眾安金融科技研究院

2020年3月，眾安金融科技研究院發(fā)布了《保險(xiǎn)行業(yè)全景分析：新冠肺炎疫情影響報(bào)告》。該報(bào)告從對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的影響、對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響的角度對(duì)新冠肺炎疫情事件進(jìn)行分析，并預(yù)測疫情對(duì)行業(yè)帶來的變革推動(dòng)。該報(bào)告認(rèn)為，從長期趨勢角度來看，此次疫情的突襲一定程度上為保險(xiǎn)行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展契機(jī)，將加速險(xiǎn)企線上渠道的完善，促進(jìn)線上線下業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。本文選取對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響的部分內(nèi)容，與行業(yè)進(jìn)行探討與交流。

一、壽險(xiǎn)公司收入端

回顧2003年非典疫情的肆虐，由于保險(xiǎn)行業(yè)的保障特性，盡管短期疫情對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)開展造成了一定沖擊，但其對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)所形成的深遠(yuǎn)影響也為行業(yè)之后的迅速發(fā)展做好客觀鋪墊并帶來利好。具體而言，拋卻受疫情阻礙全行業(yè)業(yè)務(wù)開展難這一因素，新單短期拓展困難的另外一個(gè)不可忽視的原因，是營銷隊(duì)伍發(fā)展受阻。在抗擊疫情期間，代理人出勤展業(yè)受到阻礙，保險(xiǎn)公司代理人增員及培育速度有所放緩，原有代理人擴(kuò)張計(jì)劃受到影響。非典疫情期間，地方政府為減少疫情傳染而相繼取消了人才市場招聘，與此同時(shí)，求職者出于自我保護(hù)意識(shí)而放棄外出求職，導(dǎo)致壽險(xiǎn)營銷員增員困難；另外，疫情持續(xù)期間，營銷員除名考核制度等都短期暫停，公司對(duì)營銷員的培訓(xùn)、監(jiān)督與激勵(lì)都受到顯著影響，營銷隊(duì)伍的質(zhì)量提升受到一定阻礙。

數(shù)據(jù)在這一方面的反映較為明確。以深圳為例，從2003年2月開始，深圳市個(gè)人壽險(xiǎn)新契約業(yè)務(wù)環(huán)比和同比增長率均出現(xiàn)逐月下降趨勢，尤其以4月最為明顯。2—4月深圳個(gè)險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)環(huán)比增長率依次為：29.04%、15.05%、-50.25%，3月增幅較2月下降14個(gè)百分點(diǎn)，4月增速較3月下降近65個(gè)百分點(diǎn)；同比增長率依次為：113.41%、88.41%、34.95%，3月增幅較2月下降25個(gè)百分點(diǎn)，4月較3月下降53個(gè)百分點(diǎn)（數(shù)據(jù)來源：《非典對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策》，作者：張響賢、陳風(fēng)、孟祥騰）。

此次疫情對(duì)行業(yè)的影響與非典疫情的邏輯分析脈絡(luò)基本類似。短期來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司日常運(yùn)營，在諸如出勤、培訓(xùn)、舉績以及增員等方面將受到不同程度的影響。當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司聚焦于線上經(jīng)營，特別是線上獲客、后續(xù)客戶轉(zhuǎn)化、留存等基礎(chǔ)支撐改造等問題，預(yù)計(jì)2020年1季度，壽險(xiǎn)新單增速、新業(yè)務(wù)價(jià)值增速或?qū)⑦M(jìn)一步放緩。

（一）代理人展業(yè)與營銷隊(duì)伍增員受限

為加大疫情防控力度，以人民群眾的健康安全為出發(fā)點(diǎn)，行業(yè)監(jiān)管層迅速行動(dòng)，2月3日，銀保監(jiān)會(huì)中介監(jiān)管部就向各地銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員隊(duì)伍積極配合做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，明確制止從業(yè)人員聚集和客戶集中拜訪，且嚴(yán)禁舉行晨會(huì)、夕會(huì)、演說會(huì)、培訓(xùn)等聚集性活動(dòng)，以最大限度地降低在保險(xiǎn)相關(guān)的人員聚集場合發(fā)生疫情傳播的可能性。

在疫情防控期間，人身險(xiǎn)公司和營銷員們的線下展業(yè)工作將暫時(shí)停擺。代理人銷售為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主營銷售渠道，而代理人的業(yè)務(wù)拓展包括面對(duì)面推介、回訪、根據(jù)客戶需求設(shè)置適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品、簽約等展業(yè)模式。代理人增員擴(kuò)容節(jié)奏亦受到影響。增員方面，傳統(tǒng)的增員步驟包括會(huì)議、面試等多個(gè)面對(duì)面的環(huán)節(jié)，當(dāng)下這些活動(dòng)均受到抑制；由于疫情的持續(xù)，也同時(shí)影響壽險(xiǎn)代理人隊(duì)伍建設(shè)，如壽險(xiǎn)代理人展業(yè)減少引發(fā)代理人脫落、影響險(xiǎn)企增員及培育代理人的進(jìn)度等。

綜上，代理人業(yè)務(wù)主要環(huán)節(jié)均受到不同程度影響：短期的主要影響在于出單，而后期隨著各行業(yè)逐步復(fù)工，在代理人招募、培訓(xùn)等環(huán)節(jié)仍然需要線下的場景支持，預(yù)計(jì)也將受到不同程度的影響。2020年一季度各家公司代理人增員計(jì)劃或?qū)⒀雍?，培?xùn)等環(huán)節(jié)預(yù)計(jì)將更多以線上化為主。此外由于疫情對(duì)整體代理人出單和產(chǎn)能的影響，預(yù)計(jì)后期各公司或依據(jù)具體銷售情況對(duì)考核、留存標(biāo)準(zhǔn)、傭金率、底薪等指標(biāo)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

（二）供給端新單業(yè)務(wù)開展受限，需求端新增需求被抑制

從業(yè)務(wù)供給一側(cè)分析，疫情影響之下，代理人展業(yè)、銀保渠道銷售所受到的影響均較大，同時(shí)疫情使壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)的需求一側(cè)也受到抑制，導(dǎo)致2020年一季度壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)增長承壓較重。

受疫情影響，保險(xiǎn)行業(yè)在2020年的新單保費(fèi)規(guī)模同比驟降，尤其是對(duì)代理人渠道產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。但是從各家保險(xiǎn)企業(yè)的體量和戰(zhàn)略看，大型保險(xiǎn)公司受到的負(fù)面影響相對(duì)于中小公司要小一些，在戰(zhàn)略方面，例如國壽這樣進(jìn)行“開門紅”提前預(yù)售的壽險(xiǎn)公司受沖擊也相對(duì)稍小。

今年春節(jié)較往年提前，業(yè)內(nèi)更多的營銷活動(dòng)在春節(jié)前舉行，而疫情集中在春節(jié)之后爆發(fā)，因此整體對(duì)壽險(xiǎn)公司的業(yè)績沖擊在春節(jié)之后，即2月和3月的保費(fèi)收入會(huì)受到負(fù)面影響。疫情持續(xù)時(shí)間尚無準(zhǔn)確判斷，據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)調(diào)查，在影響到一季度業(yè)績的判斷下，業(yè)內(nèi)甚至存在更為悲觀的預(yù)測，認(rèn)為二季度也會(huì)受影響，但均表示下半年存在業(yè)務(wù)快速反彈的機(jī)會(huì)，將回歸常態(tài)的持續(xù)增長。

從表1可以看出，在疫情期間頭部保險(xiǎn)企業(yè)的新單保費(fèi)受到不同程度的影響，對(duì)于未提前開始“開門紅”的平安人壽與人保壽險(xiǎn)來說，1月新增保費(fèi)出現(xiàn)了同比下降的情況。從1月保費(fèi)在全年的保費(fèi)占比來看，1月保費(fèi)占比在各家公司的比重不同，但基本都處于20%至30%的比重，因此1月的保費(fèi)收入對(duì)全年存在影響，但不會(huì)嚴(yán)重波及整個(gè)年度的保費(fèi)收入計(jì)劃。

從供給端分析，傳統(tǒng)代理人渠道方面，以往，代理人客戶來源以轉(zhuǎn)介紹等方式為主，陌生拜訪亦是重要的獲客方式。疫情之下，代理人只能采取在家辦公、線上獲客的方式展業(yè)，代理人與新客戶的接觸（陌生拜訪等）、代理人的面訪請(qǐng)求等都近乎于停滯，對(duì)其舉績出單有較大影響。針對(duì)疫情期間的特殊展業(yè)，代理人隊(duì)伍迅速實(shí)行線上培訓(xùn)、線上會(huì)議、線上分享、線上考試等，以便于營銷團(tuán)隊(duì)充分活動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)，但受到購買傳統(tǒng)、受眾接受度等多方面制約，其展業(yè)效果、轉(zhuǎn)化率仍待提高。銀保渠道方面，銀行網(wǎng)點(diǎn)春節(jié)期間延遲開門、節(jié)后網(wǎng)點(diǎn)輪換開門，再加上網(wǎng)點(diǎn)客流量大減，客戶經(jīng)理受擔(dān)心被傳染的心理影響，主動(dòng)銷售保險(xiǎn)意愿和主動(dòng)與客戶交談意愿均顯著下降，銀保渠道產(chǎn)品的銷售也因此受到限制。

?表1 2020年1月壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入表（不完全統(tǒng)計(jì)）

從需求端分析，壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往在客戶的基本生活需求之外，需求剛性相對(duì)較低，因此客戶往往是在經(jīng)濟(jì)狀況較為寬裕、購買需求相對(duì)充分、購買過程相對(duì)便利等情況下，才會(huì)購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)前疫情持續(xù)蔓延，普通居民閉門不出，更多地關(guān)注疫情態(tài)勢的變化、基本生活物資的供給以及個(gè)人的安全防疫等問題，對(duì)于一些金額較高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購買需求降低或階段性延后。其中，中小企業(yè)主這部分群體受到的影響可能更為突出，企業(yè)停工減產(chǎn)帶來的資金緊張等問題，將直接收緊這部分人群現(xiàn)階段的保險(xiǎn)需求，特別是對(duì)財(cái)富管理類產(chǎn)品的需求。此外，現(xiàn)有壽險(xiǎn)產(chǎn)品所面對(duì)的客戶年齡結(jié)構(gòu)對(duì)當(dāng)前形勢下產(chǎn)品需求也產(chǎn)生了一定的影響。如前所述，年齡偏大的客戶群體對(duì)于轉(zhuǎn)化到線上開展的保險(xiǎn)接受度較低，因此在疫情期間，這一群體的購買需求也將大大削弱，導(dǎo)致壽險(xiǎn)新單的銷售需求明顯減弱。

（三）疫情期間風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)加強(qiáng)，保障型產(chǎn)品需求上升

長周期來看，壽險(xiǎn)的發(fā)展是順經(jīng)濟(jì)周期的，長期的經(jīng)濟(jì)下行會(huì)給壽險(xiǎn)的需求帶來負(fù)面影響。中短期來看，保險(xiǎn)銷售具有逆周期性，利率的下降、信用風(fēng)險(xiǎn)的提高將提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的相對(duì)競爭力。在保險(xiǎn)覆蓋面仍偏低的情況下，這些因素或能夠?qū)_居民購買力下降的負(fù)面影響。同時(shí)，從國際經(jīng)驗(yàn)來看，人均GDP達(dá)到1萬美元是發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)入快車道的一個(gè)標(biāo)志性的節(jié)點(diǎn)，而2019年我國人均GDP預(yù)計(jì)將首次超過1萬美元，這預(yù)示著，中國壽險(xiǎn)業(yè)將有極大概率開啟以保障型產(chǎn)品為主的健康增長新時(shí)期。

此外，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要回歸風(fēng)險(xiǎn)保障本源，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，并支持發(fā)展健康保險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)表示，將通過政策引領(lǐng)、加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范競爭等方式，推動(dòng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新保障內(nèi)容、擴(kuò)大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務(wù)能力，同時(shí)完善健康保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則、產(chǎn)品定價(jià)規(guī)則、理賠和糾紛處理規(guī)則等，合理界定保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人之間在健康保障方面的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)在逐步發(fā)展的過程中，涌現(xiàn)出了各類新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類。這不僅推動(dòng)了健康險(xiǎn)產(chǎn)品向多元化發(fā)展，解決短期險(xiǎn)扎堆、同質(zhì)化等問題，同時(shí)也維護(hù)了廣大消費(fèi)者的續(xù)保權(quán)利，滿足了人民群眾對(duì)于醫(yī)療健康保障的需求。

保險(xiǎn)產(chǎn)品回歸保障本源，預(yù)示著“開門紅”主打年金產(chǎn)品未來不具有可持續(xù)性。過去高度依賴高現(xiàn)價(jià)、高回報(bào)的兩全型與“年金+萬能型”產(chǎn)品銷售的“開門紅”模式正遇到巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的“年金+萬能賬戶”類產(chǎn)品在保險(xiǎn)回歸保障本源的大趨勢下難以持續(xù)性發(fā)展，尤其是在業(yè)務(wù)線上化運(yùn)營的轉(zhuǎn)型路徑上，復(fù)雜的年金產(chǎn)品很難獲得消費(fèi)者青睞，相反，產(chǎn)品模式相對(duì)簡單、互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)更易推廣的意健險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品將成為險(xiǎn)企發(fā)力重點(diǎn)。

結(jié)合此次疫情來看，疫情期間全社會(huì)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)再度提升，消費(fèi)者對(duì)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益增加，正契合保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

1.風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提升，保障型產(chǎn)品需求增加

在疫情對(duì)社會(huì)的主要影響逐漸消退、民眾的正常消費(fèi)逐步恢復(fù)后，保險(xiǎn)需求有望迎來前期抑制后的再度迅速增長，對(duì)長期險(xiǎn)包括意外、醫(yī)療、重疾、定壽及終身壽險(xiǎn)的需求將會(huì)有激發(fā)，并且促使保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)消費(fèi)需求，為全社會(huì)提供更為有力、全面的持續(xù)性保障服務(wù)，長期而言，有望推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)更為關(guān)鍵的組成部分。

2.健康保障意識(shí)加強(qiáng)，利好健康險(xiǎn)長期發(fā)展

非典疫情過后，從2003年各月保費(fèi)增速差值與疫情發(fā)展的時(shí)間點(diǎn)來看，在5月疫情相對(duì)趨穩(wěn)之后，5至7月三個(gè)月的健康險(xiǎn)月保費(fèi)增速有極大提升，環(huán)比增速均超過100%，最高增速較上年同期提升兩倍左右。促成健康險(xiǎn)增速提升的一個(gè)重要原因，就是那次建國以來的首次全國性傳染病疫情的蔓延，使普通民眾的健康保障意識(shí)普遍得到提升，再加上疫情期間的購買需求遭到一定的短期抑制，疫情基本平息后健康險(xiǎn)在需求端得到補(bǔ)充式發(fā)展。盡管在8、9月疫情后續(xù)影響基本消失后，健康險(xiǎn)保費(fèi)的增速基本回到平均水平，但那次疫情成為國民的共有記憶，對(duì)于提升國民健康保障意識(shí)的作用長期持續(xù)，進(jìn)而對(duì)于健康險(xiǎn)需求端構(gòu)成長期的有利因素。

同樣地，此次肺炎疫情使國民的健康保障意識(shí)得到進(jìn)一步實(shí)質(zhì)提升。當(dāng)前我國健康險(xiǎn)總體占比和滲透率仍然較低：健康險(xiǎn)深度僅0.71%，而密度則僅為504.7元/人，與發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場相比差距仍較大。疫情之后居民健康險(xiǎn)投保意識(shí)的再度崛起，將對(duì)健康險(xiǎn)的銷售形成長期性的促進(jìn)作用。如果保險(xiǎn)企業(yè)以此為契機(jī)，把握機(jī)會(huì)推出符合消費(fèi)者健康保障需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，將更好地促進(jìn)健康險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)展。

?圖1非典疫情重要時(shí)間點(diǎn)與2003年各月保費(fèi)增速差值關(guān)聯(lián)圖

綜上所述，此次疫情對(duì)于壽險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的開門紅沖擊較大，其中絕大多數(shù)中小型壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一季度新單保費(fèi)預(yù)計(jì)將有較大降幅。但國壽集團(tuán)因較早進(jìn)行代理人擴(kuò)員計(jì)劃及“開門紅”籌備計(jì)劃，一定程度上保證了公司2020年“開門紅”的順利進(jìn)行。據(jù)該公司最新公告，其2020年1月累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1935億元，同比增長22.62%，相較于2019年1月，其增量達(dá)到357億元，所受負(fù)面沖擊較行業(yè)而言相對(duì)較小。可以說，此次疫情的突然來襲，讓壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陷入了不同程度的銷售困境，壽險(xiǎn)行業(yè)線下營銷向線上轉(zhuǎn)移，整體服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將大概率成為行業(yè)未來重點(diǎn)布局的方向。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長（當(dāng)期保費(fèi)占比72%），全險(xiǎn)種保費(fèi)同比增長超70%。

長期來看，隨著新冠肺炎疫情逐漸得到控制，財(cái)險(xiǎn)業(yè)有望迎來需求拐點(diǎn)。復(fù)盤非典疫情結(jié)束之后的六月，財(cái)險(xiǎn)業(yè)迎來了一波保費(fèi)增長高峰，環(huán)比增速為57.77%。但是鑒于疫情對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的不利影響、居民收入的下降，我們預(yù)計(jì)2020年財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍將受到一定影響，保費(fèi)收入增速或?qū)⒂兴禄貏e是與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)聯(lián)性較高的業(yè)務(wù)，如企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等。

二、產(chǎn)險(xiǎn)公司收入端

短期來看，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營將受到一定沖擊。市場排名前十的傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司（不含出口信用）調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，除一家機(jī)構(gòu)2月中上旬保費(fèi)收入正增長外，其余機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模同比均明顯下滑，其中有2家機(jī)構(gòu)同比負(fù)增長超30%，若剔除去年2月春節(jié)影響，保費(fèi)同比下降幅度更大。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，線上布局完善、大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司所受影響相對(duì)較小。眾安2月中上旬受益于線上

（一）車險(xiǎn)：增量短期受沖擊，長期趨勢不變

近年來，受汽車市場的萎靡及商車費(fèi)改等外部因素的影響，車險(xiǎn)市場一直處于寒冬狀態(tài)，保費(fèi)增速持續(xù)走低。2019年，全國車險(xiǎn)原保費(fèi)收入8188.3億元，同比增長4.5%。疫情的爆發(fā)對(duì)新車產(chǎn)銷造成巨大影響，車險(xiǎn)新增保費(fèi)下降，車險(xiǎn)市場短期內(nèi)雪上加霜。從2月中上旬市場排名前十的傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)來看，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模同比均出現(xiàn)大幅下滑，其中2家機(jī)構(gòu)同比增速負(fù)增長超30%，7家機(jī)構(gòu)負(fù)增長超20%。隨著疫情緩解，車險(xiǎn)增量將實(shí)現(xiàn)短期反彈，但預(yù)計(jì)全年保費(fèi)仍將呈增長下滑趨勢。

從具體業(yè)務(wù)板塊來看：

1.新車業(yè)務(wù)短期受沖擊最大，后續(xù)將迎來反彈小高峰

疫情期間，汽車市場短期將遭受較大沖擊。供給端車企停產(chǎn)、復(fù)工延遲；銷售端由于消費(fèi)者減少戶外活動(dòng)、購買欲望低，4S店等經(jīng)銷商銷售服務(wù)受限停滯，整體新車銷量大幅下滑。中汽協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)預(yù)測，1月汽車銷量環(huán)比下降27.0%，同比下降18.0%。受疫情蔓延影響，汽車產(chǎn)業(yè)鏈在2月上旬處于全面的停頓狀態(tài)，汽車銷量幾乎停滯。汽車市場的受挫將直接導(dǎo)致行業(yè)新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展不利，據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋，2月以來全國新車業(yè)務(wù)保費(fèi)同比下滑近90%，新車業(yè)務(wù)受沖擊影響巨大。

但是，從疫情整個(gè)周期來看，我們認(rèn)為疫情結(jié)束后新車業(yè)務(wù)會(huì)迎來短暫的小高潮。疫情短期遞延需求，特別是對(duì)于剛需型購車人群而言，疫情有所控制后，新車銷量將會(huì)得到提振。這點(diǎn)可以從車牌拍賣價(jià)格中窺探一二，以廣州為例，2020年1月車牌競價(jià)延至2月3日舉行，最低成交價(jià)較2019年12月高出1000元，剛需人群的購車意向明顯；中期居民出行方式的重新選擇，公共交通安全受到考驗(yàn)，私家車購買情緒有望受到提振，利好首購；長期來看，宏觀經(jīng)濟(jì)和居民收入仍是汽車行業(yè)需求的核心影響因素。相信屆時(shí)，新車業(yè)務(wù)，特別是團(tuán)單業(yè)務(wù)，將會(huì)成為各家保險(xiǎn)公司拼搶的主要標(biāo)的。

2.營運(yùn)車業(yè)務(wù)停駛延保，短期內(nèi)保費(fèi)將受一定影響

特殊時(shí)期，長途大巴、省際大貨車、出租車、網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛受交通管制、承運(yùn)需求驟降等影響，短期內(nèi)車輛閑置時(shí)間較長，營收遭到較大沖擊?？紤]到保費(fèi)支出對(duì)其現(xiàn)金流的影響，部分企業(yè)已申請(qǐng)停駛延保，這將在短期內(nèi)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)造成一定影響。

3.私家車舊車業(yè)務(wù)亦受影響，續(xù)保管理重要性凸顯

雖然當(dāng)前車險(xiǎn)投保流程已經(jīng)非常簡便，通過線上操作就可完成整個(gè)投保流程，但是市場上車險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)線下渠道依賴度仍然很高。此次疫情勢必對(duì)線下渠道造成嚴(yán)重影響，高度依賴線下渠道的財(cái)險(xiǎn)公司私家車業(yè)務(wù)端將受阻明顯。此外，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)延遲上班、NCD系數(shù)疫情期間脫保有效，部分客戶或?qū)⒊霈F(xiàn)脫?，F(xiàn)象。因此，當(dāng)前保險(xiǎn)公司高度重視續(xù)保業(yè)務(wù)，在續(xù)保上采取資源傾斜和強(qiáng)化管理，通過線上化營銷手段提高續(xù)保率，爭取存量業(yè)務(wù)的再次分配。

（二）短期健康險(xiǎn)：疫情刺激保險(xiǎn)需求，線上業(yè)務(wù)迎來利好

受益于居民對(duì)健康服務(wù)和健康保障的需求增強(qiáng)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)和監(jiān)管的“供給側(cè)”創(chuàng)新不斷豐富和深入，近年來健康險(xiǎn)持續(xù)高速增長。2019年，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營的短健業(yè)務(wù)收入840.3億元，同比增長47.4%。疫情爆發(fā)后，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)空前提升，健康險(xiǎn)需求受到刺激，線上業(yè)務(wù)逆勢增長。

1.從整體增量來看，居民保險(xiǎn)意識(shí)得到提升，有望加速健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售獲客，特別是線上渠道。一是隨著疫情蔓延，保險(xiǎn)業(yè)配合政府對(duì)疫情的宣傳教育，讓公眾感受到疾病對(duì)健康和經(jīng)濟(jì)的威脅，喚醒公眾空前的保險(xiǎn)意識(shí)，潛在的購買需求開始大量轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的購買行為。二是多家保險(xiǎn)公司快速適時(shí)地推出贈(zèng)險(xiǎn)、擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，承擔(dān)了對(duì)社會(huì)的責(zé)任，滿足社會(huì)公眾的保障需求。三是保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，開通綠色通道服務(wù)并投身公益活動(dòng)抗擊災(zāi)難，樹立了良好的企業(yè)形象，公眾好感度提升。但是基于疫情對(duì)人群社交的影響，線下渠道拓展受抑制，疫情期間短期健康險(xiǎn)的增量主要集中在線上業(yè)務(wù)。

2.從產(chǎn)品趨勢及地域布局來看，體現(xiàn)出以下兩個(gè)特點(diǎn)：第一，中青年或?qū)⒏雨P(guān)注醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，而子女則將關(guān)注老年人的死亡保險(xiǎn)。第二，很多三、四線及以下地區(qū)受到疫情波及，有利于健康險(xiǎn)消費(fèi)群體的進(jìn)一步下沉和擴(kuò)展，縣域級(jí)分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)完備的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和已經(jīng)下沉市場的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)（水滴、阿里相互寶等）將會(huì)從中受益。

3.從渠道端來看，疫情將加速推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化進(jìn)程。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的發(fā)展及百萬醫(yī)療險(xiǎn)的爆紅，網(wǎng)銷渠道對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)逐年上升，財(cái)險(xiǎn)公司正積極推進(jìn)健康險(xiǎn)線上化轉(zhuǎn)型。數(shù)據(jù)顯示，2019年1—10月期間，財(cái)險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的意健險(xiǎn)，其保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)公司意健險(xiǎn)整體規(guī)模的17.6%。此次疫情將促使互聯(lián)網(wǎng)工具屬性進(jìn)一步得以凸顯，加速線上化布局。一方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道可能出現(xiàn)較好的發(fā)展機(jī)遇期，尤其是與互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)、醫(yī)藥類電商平臺(tái)、健康管理運(yùn)營平臺(tái)的合作業(yè)務(wù)，將成為最重要的增量來源和爭奪焦點(diǎn)；另一方面，健康險(xiǎn)線下活動(dòng)受疫情干擾嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司為了業(yè)務(wù)順利開展將加速健康險(xiǎn)線上進(jìn)程，包括業(yè)務(wù)的全線上流程操作、銷售團(tuán)隊(duì)的在線培訓(xùn)整合等。

（三）融資類信保：保險(xiǎn)需求遞延，線下大額業(yè)務(wù)短期經(jīng)營受限

新冠肺炎疫情短期內(nèi)會(huì)對(duì)信貸增長帶來一定擾動(dòng)，融資類信保業(yè)務(wù)也會(huì)隨之波動(dòng)。從受影響程度來看，我們預(yù)計(jì)大額線下業(yè)務(wù)短期受沖擊更大。

1.線下大額業(yè)務(wù)：供給收緊、需求下降

（1）供給端：延期復(fù)工及線下活動(dòng)受限對(duì)機(jī)構(gòu)線下業(yè)務(wù)造成不利影響。第一，出于疫情防控需要，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)營銷、溝通的機(jī)會(huì)減少，影響新客戶開拓，短期內(nèi)對(duì)信貸投放造成一定干擾。第二，信貸業(yè)務(wù)營銷工作受到影響，對(duì)優(yōu)良客戶的拓展會(huì)有所“松懈”，進(jìn)而對(duì)貸款投放數(shù)量和質(zhì)量產(chǎn)生不利影響。第三，金融機(jī)構(gòu)延期上工，貸款調(diào)查、面審受到干擾，可能會(huì)影響貸款的及時(shí)發(fā)放。

（2）需求端：線下大額信貸主要是用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，受延遲復(fù)工復(fù)產(chǎn)的影響，短期內(nèi)企業(yè)相關(guān)貸款需求也會(huì)有所下降。若疫情持續(xù)時(shí)間加長，企業(yè)承受壓力破表，則融資需求可能提升。同時(shí)大面積復(fù)工之后，信貸需求亦將激增。

2.線上小額業(yè)務(wù)：受影響程度小于線下業(yè)務(wù)

（1）供給端：線上業(yè)務(wù)可以通過APP、微信公眾號(hào)等方式實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)、審批、簽約、提還款等流程，最大限度減少線下接觸頻率，從而在展業(yè)方式上優(yōu)于線下業(yè)務(wù)。但受疫情影響，由于借款人還款意愿和能力雙降，短期內(nèi)底層資產(chǎn)質(zhì)量下降，導(dǎo)致線上業(yè)務(wù)違約率提升，金融機(jī)構(gòu)將被迫收緊授信策略。這些會(huì)對(duì)線上信保業(yè)務(wù)拓展造成一定干擾。

（2）需求端：線上小額業(yè)務(wù)主要用于民眾生活消費(fèi)支出。受疫情影響，雖然短期內(nèi)外出消費(fèi)減少，但是考慮到民眾收入下滑、剛性支出依然存在，且衛(wèi)生、生活物資供需緊張導(dǎo)致短期物價(jià)抬升，我們認(rèn)為線上小額融資需求或?qū)⑹艿酱碳び兴嵘?/p>

（四）其他險(xiǎn)類：出行、消費(fèi)相關(guān)業(yè)務(wù)沖擊較大，但率先報(bào)復(fù)性反彈

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有消費(fèi)品的屬性，此次疫情發(fā)酵時(shí)間正值春節(jié)，出行或旅游計(jì)劃多數(shù)被取消，相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)等需求將會(huì)出現(xiàn)下降。退運(yùn)險(xiǎn)受物流公司停工影響，保費(fèi)也呈現(xiàn)下降趨勢，但近期隨著物流行業(yè)復(fù)工，業(yè)務(wù)量顯著回升。同期貨運(yùn)流量大幅縮減，以貨物為風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量隨之下降。復(fù)盤非典時(shí)期，以深圳市為例，2003年4月份貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入從908.54萬元降到705.76萬元，降幅為22.3%。此外，與宏觀經(jīng)濟(jì)更為直接關(guān)聯(lián)的企財(cái)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等同樣沖擊較大。

三、長期影響：線上為線下賦能優(yōu)勢顯現(xiàn)，保險(xiǎn)生態(tài)機(jī)遇開啟

在疫情期間，由于電銷/客服中心屬于勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，需在金融專網(wǎng)下運(yùn)營，要求員工集中運(yùn)營，對(duì)座席實(shí)到數(shù)量要求很高，而疫情帶來的人員流動(dòng)限制很大程度上限制了座席的出勤與展業(yè)，極大概率導(dǎo)致在疫情期間行業(yè)整體產(chǎn)能的不足，保險(xiǎn)電銷/客服的供給側(cè)將面臨較大壓力，業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型十分緊迫。

首先，線上化業(yè)務(wù)可以很好地突破時(shí)間、地域和人力不足的限制。此外，線上場景化的布局能夠滿足用戶對(duì)于業(yè)務(wù)便捷性、高效性等的需求，不斷創(chuàng)新設(shè)計(jì)出的場景構(gòu)建了保險(xiǎn)企業(yè)新的客戶來源。例如：在此次疫情期間，以平安好醫(yī)生為代表的提供線上問診服務(wù)的醫(yī)療服務(wù)供給者的訪問量突增，由此帶來的線上健康管理與互動(dòng)、線上健康商城都有望成為保險(xiǎn)業(yè)新的流量來源。

從戰(zhàn)略路徑來看，當(dāng)前核心的任務(wù)是尋求因線上服務(wù)產(chǎn)能的暫時(shí)性不足給行業(yè)帶來的線上線下融合的機(jī)會(huì)，提升線上保險(xiǎn)服務(wù)的供給量，快速彌補(bǔ)因疫情導(dǎo)致的傳統(tǒng)電銷產(chǎn)能恢復(fù)仍需時(shí)間所帶來的問題。因此，核心路徑在于自營或積極尋求與新興第三方平臺(tái)合作導(dǎo)流等布局。同時(shí)，保險(xiǎn)公司更大的挑戰(zhàn)就是如何將流量留住，如何提升用戶黏性，借此深挖用戶價(jià)值，培養(yǎng)用戶線上消費(fèi)習(xí)慣以及對(duì)自身品牌的認(rèn)可度、依賴度。保險(xiǎn)公司須做到快速精準(zhǔn)銷售、無縫續(xù)?；卦L甚至自動(dòng)理賠服務(wù)?？偨Y(jié)而言，線上業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是流量的導(dǎo)入與留存，其背后的引擎則是科技力量支撐與生態(tài)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建。

用發(fā)展的眼光看，線下的營銷渠道通過線上的網(wǎng)絡(luò)營銷等其他方式的賦能也可煥發(fā)出線下渠道新的活力。以人機(jī)協(xié)同的方式運(yùn)營客服/電銷服務(wù)。該項(xiàng)流程的優(yōu)化能夠協(xié)助人工解決營銷階段工作效率低、成單率低等問題，同時(shí)通過不同方式進(jìn)行客戶意向篩選，將人工集中在高度意向客戶的營銷中去。就實(shí)踐數(shù)據(jù)來看，以車險(xiǎn)續(xù)保業(yè)務(wù)為例，整體人均成單率有望提升5倍，呼出效率提升約10倍，運(yùn)營成本（主要為人力成本）下降約90%。目前，該項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用以平安、人保、大地財(cái)險(xiǎn)為代表，其中大地財(cái)險(xiǎn)目前將優(yōu)化后的流程應(yīng)用在所有險(xiǎn)種的續(xù)保、回訪、贈(zèng)險(xiǎn)等服務(wù)場景，雖然整體市場的滲透率仍偏低，但以效率優(yōu)勢獲得市場份額的機(jī)遇依然廣闊。

（一）電網(wǎng)融合與人機(jī)協(xié)同，線上業(yè)務(wù)模式再升級(jí)

電網(wǎng)銷結(jié)合是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)的普遍操作，從各大上市保險(xiǎn)企業(yè)的年報(bào)披露來看，多數(shù)是將電銷、網(wǎng)銷渠道的保費(fèi)收入放到一起計(jì)算，究其原因，一方面是由于電話投保與網(wǎng)上投保在投保流程上差別不是很大，并且兩者都要求消費(fèi)者在保險(xiǎn)單出具之前進(jìn)行網(wǎng)上銀行的支付或者是銀行劃賬；另一方面，電話及網(wǎng)上投保主營業(yè)務(wù)多為意外險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品較少，所以猶豫期問題并不突出。

保險(xiǎn)公司多依靠自己的電銷中心或通過外包機(jī)構(gòu)（BPO）進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，實(shí)到座席的供給人數(shù)對(duì)電銷渠道的業(yè)務(wù)能否正常開展具有直接的影響，導(dǎo)致疫情期間電銷領(lǐng)域暴露出供給側(cè)產(chǎn)能不足的問題。疫情期間，受市場需求驅(qū)動(dòng)，科技賦能的智能電銷和人機(jī)協(xié)同的服務(wù)模式成為業(yè)內(nèi)在短時(shí)間內(nèi)提升保險(xiǎn)服務(wù)能力的新思路。具體來看，該類運(yùn)營模式在新契約回訪、智能調(diào)度、查看回訪、理賠結(jié)案回訪、續(xù)保統(tǒng)計(jì)、生日節(jié)日祝福、滿意度回訪等環(huán)節(jié)有效地節(jié)省人力，憑借其24小時(shí)在線、服務(wù)水平穩(wěn)定和持續(xù)學(xué)習(xí)等優(yōu)點(diǎn)，在提升效率之外，也對(duì)客服體系進(jìn)行重構(gòu)，從更廣泛的服務(wù)樣本中反饋數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)問題，優(yōu)化產(chǎn)品與流程。

電銷和網(wǎng)銷渠道都存在各自的缺陷，但雙方的優(yōu)勢又能在電網(wǎng)結(jié)合中很好地做到互補(bǔ)。具體而言，電話營銷模式具有受時(shí)間地域限制，接觸客戶群體有限以及產(chǎn)品信息介紹宣傳不足等幾個(gè)較為突出的缺陷。而網(wǎng)絡(luò)營銷基于自身的特性，能在一定程度上對(duì)其進(jìn)行改善與提高。網(wǎng)銷快捷方便，不受時(shí)間與空間的限制；網(wǎng)絡(luò)營銷渠道能挖掘與吸引更多的潛在客戶，不僅局限于電銷人員的電話名單；網(wǎng)絡(luò)營銷還能為消費(fèi)者提供更為全面的信息，維護(hù)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及條款的知情權(quán)，網(wǎng)上發(fā)布保險(xiǎn)條款內(nèi)容，并做出詳細(xì)解釋，將有助于客戶全面了解條款內(nèi)容，避免了個(gè)別代理人在銷售時(shí)夸大保險(xiǎn)責(zé)任而導(dǎo)致的理賠糾紛。

網(wǎng)絡(luò)營銷運(yùn)行過程中存在網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)不完善、在線核保不充分、缺乏消費(fèi)者投保過程記錄和對(duì)網(wǎng)銷人員監(jiān)督力度低等問題，而電話營銷能對(duì)此有所彌補(bǔ)，同時(shí)還可提高網(wǎng)絡(luò)投保的信任度，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。針對(duì)核保問題，電話營銷員在銷售中與客戶進(jìn)行語言交流，使得保險(xiǎn)公司能更深入地了解客戶的具體需求與詳細(xì)風(fēng)險(xiǎn)狀況；此外，從消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)層面來看，電話投保中，電話錄音的記錄留存能為消費(fèi)者提供保障。

在壽險(xiǎn)方面，電網(wǎng)銷結(jié)合并以人機(jī)協(xié)同方式運(yùn)營，對(duì)保費(fèi)收入將產(chǎn)生積極影響。據(jù)壽險(xiǎn)行業(yè)人士反饋，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于售出的保單存在強(qiáng)制回訪的要求，如果電網(wǎng)結(jié)合后，回訪效率的提升會(huì)降低客戶退保的可能性，帶來保單持續(xù)性的提高和保費(fèi)收入的增加。在保單回訪中，智能電銷系統(tǒng)的應(yīng)用能提升成單效率，但是回訪的針對(duì)性又要求保單回訪不能是單一的話術(shù)，必須有人工參與其中，問出一些新的問題，因此，人機(jī)協(xié)同會(huì)帶來電網(wǎng)銷系統(tǒng)的整體優(yōu)化，未來應(yīng)用場景將隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、硬件設(shè)備等提升有更大的市場想象空間。

（二）遠(yuǎn)程醫(yī)療機(jī)遇凸顯，積極構(gòu)建線上新生態(tài)

除疫情期間帶來的流程改造外，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的改變、線上業(yè)務(wù)訪問量的激增也讓我們看到線上業(yè)務(wù)的風(fēng)口已經(jīng)到來。從線上業(yè)務(wù)的競爭格局來看，擁有互聯(lián)網(wǎng)科技力量的公司先行一步，行業(yè)多數(shù)公司也集體跟進(jìn)。

在硬件科技支撐方面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈路的擴(kuò)展延伸及保險(xiǎn)的連接能力成為保險(xiǎn)公司競爭力的重要內(nèi)容。公司維度上，天生具備互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，如眾安保險(xiǎn)，在線上業(yè)務(wù)上提早布局；而自身資源稟賦較強(qiáng)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也提早布局線上業(yè)務(wù)的開發(fā)，或者是自身建立科技中心，由科技直接部門向利潤直接部門轉(zhuǎn)化，或是與第三方科技公司合作在線上業(yè)務(wù)布局中拔得頭籌，平安即是典型；同時(shí)，行業(yè)中多數(shù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也采取跟隨者策略積極轉(zhuǎn)型，提升自身的科技實(shí)力。

以眾安保險(xiǎn)在醫(yī)療科技領(lǐng)域的全新布局為例，由眾安保險(xiǎn)全資子公司眾安科技孵化成立的暖哇科技致力于通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，助推醫(yī)療、健康機(jī)構(gòu)的智能化運(yùn)營，以科技構(gòu)建新一代醫(yī)療健康生態(tài)圈。暖哇科技將醫(yī)療和保險(xiǎn)場景深度融合，形成了醫(yī)療知識(shí)庫、醫(yī)療數(shù)據(jù)平臺(tái)（MDP）、商保風(fēng)控、商保反欺詐平臺(tái)、醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)、定制化保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)和AI醫(yī)療服務(wù)平臺(tái)等七大產(chǎn)品，通過對(duì)醫(yī)療數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整合、價(jià)值挖掘，并將數(shù)據(jù)價(jià)值反哺于醫(yī)療與健康行業(yè)的各方參與者。

從業(yè)務(wù)平臺(tái)構(gòu)建和流量導(dǎo)入看，大公司盡量依靠自建生態(tài)模式，但在線上業(yè)務(wù)的建設(shè)拓展初期，仍然會(huì)尋求第三方社交、健康管理、支付平臺(tái)的支持，中小公司亦同，通過付出高額的第三方渠道費(fèi)用為自己建立業(yè)務(wù)生態(tài)。目前，線上流量搶奪已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象。據(jù)披露，平安好醫(yī)生在疫情中的運(yùn)營數(shù)據(jù)不是個(gè)例，疫情發(fā)生以來，微醫(yī)、丁香園、春雨醫(yī)生、好大夫在線等均推出了疫情防控專區(qū)，并且將問診入口向新聞資訊、娛樂、生活、社交等平臺(tái)開放，總計(jì)已開放給數(shù)百個(gè)第三方平臺(tái)，部分互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)的疫情防控專區(qū)已達(dá)18億次瀏覽量。在線業(yè)務(wù)生態(tài)需抓住用戶需求痛點(diǎn)，尤其是疫情期間的線上問診及健康管理需求。從平安來看，以平安好醫(yī)生為第一流量入口，截至2019年底，平安好醫(yī)生已積累了超6.7億人次咨詢數(shù)據(jù)，日均咨詢量72.9萬人次，在咨詢規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大的情況下用戶滿意度達(dá)到98%。流量的前期積累為其在疫情期間推出相關(guān)服務(wù)提供了用戶基礎(chǔ)。面對(duì)疫情防控，在線醫(yī)療服務(wù)與健康管理業(yè)務(wù)同時(shí)也獲得了來自政府、醫(yī)院、醫(yī)生和用戶等幾大主體的認(rèn)可。

目前全國上下正全力抗擊新冠肺炎疫情，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療在疫情防控中起到了“第二戰(zhàn)場”的作用，國家衛(wèi)健委兩次發(fā)文鼓勵(lì)，實(shí)體醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療企業(yè)積極推動(dòng)，行業(yè)的整體服務(wù)量大幅提升。從頭部公司平安內(nèi)部數(shù)據(jù)來看，疫情期間，平安好醫(yī)生平臺(tái)累計(jì)訪問人次達(dá)11.1億，APP新注冊用戶量增長10倍，APP新增用戶日均問診量是平時(shí)的9倍，相關(guān)視頻累計(jì)播放量超9800萬次。2019年，平安好醫(yī)生總收入50.65億元，同比增長52%。其中，核心業(yè)務(wù)在線醫(yī)療收入達(dá)8.58億元，在線醫(yī)療也是在疫情期間平安好醫(yī)生新注冊用戶的首選功能?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療能夠打破疫情期間人與人的空間距離，其效率高、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)勢比以往更加明顯。

從業(yè)務(wù)布局來看，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、在線醫(yī)療、健康商城、健康管理的線上化運(yùn)營十分可行。從核心業(yè)務(wù)在線醫(yī)療來看，平安通過自主研發(fā)的AI輔助診療系統(tǒng)協(xié)助自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)，為用戶提供涵蓋7×24在線咨詢、轉(zhuǎn)診、掛號(hào)、在線購藥及1小時(shí)送藥等醫(yī)療服務(wù)，并以自有醫(yī)療團(tuán)隊(duì)為核心提供多元化的一站式會(huì)員服務(wù)。眾安的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院同樣在疫情期間聯(lián)合妙手醫(yī)生推出7×24小時(shí)免費(fèi)發(fā)熱門診服務(wù)24小時(shí)免費(fèi)發(fā)熱門診服務(wù)，并開通抗擊疫情心理援助專線，聯(lián)合“壹點(diǎn)靈”心理服務(wù)平臺(tái)，每天從8點(diǎn)到22點(diǎn)，由15000多名專業(yè)心理咨詢師在線提供一對(duì)一公益咨詢服務(wù)。眾安也致力于以互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院為樞紐，打通醫(yī)療，連接保險(xiǎn)，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)與健康保障。問診服務(wù)完成后，醫(yī)師將在線為用戶開具處方。支付完成后，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院還支持全國范圍內(nèi)的藥品配送，通過與國藥對(duì)接線上藥品配送體系，可以支持全國范圍內(nèi)的藥品配送服務(wù)，讓尋醫(yī)問診的患者足不出戶就能坐享優(yōu)質(zhì)的醫(yī)藥服務(wù)。

從險(xiǎn)企戰(zhàn)略角度而言，線上業(yè)務(wù)可以有效地依托在線醫(yī)療數(shù)據(jù)深度挖掘用戶價(jià)值。個(gè)人不僅會(huì)為自己問診，還會(huì)提供相應(yīng)的家庭成員信息，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)給保險(xiǎn)服務(wù)供給者后，保險(xiǎn)企業(yè)即可推薦相應(yīng)的醫(yī)生、藥物、日后的健康管理建議，以留存客戶。通過打通線上線下的服務(wù)閉環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)生態(tài)的長期持續(xù)發(fā)展，建立用戶對(duì)品牌的信任依賴。

綜合看來，保險(xiǎn)行業(yè)的核心環(huán)節(jié)中，現(xiàn)有流程幾乎都有數(shù)字化技術(shù)改變的空間與案例。當(dāng)然，各家保險(xiǎn)公司都有自己的戰(zhàn)略布局和規(guī)劃，自身的資源稟賦也不盡相同，但是科技帶來的流程優(yōu)化、線上業(yè)務(wù)的流量爭奪，以及由疫情觸發(fā)的新興生態(tài)的構(gòu)建將成為當(dāng)下行業(yè)戰(zhàn)略布局的核心方向。