摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸也隨之而起，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺趁機而入把目光放在了涉世未深的大學(xué)生身上。參差不齊的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也造成了許多社會問題，學(xué)生因還不起借款而自殺的事件時有發(fā)生，本調(diào)查對成都市高校學(xué)生的參與情況、法律認(rèn)知、風(fēng)險意識等方面進行了研究分析，從內(nèi)到外了解了高校目前網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，并提出針對性的完善建議。

關(guān)鍵詞：成都市;大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)借貸

一、研究的目的及意義

校園網(wǎng)絡(luò)借貸關(guān)注度也一直伴隨著大眾的負(fù)面評論，從大學(xué)生的“裸貸”、犯罪到自殺，惡性事件層出不窮。2016年銀監(jiān)會先后公布了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，但是依然無法阻止高校里關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的極端事件發(fā)生。因此，2017年銀監(jiān)會叫停網(wǎng)貸機構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)。對于大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸大部分都只會看到大學(xué)生的奢靡消費觀和借貸平臺對大學(xué)生過度消費的助長，而忽略了學(xué)生的正常消費需求，只有平衡學(xué)生的貸款需求和社會負(fù)面輿論的關(guān)系，并且加強校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，建立學(xué)生的正確消費觀才能發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸本身應(yīng)有的價值。作者在進行調(diào)查研究時，在問卷上也包含了關(guān)于大學(xué)生的還款能力、借款途徑、借款原因等問題，力圖從大學(xué)生的內(nèi)在因素來發(fā)掘校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的原因，進而促進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康有序發(fā)展。

二、研究的過程及方法

（一）研究對象

本次調(diào)查研究通過發(fā)放問卷調(diào)查的方式，向成都市各高校在校生的網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀進行了統(tǒng)計分析，發(fā)放的高校包括市內(nèi)的大專院校、本科院校和重點大學(xué)，發(fā)放的數(shù)量總計300份，對在校大學(xué)生的性別、年級都進行了細(xì)分。

（二）研究的方法及工具

作者在本次調(diào)研中采用了問卷調(diào)查的方式，通過發(fā)放問卷調(diào)查對成都市高校網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀進行分析。本次的問卷調(diào)查表一部分是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放，還有一部分是通過實地走訪的方式進行發(fā)放。整個調(diào)查研究的時間為兩個月，最終的結(jié)果運用SPSSAU對這些高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀進行調(diào)查分析。

三、調(diào)查結(jié)果分析

（一）被調(diào)查對象的基本情況

本次調(diào)查研究的對象為成都市高校大學(xué)生，本次調(diào)查問卷一共發(fā)放了300份，其中有效問卷300份。被調(diào)研者中：男性75人，女性225人;大一30人，大二183人，大三及以上有87人。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸參與情況分析

1、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款情況分析。在300位大學(xué)生中有33位同學(xué)有過校園貸的經(jīng)歷，占11%，未有過校園貸經(jīng)歷的同學(xué)有267位，占89%。由此可以看出近年來學(xué)校、社會對學(xué)生的宣傳工作有了很大成效，學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的比重減少。對網(wǎng)貸平臺最為熟悉的是京東白條和螞蟻花唄，這說明學(xué)校對非法借貸平臺進入校園的控制越來越嚴(yán)格。

2、大學(xué)生生活費收支分析。本次調(diào)研結(jié)果顯示，大學(xué)生的生活費主要來源于父母親人的給予占比為81%;生活費來源為學(xué)校助學(xué)金或獎學(xué)金的占比為41%;生活費來源為勤工儉學(xué)的占比為31%;其他未被歸類的來源占比為10%。在支出上，每月支出1000元以下的占18%;每月支出1000-2000元的占56%;2000-3000元的占17%;每月支出3000元以上的占9%。高校學(xué)生主要是以學(xué)業(yè)為主，能夠通過自己的勞動獲得生活費的機會少，大部分還是會依靠家人。

3、大學(xué)生貸款原因分析。有過借貸的大學(xué)生中，超前消費額300元以下的占56.67%;超支300-1000元的占28.33%;超支1000元以上的占15%?？梢姶蟛糠謱W(xué)生的超前消費額不大，但是超支1000元以上的人群占比15%仍是個不可小覷的數(shù)目。據(jù)調(diào)查，大學(xué)生的貸款原因有85%是消費購物;37%是因為家庭經(jīng)濟困難;22%是自我提升;13%是自主創(chuàng)業(yè);10%是賭博。大學(xué)生對新鮮事物接受度更強，在缺乏獨立思考能力時很容易陷入消費主義的陷阱，由于沒有經(jīng)濟收入，大部分學(xué)生通過網(wǎng)貸的方式來滿足自己的消費欲望。

（三）大學(xué)生法律風(fēng)險意識分析

1、關(guān)于是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律知識。有53%的學(xué)生知道一些;24%的學(xué)生基本不了解;還有18%的學(xué)生需要用到時才會去了解;只有5%的學(xué)生十分了解。可見，很多學(xué)生對于金融法律知識不太重視。

2、關(guān)于是否了解網(wǎng)絡(luò)借貸存在的信息泄露風(fēng)險。有90%的學(xué)生知道，10%的學(xué)生不清楚。不清楚的學(xué)生只占少部分，說明大多數(shù)學(xué)生都比較重視個人信息安全。

3、關(guān)于是否清楚網(wǎng)絡(luò)借貸的催款模式。57%的學(xué)生知道，43%的學(xué)生不知道。近半數(shù)的大學(xué)生不清楚具體的催款模式，當(dāng)面對非法催收時應(yīng)對能力缺乏，從而加劇極端事件的發(fā)生。

4、關(guān)于所在大學(xué)是否有金融風(fēng)險等知識宣講會。56%的學(xué)生反應(yīng)自己的學(xué)?；緵]有金融知識宣講;13%的學(xué)生反應(yīng)學(xué)校經(jīng)常有金融知識宣講;還有31%的學(xué)生反應(yīng)自己的學(xué)校有金融知識宣講但自己很少參加。說明高校對校園貸的警示、教育工作還做得不夠充分。

四、調(diào)查結(jié)果的結(jié)論與建議

（一）大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸的接受度較高

從問卷調(diào)查結(jié)果可以得出，當(dāng)代大學(xué)生的消費意識發(fā)生了轉(zhuǎn)變，提前消費的觀念也越來越被認(rèn)同。網(wǎng)貸平臺的手續(xù)簡單、方便快捷、無需擔(dān)保、貸款額度自由等優(yōu)勢成為學(xué)生貸款途徑中重要的選擇項。在考慮借貸平臺時更注重利率、還款期限、個人安全等因素。此外，大學(xué)生的貸款用途除了消費購物外，還有35%的學(xué)生是用來自我提升和自主創(chuàng)業(yè)。對2017年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺全面暫停校園借貸業(yè)務(wù)的看法上，仍有一部分同學(xué)認(rèn)為不應(yīng)該用一刀切的手段來全面禁止，也可以繼續(xù)保留一些運行良好的平臺。

（二）大學(xué)生的法律風(fēng)險意識不足

1、過度消費，缺乏對還款能力的考慮。對成都市大學(xué)生的收支分析和超前消費額分析，可以看出大學(xué)生隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費觀念也發(fā)生了變化，物質(zhì)需求與精神需求獲得充分發(fā)展，極大激發(fā)了大學(xué)生的消費熱情。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)高校學(xué)生都有過度消費的行為，在對是否會考慮還款能力的問題上，雖然大部分學(xué)生會選擇深思熟慮，但是有部分同學(xué)并沒有仔細(xì)考慮，只是相信自己以后能夠還上，忽略了自身的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，在金融消費中對抗風(fēng)險的能力較低的實情。

2、大學(xué)生金融消費常識匱乏，權(quán)利意識淡薄。很多大學(xué)生在選擇貸款時不清楚真實的利率，忽視消費中隱藏的消費風(fēng)險。但是天上沒有白掉的餡餅，網(wǎng)貸的利息確實不低，如果一旦逾期，逾期罰息會加重學(xué)生的負(fù)擔(dān)，而大學(xué)生往往對逾期不夠重視。由于大學(xué)生對逾期催款模式不清楚且法律意識淡薄，在面對暴力催收，威脅恐嚇等侵權(quán)行為時維權(quán)意識不足。

（三）相關(guān)建議

1、高校應(yīng)該將網(wǎng)絡(luò)借貸防治工作納入重點教育范圍。首先，學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生根據(jù)家庭收入，自己的生活費來源和個人需求制定合理的消費計劃，形成理性的消費觀。同時，幫助學(xué)生多參與社會實踐，增加其責(zé)任意識，從而自覺抵制過度消費。此外，高校要加強對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳工作，定期在校園內(nèi)開展金融知識宣講會，特別是金融產(chǎn)品的利息計算，金融消費中的消費者知情權(quán)與選擇權(quán)，以及借貸平臺在逾期催收上使用方法的合法性。最后，充分利用學(xué)校里的宣傳欄，學(xué)校公眾號和教務(wù)處印發(fā)的安全教育材料等各種媒介來向?qū)W生介紹不良網(wǎng)貸的案例以及危害。同時，在校園里成立一個法律咨詢處，充分利用校園里法學(xué)院的法律資源來幫助遇到困難的學(xué)生，減少一些因得不到監(jiān)護人幫助而選擇自殺、犯罪等極端事件發(fā)生。

2、完善準(zhǔn)入制度，加強監(jiān)督管理。能夠進入學(xué)生群體的網(wǎng)貸平臺需要明確具體的監(jiān)督主體，清理現(xiàn)有市場上的不良產(chǎn)品并依照已有的規(guī)則處罰違規(guī)者，同時設(shè)立市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，采用核準(zhǔn)制作為市場準(zhǔn)入制度，既能嚴(yán)格規(guī)制不良網(wǎng)貸平臺的進入，又能保護網(wǎng)貸平臺薄弱的基礎(chǔ)，使其不至于過早的夭折。設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)還包括從業(yè)人員的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)人員也應(yīng)該具備一定的金融、法律知識，需要通過專門的考試才能從事相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)借貸工作，并且應(yīng)該禁止雇傭在校學(xué)生從事代理、中介業(yè)務(wù)。

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作者簡介：

羅雪瑞（1993—），女，漢族，四川成都人，在讀碩士研究生，青海民族大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟法。

課題項目：

本文系青海民族大學(xué)研究生創(chuàng)新項目，項目全稱“成都市高校網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀的調(diào)查研究”（項目編號：JM1703510126）