施存希 劉妍妍 胡思宇 南京審計大學(xué)金融學(xué)院

近年來，我國金融業(yè)的開放進(jìn)程不斷加快。隨著大量外國資本進(jìn)入保險市場，中國的中小保險公司將會受到外資和國內(nèi)大型保險公司的雙重擠壓，發(fā)展空間被進(jìn)一步壓縮。本文通過對中小保險公司經(jīng)營現(xiàn)狀和經(jīng)營模式分析，明確創(chuàng)新是提高市場競爭力的重要手段，并針對中小保險公司的窘境提出具體舉措建議。

一、引言

黨的十九屆四中全會明確提出，要堅持完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的民生保障制度，滿足人民日益增長的美好生活需要。完善覆蓋全民的社會保障體系，大力發(fā)展商業(yè)保險是題中應(yīng)有之意。結(jié)合2019年7月國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會辦公室發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對外開放的有關(guān)舉措》（簡稱“國11條”）及金融開放的大背景，中國的保險市場將會迎來一個外資爭相涌入、中資各顯神通的新時代。

中小保險公司呈現(xiàn)出產(chǎn)品同質(zhì)化程度高、經(jīng)營范圍區(qū)域限制嚴(yán)重、運(yùn)營管理效率低等問題，同時受到中外大型保險公司的沖擊，發(fā)展空間被進(jìn)一步擠壓。盡管存在種種問題，但是中小保險公司作為保險市場的重要組成部分，依然能夠促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的增長，對保險市場的健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。在這樣一個挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的新時代，中小保險公司如何生存并發(fā)展下去，如何形成自己的核心競爭力，如何更好地服務(wù)于中國的民生保障制度，就成了每一家中小保險公司必須面對的課題。

熊彼特的“創(chuàng)新理論”認(rèn)為，所謂“創(chuàng)新”，就是“生產(chǎn)要素的重新組合”，通過“新組合”獲取超額利潤。創(chuàng)新行為的非連續(xù)性和非均衡性會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的周期性波動，所以他認(rèn)為“創(chuàng)新”是經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的動力。十九大報告也指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。本研究從中小保險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀出發(fā)，提出在金融開放的背景下，中小保險公司想要生存發(fā)展下去，就必須以改革求生存，用創(chuàng)新求發(fā)展，形成比較優(yōu)勢，用差異化發(fā)展的創(chuàng)新模式適應(yīng)新形勢下的保險市場。

二、新形勢下中小保險公司發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢分析

目前我國保險市場的頭部聚集效應(yīng)十分明顯。2019年前三季度保險公司經(jīng)營數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，壽險公司中，凈利潤排名前十的公司合計占據(jù)了約92%的凈利潤總額；83家壽險公司中，有28家產(chǎn)生虧損。而財險公司中，凈利潤排名前十的公司合計占據(jù)了約85%的行業(yè)凈利潤；83家財險公司中，有33家公司產(chǎn)生虧損。結(jié)合前幾年的數(shù)據(jù)，我國保險市場的頭部聚集現(xiàn)象還在加劇，眾多的中小保險公司只能一起分享“最后一小塊蛋糕”。雖然過去中國的保險市場快速發(fā)展，但是在增長如此迅速的增量市場中，中小保險公司始終沒有很好的發(fā)展空間，保險市場呈現(xiàn)出強(qiáng)者恒強(qiáng)的局面。造成這種局面的原因是多方面的，中小保險公司普遍經(jīng)營歷史較短，自有資本較少，無法應(yīng)對各種風(fēng)險；同時，宣傳力度不夠，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，人員結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品也沒有競爭力。

“國11條”的頒布加速了我國金融業(yè)的對外開放，大量的外國金融公司和外國資本將進(jìn)入中國的金融市場。金融業(yè)的開放，會活躍中國的金融市場，加快金融市場的完善和發(fā)展，但同時也帶來很大的挑戰(zhàn)。相對而言，國外金融機(jī)構(gòu)在更規(guī)范、挑戰(zhàn)性更強(qiáng)的金融市場發(fā)展了很多年，在運(yùn)行管理和核心競爭力方面更具優(yōu)勢。目前，“老3家”占據(jù)了我國保險市場的大部分份額，隨著外國保險公司加快進(jìn)入中國市場，中小保險公司的發(fā)展空間被進(jìn)一步擠壓，越來越多的公司走到虧損邊緣，生存狀況堪憂。

“不完全競爭理論”提出，企業(yè)受產(chǎn)品差別性和市場不完全性的影響，其規(guī)模是有一定限度的，中小企業(yè)正是由此得到生存空間。這是因為，需求是多樣性的，社會經(jīng)濟(jì)不可能形成完全的壟斷，中小企業(yè)可以靈活調(diào)整經(jīng)營模式，與需求相適應(yīng)，從而獲得生存空間。中小保險公司作為我國保險市場的重要組成部分，可以將業(yè)務(wù)深入到大型保險公司沒有涉及到的領(lǐng)域。在大型保險公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域里，中小保險公司的競爭力很弱，這是因為我國保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化較嚴(yán)重，經(jīng)營業(yè)務(wù)、管理方式較為相似。中小保險公司本來就存在著經(jīng)營規(guī)模較小、自有資本不足、管理控制能力較弱等問題，在產(chǎn)品上還沒有形成自己的優(yōu)勢，客戶很容易就選擇去大型保險公司投保。而且中小保險公司通常在某一區(qū)域經(jīng)營發(fā)展，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，宣傳力度不夠，更加沒辦法提高自己的社會影響力。由此看來，中小保險公司的經(jīng)營生存情況，似乎陷入了一個死循環(huán)，只能被大型保險公司步步蠶食。但我國的中小保險公司也有其自身優(yōu)勢：一是具有區(qū)域化特征，中小保險公司通常在某一區(qū)域扎根經(jīng)營，對特定區(qū)域的市場和客戶更了解；二是經(jīng)營管理改革較容易，中小保險公司管理結(jié)構(gòu)較為簡單，更容易改變公司的經(jīng)營模式以順應(yīng)市場發(fā)展。

三、新形勢下中小保險公司創(chuàng)新模式分析

就中小保險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀而言，創(chuàng)新是最好的改革方式。中小保險公司需要創(chuàng)新經(jīng)營發(fā)展模式，結(jié)合這個時代的新技術(shù)、新工具、新方法，突破傳統(tǒng)，從服務(wù)對象、經(jīng)營業(yè)務(wù)、管理控制和技術(shù)服務(wù)四方面進(jìn)行創(chuàng)新，形成獨(dú)具特色的創(chuàng)新發(fā)展模式。

（一）服務(wù)對象創(chuàng)新

不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是不同的，大型保險公司通常會將自己的產(chǎn)品和經(jīng)營模式，套用在每一個地區(qū)，這就會引起很多的不匹配、不適應(yīng)，無法給予每一個客戶最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。中小保險公司通常扎根于某一地區(qū)，對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場信息十分熟悉。所以中小保險公司應(yīng)該要從服務(wù)對象創(chuàng)新入手，針對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，尋找最具區(qū)域特色的潛在客戶群，為其開發(fā)特定的產(chǎn)品，更好地服務(wù)于實體經(jīng)濟(jì)，更好地為當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)提供保障，將當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展聯(lián)系起來，形成針對服務(wù)對象的核心競爭力。

相對大型保險公司，中小保險公司通過服務(wù)對象差異化，找到屬于自己的市場，將對于當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和市場信息的比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為服務(wù)對象的比較優(yōu)勢，由此形成核心客戶群體。

（二）經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新

中小保險公司無法形成市場競爭力的關(guān)鍵原因是我國保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，在經(jīng)營同樣的產(chǎn)品時，中小保險公司的其他劣勢就會被放大。目前保險公司針對企業(yè)提供最多的就是保障型產(chǎn)品，為企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失兜底。而中小保險公司在這些產(chǎn)品上沒有競爭優(yōu)勢，所以需要進(jìn)行經(jīng)營業(yè)務(wù)創(chuàng)新，用新的產(chǎn)品、新的經(jīng)營方式，提高自己的市場競爭力。

隨著金融業(yè)的進(jìn)一步開放，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式也更趨向于混業(yè)經(jīng)營。中小保險公司順應(yīng)這種變化，可以選擇通過“股權(quán)+債權(quán)”的形式，為客戶提供多方面的服務(wù)。債權(quán)能夠使客戶得到更多的資金支持，幫助客戶擴(kuò)大研發(fā)生產(chǎn)；而針對一些有發(fā)展?jié)摿Φ母咝录夹g(shù)企業(yè)，中小保險公司可以進(jìn)行少量入股，尋求未來獲得超額收益的機(jī)會。“股權(quán)+債權(quán)”的模式會使中小保險公司接觸更多的風(fēng)險，所以需要和原有的保險產(chǎn)品相結(jié)合，給企業(yè)提供保障，使企業(yè)能夠在有保險公司兜底的情況下，更好地參與市場競爭，這也有助于提高當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的市場競爭力，間接促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

中小保險公司通常自有資金較少，抵御風(fēng)險的能力也較弱。所以，為了能夠更好地推行自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，還需要加強(qiáng)和政府、銀行的合作，可以由三方共同建立科技基金，主要幫助當(dāng)?shù)氐母咝驴萍计髽I(yè)，通過政府的政策引導(dǎo)、銀行的資金支持、保險公司的服務(wù)保障，共同推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

通過對產(chǎn)品的創(chuàng)新，形成“股權(quán)+債權(quán)”的特殊服務(wù)形式，同時聯(lián)合政府和銀行，分擔(dān)自身風(fēng)險，發(fā)揮各方優(yōu)勢，以最合適的經(jīng)營業(yè)務(wù)服務(wù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)。這有助于中小保險公司形成最具當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營業(yè)務(wù)，打造核心產(chǎn)品。

（三）管理控制創(chuàng)新

對于服務(wù)對象和經(jīng)營業(yè)務(wù)，中小保險公司的創(chuàng)新模式追求的是差異化發(fā)展，尋求比較優(yōu)勢，通過對區(qū)域特點的把握提高自身的核心競爭力；對于管理控制，同樣要根據(jù)自身特點形成比較優(yōu)勢。中小保險公司的組織架構(gòu)簡單、人員精簡、營業(yè)網(wǎng)點區(qū)域化，根據(jù)這些特點，中小保險公司的管理控制應(yīng)該形成“小而精”的風(fēng)格，積極發(fā)揮自身特點。一是精簡業(yè)務(wù)流程，為客戶贏得時間；二是提高員工業(yè)務(wù)能力，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；三是深入所在區(qū)域的市場，爭取更多的客戶。

管理控制的創(chuàng)新是與時俱進(jìn)的，面對不同的經(jīng)濟(jì)形式，需要運(yùn)用不同的管理控制方式。“小而精”的方式正好能滿足中小保險公司管理控制的快速轉(zhuǎn)變，以應(yīng)對不同服務(wù)對象的需求。相比于大型保險公司復(fù)雜冗余的管理結(jié)構(gòu)和人員組合，中小保險公司要發(fā)揮“船小好掉頭”的優(yōu)勢，以最快的轉(zhuǎn)型速度，在最短時間內(nèi)滿足經(jīng)濟(jì)形勢變化的需求，創(chuàng)新管理控制方式，增強(qiáng)中小保險公司的業(yè)務(wù)能力。用時間換取市場份額，以速度形成核心競爭力。

服務(wù)對象和經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠幫助中小保險公司找到客戶群，獲得市場認(rèn)可，是中小保險公司形成核心競爭力的武器；而管理控制的創(chuàng)新，才能最大化地發(fā)揮其作用，使公司的業(yè)務(wù)開展更具針對性、更有效率，從而更好地應(yīng)對市場變化。

（四）技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是目前推動生產(chǎn)力發(fā)展最有效的工具，阿里和騰訊以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，成長為世界級的科技公司，互聯(lián)網(wǎng)的普及使得線上消費(fèi)模式成為生活的一部分。保險市場對于互聯(lián)網(wǎng)的呼應(yīng)是網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上服務(wù)，這樣能很好地節(jié)約時間、節(jié)約資源。而中小保險公司，作為保險市場主體中的弱勢競爭者，想要形成自己的核心競爭力，必須利用好互聯(lián)網(wǎng)。雖然網(wǎng)上銷售、網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)是保險市場的主流，但是由于開展時間較短，仍然有很大的改善空間。中小保險公司必須在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域走在大型保險公司前面，以技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新保證互聯(lián)網(wǎng)模式下的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)由于通過網(wǎng)絡(luò)連接各個用戶，所以公司信譽(yù)度會被放大，這是中小保險公司的劣勢。但是互聯(lián)網(wǎng)能帶來更多的客戶，中小保險公司不會被現(xiàn)實區(qū)域所束縛，如果處理得當(dāng)，反倒是中小保險公司提高信譽(yù)度、拓展業(yè)務(wù)范圍的最好方式。雖然對于每一個客戶，中小保險公司的競爭力可能遜色于大型保險公司，但是互聯(lián)網(wǎng)連接了千千萬萬的潛在客戶，所以通過創(chuàng)新，尋找新的渠道連接更多客戶，能夠快速拓展市場，提高公司知名度。同時，中小保險公司要以創(chuàng)新推出更好更快的服務(wù)模式，用優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得客戶的信任，增強(qiáng)客戶黏性，使市場份額更加穩(wěn)固，促進(jìn)長期穩(wěn)定發(fā)展。

技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新是創(chuàng)新模式中最特殊的，因為互聯(lián)網(wǎng)具有無限可能。很多的互聯(lián)網(wǎng)公司只憑借對于客戶群體的精準(zhǔn)定位，就能迅速搶占市場。技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新的核心就是互聯(lián)網(wǎng)帶來的潛在客戶群，如何找到這些客戶、如何服務(wù)好這些客戶、如何贏得這些客戶的信任，這就是互聯(lián)網(wǎng)背景下需要通過技術(shù)服務(wù)創(chuàng)新形成的核心競爭力。

四、結(jié)論

金融開放背景下，中小保險公司將迎來一個挑戰(zhàn)和機(jī)遇共存的新時代。作為保險市場的重要組成部分，中小保險公司要高舉創(chuàng)新大旗，堅持差異化發(fā)展，以創(chuàng)新模式形成核心競爭力。本研究為中小保險公司構(gòu)建了一種切實可行的經(jīng)營發(fā)展模式，希望能為目前中小保險公司的改革發(fā)展提供參考，幫助中小保險公司走出困境，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，響應(yīng)國家號召，為我國民生保障制度的建立和完善做出貢獻(xiàn)。