摘 要：近年來，黨中央大力實施精準扶貧政策取得了明顯成效。然而，在金融體系中，特別是在一些經(jīng)濟落后的地區(qū)，金融精準扶貧服務還是無法落實和普及，仍需對縣域金融扶貧工作進行持續(xù)性的關(guān)注?！笆濉逼陂g，廣西玉林市容縣仍有47個貧困村，脫貧攻堅任務仍比較重。為了解決容縣面臨的農(nóng)村金融扶貧體系輻射帶動作用仍需要進一步加強、精準扶貧貸款風險緩釋機制建設仍需進一步規(guī)范、農(nóng)村金融支持精準扶貧政策宣傳力度仍顯不足的一系列問題，提出實際可行的解決路徑。

關(guān)鍵詞：廣西容縣;農(nóng)村金融;金融扶貧

中圖分類號：F323.8??????? 文獻標志碼：A????? 文章編號：1673-291X（2020）07-0016-03

一、容縣農(nóng)村金融支持精準扶貧現(xiàn)狀

（一）容縣農(nóng)村金融發(fā)展狀況

四大國有商業(yè)銀行均在容縣中心城區(qū)內(nèi)開設支行，其中建設銀行、中國銀行、工商銀行均未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉服務機構(gòu)，未在容縣15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構(gòu)。當前，容縣主要農(nóng)村金融銀行類機構(gòu)為容縣農(nóng)村信用社、郵政儲蓄儲銀行容縣支行、容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行容縣支行。

從上表中可以看出，這幾家機構(gòu)中只有容縣農(nóng)村信用社在容縣15個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設立了營業(yè)所，而郵政儲蓄銀行也在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了11家營業(yè)所，而農(nóng)業(yè)銀行設立仍有6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設立營業(yè)所。于2011年6月28日正式開業(yè)的容縣桂銀村鎮(zhèn)銀行作為容縣較新興的金融機構(gòu)僅在3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了營業(yè)網(wǎng)點。而這4家銀行均提供較為相似的服務，故這幾家機構(gòu)在一定程度上存在激烈的業(yè)務競爭問題。其中地方法人金融機構(gòu)容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的政策性業(yè)務較明顯多于其他同行。據(jù)了解，目前容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（以下簡稱為“容縣農(nóng)信社”）負責發(fā)放農(nóng)業(yè)補貼及政府福利性資助、扶貧小額信貸等政策性業(yè)務。

而由于容縣近三年來加快了普惠金融的建設，既注重構(gòu)建農(nóng)村金融支付體系建設，也同時大力推進信用體系構(gòu)建。

在金融支付體系建設方面，全縣7家銀行類金融機構(gòu)82個營業(yè)網(wǎng)點全部接入人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民信息系統(tǒng)。容縣作為廣西第一批“桂盛通”試點縣，全縣的217個行政村共布放了222個“桂盛通”（POS機），全面實現(xiàn)了“村村通”。除此以外，全縣實現(xiàn)所有行政村均設立助農(nóng)取款服務點、惠農(nóng)支付服務點和金融綜合服務站，村民能夠在離家更近的金融機構(gòu)辦理存貸、轉(zhuǎn)賬等基本業(yè)務。

在信用體系構(gòu)建方面，容縣共創(chuàng)建了信用村26個、信用鎮(zhèn)6個，信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量占比在玉林全轄信用村（鎮(zhèn)）數(shù)量的前列。

（二）容縣農(nóng)村金融支持精準扶貧狀況

1.農(nóng)村金融銀行類金融機構(gòu)層面，容縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為建檔立卡戶提供扶貧小額信貸。扶貧小額信貸具有免抵押、免擔保、按基準利率財政全額貼息的特點。建檔立卡貧困戶只要憑個人有效身份證件，可向容縣農(nóng)信社申請5萬元以下、貸款期限在3年或3年以內(nèi)的信用貸款。對于自我生產(chǎn)發(fā)展能力較好的建檔立卡戶，扶貧小額擔保貸款額度可放寬到6萬～10萬元的。建檔立卡戶每戶申請扶貧小額信貸的最高額度可達10萬元，貸款期間的利息由財政扶貧資金按人民銀行同期貸款基準利率給予連續(xù)不超過3年（含3年）的全額貼息。近三年來，容縣扶貧小額信貸發(fā)放量均在1億元左右，但總體發(fā)放量呈減少趨勢，盡管2018年容縣扶貧小額信貸發(fā)放減少了46萬元，但由于扶貧小額信貸財政貼息力度的加大，2018年扶貧小額信貸貼息達479.55萬元，較去年上漲了18.55萬元。

2.農(nóng)村金融保險類金融機構(gòu)層面，政策性“農(nóng)業(yè)保險+商業(yè)健康保險”轉(zhuǎn)移建檔立卡戶生產(chǎn)和因病致貧風險。保險具有轉(zhuǎn)移風險的作用。近年來政府也在不斷加大財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費的力度，于2017年容縣財政對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險補貼額達2097萬元，占2017年全縣財政收入的1.5%。此外，容縣還通過財政資金全額補貼保費的方式為全縣建檔立卡戶共122982人次購買商業(yè)健康保險。2017年容縣投入2941553元為全縣建檔立卡戶共55501人購買商業(yè)健康保險，2018年容縣繼續(xù)加大投入力度，全年共投入3750273元為全縣建檔立卡戶共67842人次買商業(yè)健康保險。

3.農(nóng)村金融其他類金融機構(gòu)層面，利用金融收益及投資收益實現(xiàn)農(nóng)戶增收。2018年自治區(qū)財政扶貧專項資金向容縣36個貧困村投入1859萬扶持貧困村發(fā)展村集體經(jīng)濟發(fā)展項目。

一方面，容縣的一些行政村利用資本運作將村集體資金以入股企業(yè)經(jīng)營或資金租賃等的方式，投資“有發(fā)展前景、收益豐厚、信用狀況好”的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，在確保村集體資產(chǎn)保值的基礎上實現(xiàn)資產(chǎn)增值。例如貧困村靈山鎮(zhèn)六良村將村集體資金50萬元租借給楊梅義合建材廠使用，并在每年收取42500元“資金占用費”。同時該村以資金換股金，村民根據(jù)入股比例獲得分紅。這一模式分散了村集體資金投資風險，穩(wěn)定村民收益，公平分配農(nóng)戶收益。

另一方面，容縣一些位置偏遠、資源缺乏、發(fā)展空間小、收入不穩(wěn)定或無收入的村，通過整合村集體資產(chǎn)、財政資金、農(nóng)戶貸款等資金，跳出本村，集中在縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)發(fā)達、物流交通便利的地方購買門面、商鋪等固定資產(chǎn)，并聘請專業(yè)資產(chǎn)管理公司統(tǒng)一管理產(chǎn)權(quán)，年終經(jīng)營收益收歸村集體，將村集體資金轉(zhuǎn)化為升值潛力更大的固定資產(chǎn)來實現(xiàn)資產(chǎn)增值保值。楊梅鎮(zhèn)貧困村鳳美村競拍購買商業(yè)鋪面，該資產(chǎn)由廣西容縣經(jīng)濟開發(fā)區(qū)建設投資有限公司統(tǒng)一經(jīng)營運作，村集體首年即可獲3萬元收益，隨后每年收益遞增10%。

二、容縣農(nóng)村金融支持精準扶貧存在的問題

（一）農(nóng)村金融扶貧體系輻射帶動作用仍需要進一步加強

1.農(nóng)村金融銀行類金融機構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶借貸需求。目前容縣農(nóng)戶融資途徑仍比較單一。容縣就建檔立卡的農(nóng)戶推出的金融產(chǎn)品主要以扶貧小額信貸為主，一般商業(yè)型的農(nóng)戶小額信貸以及國家創(chuàng)業(yè)擔保信貸均存在可貸額度較低，可貸期限較短，利息較高。為了控制風險，對農(nóng)戶提出擔保或抵質(zhì)押的要求，這無疑是對農(nóng)戶申請借貸提出了門檻要求。另外，銀行類金融機構(gòu)因為產(chǎn)品相似度高而加劇了同業(yè)在小額信貸的競爭狀況。

2.農(nóng)村金融保險類金融機構(gòu)仍需進一步提高創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險能力。當前，容縣部分保險機構(gòu)在參與精準扶貧項目時也存在惰性，農(nóng)業(yè)保險項目創(chuàng)新能力不足，提供的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一，主要為水稻種植成本保險、肉食雞養(yǎng)殖保險、能繁母豬養(yǎng)殖保險等。對于容縣沙田柚、紫玉淮山、蘭花等高產(chǎn)值、高投入成本的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品仍未提供相關(guān)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品對于滿足發(fā)展現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)需求仍存在不足。

3.農(nóng)村金融其他類金融機構(gòu)仍需進一步發(fā)揮脫貧帶動作用。當前容縣主要是以財政扶貧資金為主導，同時農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)、金融扶貧資金及其他投入構(gòu)成資產(chǎn)收益扶貧資源。一些經(jīng)濟發(fā)展較好、貧困程度較低的村普遍具有較為充裕的村集體經(jīng)營性資產(chǎn)，可以直接通過資產(chǎn)收益扶貧扶持貧困人口。而貧困程度深、扶貧任務較重的村往往面臨缺乏或少有村集體資產(chǎn)的困境，故其資產(chǎn)總收益不高，當?shù)刭Y產(chǎn)收益扶貧的帶動脫貧效果仍需進一步發(fā)揮。

（二）信用體系建設不完善帶來的精準扶貧貸款風控問題仍待解決

當前，容縣信用體系建設仍不完善，尚未形成完整的農(nóng)戶信用信息體系。主要采用信貸員實地考核的方式，考核結(jié)果容易受信貸員主觀評價的影響，存在部分貸款優(yōu)先向收入較高、社會關(guān)系較好的人群傾斜，中低收入的農(nóng)戶獲得貸款資源較少的問題。全縣有50935名建檔立卡人員，截至2019年2月建立貧困戶信用信息檔案的僅有30 689人，這在一定程度上阻礙了貧困戶申請國家創(chuàng)業(yè)擔保貸款以及商業(yè)銀行推出的一般農(nóng)戶小額貸款。

（三）農(nóng)村金融支持精準扶貧政策宣傳力度仍顯不足

1.金融機構(gòu)仍可進一步發(fā)揮農(nóng)村金融基礎設施的金融知識宣傳作用。近年來，助農(nóng)取款服務點、惠農(nóng)支付服務點和金融綜合服務站等普惠金融基礎設施在我縣各行政村推廣鋪開，一方面使得村民轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務辦理變得越來越便利;另一方面也提高了村民走進金融、接觸金融的意識。筆者在親身走訪容縣楊村鎮(zhèn)踏田村、容縣容州鎮(zhèn)思傳村的助農(nóng)取款服務點的時候，發(fā)現(xiàn)仍可以利用服務點的空余的展覽資源，陳列相關(guān)金融扶貧政策展板、畫報、宣傳欄，可以通過精美有趣的展覽內(nèi)容吸引村民前來辦理業(yè)務，同時充分利用了宣傳資源，進一步發(fā)揮金融知識宣傳作用。

2.龐大的外出務工群體在一定程度上加大了金融扶貧政策宣傳的難度。青壯年勞動力是新農(nóng)村建設的主力軍。目前容縣各行政村存在著較為龐大的外出務工群體，空間的阻隔在一定程度上提高了政府和金融機構(gòu)金融扶貧政策宣傳的難度，難以通過開展系列金融知識宣傳講座，系統(tǒng)全面地培養(yǎng)農(nóng)戶金融意識;另一方面從外出務工群體的角度來看，空間的阻礙也使得他們在及時地了解相關(guān)政策方面存在一定困難。

三、容縣農(nóng)村金融精準扶貧問題解決路徑分析

（一）健全農(nóng)村金融支持精準扶貧體系建設

1.進一步推動容縣農(nóng)村金融體系發(fā)展。加大銀行業(yè)等金融機構(gòu)在縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立分支機構(gòu)的支持力度，推動服務向縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)扎根發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)把自助服務終端和助農(nóng)金融服務點向鎮(zhèn)村覆蓋，強化金融服務室的多元化功能拓展，為農(nóng)村百姓提供更可獲得性、滿足各類需求，離家不遠的金融服務綜合網(wǎng)絡，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

2.加強農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注到農(nóng)戶消費、供學、嫁娶等農(nóng)村生活需求，提供不同類型小額信貸產(chǎn)品避免激烈的同業(yè)競爭。保險業(yè)層面，提高特色政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。創(chuàng)新型政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的出現(xiàn)可以擴大了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的選擇空間，通過滿足農(nóng)戶不同的保險需求，吸引貧困地區(qū)農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險，從而可為參保農(nóng)戶降低風險成本，有利于保障精準扶對象的自我脫貧能力。

3.創(chuàng)新資產(chǎn)收益扶貧模式。我縣可以參考農(nóng)村金融改革成績斐然的田東縣“引導貧困戶加入農(nóng)民合作社經(jīng)營”扶貧方式。田東縣通過引導貧困戶自行、自愿入股田東隆祥兔業(yè)農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營的方式，全面推廣“新型經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，在這一發(fā)展模式中通過風險控制建檔立卡的信用也可以成為加入合作社的資本，拓寬了農(nóng)戶加入合作社的入股方式，農(nóng)戶可以選擇參與合作社生產(chǎn)工作，在一定經(jīng)營時間內(nèi)農(nóng)戶可享受合作社的分紅，提高農(nóng)戶年收入。2016年，該合作社已經(jīng)成功引導60戶建檔立卡戶加入合作社。雖然容縣在資產(chǎn)收益扶貧方面取得了一定成績，但仍可借鑒田東經(jīng)驗，創(chuàng)新資產(chǎn)收益扶貧模式，通過加強風險控制，在一定程度上利用貧困戶的信用資本，創(chuàng)新農(nóng)戶入股方式，通過新型經(jīng)營主體的帶動和幫助助力農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，同時實現(xiàn)“扶智與扶志”相結(jié)合。

（二）構(gòu)建示范性農(nóng)村金融信用體系

借鑒田東縣建立農(nóng)村信用信息體系的經(jīng)驗，充分采集和利用農(nóng)戶的各方面信息（個人信息、家庭信息、資產(chǎn)狀況，村里人的評價等），建立較為完善的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)。通過這一系統(tǒng)設計相應算法自動為農(nóng)戶評級，根據(jù)相應的評級和貸款需求為農(nóng)戶發(fā)放貸款，降低信貸資格審核成本，降低信貸違約風險。通過數(shù)據(jù)庫的記錄激發(fā)村民守信重視信用的意識，促進金融機構(gòu)開展展信用貸款業(yè)務良性循環(huán)，可以緩解農(nóng)村信息不對稱造成的道德風險。目前容縣僅有信用鎮(zhèn)6個、信用村26個，通過進一步完善農(nóng)村金融信用體系，可以積累容縣農(nóng)戶良好的信用記錄，推動容縣建設成為“信用縣”，對于降低道德風險，提升農(nóng)戶和企業(yè)的信貸需求滿足率具有重要意義。

（三）全方位開展農(nóng)民金融政策宣傳和金融知識普及

1.金融機構(gòu)仍可進一步利用宣傳資源，積極開展政策宣傳活動。充分利用助農(nóng)取款服務點、惠農(nóng)支付服務點和金融綜合服務站等農(nóng)村金融基礎設施的空余的展覽資源，陳列相關(guān)金融扶貧政策展板、畫報、宣傳欄。加強開展政策宣傳活動，通過開展精準扶貧知識競賽、聯(lián)歡晚會等形式，推廣金融機構(gòu)面向“三農(nóng)”的業(yè)務。也可以利用宣傳欄，宣傳農(nóng)業(yè)發(fā)展能人參保的事例，吸引更多農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，了解金融扶貧政策在自己村中的落實情況。

2.建立村級服務體系，夯實金融扶貧的鄉(xiāng)土根基。積極組織生動有趣的金融知識講座，利用微信群、微信公眾號等新媒體突破時空限制向外出務工兄弟推廣金融扶貧政策相關(guān)情況。各行政村應設立“三農(nóng)金融服務室”向農(nóng)戶宣傳金融政策宣傳工作，采集農(nóng)戶信用信息，催收信用信息，辦理農(nóng)業(yè)保險，竭誠為農(nóng)戶提供金融服務。

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[責任編輯 吳高君]

收稿日期：2019-10-28

基金項目：2019年度大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃國家級項目“農(nóng)村金融精準扶貧的困境與解決路徑分析——以廣西容縣為例”（201911548014）

作者簡介：陸欣玲（1997-），女，廣西容縣人，本科，從事農(nóng)村金融研究。