徐李遙 曹國穎

摘 要：精準(zhǔn)扶貧、全面脫貧是黨中央的重要戰(zhàn)略思想，而金融扶貧作為一把利劍，成為脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要武器。金融扶貧的綠色通道就是農(nóng)村金融，它對(duì)于全面落實(shí)精準(zhǔn)扶貧、全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都具有極其重要的意義。針對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展存在的法律政策體系不規(guī)范、資金供給不足和金融服務(wù)產(chǎn)品單一等問題，進(jìn)行深入剖析，最終為農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展選擇切實(shí)性的路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;創(chuàng)新路徑;金融扶貧

中圖分類號(hào)：F832??????? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A????? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）07-0076-01

引言

全面建成小康社會(huì)的時(shí)間表和路線圖在黨的十九大報(bào)告上提出，為了完成這個(gè)宏偉的奮斗指標(biāo)，早在2013年就提出了精準(zhǔn)扶貧這個(gè)重大的政治任務(wù)。由此，央行《指導(dǎo)意見》中指出，樹立堅(jiān)定的脫貧攻堅(jiān)、精準(zhǔn)脫貧的工作目標(biāo)，聚焦貧困群眾，推進(jìn)金融扶貧的政策實(shí)施，促成金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的共同發(fā)展。農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展作為金融扶貧的政策突破點(diǎn)，應(yīng)堅(jiān)持創(chuàng)新金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造出更多的金融服務(wù)，把金融精準(zhǔn)扶貧作為工作重點(diǎn)。然而，農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展中的問題仍然較多，因此，尋求農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的可行性路徑值得我們深思和探討。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的重要性

1.農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展是金融扶貧的有力支撐。在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，金融扶貧是打好長久攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要舉措，也是推動(dòng)小康社會(huì)進(jìn)程的重要一步。對(duì)準(zhǔn)貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧就必須對(duì)準(zhǔn)農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展作為金融扶貧的內(nèi)在動(dòng)力和重要突破點(diǎn)，放大了扶貧投入這只杠桿，也起到了推進(jìn)創(chuàng)新金融扶貧的重大作用。農(nóng)村金融的發(fā)展不僅鞏固了金融扶貧政策的引導(dǎo)支撐體系，而且加快了金融扶貧政策的腳步，為金融扶貧添磚加瓦，為全面脫貧錦上添花。

2.農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。農(nóng)村金融的快速發(fā)展是金融業(yè)欣欣向榮的重要標(biāo)志，整個(gè)金融行業(yè)的積極向上同時(shí)也意味著國民經(jīng)濟(jì)的振興。并且農(nóng)村金融對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有重要意義，結(jié)合城鄉(xiāng)一體化、新型城鎮(zhèn)化的迅速發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推波助瀾。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)聚集了廣大農(nóng)戶的閑散資金，進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)節(jié)，實(shí)現(xiàn)資源和資金的再分配，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了巨大的資金支持。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展面臨的問題

1.農(nóng)村金融法律體系單薄，監(jiān)管力度不足。首先，我國目前的農(nóng)村金融體系正在不斷創(chuàng)新和完善，雖然相關(guān)的法律法規(guī)也在不斷完善中，但這時(shí)相關(guān)的法律體系還過于單薄，還不足以與發(fā)展迅速的農(nóng)村金融相匹配，因此帶來了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，完善法律體系的問題刻不容緩。其次，由于這些法律空缺，也導(dǎo)致監(jiān)管方面的空白，給了不法分子鉆空子的機(jī)會(huì)。許多不安好心的團(tuán)隊(duì)“掛羊頭、賣狗肉”，打著金融扶貧、普惠金融的旗號(hào)欺騙無辜百姓。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)在大力打擊這些不法分子，但還是效果欠缺，治標(biāo)不治本。

2.農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展資金投入不足，金融產(chǎn)品單一化。我國即使非常重視金融扶貧的帶動(dòng)，但對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展的投入仍然不夠，資金引入不足，創(chuàng)新效率自然低下。由于各金融機(jī)構(gòu)都對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，對(duì)準(zhǔn)農(nóng)村小額貸款的需求，發(fā)放的金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)戶的專業(yè)知識(shí)缺乏，對(duì)金融鄰域認(rèn)知不足，參與性和積極性滯后，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新度更加低下，金融產(chǎn)品服務(wù)單調(diào)。雖然扶貧政策大力支持農(nóng)村金融的創(chuàng)新發(fā)展，但具體措施的配合度不夠，也隱性地促使了農(nóng)村金融的產(chǎn)品創(chuàng)新難度增大。

三、助推精準(zhǔn)扶貧、促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇

1.健全相關(guān)法律法規(guī)，完善監(jiān)管機(jī)制。首先，立法層面上我國立法機(jī)關(guān)、權(quán)力機(jī)關(guān)應(yīng)該重視農(nóng)村金融的法律缺口，盡快彌補(bǔ)農(nóng)村金融法律漏洞，做出實(shí)際行動(dòng)，不斷完善和健全法律體系，為解決農(nóng)村金融問題提供具體的法律依據(jù)，使得有法可依。其次，執(zhí)法方面應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)法，執(zhí)法機(jī)關(guān)從自身做起，嚴(yán)查、嚴(yán)打違法行為，履職盡責(zé)，維護(hù)好相關(guān)金融機(jī)構(gòu)、投資者的合法權(quán)益。最后，監(jiān)管機(jī)關(guān)加大監(jiān)管力度，健全農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)監(jiān)管好各金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)和投資者的具體操作，以防有擾亂農(nóng)村金融市場的行為。

2.推進(jìn)民間資本投入，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品多元化。政府應(yīng)該鼓勵(lì)小微企業(yè)、有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)加大對(duì)貧困農(nóng)村地區(qū)的資金投入，推動(dòng)民間資本投入到農(nóng)村金融的進(jìn)程中，發(fā)動(dòng)政策激勵(lì)機(jī)制、補(bǔ)貼政策，促使廣大中、小民營企業(yè)共同參與投資農(nóng)村金融，讓他們看到前景可觀的未來利潤，刺激資金的投放。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的根基就是大量資金的投入，而資金流入也能促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)人才資源，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的打造和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全面化、多元化的金融服務(wù)。

3.打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，助力金融扶貧政策的實(shí)施。良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要政府、金融機(jī)構(gòu)和廣大的居民共同營造，各方盡職盡責(zé)共同維護(hù)好優(yōu)良的生態(tài)。第一，增強(qiáng)對(duì)信用誠信的宣傳力度，線下線上雙方共同使力，讓貧困地區(qū)的居民對(duì)信用體系有一個(gè)具體的了解。第二，政府應(yīng)打造完備的征信體系，建立個(gè)人信用檔案，記錄個(gè)人信用的具體情況，對(duì)信用良好的客戶擴(kuò)大借款額度，減少信用較差客戶的借款額度，減小金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第三，結(jié)合目前“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式，將居民個(gè)人信用檔案同步到互聯(lián)網(wǎng)，以免出現(xiàn)私自篡改等問題。一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于促進(jìn)金融扶貧的作用不言而喻，它為金融扶貧打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

結(jié)語

精準(zhǔn)扶貧這一政治背景是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的一次重大機(jī)遇，抓住機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍至關(guān)重要。展望未來，明確當(dāng)前所遇到的困難，不斷剖析深入，牢牢地把握住精準(zhǔn)扶貧大背景這個(gè)歷史機(jī)遇，從不斷完善農(nóng)村金融法律機(jī)制、促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的多元化，以及打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等方面創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展路徑，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為精準(zhǔn)扶貧政策增磚添瓦。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]

收稿日期：2019-10-28

作者簡介：徐李遙（1999-），女，貴州甕安人，本科，從事金融學(xué)研究;曹國穎（2001-），女，貴州甕安人，本科，從事財(cái)務(wù)管理研究。