王盈馨

摘 要：隨著經(jīng)濟發(fā)展和各項保障政策完善，我國人口老齡化問題突出，養(yǎng)老難的問題日漸凸顯。近年住房反向抵押養(yǎng)老保險作為一種新型養(yǎng)老模式在我國開始試點推行，在一定程度上為解決人口老齡化帶來的資源分配不公問題提供了新的解決思路。研究我國“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實基礎和現(xiàn)狀，提出可能存在的現(xiàn)實困境，并給出合理的政策建議。

關鍵詞：住房反向抵押保險;“以房養(yǎng)老”;養(yǎng)老模式;人口老齡化

文章編號：1004-7026（2020）03-0048-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：TU984.12? ? ? ?文獻標志碼：A

1 ?研究背景

近年來我國居民生活條件得到了很大改善，我國醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境、疾病防御控制乃至重大疾病治愈情況都有顯著進步。外在條件優(yōu)化在一定程度上延長了我國人口平均壽命，使人口老齡化現(xiàn)象愈發(fā)嚴峻。

人口老齡化不只是中國的特殊社會情況，而是世界各國都在面臨的問題。在此背景下，為合理解決人口老齡化帶來的經(jīng)濟和社會問題，世界各國進行了多方位探索。其中，住房反向抵押養(yǎng)老保險方式是發(fā)展較好并符合我國國情的一種養(yǎng)老方式[1]。

2013年9月6日，國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國首次被提出。2014年7月，中國保監(jiān)會在北京、上海、廣州等一線城市開展試點工作，推行住房反向抵押貸款政策。2014年至今，該政策在我國推行實施效果并不好，市場反應不夠熱烈，群眾接受度不高。2018年8月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》，決定向全國推廣該制度，“以房養(yǎng)老”模式再次引起大眾關注。

“以房養(yǎng)老”成為新時代老年人的養(yǎng)老選擇之一，對我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有很大的啟示，但受老齡人口接受度和國情影響，現(xiàn)階段該政策推行依然遇到很多阻礙。尋找正確的發(fā)展方向，探索這一新型養(yǎng)老模式在中國特殊國情下的發(fā)展道路并嘗試提出解決方案，具有現(xiàn)實意義。

2 ?我國“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實基礎和可行性

“以房養(yǎng)老”即住房反向抵押養(yǎng)老保險，是指為了維持或提高有房產(chǎn)老年人的晚年生活質量，通過抵押房產(chǎn)獲得充足的保障資金，但依然可以居住在自己的房子里，享有房屋處置權外的一切合法權益，直至去世。老人身故后，由保險公司享受該住房的處置權[2]。

2.1 ?我國“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實基礎

截至2018年底，我國60周歲及以上老年人口達24 949萬人，占總人口的17.9%，我國65歲及以上老年人口達到了16 658萬人，占比11.9%。我國人口老齡化趨勢持續(xù)上升，預計到2050年前后，我國老年人口數(shù)將達到峰值的4.87億，占總人口的34.9%。相對于中國人口基數(shù)而言，這是一個巨大的數(shù)量。這一數(shù)據(jù)表明我國家庭與社會的撫養(yǎng)壓力將越來越沉重。

同時，“未富先老”也是中國經(jīng)濟社會的發(fā)展特色。我國人口老齡化程度已經(jīng)達到了發(fā)達國家水平，然而經(jīng)濟發(fā)展水平卻依然和發(fā)達國家存在著不小的差距。我國面臨著和發(fā)達國家一樣甚至更重的養(yǎng)老壓力，但卻沒有足夠的經(jīng)濟能力支撐全民養(yǎng)老事業(yè)。老年人不具備勞動能力，大比率老年人口成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的制約因素。我國養(yǎng)老保障制度處于發(fā)展完善的過程中，存在一定缺陷，并不能完全保障老年人的晚年生活[3]。

2.2 ?推行“以房養(yǎng)老”的可行性

基于理論角度，推廣住房反向抵押養(yǎng)老保險是對生命周期理論和遺產(chǎn)動機的實際運用，根本目的是達到家庭資源乃至社會資源的最優(yōu)配置。

基于現(xiàn)實角度而言，住房反向抵押養(yǎng)老保險是保險市場的一項創(chuàng)新和發(fā)展，也是房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的一種新思路。保險市場作為我國金融市場的一部分，發(fā)展穩(wěn)定，前景開闊。隨著金融市場不斷細化和監(jiān)管合理化，保險業(yè)受到人們青睞，保險業(yè)成為了一項新的投資理財方式[4]。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《2018年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》和《2018年保險業(yè)經(jīng)營情況表》，2018年保險業(yè)原保險保費收入38 017億元，同比增長3.92%;2017年保險業(yè)原保險保費收入36 581億元，同比增長18.16%。兩年相比，增速下降了14%，表明我國保險市場近年間發(fā)展熱度下降，處于平穩(wěn)發(fā)展時期。我國保險業(yè)需要“新鮮血液”來刺激行業(yè)發(fā)展，尋求新的突破。2018年銀保監(jiān)會再次強調和推廣住房反向抵押養(yǎng)老保險，表明國家注重保險業(yè)發(fā)展，注重金融市場平衡發(fā)展，并鼓勵新產(chǎn)品發(fā)展。

3 ?我國推行“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實困境

3.1 ?傳統(tǒng)家庭觀念的制約

中國社會的傳統(tǒng)家庭觀念是人們不愿接受“以房養(yǎng)老”的主要制約因素之一。

一方面，在道德倫理層面，贍養(yǎng)父母是每個子女應盡的義務。雖然父母獨自養(yǎng)老可以緩解子女養(yǎng)老壓力，但會給子女造成心理壓力，甚至會使子女面對社會輿論壓力。

另一方面，對大部分中國家庭而言，房產(chǎn)是家庭最主要的財產(chǎn)，也是家庭財富的集中體現(xiàn)。將房產(chǎn)抵押獲取養(yǎng)老資金的行為有悖大部分家庭的金錢觀念，大部分人不愿意接受將房產(chǎn)處置權交給保險公司。雖然社會越來越開放，人們對新鮮事物的接受度越來越高，但涉及到個人財產(chǎn)和親人，人們依然受傳統(tǒng)觀念影響較大[5]。

3.2 ?土地產(chǎn)權有期限

我國個人房屋產(chǎn)權只有70年使用期限。對于保險公司而言，將要收回的房產(chǎn)價值具有很大的波動性。保險公司面臨很大的市場風險，可能還會存在新型騙保行為。同時，保險公司缺乏相關人才，在對承保房屋的評估方面可能出現(xiàn)偏差。以上風險導致投保人投保顧慮多，承保人承保意愿低，一些規(guī)模較小的保險公司不敢輕易嘗試，制約了住房反向抵押養(yǎng)老保險的進一步發(fā)展[6]。

3.3 ?中介市場發(fā)展不完善

住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險的推行不僅需要保險公司參與，還需要中介機構參與。首先，房產(chǎn)價值評估和變現(xiàn)資本處置僅依靠保險公司是不夠的，需要有更加專業(yè)的中介機構，才能使“以房養(yǎng)老”資金順利流通、承保公司順利承保。其次，資金使用的規(guī)范性需要相關部門加強監(jiān)管，需要出臺相對應的監(jiān)管條例。再次，養(yǎng)老資金運用可能需要其他金融機構或非金融機構進行配合。

目前，我國市場缺乏專業(yè)的房產(chǎn)評估機構，房產(chǎn)中介良莠不齊，監(jiān)管條例不夠明確、精細。部分中介抓住新產(chǎn)品發(fā)展初期監(jiān)管不完善的漏洞，不遵守市場準則，導致市場混亂，使老年人客戶對“以房養(yǎng)老”產(chǎn)生不信任，阻礙了“以房養(yǎng)老”的社會普及。

4 ?應對策略

4.1 ?充分發(fā)揮政府政策扶持作用

“以房養(yǎng)老”是解決養(yǎng)老問題而派生的營利性金融產(chǎn)品，雖不能從源頭上解決養(yǎng)老問題，但可以減輕政府和家庭的養(yǎng)老重擔。政府要加強宣傳、增強公信力、健全法制和提供政策支持。

首先，政府可以充分利用廣播、電視和新媒體等方式，擴大宣傳，讓民眾了解住房反向抵押養(yǎng)老保險，認識到這一產(chǎn)品的優(yōu)勢。其次，政府應當完善相應的金融支持政策，平衡保險行業(yè)發(fā)展。再次，在征稅過程中適當進行政府補助，減少“以房養(yǎng)老”經(jīng)營機構承擔的風險。最后，政府要出臺政策，規(guī)范市場機制，加強監(jiān)管，在合理合法的情況下，扶持這類養(yǎng)老理財產(chǎn)品的衍生和發(fā)展。

4.2 ?完善土地所有權期限的風險提示

土地所有權是“以房養(yǎng)老”的核心關鍵，養(yǎng)老資金是通過將房產(chǎn)進行反向抵押貸款得到的。這項養(yǎng)老模式在我國難以進行的原因之一是土地所有權的期限問題。政府應明確土地所有權在抵押中的所屬關系，在保險合同中明確做好風險提示，使雙方明確可能存在的風險和產(chǎn)權產(chǎn)證的處理權，避免在實際操作時因房產(chǎn)期限問題出現(xiàn)不必要的麻煩。

4.3 ?促進中介機構相互協(xié)作

住房反向抵押養(yǎng)老保險的實施會涉及很多中介機構，例如房產(chǎn)價值評估公司、房產(chǎn)中介、銀行等。不同中介機構涉及的業(yè)務范圍不同。為保證住房反向抵押養(yǎng)老保險順利實施，各中介機構要相互協(xié)調，根據(jù)自身職能發(fā)揮專業(yè)能力，使信息更加精準、透明，使各項工作銜接更加順利，達到相互協(xié)作、信息共享和互利共贏的局面，保障“以房養(yǎng)老”業(yè)務順利開展。

5 ?結論

住房反向抵押養(yǎng)老保險是一個舶來品，這個新型養(yǎng)老模式解決了很多發(fā)達國家的養(yǎng)老問題，分擔了社會壓力。盡管“以房養(yǎng)老”在我國試點結果并不理想，該險種在我國發(fā)展仍然面臨很多困境，比如傳統(tǒng)觀念的束縛、市場反應不積極、土地所有權期間限制、金融機構分業(yè)經(jīng)營限制等。

2018年銀保監(jiān)會再次強調住房反向抵押保險，說明我國面臨的人口老齡化壓力日益增加，需要更多靈活的養(yǎng)老方式來分擔社會養(yǎng)老壓力，促進社會資源的公平配置和優(yōu)化配置。為促進住房反向抵押養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展，應加大對該險種的宣傳力度，規(guī)范市場主體行為，加強中介機構間的合作。同時，政府應完善立法，加強政策支持力度，扶持該產(chǎn)品的發(fā)展。

“以房養(yǎng)老”若能結合國情廣泛推行，不僅可以減輕青年人口的養(yǎng)老負擔，提升老年人口的生活質量，促進家庭和諧，也能推動我國社會保障體系和法律完善，還可以加強房地產(chǎn)行業(yè)與金融市場的聯(lián)系，促進資金融通，從而推動我國經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻：

[1]張曉青.以房養(yǎng)老模式在我國的可行性分析研究[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2007（11）：84-85.

[2]柴效武.以房養(yǎng)老理念[M].杭州：浙江大學出版社，2008.

[3]范英麗，睢黨臣.“以房養(yǎng)老”模式的運作基礎分析[J].西北農(nóng)林科技大學學報（社會科學版），2012，12（3）：111-116.

[4]趙立志，夏詠雪，馬卓然，等.我國城市“以房養(yǎng)老”的問題與對策研究[J].城市發(fā)展研究，2014，21（11）：16-19.

[5]朱鯤鵬，張曉偉.我國實施以房養(yǎng)老制度可行性分析[J].湖北社會科學，2015（1）：53-56.

[6]馬征.政策過程理論視角下“以房養(yǎng)老”推行困境的原因分析[J].河北經(jīng)貿大學學報，2018（3）：47-54.