馬金蓉 甘小雨 鞏鑫鵬 凌云莉

自新中國成立以來，保險行業(yè)在中國發(fā)展的速度不斷增長。尤其是近年來隨著高科技的發(fā)展更是突飛猛進;人們買保險是為了規(guī)避風險、給自己一份心理安慰;同時也給家里一份保證。保險行業(yè)在我國發(fā)展了幾十年，它日新月異的變更令人不得不思考：它發(fā)展如此之快的影響因素、并且將來發(fā)生的趨勢如何、以及對社會發(fā)展的影響。醫(yī)療保險作為保險的重要組成部分、同樣也引起了人們的注意。本文將闡述一些影響醫(yī)療保險行業(yè)發(fā)展的因素，其中包括：近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及程度、人們的消費及收入水平、人對保險文化的接受程度、地區(qū)之間的差異、國家政策的扶持、人均收入的增長等多個因素。

一、近年來保險行業(yè)發(fā)展情況

保險行業(yè)發(fā)展是舉世矚目的：據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示2006年保險業(yè)資產(chǎn)總額為19704.19億元;2007年保險業(yè)資產(chǎn)總額為28912.78億元：2008年保險業(yè)資產(chǎn)總額為33418.83億元;2009年保險業(yè)資產(chǎn)總額為40634.75億元;2010年保險業(yè)資產(chǎn)總額為50481.61億元;2011年保險業(yè)資產(chǎn)總額為50481.61億元;2012年保險業(yè)資產(chǎn)總額為73545.73億元;2013年保險業(yè)資產(chǎn)總額為82886.95億元;2014年保險業(yè)資產(chǎn)總額為101591.47億元;2015年保險業(yè)資產(chǎn)總額為123597.76億元;2016年保險業(yè)資產(chǎn)總額為153764.66億元;2017年保險業(yè)資產(chǎn)總額為169377.32億元;由以上可知我國保險行業(yè)不斷向前發(fā)展。保險業(yè)資產(chǎn)總額逐年增長。尤其是近年來隨著保險品種的不斷增加、保險知識的普及、以及保險的普及。

二、影響醫(yī)療保險發(fā)展的因素

（一）互聯(lián)網(wǎng)普及程度

21世紀是一個信息化的時代，互聯(lián)網(wǎng)對各行業(yè)的沖擊空前的巨大，保險行業(yè)也是一樣。互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的影響可以概括為兩點：首先是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展激發(fā)了保險行業(yè)的宣傳規(guī)模;其次是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有效的減少了保險行業(yè)的運行成本。同時因為宣傳方式的改變，改變了傳統(tǒng)渠道的空間限制的負面因素，使得運營的成本得到了有效的節(jié)約。

（二）消費及收入水平

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的歷史背景，消費者在理財方面更依賴銀行渠道，隨著我國改革開放和一帶一路發(fā)展，消費者的平均收入增長指數(shù)很大，消費收入水平的提高在一定程度上促進了保險行業(yè)的發(fā)展，原因有：與銀行渠道的理財相比，保險不僅具備財富效應(yīng)，也具有分散個人以外風險的效果。在這些方面，醫(yī)療保險因為其低廉的成本成為大眾接受程度較高的保險項目。

（三）文化接受

在大部分的主觀意識中，文化接受是阻擋保險行業(yè)的一大阻力。不同的人因為文化習慣的差異和所處年齡段下的社會背景，人們對醫(yī)療保險的認知不同。在一份對我國農(nóng)村醫(yī)療保險發(fā)展的概述中寫到，在20世紀60年代，我國進行了第一次合作醫(yī)療制度，在全國各地形成了集預(yù)防、醫(yī)療、保健功能的三級醫(yī)療系統(tǒng)，但因為時代的背景，在20年后，只有10%的地區(qū)還存在醫(yī)療保險體制。因為大家文化意識的提高，越來越多的人選擇了醫(yī)療保險，促進了保險行業(yè)的發(fā)展。

（四）地區(qū)差異

地區(qū)性的差異是保險行業(yè)發(fā)展的重要特點，我們以現(xiàn)行的醫(yī)療保險體系中新農(nóng)合為例子進行分析。在目前，我國的新農(nóng)合保障水平主要依賴于籌資水平，籌資水平和籌資金額與地方政府的財政收入和財政投資緊密聯(lián)系，顯而易見，在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，地方財政的投資力度相對較大。東部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)于中部地區(qū)，中部地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)于西部地區(qū)，因此在地區(qū)上，醫(yī)療保險的發(fā)展呈現(xiàn)出由東南向西北遞減的大體規(guī)律。

（五）國家政策的扶持

在1883年，德國頒布了《疾病保險法》，被認為是第一部比較完整的現(xiàn)代保險律法;進入20世紀以后西方的醫(yī)療體制快速發(fā)展，美國與1920年就興起了私人的醫(yī)療保險;日本作為明治維新后快速學(xué)習西方的典范，醫(yī)療體質(zhì)的建立也十分迅速。國家大力投入對醫(yī)療板塊的投入，建立了針對不同程度疾病的資助政策，真正意義上實現(xiàn)了老百姓“看病起病，吃得起藥”，在眾多的因素分析中，毫無疑問國家政策的扶持才是醫(yī)療保險發(fā)展的背后力量。

三、醫(yī)療保險行業(yè)的發(fā)展趨勢及對社會的影響

（一）發(fā)展趨勢

未來保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)該：第一，為數(shù)字化時代的策劃者以及使用者的需求提供解決方案。也就是說在數(shù)字化的今天，保險業(yè)應(yīng)該緊跟數(shù)字化的步伐，開發(fā)相關(guān)險種和方案，以解決新時代的新問題。第二，發(fā)展敏感性較強的技術(shù)和模型，用以適應(yīng)當今時代不斷增長和變化的步伐。伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來;互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與醫(yī)療保險結(jié)合已經(jīng)成為不可阻擋的趨勢，并且這種模式將貫徹落實到人們的日常生活之中。目前現(xiàn)狀下，在經(jīng)濟領(lǐng)域保險已經(jīng)成為四大支柱之一。

（二）醫(yī)療保險對社會的影響

現(xiàn)階段金融領(lǐng)域的三大支柱分別為：證券、基金、保險、銀行。保險行業(yè)屬于后進行業(yè)、過去人們對保險行業(yè)的印象在不斷改觀。找工作的時候，我們可能更重視以后生活的保障;可見我們的觀念在不斷改變，醫(yī)療保險關(guān)乎著人們身體健康這種大事;同理醫(yī)療對著社會的發(fā)展也是越來越重大。（作者單位：遼寧科技大學(xué)）

項目名稱：大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)微醫(yī)療保險認知了解的調(diào)查研究。本文屬于遼寧科技大學(xué)2019年省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目階段性成果。項目編號：201910146392。