張慧

【摘要】改革開放以來，金融業(yè)的改革也在不斷深化，市場(chǎng)競爭逐年激烈。我國各商業(yè)銀行如何能在激烈的市場(chǎng)競爭中留住用戶、獲取新用戶并立于不敗之地，是商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。本文基于大中型商業(yè)銀行的需求出發(fā)，探討大中型商業(yè)銀行綜合競爭力的提升方法。

【關(guān)鍵詞】大中型商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型? 策略? 分析

金融體系是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，在貨幣政策傳導(dǎo)、資金優(yōu)化配置、信用創(chuàng)造上，都有著重要作用，改革開放后，我國大中型商業(yè)銀行迅速發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌上，發(fā)揮著極為重要的作用。近年來，在利率市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變、外資銀行的進(jìn)入、客戶需求變化、互聯(lián)網(wǎng)金融影響等因素的干擾下，大中型商業(yè)銀行的發(fā)展陷入了舉步維艱的境地，面對(duì)復(fù)雜的外部環(huán)境，大中型商業(yè)銀行需要采取行之有效的方式來提高自身的綜合競爭力，具體來看，可以從如下幾個(gè)方向著手：

一、提高主營業(yè)務(wù)競爭力

當(dāng)前，大中型商業(yè)銀行市場(chǎng)競爭力尚未達(dá)到充分狀態(tài)，要實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，必須要以提升自身主營業(yè)務(wù)競爭力作為基礎(chǔ)，再拓展其他業(yè)務(wù)。具體來看，大中型商業(yè)銀行應(yīng)該推行“主輔并存”的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，在現(xiàn)有的領(lǐng)域中站穩(wěn)腳跟，強(qiáng)化主營業(yè)務(wù)，積極拓展其他金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮出各種業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，利用金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)作用來促進(jìn)主營業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，要科學(xué)選擇領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和同業(yè)競爭的激烈下，大中型銀行要找到自身的資源優(yōu)勢(shì)，最大限度突出自身與其他銀行之間的差別，根據(jù)市場(chǎng)需求來調(diào)整目標(biāo)，客觀分析市場(chǎng)趨勢(shì)，調(diào)整業(yè)務(wù)重心，在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，尋求新的發(fā)展途徑。

二、注重對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

由于大中型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)板塊較多，在發(fā)展中，也面臨多元化風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，這對(duì)于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了更高要求，基于“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的要求，多數(shù)大中型商業(yè)銀行往往擅長運(yùn)用單一的經(jīng)營模式，在綜合型業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理上，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，難以發(fā)揮出業(yè)務(wù)之間的協(xié)同效應(yīng)。對(duì)此，各個(gè)商業(yè)銀行需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，一方面，滿足監(jiān)管要求，基于分業(yè)監(jiān)管的要求，嚴(yán)格按照監(jiān)管當(dāng)局責(zé)任來做好風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)預(yù)警工作，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)管體系，最大限度降低商業(yè)銀行的操作性風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);另一方面，要強(qiáng)化并表管理，科學(xué)推進(jìn)資本、會(huì)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)并表，嚴(yán)格遵循制度規(guī)定，將銀行的各個(gè)業(yè)務(wù)納入整體風(fēng)險(xiǎn)管理框架，做到統(tǒng)一授信、統(tǒng)一管理。除此之外，還要采取行之有效的方法來做好風(fēng)險(xiǎn)隔離工作，根據(jù)現(xiàn)有的合規(guī)管理活動(dòng)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，設(shè)置防火墻，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)交叉?zhèn)鬟f的問題，并構(gòu)建良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，隨著商業(yè)銀行競爭環(huán)境的變化，業(yè)務(wù)在繼續(xù)演變、創(chuàng)新，必須要構(gòu)建適宜的風(fēng)險(xiǎn)文化，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，削弱風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營、發(fā)展帶來的影響，緊握風(fēng)險(xiǎn)底線，確保風(fēng)險(xiǎn)、收益的均衡性，以風(fēng)險(xiǎn)文化理念作為基礎(chǔ)，將提高管理水平作為促進(jìn)子山發(fā)展的前提條件，做到“抓重點(diǎn)”、“防風(fēng)險(xiǎn)”、“補(bǔ)短板”。

三、科學(xué)制定業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型策略

在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上，大中型商業(yè)銀行需要從戰(zhàn)略層面著手來制定發(fā)展思路，進(jìn)一步細(xì)化目標(biāo)客戶，發(fā)揮出零售網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)配置作為核心維護(hù)拓展體系，進(jìn)一步提升客戶管理水平，增加中高端客戶比例，對(duì)于各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，要做好過程管理和營銷維護(hù)工作，深度提升客戶潛力，提高營銷成功率，同時(shí)，提高產(chǎn)品營銷質(zhì)量，針對(duì)當(dāng)前用戶的需求為他們提供包括現(xiàn)金管理、理財(cái)投資、股票質(zhì)押、并購融資、債權(quán)承銷、供應(yīng)鏈融資等在內(nèi)的金融服務(wù)方案，推進(jìn)消費(fèi)發(fā)卡，分期中收業(yè)務(wù)的提速，廣泛利用行內(nèi)行外、線上線下等渠道來辦卡，持續(xù)開展優(yōu)惠活動(dòng)，提高客戶滿意度。

同時(shí)，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上，還要繼續(xù)利用大數(shù)據(jù)發(fā)展模式，在人工智能、大數(shù)據(jù)的推行下，也為金融業(yè)提供了新的發(fā)展渠道，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，有賬戶信息、銀行流水等大量標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)，以及監(jiān)控視頻、電話錄音等非標(biāo)準(zhǔn)式數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)來利用這些信息，能夠很好的挖掘出用戶的行為習(xí)慣，精準(zhǔn)分析用戶需求，預(yù)測(cè)他們的消費(fèi)行為，并針對(duì)此為用戶提供個(gè)性化服務(wù)。

四、大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

零售業(yè)務(wù)一直都是各個(gè)商業(yè)銀行的必爭之地，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展要把握時(shí)代潮流，積極應(yīng)對(duì)時(shí)代挑戰(zhàn)，做到比別人“早一點(diǎn)”、“快一點(diǎn)”、“好一點(diǎn)”，堅(jiān)定信念，讓零售轉(zhuǎn)型意識(shí)可以深入人心，在后續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展、改革上，需要基于零售業(yè)務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)，這樣方可讓銀行在激烈的市場(chǎng)競爭中體現(xiàn)出自身的優(yōu)勢(shì)，獲取到更大的競爭份額，從而實(shí)現(xiàn)爆發(fā)性增長。當(dāng)前，各個(gè)商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到零售業(yè)務(wù)對(duì)自身發(fā)展的重要性，也制定了一系列的轉(zhuǎn)型策略，在這種情況下，應(yīng)該將危機(jī)看做機(jī)會(huì)，關(guān)注發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，結(jié)合消費(fèi)者的潮流來不斷完善零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品與服務(wù)細(xì)節(jié)。在零售業(yè)務(wù)上，也要積極利用大數(shù)據(jù)、O2O，差異化設(shè)置零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)，滿足用戶個(gè)性化需求，不斷提升用戶忠誠度，加速移動(dòng)化進(jìn)程的發(fā)展，科學(xué)把控、因地質(zhì)疑，強(qiáng)化數(shù)字化建設(shè)，精簡業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、組織結(jié)構(gòu)中的繁瑣內(nèi)容，縮減業(yè)務(wù)處理時(shí)間，為用戶提供人性化的零售業(yè)務(wù)服務(wù)。

五、簡化現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大中型商業(yè)銀行帶來了深刻影響，導(dǎo)致大量用戶流失。以網(wǎng)絡(luò)存款、貸款業(yè)務(wù)為例，通過網(wǎng)絡(luò)，用戶只需要很短的時(shí)間，通過審核后即可收到貸款，在傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行中，不少業(yè)務(wù)都要通過柜臺(tái)辦理，速度慢、手續(xù)繁瑣。在這一方面，大中型商業(yè)銀行需要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)程序，為用戶提供高效、快速的業(yè)務(wù)流程。對(duì)此，大中型商業(yè)銀行要對(duì)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，發(fā)展特色業(yè)務(wù)，順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代發(fā)展潮流，創(chuàng)新、豐富產(chǎn)品，研發(fā)特色金融產(chǎn)品，做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶作為核心，構(gòu)建專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，發(fā)展出業(yè)務(wù)全面、產(chǎn)品多元的線上金融服務(wù)平臺(tái)，整合線上與線下資源。在這一方面，需要加強(qiáng)復(fù)合型人才的培育，規(guī)范選聘制度，培育具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)、理論修養(yǎng)的高素質(zhì)人才，在商業(yè)銀行內(nèi)部，來推行激勵(lì)政策，構(gòu)建出良性競爭機(jī)制，培育具有大數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力的高素質(zhì)人才，通過多管齊下的渠道真正了解用戶需求，為銀行發(fā)展提供真實(shí)、可靠的數(shù)據(jù)支持，幫助銀行管理者做出科學(xué)的決策。

六、完善銀行內(nèi)部運(yùn)行體系

對(duì)于大中型商業(yè)銀行而言，要對(duì)信貸業(yè)務(wù)做到集中化、精準(zhǔn)化管理，有效把控信用風(fēng)險(xiǎn)，提升運(yùn)營管理工作的集約化能力，針對(duì)可以上移、分離業(yè)務(wù)，向總部與后臺(tái)集中，基于集中作業(yè)作為工作的突破口，深入推進(jìn)集中作業(yè)，降低管理、經(jīng)營費(fèi)用。大力推行陽光信貸，通過貸款重組、收回信貸等方式提升資金利用率，做好不良資產(chǎn)處理工作，通過多個(gè)渠道解決不良貸款。針對(duì)各類產(chǎn)品與服務(wù)，都要及時(shí)進(jìn)行修改、更新，細(xì)化網(wǎng)點(diǎn)安排、人員要求、服務(wù)細(xì)節(jié)、營銷手段，明確操作流程。

同時(shí)，進(jìn)一步完善薪酬考核機(jī)制，讓薪酬考核能夠成為銀行穩(wěn)定發(fā)展的推進(jìn)器，與商業(yè)銀行發(fā)展、轉(zhuǎn)型結(jié)合，在員工培養(yǎng)、業(yè)務(wù)管理授權(quán)、信貸資源分配上，也要發(fā)揮出考核機(jī)制的作用，增加小微業(yè)務(wù)權(quán)重，深刻落實(shí)盡職免責(zé)制度，完善資本分配、成本管理、風(fēng)險(xiǎn)處置、資金定價(jià)機(jī)制，打造核心產(chǎn)品，培育核心客戶群，注重創(chuàng)新質(zhì)效，科學(xué)應(yīng)用會(huì)計(jì)系統(tǒng)，完善資本管理、成本分?jǐn)偤蛢?nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)機(jī)制。

在內(nèi)部治理方面，需要構(gòu)建科學(xué)的運(yùn)營、管理機(jī)制，做到各司其職，嚴(yán)格遵照《商業(yè)銀行公司治理指引》來完善公司治理機(jī)制，明確治理主體的責(zé)任，形成清晰的治理體系。繼續(xù)提升治理主體的綜合能力，進(jìn)一步優(yōu)化銀行內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)，吸引高素質(zhì)人才進(jìn)入銀行，從而滿足自身競爭力的提升要求，同時(shí)，做好員工的技能培養(yǎng)工作，發(fā)揮出員工的才能，鼓勵(lì)人才合理流動(dòng)，構(gòu)建出科學(xué)完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制，從側(cè)面提升大中型商業(yè)銀行的盈利能力。

大中型商業(yè)銀行綜合競爭力的提升，既有用戶的迫切需求，也是應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，外資銀行競爭壓力的必然選擇，在新的歷史起點(diǎn)下，大中型商業(yè)銀行需要以“十九大精神”，新時(shí)代中國特色社會(huì)主義思想作為導(dǎo)向，認(rèn)清自身的現(xiàn)狀，轉(zhuǎn)型目標(biāo)，確定好市場(chǎng)定位，通過多管齊下的渠道，全面提升自身的綜合競爭力，贏得更多用戶的支持。

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