陳麗琴

【摘 要】 隨著我國經濟水平的快速發(fā)展，互聯網經濟逐漸參透到社會生活的方方面面，對人民的消費觀念帶來很大的變化，對當代大學生而言更是如此?；诖耍疚幕诘谌街Ц镀脚_“螞蟻花唄”為例，研究螞蟻花唄分期購對大學生消費觀的影響進行研究分析，并針對性的提出意見建議。

【關鍵詞】 消費信貸 螞蟻花唄 大學生

1 螞蟻花唄的發(fā)展現狀

隨著互聯網經濟的發(fā)展，網絡銷售平臺的不斷創(chuàng)新，大學生逐漸從線下門店轉向線上購物，不出門就可以買到自己需要的東西，成為宅男宅女的首選購物方式。支付寶于2015年在螞蟻平臺推出了一種類似于信用消費的服務—“螞蟻花唄”，消費者可以利用螞蟻花唄在多家消費平臺使用，例如：淘寶、美團、蘇寧等平臺，同時線下門店也可以使用，并在下月9號之前進行自動還款，逾期將收取相應的手續(xù)費。不論是學生，還是沒有穩(wěn)定收入的人，只要芝麻信用達到600分以上就能開通。螞蟻花唄的使用，幫助了大學生“花明天的錢圓今天的夢”，成功地刺激了青年學生的消費。當他們步入校園生活后其自身的經濟能力有限，不能任意的購買自己心儀的東西，因為每個月的生活費都是爸媽給的，并且有一定的數額限制，這樣就限制了他們的消費欲望。螞蟻花唄的出現成功解決了這一問題。大學生作為新型消費群體的主力軍，更是樂享其中，可以通過螞蟻金融平臺預支消費需求，在下個月還款期前進行還款，不影響個人的征信。螞蟻花唄平臺上線后就受到青年網購消費群體的大力追捧，占據極大的市場消費份額。在《2017年中國年輕人消費生活報告》的數據顯示：37.4%的90后擁有花唄，并將花唄作為首選支付方式。

2 “螞蟻花唄”在大學生中的使用現狀

2.1 消費形式趨于多樣化

網購平臺上的商品種類繁多可以滿足不同消費者的需求。通過在學校問卷的調查結果顯示，消費形式多樣化還體現了男女性別的不同，男生看重于購買電子產品和游戲娛樂消費，女生則看重于名牌首飾和化妝品。雖然大學生每個月的生活費非常有限，但他們愿意用螞蟻花唄購買商品以滿足他們的消費需求，也愿意嘗試這種超前消費的快感，他們購買的商品也日趨多樣化。使得“螞蟻花唄”受到了大學生的熱力追捧。根據2017年“雙十一”天貓、淘寶等購物APP公布的數據來看，前半個小時使用螞蟻花唄付款的成交量有3800多萬筆，雙十一當天螞蟻花唄的成交額再創(chuàng)輝煌，突破1億筆消費?！拔浵伝▎h”不僅深受大學生新一代消費群體的歡迎，也深受社會各界層消費群體的青睞。

2.2 消費需求不斷增加

步入大學校園后，大學生的消費觀念也會逐漸發(fā)生變化，而“螞蟻花唄”的額度也會隨著個人的信用等級不斷提升。剛步入大學校園的大一新生，對于許多事物都不了解，所以自身的需求也處于最基本的狀態(tài)。而大二、大三的學生隨著知識層面和精神境界的不斷提升需求進一步擴大，因此來說使用“螞蟻花唄”的概率也在不斷地增加。

2.3 信用額度的提升刺激消費

螞蟻花唄正式投入使用的時間是2015年4月份，作為一種新型的金融服務工具，給大學生帶來了“超前消費”的消費方式與理念。使用螞蟻花唄越頻繁其芝麻信用分就會越高，所獲得的信用額度就會越大，根據信用等級的不同可以獲得500—50000元消費額度。這給大學生增加了購買能力，也讓其能夠周轉資金困難和生活保障。額度的提升，拓寬了消費群體，刺激著年輕人使用螞蟻花唄的概率，成功地吸引了大眾的消費欲望。

3 大學生在使用螞蟻花唄中產生的問題

3.1 助長了非理性的超前消費

近幾年來，電子產品的不斷更新換代導致了大學生消費的盲目心理日益突顯、購物網站的宣傳和誘惑。大多數學生比較容易滋生出攀比和從眾心理等特點，因為他們容易受到社會風氣以及學校環(huán)境的影響，學生之間愛慕虛榮，滋生出享受主義、炫富、虛榮心，以自我為中心等不良消費心理。大學生的消費態(tài)度也將逐漸從“正常開支”向“超前消費”轉變，為了滿足自己的虛榮心，肆意的使用螞蟻花唄額度，開通螞蟻花唄支付后，奢侈品的消費金額急劇增長，出現了非理性消費。從開始的不使用花唄到現在的無節(jié)制使用花唄，形成一種惡性循環(huán)的消費觀。

3.2 過度消費導致還款能力不足

很多大學生為了達到自己的要求，而盲目跟風，無節(jié)制消費，追求自己認為的高端、奢侈，不考慮自身的經濟情況肆意揮霍。每當推出新款Apple手機時，有一部分同學會禁不住誘惑通過支付寶提供的分期平臺購買手機，結果他們的財務意識比較薄弱，使用螞蟻花唄來購買后，還款能力有限，引發(fā)的違規(guī)催收甚至暴力催收事件，多次受到網絡媒體的關注。而螞蟻花唄使大學生具備短暫性的消費能力和購買欲望，頻繁的使用螞蟻花唄，對螞蟻花唄產生了依懶性，肆無忌憚的消費。從來不考慮自身的還款能力，往往到最后父母要為他們的不理智買單，導致部分家庭經濟負擔過重，家庭關系過于緊張。

3.3 逾期不還影響個人的征信系統(tǒng)

螞蟻花唄的消費額度，是根據賬戶的綜合情況以及芝麻信用分的高低做出評估的，系統(tǒng)也會定期對個人的芝麻信用做出記錄。按照正常期限還款的客戶，系統(tǒng)將會相應的增加芝麻信用分，對于逾期還不上款的客戶，會按照相關的條款收取逾期的利息。螞蟻花唄逾期還會像信用卡消費一樣，委托專業(yè)的工作人員進行催收，采取必要的法律手段，甚至凍結支付寶和淘寶業(yè)務相關賬戶的使用權限，進而影響個人的信用等級，還有可能上報央行征信系統(tǒng)，留下不良記錄，影響以后的買房購車事宜等等，生活也將會受到負面的影響。

3.4 不良的消費心理影響學習質量和身心健康

近幾年來，由于社會環(huán)境的影響以及消費教育的不足，許多大學生存在著任意攀比，盲目追風的消費現象，而螞蟻花唄的出現使得大學生群體產生了很多不良的消費行為，他們通過網購來滿足自己的虛榮心和優(yōu)越感，形成了一種不健康的攀比心理。部分大學生為了償還超前消費賬單，利用上課或是下課之余做兼職來清償借款，而導致上課時昏昏欲睡，精神不振，嚴重影響學習質量，學習成績下滑厲害，造成惡性循環(huán)，甚至嚴重的影響大學生的身心健康發(fā)展。

4 使用“螞蟻花唄”的建議

4.1 大學生樹立正確的消費觀念

應該讓大學生樹立正確的消費觀念，在使用螞蟻花唄的消費額度時，充分考慮自身經濟狀況量力而行，適度消費，理性消費，避免盲目跟風和情緒化消費，同時需要理性的看待“超前消費”，養(yǎng)成科學的消費觀。在注重物質需求的同時，也要注重精神消費需求，從而合理地使用螞蟻花唄，這也是促進互聯網信貸優(yōu)化發(fā)展的關鍵因素。正確的使用螞蟻花唄，合理的調整花唄的額度，使其在自己的能力范圍之內。大學生作為比較特殊的消費群體，絕大部分的生活費來自于父母，所以應該合理使用。

4.2 制定合理的還款計劃

根據學校的問卷調查結果顯示，學校里使用螞蟻花唄的人數占大多數，因為大學生對周圍的許多事物都充滿了好奇心，總是抑制不住自己的消費欲望。同時支付寶平臺應該根據大學生的整體消費特點和經濟能力，合理的制定各種支付條款和支付方式。其次，大學生也可以根據自身的消費需求以及還款能力合理的調整螞蟻花唄的額度。這樣才可以防范自己過度消費的行為的發(fā)生，保證大學生的經濟狀況處于穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)。

4.3 花唄平臺推出大學生身份認證

用螞蟻花唄支付大額賬單時，確定身份信息提醒合理使用額度。同時，由支付寶平臺定期對學生信息進行跟蹤評估和維護工作，及時發(fā)展問題并提出解決問題的辦法。在還款到期日前，通過支付平臺進行提醒和催促學生及時還款，降低大學生逾期還款的概率，確保花唄平臺和消費群體之間發(fā)生不必要的糾紛。減少違約現象的發(fā)生。同時，要求信息公開透明，相對應的列出解決措施和違約承擔的責任書。

4.4 學校加強對學生消費觀的教育

學校應該加強大學生關于螞蟻金融、網絡信息安全知識，網絡消費平臺的教育工作，幫助學生分析螞蟻花唄對大學生的影響，可以通過定期的舉辦校園演講會，幫助學生分析螞蟻花唄使用的利弊和影響。同時要加強大學生對網絡消費信貸產品的認識，從理性的角度分析使用螞蟻花唄可能對大學生產生不利的影響，試著讓大學生減少對螞蟻花唄的使用，從而樹立正確的學習目標，將主要的精力放在學習上，而不是沉迷于網購的樂趣中不能自拔。樹立正確的消費觀，促進身心健康發(fā)展。

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