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近日，銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年1至9月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)583億元，同比增長18.8%，延續(xù)了近年來較高增速的勢頭。

財(cái)政部等四部門近日聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，到2022年，基本建成功能完善、運(yùn)行規(guī)范、基礎(chǔ)完備，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求相契合、中央與地方分工負(fù)責(zé)的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

業(yè)界普遍認(rèn)為，當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)入到從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)升級的重要階段。多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系契合了這一階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對風(fēng)險(xiǎn)分散和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，其最根本的體現(xiàn)應(yīng)當(dāng)是差異化。特別是在農(nóng)戶分散經(jīng)營與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社等多種經(jīng)營主體將長期并存的“二元格局”下，差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給顯得尤為重要。

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)出現(xiàn)三個(gè)重要的特點(diǎn)以及變化。一是生產(chǎn)的組織化、集約化程度大幅提升；二是隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升以及農(nóng)民收入的增長，“三農(nóng)”作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的狀況正在發(fā)生改變，在很多地區(qū)，特色農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)效益良好、產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、對農(nóng)民增收帶動(dòng)力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)；三是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的資金體量大，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求在不斷加大升級。

隨著比較效益和“造血”功能的提升，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理更多地應(yīng)用市場手段（即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）成為可能，這一方面可以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場契約和保險(xiǎn)意識，另一方面，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮，將使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制更為良性和穩(wěn)定，且具有可持續(xù)性。

值得關(guān)注的是，雖然我國的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化水平在不斷提高，但是農(nóng)戶分散經(jīng)營的方式仍將長期存在。二者在生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、保險(xiǎn)需求層級、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等方面存在很大不同。特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，生產(chǎn)規(guī)模和資金投入量級大，投保需求迫切且保費(fèi)承擔(dān)能力較強(qiáng)，因此更加有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)化運(yùn)作。對保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新多元化、差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求，實(shí)現(xiàn)更加充分的保障，而對于分散經(jīng)營的農(nóng)戶，“低保障、廣覆蓋”的保險(xiǎn)產(chǎn)品則仍然是普遍的需求。

雖然我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化、規(guī)?；接泻艽筇嵘晕磸氐赘淖兛刺斐燥埖木置?，自然災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)依然不是單一生產(chǎn)主體所能承受的。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性非常強(qiáng)，《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》也提出，明晰政府與市場邊界。地方各級政府不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營。在充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、精算定價(jià)、承保理賠等經(jīng)營自主權(quán)的基礎(chǔ)上，通過給予必要的保費(fèi)補(bǔ)貼、大災(zāi)賠付、提供信息數(shù)據(jù)等支持，調(diào)動(dòng)市場主體積極性。

多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系也體現(xiàn)在地區(qū)的差異化，因地制宜。從各地的實(shí)踐來看，“政策性+商業(yè)性”相結(jié)合是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本思路，政策性保險(xiǎn)突出普惠性和廣覆蓋，而商業(yè)性保險(xiǎn)則著重于提高保障水平。地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品也正逐步納入到各地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和地方政府補(bǔ)貼中。另外，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)具備了推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從保成本到保價(jià)格、保收入轉(zhuǎn)變的條件，指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、涉農(nóng)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)品種應(yīng)當(dāng)?shù)玫酵茝V。□