許閑閑 復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院

保險作為人類社會進步的產(chǎn)物，天然有著保護人身財產(chǎn)安全和管理風(fēng)險的能力和任務(wù)。早在公元前3000年，我國長江流域的一些糧食商人在運輸中常采用“分舟運米”的方式，通過分散風(fēng)險標的減少損失。這是早期水險的萌芽。類似的，公元前2000年，巴比倫王國收取賦金，用以救濟遭受火災(zāi)及其他天災(zāi)的人們，覆蓋房屋重建及喪葬費用。現(xiàn)代社會的發(fā)展，保險機制逐步完善，保險所發(fā)揮的作用也日趨強大。保險機制在某種程度上是地震、海嘯等自然災(zāi)害和車禍、礦難等人為災(zāi)害的強勁對手，幫助減少風(fēng)險的發(fā)生和為風(fēng)險發(fā)生時提供經(jīng)濟補償。在本次全民抗擊新冠肺炎的戰(zhàn)役中，保險同樣發(fā)揮著積極而重要的作用，有一些作用是大家所熟悉的，有一些作用可能并未被大多數(shù)人所熟悉。

一、損失賠償

損失補償是保險最基本的作用。當(dāng)下新型冠狀病毒肺炎疫情期間，各大保險公司在疫情剛開始發(fā)生時即制定出了相應(yīng)的賠償計劃，開通賠償綠色通道，積極承擔(dān)賠償責(zé)任。從實際案例的角度來看，新型冠狀病毒肺炎疫情自2019年12月爆發(fā)，而在2020年1月31日晚，泰康即完成了針對新型冠狀病毒肺炎的首次賠償，賠償額度為11萬元，自報案到賠付歷時2小時51分。

本輪新冠肺炎疫情，我國累計確診病例近10萬人，死亡人數(shù)超過3千人。對這些人群中擁有保險的人，保險承擔(dān)著損失賠償?shù)淖饔?。?dāng)然，不同的保險產(chǎn)品所發(fā)揮的損失賠償作用不同。健康保險主要是針對患者在新冠肺炎確診過程中所需要的由個人承擔(dān)的部分醫(yī)療費用提供費用補償。重疾險、定期壽險和終身壽險等包含身故責(zé)任的保險產(chǎn)品主要是為感染新冠肺炎的已經(jīng)身故的被保險人提供賠償，這些賠償背后的目的是為了讓被保險人遭遇不幸以后其家屬能夠得到一定的補償，避免經(jīng)濟陷入困境。

在新型冠狀病毒肺炎疫情期間，我們可以看到多險種共同對抗疫情，從多方面、多層次共同保障人民的生活狀況。在曾經(jīng)車險獨大的財產(chǎn)險市場，近期受新冠肺炎疫情影響，出行受限，財產(chǎn)險中的車險保費收入占比呈下降趨勢，而責(zé)任險、農(nóng)業(yè)保險、家財險以及企財險都有了一定程度的發(fā)展。在疫情期間，中華保險等財險公司也紛紛將新型冠狀病毒肺炎納入賠償?shù)呢?zé)任范圍，充分保障人民的財產(chǎn)安全。我國財險結(jié)構(gòu)優(yōu)化正使得保險補償結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，保險在突發(fā)性社會事件中保障財產(chǎn)安全的功能得到進一步實現(xiàn)。

二、風(fēng)險保障

經(jīng)濟保障是保險的本質(zhì)特征。這種保障不以風(fēng)險的發(fā)生為前提，即當(dāng)風(fēng)險沒有發(fā)生時，保險合同實際上擔(dān)負著一個重要的使命，就是提供風(fēng)險保障，為可能發(fā)生的損失進行賠付。這也可以理解為通俗意義上所講的“花錢買安心”。公共衛(wèi)生事件由于覆蓋面廣、影響人群大等特點，容易造成民眾恐慌和對風(fēng)險保障的渴望，因此，保險所發(fā)揮的這一作用更加明顯。新冠肺炎期間，保險所提供的風(fēng)險保障功能，主要集中在身故風(fēng)險、疾病患病風(fēng)險、疾病傳播責(zé)任風(fēng)險保障和住院津貼、醫(yī)療費用補償五大方面。風(fēng)險保障作為保險業(yè)應(yīng)對新冠肺炎疫情所發(fā)揮的積極作用，可以銀保監(jiān)會副主席梁濤在2020年2月15日舉行的國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上所介紹的保險提供總保額約9萬億元作為進一步的佐證。

相比于非典時期，此次疫情下保險業(yè)的風(fēng)險保障功能有三方面的進步，一是保險市場建設(shè)日益成熟使得保險公司更關(guān)注于培養(yǎng)消費者的長期風(fēng)險保障意識；二是互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)幫助保險公司在短時間內(nèi)將增量風(fēng)險保障產(chǎn)品下沉到三、四線城市和一線抗疫人員處，使得風(fēng)險保障功能的發(fā)揮更為高效；三是政府對保險業(yè)這一社會風(fēng)險管理者的關(guān)注度更高，傾向于利用保險機制和財政支出相配合的方式解決公共衛(wèi)生事件。

三、風(fēng)險管理

商業(yè)保險的作用并非局限于風(fēng)險保障，也含有重要的風(fēng)險管理功能。以健康險為例，保險公司將健康服務(wù)與健康險相結(jié)合，幫助居民更快速地獲得更高質(zhì)量的健康管理服務(wù)，日常健康咨詢和健康提醒能幫助民眾管理自身健康狀態(tài)，以此提高社會保障的質(zhì)量。伴隨著保險的深入發(fā)展，保險的功能愈發(fā)地從事后賠付向事前風(fēng)險控制與風(fēng)險管理的方向發(fā)展。

在新型冠狀病毒肺炎疫情期間，保險公司的舉措逐步從病后向病前轉(zhuǎn)移，比如許多保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺紛紛在網(wǎng)絡(luò)上推出線上就醫(yī)咨詢、消費者防疫知識科普、口罩派送等服務(wù)，從而降低新冠肺炎的得病率。這反映出我國保險業(yè)逐步具備了事前風(fēng)險管理的功能，保險業(yè)正向更高的層面發(fā)展。

四、社會責(zé)任

保險業(yè)作為一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在經(jīng)營特征上具有經(jīng)濟屬性，但是在業(yè)務(wù)特征上又具有一定的公益屬性。通常在公共衛(wèi)生事件中，保險業(yè)會利用捐贈和社會救助等形式參與公共衛(wèi)生管理，體現(xiàn)保險行業(yè)的社會責(zé)任。保險業(yè)社會責(zé)任的這一功能，在和平年代和平常的商業(yè)社會中并不顯著，但是在突發(fā)公共衛(wèi)生事件中卻是保險功能的一個共性體現(xiàn)。

本次保險在社會責(zé)任方面所發(fā)揮的作用體現(xiàn)出三個特點：（1）響應(yīng)速度更快。2020年1月19日晚鐘南山院士在采訪中肯定了新型冠狀病毒人傳人的風(fēng)險后，到2月3日，包括保險行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的23家保險機構(gòu)對湖北疫區(qū)進行了捐款。（2）覆蓋面和捐款金額更大。相比于非典期間中國人壽為北京六家非典定點防治醫(yī)院捐助600萬元，本次保險機構(gòu)半個月內(nèi)為湖北災(zāi)區(qū)捐款超過3億元（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險報《多家保險公司完成新冠肺炎賠付！94家金融機構(gòu)捐款超16億元》，2020-02-04）。（3）救助效率更高。保險公司健康服務(wù)渠道建設(shè)幫助打通自有全球健康渠道，保險機構(gòu)能夠發(fā)揮渠道優(yōu)勢收集醫(yī)護物資直達湖北重疫區(qū)，解決物資緊缺的燃眉之急。本次新型冠狀病毒肺炎疫情中，保險公司款項捐贈更為踴躍，通過自身醫(yī)療健康渠道為湖北重疫區(qū)直接捐贈醫(yī)護物資。截至2月19日，包括保險行業(yè)協(xié)會在內(nèi)的保險機構(gòu)捐款、捐贈物資累計達3.15億元，捐贈風(fēng)險保障累計達15.7萬億元保額，專屬賠付達5015萬余元（數(shù)據(jù)來源：中國銀行保險報《捐款捐物3.15億元，提供保險保障15.7萬億！保險業(yè)積極抗擊疫情！》，2020-02-21）。

五、類社會保障

由于公共衛(wèi)生事件涉及整個社會，需要全方位地覆蓋所有群體的保障，因此，要求商業(yè)保險與社會保險進行更好地銜接和功能發(fā)揮，商業(yè)保險因此在應(yīng)對公共衛(wèi)生事件中也具備某種程度的與社會保障類似的功能。商業(yè)保險市場的發(fā)展和不斷完善對社會保險的補充與合作關(guān)系，使社會保障功能逐漸成為保險業(yè)重要的作用之一。

新冠肺炎期間，確診和疑似患者醫(yī)療費用由國家完全負擔(dān)，但患者在臨床檢測前的門診醫(yī)療和住院費用則可通過商業(yè)保險獲得理賠。符合重大疾病保險理賠條款的患者可通過重大疾病保險申請理賠，不幸感染新冠肺炎身故的患者其受益人也可通過人壽保險獲得撫恤金。商業(yè)保險市場的發(fā)展使得我國以社會保險為基礎(chǔ)、商業(yè)保險作補充的多層次社會保障制度日漸成熟，更高質(zhì)量地保障居民的日常生活。國家財政支出配合商業(yè)保險賠付使得新冠肺炎患者獲得的社會保障程度大幅提升，很大程度上解決了患者家庭可能面臨的經(jīng)濟困難。

六、社會管理

保險作為社會的“減震器”，具有維系與重構(gòu)社會穩(wěn)定的社會管理的作用，并且伴隨保險業(yè)的發(fā)展，這一作用會愈發(fā)明顯。傳染病等公共衛(wèi)生事件往往使得社會采取強有力的隔離措施，社會消費需求和社會勞動力嚴重不足，從而使得企業(yè)效益下降。為了盡可能保障勞動者的利益，新冠肺炎期間人力資源和社會保障部都要求企業(yè)單位應(yīng)該支付給勞動者因為疫情誤工的工資，這無疑加重了企業(yè)負擔(dān)，使得企業(yè)紛紛采取大規(guī)模的裁員以及減員措施，導(dǎo)致社會失業(yè)問題。我國銀保監(jiān)會財險部下發(fā)《關(guān)于做好財產(chǎn)保險業(yè)新型冠狀病毒感染肺炎疫情保險理賠服務(wù)和保險產(chǎn)品開發(fā)有關(guān)工作的通知》，建議財產(chǎn)保險公司對雇主責(zé)任險擴展相應(yīng)責(zé)任，將新型冠狀病毒肺炎疫情引發(fā)的雇主責(zé)任等納入到保障范圍內(nèi)。這說明了國家愈發(fā)重視保險在微觀層面上維護社會穩(wěn)定的作用，保險業(yè)的社會管理功能日益明顯。

新冠肺炎是典型的黑天鵝事件，對企業(yè)正常經(jīng)營活動產(chǎn)生重大影響，而保險業(yè)作為社會風(fēng)險管理者是企業(yè)對抗黑天鵝事件的重要屏障。黑天鵝事件是指具有意外性、會產(chǎn)生重大影響，但人的本性能促使我們事后為該事件的發(fā)生編造理由，或多或少能夠被解釋的事件。企業(yè)日常經(jīng)營活動中很少也很難對諸如新冠肺炎此類事件進行防范，但疫情下企業(yè)自身和產(chǎn)業(yè)鏈上下游復(fù)工困難又對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，可能造成嚴重的利潤損失。保險業(yè)的營業(yè)中斷保險、雇主責(zé)任保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、信用保證保險等險種能夠為企業(yè)提供有效的風(fēng)險保障，彌補企業(yè)在黑天鵝事件下的直接損失和間接損失，保證企業(yè)在事件后融資和資金流通的通暢性。目前，我國宏觀經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，中小企業(yè)和民營企業(yè)的盈利能力大大提升，企業(yè)有足夠的財務(wù)能力承擔(dān)相關(guān)保險的保險費用，以應(yīng)對未來可能再度發(fā)生的黑天鵝事件。監(jiān)管部門和政府應(yīng)當(dāng)鼓勵中小企業(yè)和民營企業(yè)培養(yǎng)風(fēng)險防范意識，進而配置相應(yīng)的保險產(chǎn)品。

保險業(yè)在應(yīng)對疫情期間的社會管理功能，還表現(xiàn)在幫助中小企業(yè)發(fā)展以提振經(jīng)濟等方面。我國宏觀經(jīng)濟從高速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦哔|(zhì)量發(fā)展的當(dāng)下，具備創(chuàng)新精神和創(chuàng)新動力的中小企業(yè)在我國未來經(jīng)濟增長中扮演的角色越來越重要。近幾年，中小企業(yè)信用系統(tǒng)的建設(shè)使得保險業(yè)在其中發(fā)揮的增信和紓困作用日益顯著。新冠肺炎期間，保險業(yè)除強化了健康風(fēng)險保障外，對中小企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營和虧損彌補也起到了重要作用。中小企業(yè)在我國經(jīng)濟增長過程中起著生產(chǎn)者和消費者的雙重作用，但又面臨著“融資難、融資貴”和“災(zāi)后恢復(fù)難”兩大問題。保險業(yè)一方面通過信用保證保險為中小企業(yè)增信，幫助其獲得間接融資；另一方面，通過保險資產(chǎn)配置給予直接融資，保證日常經(jīng)營活動和技術(shù)開發(fā)。除此之外，保險業(yè)通過營業(yè)中斷保險幫助中小企業(yè)快速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營活動，以寧波市為例，在此次新冠肺炎疫情下通過“小微企業(yè)復(fù)工防疫保險”，彌補了企業(yè)因停工、停產(chǎn)造成的利潤損失，大大降低了疫情對企業(yè)日常經(jīng)營活動的負面影響。