【摘 要】 銀行的保密義務對于客戶信息是一種相當重要的保障，更是一種制度化的規(guī)定，我國《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》中有明文規(guī)定，銀行應該遵守“為存款人保密”的原則，說明銀行對客戶的信息有保密責任和義務，這也是客戶對銀行是否信任的標志特征。然而，目前我國的法律制度對于銀行保密義務存在司法解釋模糊和沖突問題。因此，不斷完善銀行保密律法，不僅能夠?qū)︺y行保密義務執(zhí)行上進行監(jiān)督，而且能夠促進銀行與客戶的關(guān)系，進一步提高銀行在客戶心目中的地位，促進銀行業(yè)務的不斷拓展。

【關(guān)鍵詞】 保密義務 法律制度 客戶信息

一、銀行保密義務的范圍

（一）銀行保密義務的主體。銀行對客戶保密義務的主體包括兩方面：其一是銀行自身以及內(nèi)部工作人員，其二是同一銀行集團的關(guān)聯(lián)金融機構(gòu)或是全能銀行。與銀行有金融存貸或消費有關(guān)的客戶和消費者均應享受銀行保密義務，因為這些受保護的客戶在進行銀行業(yè)務時，會把個人隱私信息、業(yè)務數(shù)據(jù)等與銀行交付，根據(jù)銀行保密制度規(guī)定，在銀行與客戶發(fā)生業(yè)務往來中的衍生信息均應得到銀行的保密。

（二）銀行保密義務的對象。在與銀行產(chǎn)生經(jīng)濟往來的對象中，并非所有法律主體都屬于銀行保密的對象，主要包括具有存貸款業(yè)務的銀行客戶、提供財務金融和產(chǎn)品的消費者。銀行對客戶信息的保密應該從每一處細節(jié)入手：首先，要對客戶業(yè)務往來中提供的所有信息資料進行保密，如個人家庭住址、聯(lián)系方式、收入情況等;其次，要對客戶和銀行往來中的交易數(shù)據(jù)記錄、賬戶金額、流水支付、透支借貸等購物信息保密;再者，銀行要對客戶的價值分析進行保密，如客戶的信用、潛在價值、票據(jù)單證等;此外，要對曾與銀行發(fā)生過業(yè)務交易或被銀行收錄的客戶個人信息進行保密。

二、銀行違反保密義務的法律責任承擔

（一）承擔過失或侵權(quán)的合同責任。銀行過失責任主要針對合同責任而言，包括與客戶簽訂合同的前后，因為銀行的違反合同行為導致了客戶的利益或信譽被侵犯損害等;銀行的侵權(quán)責任主要包括以下方面：其一，對客戶造成財產(chǎn)或精神的損害;其二，對客戶的信息操作中有違法行為存在;其三，由于銀行的過失導致了客戶利益的損害因果關(guān)系;其四，一些不法行為和對客戶造成的損害與銀行有關(guān)聯(lián)等。一旦客戶和銀行簽署了合同關(guān)系，即便合同終止銀行仍需履行保密義務，倘若銀行由于過失侵犯客戶信息或違反了“后合同義務”等過失行為，將會承擔違反保密義務的侵權(quán)責任，客戶有權(quán)利控訴銀行的違約責任或侵權(quán)責任。

（二）承擔我國《合同法》侵權(quán)和違約競合責任。這種競合責任承擔是指銀行對客戶具有違約和侵權(quán)雙重責任行為，倘若銀行違反了保密義務，就會對某些有類似商業(yè)秘密重合信息的客戶造成侵犯，那么就要承擔違約和侵權(quán)雙責任。根據(jù)我國《合同法》的122條相關(guān)規(guī)定，當事人的違約一旦侵犯對方合法權(quán)益后，被侵犯的一方有權(quán)要求其承擔違約和侵權(quán)責任。也就是說銀行如果侵犯了客戶的隱私，那么這樣的損害后果主要是精神層面的損害擔責，也就是構(gòu)成了侵權(quán)責任，而一旦銀行侵犯了客戶的財產(chǎn)利益，或是同時侵犯了客戶隱私和財產(chǎn)雙重利益，那么客戶就有權(quán)利選擇銀行的擔責方式。倘若客戶有證據(jù)表明銀行有故意侵權(quán)過失等行為，客戶可自行選擇銀行的擔責方式，倘若客戶沒有相關(guān)證據(jù)證明銀行有故意違約或過失，則主張違約責任更為有利一些。

（三）承擔違反保密義務的過失賠償。根據(jù)我國《合同法》的113條相關(guān)規(guī)定，倘若當事人不履行合同中的義務或違反了合同的規(guī)定，將給與對方賠償必要的損失，這個損失額度的界定是相對違約損失而言，即就是合同履行后能夠預見的收益損失，但是不能超過簽署合同時的預見范圍。由此可見，我國的銀行一旦對客戶違反了保密義務，倘若客戶要求銀行進行賠償?shù)脑?，銀行不僅要賠償客戶直接財產(chǎn)損失，更要賠償客戶能夠預期的財產(chǎn)利益損失。

三、銀行保密義務的法律完善

根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的29條、30條、53條相關(guān)規(guī)定，銀行在與客戶辦理業(yè)務來往時，除了遵循自愿、保密、利息等原則外，還應拒絕任何機構(gòu)或個人對客戶信息和賬戶的操作行為，除非有法律規(guī)定，此外，銀行的相關(guān)工作人員不得泄露任何客戶機密。同時，我國《合同法》的43條、60條、92條也有相關(guān)規(guī)定，即為商業(yè)秘密不得泄露，當事人要履行信用原則和相關(guān)合同義務，此外，合同終止后當事人依然需要履行保密、協(xié)助等義務?；诖?，我國立法中對銀行保密的規(guī)定完善可以從范圍上入手，如對客戶賬戶信息、交易信息、整體義務的任何有關(guān)客戶非公開信息，均應納入保密信息的范疇中。

關(guān)于銀行違反保密義務的法律處罰中，有《商業(yè)銀行法》73條和《儲蓄管理條例》34條的明文規(guī)定，即為銀行以非法途徑對客戶造成財產(chǎn)損害的，要承擔相關(guān)的民事責任，并予以規(guī)定中的賠償金額作為罰款，同時要沒收銀行違法所得款項，倘若銀行未經(jīng)法定程序違法泄露客戶信息或者操作客戶賬戶，根據(jù)情節(jié)輕重，將會被處以停業(yè)整改、罰款，或者是吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務許可證》，對于重大犯罪情節(jié)，將依據(jù)我國《刑法》253條規(guī)定，依法追求刑事責任。在這個基礎上，法律的完善途徑應該賦予銀行客戶的抗辯權(quán)，對銀行客戶提供更為完善的救濟手段，從而確保對銀行客戶信息的全面保護。

四、總結(jié)

總而言之，我國的法律中對于個人信息保護越來越重視，尤其是信息化時代下的網(wǎng)絡詐騙、信息泄露等案件頻發(fā)，需要從法律條款中不斷加大對公民個人信息和財產(chǎn)安全的全面保護，對于任何違法披露公民信息的單位或個人予以嚴厲打擊，如此才能起到震懾作用。

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作者簡介：周潔洋，女，湖南，初級經(jīng)濟師，本科，海南洲系建材有限公司，570000，研究方向：金融。