聶凡程

商業(yè)銀行在提供理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，需要針對(duì)客戶群體的特點(diǎn)制定出具有特色化的業(yè)務(wù)，使服務(wù)的水平提升，為更多的客戶帶來良好的服務(wù)。本文對(duì)高端客戶理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了介紹，分析了我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，其中包括一些問題，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，客戶信息不對(duì)稱，缺少個(gè)性化的理財(cái)顧問。并且提出了相應(yīng)的對(duì)策，包括促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升客戶的價(jià)值，完善相關(guān)的規(guī)定。通過高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的推出，使銀行的整體水平提升。

一、引言

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品種類也逐漸增加，理財(cái)資金的投資途徑也有所增多，這使理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展速度越來越快。雖然我國的高端理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展階段之中，但是仍然呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展趨勢(shì)，這對(duì)我國的金融發(fā)展帶來了更好的條件。在發(fā)展只能夠應(yīng)對(duì)其中存在的問題進(jìn)行分析，采取有效的措施促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

二、高端客戶理財(cái)產(chǎn)品介紹

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品也是一種計(jì)劃，結(jié)合理財(cái)服務(wù)中的目標(biāo)客戶指定的理財(cái)計(jì)劃，通過分析發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)之間有著較大的差異。首先，理財(cái)產(chǎn)品在直接融資的領(lǐng)域中，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為間接融資。理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)不由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，僅僅承擔(dān)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)理財(cái)產(chǎn)品具有綜合性特點(diǎn)，其中涉及市場(chǎng)以及金融工具等，需要由銀行的多個(gè)部門來完成。

三、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品種類較多，在內(nèi)容和經(jīng)濟(jì)收益等中存在著較大的區(qū)別，但是也存在著一定的共性，在當(dāng)前我國的商業(yè)銀行對(duì)高凈值客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀體現(xiàn)在以下幾方面內(nèi)容中。首先，理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了最低購買限額，通信商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)不同的客戶都設(shè)置了不同的購買限額，對(duì)與高凈值的客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品的限額也存在著差異。根據(jù)不同的銀行的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)自己推出的理財(cái)產(chǎn)品都明確了相應(yīng)的最低限購額。其次，理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的預(yù)期收益率比較高，一般高端理財(cái)產(chǎn)品的收益率相比一般產(chǎn)品高，高端理財(cái)產(chǎn)品中的結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品在認(rèn)購上的要求較低，預(yù)期的收益率與其他的產(chǎn)品比較有著更多的優(yōu)勢(shì)，能夠達(dá)到6.5%。

四、我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國的商業(yè)銀行中的理財(cái)產(chǎn)品之間存在著一定差異，但基本為存款、證券以及基金等產(chǎn)品的融合，沒有結(jié)合客戶的特點(diǎn)推出創(chuàng)新產(chǎn)品。在銀行中雖然具有高端客戶服務(wù)理念，但是在實(shí)際的運(yùn)行中，推出的金融產(chǎn)品服務(wù)僅僅停留在了推廣上，沒有起到實(shí)質(zhì)性的作用。

（二）客戶信息不對(duì)稱

高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)富管理應(yīng)結(jié)合客戶信息特點(diǎn)開展，對(duì)客戶的情況進(jìn)行全面的了解，制定符合客戶需求的服務(wù)，使信息管理能夠起到更好的作用。但是實(shí)際上，客戶的信息沒有得到充分的利用，這使財(cái)富管理的效果減弱。

（三）缺少個(gè)性化的理財(cái)顧問

高端客戶理財(cái)經(jīng)理應(yīng)對(duì)財(cái)富管理有深入的了解，掌握財(cái)務(wù)管理方式，對(duì)國際的金融市場(chǎng)有全面的了解，還應(yīng)對(duì)相應(yīng)的金融產(chǎn)品有一定的認(rèn)識(shí)，清楚國家的相應(yīng)政策，還應(yīng)具有專業(yè)的知識(shí)，具備更多的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)。

五、促進(jìn)我國商業(yè)銀行高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）促進(jìn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

通過產(chǎn)品的創(chuàng)新，使產(chǎn)品的種類增加，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的服務(wù)帶來更好的條件，因此應(yīng)大力推進(jìn)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。需要對(duì)商業(yè)銀行的高端客戶理財(cái)產(chǎn)品制定目標(biāo)，結(jié)合不同的客戶的需求來創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使客戶能夠?qū)Ξa(chǎn)品有更加滿意的態(tài)度，同時(shí)還應(yīng)考慮到競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)品的特點(diǎn)，設(shè)置有效的技術(shù)手段，避免被模仿，使銀行自身有更好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新提升產(chǎn)品的質(zhì)量。

（二）提升客戶的價(jià)值

在高端客戶理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，應(yīng)考慮到客戶的價(jià)值，使客戶的貢獻(xiàn)率提高，將管理的差別體現(xiàn)變得更加的顯著。應(yīng)在管理中建立完善統(tǒng)一的信息檔案系統(tǒng)，通過系統(tǒng)對(duì)客戶的需求進(jìn)行全面的了解，充分的利用信息，制定出差別化的定價(jià)策略。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)高端客戶提供相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)，例如貸款利率優(yōu)惠等，使優(yōu)惠政策發(fā)揮出更好的作用。

（三）完善相關(guān)的規(guī)定

在金融產(chǎn)品服務(wù)中，應(yīng)建立完善的規(guī)定制度，使銀行的運(yùn)行能夠有更加全面的保障，按照法律要求開展服務(wù)，使業(yè)務(wù)的開展更加的規(guī)范合理，符合法律的規(guī)定內(nèi)容。另外，應(yīng)建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，控制業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，避免對(duì)銀行的經(jīng)營帶來影響，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

六、結(jié)語

商業(yè)銀行的經(jīng)營中需要通過推出具有特色的業(yè)務(wù)來提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，因此，應(yīng)結(jié)合高端客戶的需求特點(diǎn)制定相應(yīng)的服務(wù)，使理財(cái)業(yè)務(wù)能夠更好地滿足人們的需求。在推出業(yè)務(wù)的時(shí)候，應(yīng)考慮到產(chǎn)品的創(chuàng)新性，符合客戶的需求，還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。（作者單位：沈陽師范大學(xué)，國際商學(xué)院）