蔡子琛

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了一定的沖擊，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行而言，在諸多方面均產(chǎn)生了不同程度的影響。以此為背景，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了深入分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響

自從進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了較快發(fā)展，被應(yīng)用在各行各業(yè)之中，以此對(duì)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)造成了巨大影響。在2013年6月時(shí)，阿里金融公司推出了一種為用戶提供余額增值和活期資金管理服務(wù)的產(chǎn)品-余額寶，其具有操作簡(jiǎn)單、用戶門檻低的特點(diǎn)，并且，該產(chǎn)品不僅可以滿足顧客的理財(cái)需求，還可以用于余額支付，在完成上述兩種功能時(shí)，用戶皆無需花費(fèi)任何手續(xù)費(fèi)用。因此，余額寶借助支付寶的平臺(tái)得以迅速發(fā)展，現(xiàn)已成為了我國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金，同時(shí)，也是我國(guó)公眾在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中最常使用的現(xiàn)金管理工具，這代表著以阿里金融為領(lǐng)導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)到來。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)-商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之下所開展的各項(xiàng)服務(wù)，都使其在支付、銷售等方面均受到了不同程度的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融的定義為將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同金融功能相結(jié)合，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，在對(duì)公眾開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中為其提供投資、支付與信息中介等創(chuàng)新型金融服務(wù)，與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有平臺(tái)、普惠、信息等多種金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生了較大影響，有效的促進(jìn)了大眾就業(yè)及改善了小微企業(yè)的投融資狀況。飛快發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，有利于提升金融服務(wù)的質(zhì)量，優(yōu)化資源配置效率，推進(jìn)金融體制改革，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，以期建成多方位的金融體系。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要包括下述幾種：P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、信息化的金融機(jī)構(gòu)、大數(shù)據(jù)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托信息、數(shù)據(jù)技術(shù)等各種現(xiàn)代技術(shù)而產(chǎn)生的一種金融服務(wù)，普羅大眾都可以通過其直接開展金融活動(dòng)，然而，這在以往的傳統(tǒng)金融業(yè)是一種較難出現(xiàn)的情況。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的平等性與開放性正是受到公眾所喜愛的主要原因。這種金融模式一經(jīng)出現(xiàn)之后，除了引起社會(huì)公眾的討論，也受到了傳統(tǒng)金融行業(yè)給予的高度關(guān)注，公眾喜歡去接納新事物，但是對(duì)于同業(yè)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，同時(shí)對(duì)它們產(chǎn)生了正反兩方面的影響，此時(shí)，急需采取相應(yīng)的措施，以期改變互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融造成的不良影響，為傳統(tǒng)金融注入新鮮活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）減弱了銀行的支付功能

對(duì)于銀行來講，支付是其業(yè)務(wù)中的主要內(nèi)容，我國(guó)的商業(yè)銀行以支付業(yè)務(wù)作為其他各項(xiàng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶將錢存進(jìn)銀行之后，銀行利用這筆存款進(jìn)行放貸，可以看出，銀行的存款、貸款以及匯款等業(yè)務(wù)都屬于支付業(yè)務(wù)的衍生品。第三方支付是信息技術(shù)同電子商務(wù)共同發(fā)展下的成果，由于第三方支付具有成本低、操作簡(jiǎn)便等優(yōu)點(diǎn)，逐漸贏得了許多商家和客戶的青睞，而這種支付方式在網(wǎng)上交易中扮演著商業(yè)銀行的角色，與此同時(shí)，減弱了銀行的支付功能，削弱了傳統(tǒng)支付平臺(tái)的重要性。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，在2018年年底，第三方支付已然占據(jù)支付市場(chǎng)中超50%以上的份額，其中第三方移動(dòng)支付的占比最高。

互聯(lián)網(wǎng)金融同樣是以支付業(yè)務(wù)起家，此舉直接降低了商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)數(shù)量，致使商業(yè)銀行面臨著發(fā)展窘境。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以電子支付為背景，可以從諸多銀行中獲取更低的支付手續(xù)費(fèi)，進(jìn)而收獲更多用戶。未來，移動(dòng)支付將成為主流發(fā)展趨勢(shì)，例如掃碼支付，也是時(shí)下新興的支付方式，在以后會(huì)得到更為廣泛的應(yīng)用。根據(jù)我國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2013年至2017年間，來自于我國(guó)第三方支付移動(dòng)端的交易數(shù)量呈現(xiàn)連年遞增的趨勢(shì)，復(fù)合增長(zhǎng)率已然高達(dá)202.6%。從2013年的13010.8億迅速增長(zhǎng)為2017年的1090799.1億，并在2018年繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，增速為68%。

（二）操作方式上產(chǎn)生的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融針對(duì)收集與處理數(shù)據(jù)的工作，可以完全摒棄手工操作的方法，借助專業(yè)化的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，對(duì)自身的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，從而保證工作的高效開展，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的影響之一。

（三）影響商業(yè)銀行的銷售

商業(yè)銀行獲利的業(yè)務(wù)之一是基金代銷，可是第三方機(jī)構(gòu)一旦擁有獲得批準(zhǔn)的基金、保險(xiǎn)銷售資格將會(huì)對(duì)銀行的代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生重大影響，以往只能由銀行渠道售賣的基金、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銷售，比如天弘基金依托余額寶為平臺(tái)，僅在不到一年的時(shí)間里，基金規(guī)模一躍成為全國(guó)排名第一，在2018年年底的時(shí)候，余額寶已經(jīng)累計(jì)為客戶賺得收益高達(dá)1700余億，該金額也使其成為中國(guó)公募基金成立后，為投資人累計(jì)賺取金額較多的基金之一。

（四）影響商業(yè)銀行的資金中介角色

互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的低成本、高效率、風(fēng)險(xiǎn)分散等特點(diǎn)，將大幅削弱商業(yè)銀行的資金中介角色。互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)業(yè)務(wù)是小微信貸，例如阿里金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)在旗下的淘寶、天貓等平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商家，以其交易額和現(xiàn)金流為參考標(biāo)準(zhǔn)，向其發(fā)放小額貸款。而小微信貸促使互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲取了較高收益，并且其依托著強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和平臺(tái)為背景，將減弱商業(yè)銀行在小微信貸領(lǐng)域中發(fā)揮的影響力。

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)之一-中介業(yè)務(wù)，其憑借著銀行網(wǎng)點(diǎn)的分布范圍廣泛、良好的信用度，一度成為商業(yè)銀行攫取利潤(rùn)的途徑，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)已漸漸不復(fù)存在。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的措施

（一）改革支付方式

商業(yè)針對(duì)原有的支付方式，需做出積極改變，通過改革支付方式的方法，建立起以電子賬單支付、收集跨行資金、線上完成收單為一體的線上支付結(jié)算機(jī)制。商業(yè)銀行還需打造一個(gè)集網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與支付相結(jié)合的電商平臺(tái)，借由基礎(chǔ)性的支付數(shù)據(jù)，做好風(fēng)險(xiǎn)防控與金融營(yíng)銷工作，以此構(gòu)建起以客戶意愿為基礎(chǔ)而開發(fā)出的差異性金融產(chǎn)品，推出個(gè)性化服務(wù)，加速金融市場(chǎng)的改革步伐，拓寬金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，使客戶在提供數(shù)據(jù)信息的同時(shí)，也能成為受益人。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，網(wǎng)絡(luò)化的支付結(jié)算體系得以較快發(fā)展，同時(shí)，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)漸趨進(jìn)入成熟的發(fā)展階段。考慮到銀行運(yùn)用的新支付方式具有收入穩(wěn)定、低風(fēng)險(xiǎn)和客戶來源廣的特點(diǎn)，已經(jīng)成為了商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時(shí)的首要戰(zhàn)略選擇。除外，商業(yè)銀行在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的幫助下，可以整體提高自身的數(shù)據(jù)分析水平。

（二）改變信貸模式

首先，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸流程過于繁瑣，應(yīng)當(dāng)依托網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等渠道，加快融資速度，為客戶提供集在線申請(qǐng)、審核、審批、資金發(fā)放為一體的服務(wù)，此舉不僅可以節(jié)省融資時(shí)間，還可以提高貨幣的流動(dòng)率。其次，商業(yè)銀行要以電商平臺(tái)為依據(jù)，對(duì)其中各類型企業(yè)的供應(yīng)鏈條加以分析，參照企業(yè)的信用度，變革現(xiàn)有的信貸模式，為企業(yè)提供在線投融資服務(wù)，合理把控融資流程。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行也要重視中長(zhǎng)期存款的作用，譬如推出回報(bào)額較高的大額存單用以吸引長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金投入，或者是通過極具個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品吸引諸多客戶，借以打造一個(gè)客戶滿意度較高的銷售平臺(tái)。

（三）同“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)背景下，金融行業(yè)應(yīng)積極同互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)開展合作，尤其是商業(yè)銀行要加強(qiáng)在技術(shù)與產(chǎn)品方面的合作，同“互聯(lián)網(wǎng)+”相融合，以此獲得共同發(fā)展。比如，微信支付等第三方支付產(chǎn)品出現(xiàn)的主要原因是公眾對(duì)于金融產(chǎn)品支付的旺盛需求，此時(shí)，銀行承擔(dān)著信用中介的主體身份，應(yīng)更主動(dòng)的發(fā)揮支付功能，借用客戶資源，努力打造成為各電商爭(zhēng)相使用的交易支付平臺(tái)。

（四）自身的優(yōu)化轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行立足于自身在理念、流程等方面的不足，應(yīng)積極做好優(yōu)化轉(zhuǎn)型工作。理念上，深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，從而優(yōu)化自身模式;流程上，視市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，積極提高服務(wù)水平，推出新的產(chǎn)品，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，致使客戶的諸多需求已被滿足，所以，商業(yè)銀行要將客戶的合理需求擺在首位，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，主動(dòng)迎合客戶需求;安全方面上，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督，提高銀行的運(yùn)行效率。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融中存有著較大的安全風(fēng)險(xiǎn)，這卻恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)方面之一，有益于銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的高效快捷的特點(diǎn)，同當(dāng)代社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)成為未來的發(fā)展趨勢(shì)，盡管其對(duì)商業(yè)銀行造成了一定的沖擊，但是商業(yè)銀行借助云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等在支付、信貸等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，以此促進(jìn)了業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，此舉會(huì)使商業(yè)銀行的地位得以鞏固。

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