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        人工智能對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展研究

        2020-04-08 09:37:27郝偉悅
        商情 2020年6期
        關(guān)鍵詞:金融科技金融風(fēng)險(xiǎn)人工智能

        郝偉悅

        【摘要】銀行因其擁有海量的數(shù)據(jù)資源庫(kù),使得人工智能在該領(lǐng)域的發(fā)展提供可能。此文總結(jié)了人工智能對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極影響:提高工作效率、加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量、降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)提出銀行業(yè)在應(yīng)用人工智能中仍面臨人才缺乏、數(shù)據(jù)監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。

        【關(guān)鍵詞】人工智能 銀行業(yè)發(fā)展 金融科技 金融風(fēng)險(xiǎn)

        近幾年,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及下,各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也逐步嘗試將人工智能滲透到金融領(lǐng)域。對(duì)于我國(guó)銀行業(yè)來(lái)說(shuō),人工智能技術(shù)的研究與應(yīng)用具有非常廣闊的發(fā)展空間。2015年,交通銀行采用了人工智能機(jī)器人"交交"為客戶提供多樣化服務(wù)。2017年9月,廣發(fā)銀行推出了智能投資理財(cái)平臺(tái)——"廣發(fā)智投",將人工智能和專業(yè)理財(cái)投資相結(jié)合。2018年4月,中國(guó)建設(shè)銀行首次在上海成立一家無(wú)人銀行,業(yè)務(wù)服務(wù)模式由VR技術(shù)、生物識(shí)別、語(yǔ)音導(dǎo)航、全息投影等智能金融科技代替。應(yīng)用人工智能已成為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的潮流。

        一、人工智能對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的積極影響

        人工智能下的銀行服務(wù)是指能在特定環(huán)境中獨(dú)立的完成與交易對(duì)手的各種擬人化任務(wù)。大數(shù)據(jù)、機(jī)器人、云計(jì)算等新技術(shù)的成熟助推了人工智能的發(fā)展,如果我國(guó)銀行領(lǐng)域能夠全方位的應(yīng)用人工智能,就可以從大量金融交易數(shù)據(jù)中獲取有效信息,并對(duì)信息加工處理分析后反饋給后臺(tái),幫助客戶進(jìn)行科學(xué)選擇產(chǎn)品。人工智能對(duì)銀行業(yè)的積極影響主要體現(xiàn)在:

        (一)提高員工工作質(zhì)量,優(yōu)化銀行服務(wù)模式

        隨著人工智能技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷擴(kuò)大,銀行柜員、大堂經(jīng)理的職位會(huì)被逐步替代。雖然這在短期內(nèi)造成一定程度的暫時(shí)性失業(yè),但從長(zhǎng)期來(lái)看,它會(huì)提高勞動(dòng)力質(zhì)量,能夠優(yōu)化勞動(dòng)力結(jié)構(gòu),促進(jìn)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí),新技術(shù)的使用幫助員工提高工作質(zhì)量和效率,比如點(diǎn)鈔機(jī)和AI機(jī)器人。此外,和以前的工作崗位相比較,人工智能的興起也帶來(lái)新型技術(shù)性崗位的增加。

        傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式常常需要銀行投入大量人力物力資本維持客戶需求。而人工智能可以實(shí)現(xiàn)模擬人的功能,為不同客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。人工智能技術(shù)可以在前臺(tái)與客戶溝通,為其提供服務(wù);在中臺(tái)將信息及時(shí)反饋,便于銀行及時(shí)分析評(píng)估與決策;在后臺(tái)監(jiān)督管理交易業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制。大大優(yōu)化了銀行的業(yè)務(wù)模式,對(duì)銀行服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資決策、產(chǎn)品營(yíng)銷等方面具有重大的影響。

        (二)降低銀行風(fēng)險(xiǎn),減少支出成本

        目前,我國(guó)已經(jīng)有不少銀行通過(guò)人工智能監(jiān)測(cè)識(shí)別交易數(shù)據(jù),對(duì)潛在的欺詐交易行為進(jìn)行阻斷攔截,從而控制銀行風(fēng)險(xiǎn),降低錯(cuò)誤率,提高系統(tǒng)有效性。通過(guò)人工智能分析海量客戶數(shù)據(jù)資源,銀行可以推出自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng),時(shí)刻收集風(fēng)險(xiǎn)情報(bào),管理動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

        對(duì)銀行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō),采用金融智能科技,融合AR等科技因素,能在很大程度上降低銀行的成本支出,節(jié)約大量人力資源,優(yōu)化人才配置。用機(jī)器代替人工服務(wù),可以在很大程度上減少道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而也降低了銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)上花費(fèi)的成本。

        (三)加強(qiáng)客戶體驗(yàn)效果,提升業(yè)務(wù)服務(wù)效率

        人工智能技術(shù)的應(yīng)用可以加強(qiáng)銀行服務(wù)客戶的體驗(yàn)效果。首先,將機(jī)器人投放在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),機(jī)器人們采集客戶數(shù)據(jù),與客戶進(jìn)行互動(dòng)交流,為客戶提供個(gè)性化專業(yè)服務(wù)。其次,智能機(jī)器人可以識(shí)別出可疑人員和可疑行為,進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督和及時(shí)預(yù)警。最后,人工智能技術(shù)通過(guò)分析客戶語(yǔ)氣和態(tài)度,對(duì)提供的服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià),大大加強(qiáng)客戶體驗(yàn)效果。

        銀行業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè),其提供的金融服務(wù)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)緊密聯(lián)系在一起。

        銀行自身?yè)碛邪óa(chǎn)品信息、客戶管理、投資決策等各類業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)會(huì)占據(jù)過(guò)多的銀行存儲(chǔ)空間,內(nèi)容又繁瑣復(fù)雜,所以銀行業(yè)常常在處理大數(shù)據(jù)方面面對(duì)許多問(wèn)題。人工智能存在學(xué)習(xí)系統(tǒng),可以對(duì)銀行足夠多的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較處理。人工智能大規(guī)模的應(yīng)用將有效提升銀行的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)控水平。

        二、銀行業(yè)在人工智能上面臨的挑戰(zhàn)

        (一)高端技術(shù)人才缺乏

        人工智能的引進(jìn)將使銀行業(yè)面臨巨大的高端技術(shù)人才職位空缺。我國(guó)大多數(shù)銀行的從業(yè)人員只熟悉簡(jiǎn)單的操作業(yè)務(wù),專業(yè)知識(shí)有局限,技術(shù)要求也不高,這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。雖然目前有許多業(yè)務(wù)流程都被人工智能代替,但在技術(shù)研發(fā)方面仍缺乏大量專業(yè)技術(shù)人才。高端研發(fā)人員對(duì)銀行業(yè)人工智能的發(fā)展是極其重要的,從專業(yè)知識(shí)分析、數(shù)據(jù)挖掘管理、模型算法構(gòu)建等方面無(wú)不都需要高端人才進(jìn)行研究,進(jìn)而促進(jìn)人工智能在銀行領(lǐng)域的運(yùn)用。此外,各高校及研究機(jī)構(gòu)也缺乏在這方面進(jìn)行研究的人才。

        (二)新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在挑戰(zhàn)

        人工智能是包含有多種復(fù)雜部件和技術(shù)的智能化產(chǎn)品,這就使得其在運(yùn)用的過(guò)程中存在一些難以估計(jì)的,不可準(zhǔn)確預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn),甚至引發(fā)整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的動(dòng)蕩。這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)由于人工智能的復(fù)雜性常常難以有效防范。此外,銀行在發(fā)展人工智能的同時(shí)不得不關(guān)注網(wǎng)絡(luò)信息泄露風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客襲擊、數(shù)據(jù)丟失等問(wèn)題會(huì)隨著人工智能的運(yùn)用而更加突出。當(dāng)前我國(guó)維護(hù)金融信息安全存在許多不足,因此也提出對(duì)金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

        (三)大數(shù)據(jù)資源有備完善

        我國(guó)銀行業(yè)人工智能的運(yùn)用尚處于發(fā)展初期,海量的數(shù)據(jù)完善系統(tǒng)不健全是制約我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展人工智能的重要因素之一。由于我國(guó)數(shù)據(jù)來(lái)源不同,市場(chǎng)規(guī)則不統(tǒng)一,公開(kāi)數(shù)據(jù)不全面,常常導(dǎo)致銀行業(yè)在發(fā)展人工智能時(shí)因缺乏足夠的數(shù)據(jù)支撐而放棄,不利于我國(guó)智能銀行的發(fā)展。大數(shù)據(jù)的搜集、整理、分類和監(jiān)管耗時(shí)長(zhǎng),技術(shù)投入成本高,再加上工作人員對(duì)智能技術(shù)不夠熟悉,信心不足,這些都是我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展人工智能時(shí)會(huì)面臨的困境。

        三、結(jié)論

        目前,國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行業(yè)在人工智能的研發(fā)中主要是用于網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人、智能投顧、智能服務(wù)等方面,在普及智能服務(wù)中仍存在很大的發(fā)展?jié)摿?。我?guó)銀行業(yè)應(yīng)該緊跟人工智能的應(yīng)用趨勢(shì),培養(yǎng)專業(yè)技術(shù)型人才,投入關(guān)鍵核心技術(shù),強(qiáng)化數(shù)據(jù)整合力度,探索新的適用場(chǎng)景,完善人工智能在我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]姜世戟.人工智能應(yīng)用在我國(guó)銀行業(yè)的探索實(shí)踐及發(fā)現(xiàn)策略[J].西南金融,2018(2).

        [2]王兵.前瞻人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用[J].中國(guó)金融電腦,2017(1).

        [3]樊旼旼.人工智能引領(lǐng)金融產(chǎn)業(yè)升級(jí)[J].環(huán)球財(cái)經(jīng),2016(5):104-107.

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