張文超　孫斯媞

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以其支付便捷、交易成本低、市場信息相對完全的優(yōu)勢，迅速搶占地區(qū)金融市場，商業(yè)銀行開始積極向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域拓展。截至目前，黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展總體呈總體規(guī)模偏小、發(fā)展緩慢態(tài)勢。本文結(jié)合黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀，對黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)行SWOT分析，客觀剖析當(dāng)前省內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景，為黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：黑龍江 網(wǎng)絡(luò)金融 銀行業(yè)

一、引言

近年來黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方興未艾，全省互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量持續(xù)上漲、第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺迅速擴(kuò)大、眾籌融資快速發(fā)展。黑龍江省受地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素制約，銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展總體呈相對緩慢的發(fā)展態(tài)勢，但省內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)仍呈現(xiàn)應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大、應(yīng)用場景不斷豐富的發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融弱監(jiān)管條件下，信息不對稱和金融行業(yè)壁壘逐漸消失，使得銀行業(yè)在黑龍江省內(nèi)金融服務(wù)的弱寡頭地位進(jìn)一步弱化。黑龍江省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和工業(yè)大省，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展上不具備先天的發(fā)展優(yōu)勢，但其地域遼闊，客戶金融服務(wù)需求基數(shù)較大。同時(shí)，地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用認(rèn)可度低，存在較多的金融業(yè)務(wù)盲點(diǎn)。綜合以上因素，黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展呈現(xiàn)出獨(dú)特的優(yōu)劣勢對比，未來發(fā)展威脅與機(jī)遇并存。

二、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展優(yōu)勢

（一）強(qiáng)化銀行業(yè)規(guī)模、信用和專業(yè)優(yōu)勢

銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資模式將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相結(jié)合，更大程度的摒除信用違約風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展綜合性銀行網(wǎng)貸模式，以銀行資金優(yōu)勢和信用優(yōu)勢拓展長尾市場，憑借銀行信用平臺大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，有效篩選客戶群體，細(xì)分市場領(lǐng)域，在信貸投放速度、便捷度、資金規(guī)模上創(chuàng)造差異化產(chǎn)品，帶來高效便捷的客戶體驗(yàn)。同時(shí)，銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展開拓了銀行業(yè)金融創(chuàng)新的服務(wù)領(lǐng)域，有利于銀行利用其資金、信用和專業(yè)優(yōu)勢不斷開發(fā)出便捷、新穎的金融產(chǎn)品來滿足更多的客戶的需求，搶占市場份額。

（二）客群效率提升，服務(wù)長尾客戶

銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)降低了客戶獲取金融服務(wù)的門檻，使銀行業(yè)服務(wù)客群范圍擴(kuò)大，拓展長尾需求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)憑借信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的金融產(chǎn)品進(jìn)行分析與界定，在確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好與信用等級的前提下，運(yùn)用客戶大數(shù)據(jù)分析結(jié)果為不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶匹配網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在提高金融服務(wù)效率、降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提高了機(jī)構(gòu)收益，有效解決了信息數(shù)據(jù)的獲取和評定效率問題，降低金融服務(wù)的邊際成本，使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的預(yù)期收益和運(yùn)作成本有效匹配，提升銀行的創(chuàng)利水平。

三、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展劣勢

（一）“數(shù)據(jù)孤島”制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

銀行業(yè)數(shù)據(jù)資源比較豐富，但是黑龍江省內(nèi)各銀行大量信息系統(tǒng)中的歷史數(shù)據(jù)、征信信息得不到充分利用，銀行間大數(shù)據(jù)應(yīng)用還處在自發(fā)、零散狀態(tài)。黑龍江省商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息僅在本行系統(tǒng)內(nèi)流動，與互聯(lián)網(wǎng)不相連，各銀行把持本行已有信息壁壘，獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，增加信息利用成本，因此形成一個(gè)個(gè)“應(yīng)用孤島”“數(shù)據(jù)孤島”。各家銀行僅從自身利益出發(fā)，開放和共享數(shù)據(jù)的動力不足。同時(shí)，各銀行在數(shù)據(jù)采集和運(yùn)維管理中僅考慮本部門職能需求，導(dǎo)致共享數(shù)據(jù)不完整、質(zhì)量較差，無法滿足網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的深層次需求。

（二）黑龍江省地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境壓力

網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)達(dá)城市的快速興起得益于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境優(yōu)勢，地方經(jīng)濟(jì)主體類型多，且基數(shù)較大，進(jìn)一步形成地方金融服務(wù)的需求拉動效應(yīng)，推進(jìn)了地區(qū)的銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。黑龍江省國營企業(yè)眾多，以農(nóng)業(yè)和工業(yè)為地方主要經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)，金融與服務(wù)行業(yè)相對較為薄弱，且受煤炭石油產(chǎn)能過剩利潤逐步下滑等因素的影響，工業(yè)生產(chǎn)效益及省內(nèi)GDP增速都呈現(xiàn)一定的下降趨勢。同時(shí)，受制度和企業(yè)運(yùn)營模式僵化影響，外部投資鮮有觸及黑龍江省民營企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展缺少強(qiáng)成長型企業(yè)客戶需求基礎(chǔ)。

（三）創(chuàng)新型專業(yè)人才匱乏的制約

黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，大量人才外流，使得省內(nèi)創(chuàng)新型人才缺失。一是金融創(chuàng)新人才相對匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式需要線上金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷的創(chuàng)新型人才。二是網(wǎng)絡(luò)金融管理人才缺位。網(wǎng)絡(luò)金融是跨學(xué)科融合的產(chǎn)物，涉及管理學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、金融營銷等多個(gè)領(lǐng)域，需要復(fù)合型人才參與統(tǒng)籌管理工作。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全人才缺乏?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融平臺搭建與運(yùn)行的基礎(chǔ)，網(wǎng)絡(luò)安全是銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺穩(wěn)健運(yùn)行的基本保障。這三方面基礎(chǔ)人才相對缺乏，使黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)保障不足。

四、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機(jī)會

（一）打破傳統(tǒng)金融固化體系桎梏

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)為黑龍江省銀行業(yè)界重新洗牌贏得新的發(fā)展創(chuàng)造了條件。長期以來，銀行業(yè)之間的格局已經(jīng)基本進(jìn)入一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)，四大國有銀行憑借雄厚的資金實(shí)力在市場開發(fā)中占據(jù)極大優(yōu)勢;股份制銀行憑借靈活的機(jī)制積極搶灘有限金融市場;城市商業(yè)銀行憑借地域優(yōu)勢占領(lǐng)地方金融市場。傳統(tǒng)的銀行業(yè)處于一種相對穩(wěn)定的經(jīng)營格局中。網(wǎng)絡(luò)金融的的興起給傳統(tǒng)基本固化的金融體系帶來新的發(fā)展方向，黑龍江省銀行業(yè)有望迎來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（二）打破金融服務(wù)地域和時(shí)間限制

傳統(tǒng)金融受地理空間和物理建設(shè)成本制約，其一般將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和人口集中地區(qū)，以致金融服務(wù)難以覆蓋經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)的地區(qū)。黑龍江省地域遼闊，且各縣市的分布較廣，傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)無法滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的金融服務(wù)需求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式拓展了銀行業(yè)金融服務(wù)的觸角，打破了銀行業(yè)金融服務(wù)在時(shí)間和空間的限制。處于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境覆蓋下的客戶可以隨時(shí)隨地享受銀行金融服務(wù)，進(jìn)一步使黑龍江省銀行業(yè)金融服務(wù)覆蓋區(qū)域不斷拓展、覆蓋客戶群體不斷擴(kuò)大。

五、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展威脅

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域拓展

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的客戶流量優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢，為其向金融領(lǐng)域擴(kuò)展提供優(yōu)勢資源。以騰訊、阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入網(wǎng)絡(luò)金融市場，瓜分客戶資源。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺借助其大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，利用其用戶流量優(yōu)勢儲備大量客戶細(xì)分信息，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)定向開發(fā)金融產(chǎn)品，精準(zhǔn)營銷提供便利。當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)終端迅速普及，傳統(tǒng)行業(yè)的支付渠道迅速向移動端轉(zhuǎn)移，互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域滲透，為客戶賬戶管理、資金歸集、投資理財(cái)提供更為便捷的服務(wù)，進(jìn)一步壓縮銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（二）信息安全保障水平較低

網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、數(shù)字貨幣及人工智能相結(jié)合，廣泛應(yīng)用于支付清算、銀行信貸、資產(chǎn)管理、數(shù)字貨幣等金融領(lǐng)域，這對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)終端應(yīng)用的安全性提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展的金融服務(wù)，信息技術(shù)的安全性和可靠性直接影響金融服務(wù)的質(zhì)量。若黑客攻擊銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融的數(shù)據(jù)庫，可能導(dǎo)致客戶信息的泄露、篡改甚至刪除，這對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全，乃至財(cái)產(chǎn)和人身安全都可能產(chǎn)生威脅，其面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)和信息泄露風(fēng)險(xiǎn)將更加突出。

六、結(jié)束語

黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，總體發(fā)展優(yōu)勢及所帶來的回報(bào)，相對現(xiàn)存不利條件而言更加突出。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也是未來銀行業(yè)務(wù)拓展的必然選擇。綜上SWOT分析內(nèi)容，黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行業(yè)規(guī)模、信用和專業(yè)優(yōu)勢，極大的降低了銀行業(yè)經(jīng)營成本，提高了金融服務(wù)效率，使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融成為可能。面對黑龍江省內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境壓力、信息“數(shù)據(jù)孤島”及創(chuàng)新型專業(yè)人才匱乏三個(gè)問題制約，黑龍江省內(nèi)銀行要適時(shí)抓住機(jī)遇，使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以合作開放、互利共贏的發(fā)展理念推進(jìn)，以政策扶持吸引相關(guān)人才進(jìn)入，進(jìn)一步借助網(wǎng)絡(luò)金融帶動地區(qū)新的經(jīng)濟(jì)增長。同時(shí)，省內(nèi)銀行要全力加強(qiáng)信息安全建設(shè)，保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺安全平穩(wěn)運(yùn)行，憑借互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的系統(tǒng)性、便利性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，拓展客群服務(wù)的時(shí)間和空間范圍，助力地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

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張文超單位：中國民生銀行股份有限公司哈爾濱分行;孫斯媞單位：興業(yè)環(huán)保集團(tuán)股份有限公司