shí)應(yīng)對(duì)自己有一個(gè)準(zhǔn)確合理的認(rèn)知，避免一時(shí)興起盲目消費(fèi)甚至超前消費(fèi)，也要控制自己面對(duì)廣告誘惑時(shí)理智消費(fèi)。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣是控制消費(fèi)的源頭，也是增強(qiáng)自身素質(zhì)的基礎(chǔ)。同時(shí)，樹立一個(gè)正確的、理性的、科學(xué)的消費(fèi)觀是當(dāng)下大學(xué)生急切需要完成的一個(gè)任務(wù)。養(yǎng)成理性消費(fèi)觀，克服攀比和炫耀心理。理性的消費(fèi)觀能夠幫助我們克服過度膨脹的欲望，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。目前以寄生性消費(fèi)為主的大學(xué)生，當(dāng)務(wù)之急是需要改正自身的消費(fèi)觀。學(xué)校也可以通過一些消費(fèi)日活動(dòng)來進(jìn)行宣傳教育、心理咨詢、課外交流的方式來鼓勵(lì)學(xué)生樹立正確的

消費(fèi)觀。大學(xué)生也應(yīng)該以更嚴(yán)格地要求來激勵(lì)自己，利用手機(jī)中的記賬app，記錄每天的消費(fèi)金額，調(diào)整自己的消費(fèi)能力。設(shè)置一些獎(jiǎng)懲措施，不斷努力滿足自身的合理需求。

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基金項(xiàng)目：南航金城學(xué)院2019年大學(xué)生創(chuàng)造項(xiàng)目“信貸消費(fèi)背景下大學(xué)生信貸產(chǎn)品的發(fā)展研究”（項(xiàng)目編號(hào)2019024YZ）。

作者單位：南航金城學(xué)院國(guó)際商學(xué)院