摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)電子行業(yè)的不斷發(fā)展，在金融市場(chǎng)中的作用也越來(lái)越重要，互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展能夠有效促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，但是隨之而來(lái)的卻是各類金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，首先介紹了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次指出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題制定相應(yīng)的監(jiān)管策略，希望對(duì)相關(guān)研究人員提供一定的參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;監(jiān)管策略

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融興起于上世紀(jì)九十年代末期，至今二十余年的發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融不斷融入各個(gè)層面，使我們生活中的支付環(huán)節(jié)更加方便快捷。尤其是余額寶等三方金融機(jī)構(gòu)有效推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。但是在快速發(fā)展的過(guò)程中也逐漸暴露出各種各樣的問(wèn)題，不僅是新產(chǎn)業(yè)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)造成的沖擊，同時(shí)也是各類企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型的潤(rùn)滑劑。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中都是利益與風(fēng)險(xiǎn)并存的，而我們需要做的就是在維持利益最大化的同時(shí)，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行科學(xué)防治，這樣才能夠提升整體利潤(rùn)效益。基于此背景，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究分析，并且提出相關(guān)的監(jiān)管策略，能夠?qū)ξ覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供一定的保障。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中主要將智能化終端、互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)作為基礎(chǔ)，通過(guò)將現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新優(yōu)化，這樣不僅能夠構(gòu)建新型的金融業(yè)務(wù)模式，同時(shí)能夠?yàn)榭蛻籼峁└臃奖憧旖莸姆?wù)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近年來(lái)得到了飛速發(fā)展，并且對(duì)全行業(yè)都在開(kāi)展不同程度的滲透[1]。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況能夠看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式主要包括第三方支付模式與網(wǎng)絡(luò)金融模式以及金融服務(wù)平臺(tái)模式，其中以第三方支付模式發(fā)展最為迅速，例如淘寶、京東。天貓等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速融合，各類金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確掌握客戶實(shí)際需求，從而為客戶提供更為貼心的服務(wù)，在數(shù)據(jù)評(píng)估方面，還可以結(jié)合大數(shù)據(jù)信息對(duì)用戶的信譽(yù)程度進(jìn)行準(zhǔn)確分析，這樣能夠大幅度避免網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)。然而，國(guó)家有關(guān)部門雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行一定引導(dǎo)，但是由于其發(fā)展速度較快導(dǎo)致各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)，這也成為阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

（一）缺乏獨(dú)立的行業(yè)運(yùn)行體系

互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)情況下需要第三方支付平臺(tái)協(xié)助完成交易，就是“互聯(lián)網(wǎng)+”支付方式，由于其自身方便快捷的原因，因此備受社會(huì)各界的青睞，買賣雙方基于對(duì)第三方平臺(tái)的信任，買房在平臺(tái)中選擇商品，然后賣方通過(guò)第三方支付平臺(tái)收取貨款，這對(duì)第三方支付平臺(tái)的安全性提出極大的挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏獨(dú)立的行業(yè)運(yùn)行體系，在交易過(guò)程中過(guò)度依賴三方支付平臺(tái)，這樣便無(wú)法對(duì)交易過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全提供保障，一方面平臺(tái)難以控制用戶數(shù)量，如果在短時(shí)間內(nèi)用戶數(shù)量激增將會(huì)造成系統(tǒng)奔潰，另一方面為第三方支付平臺(tái)的安全保護(hù)系統(tǒng)有待考證，而且部分三方支付平臺(tái)系統(tǒng)存在各類隱患與弊端，在利率市場(chǎng)化與平臺(tái)出現(xiàn)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)便會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升[3]。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融安全性較低

網(wǎng)絡(luò)貸款也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成部分，當(dāng)前我國(guó)行業(yè)中比較有代表性的網(wǎng)絡(luò)帶寬平臺(tái)有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)與人人貸等等。對(duì)于傳統(tǒng)借貸模式來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)貸款模式雖然操作簡(jiǎn)單，但是卻需要擔(dān)負(fù)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于貸款利率問(wèn)題也始終存在爭(zhēng)議，這樣也導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)逐漸成為外寬內(nèi)窄的形式。此外，眾籌模式也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的產(chǎn)品之一，其業(yè)務(wù)運(yùn)行模式主要以預(yù)購(gòu)與團(tuán)購(gòu)為主，此模式想要得到永續(xù)發(fā)展，便要針對(duì)客戶信息處理問(wèn)題進(jìn)行深入研究，從而避免自身轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y行為[4]。

（三）容易泄露客戶信息

客戶信息泄露問(wèn)題始終是困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)飛速發(fā)展的基礎(chǔ)下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠收集大量客戶信息，但是針對(duì)信息的管理環(huán)節(jié)也顯得異常重要，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于發(fā)展初期，國(guó)家有關(guān)監(jiān)管部門還需要對(duì)各類管理措施進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，同時(shí)在行業(yè)內(nèi)部也沒(méi)有形成有效的約束機(jī)制，這樣便會(huì)導(dǎo)致用戶信息泄露與被濫用的現(xiàn)象時(shí)常發(fā)生，一旦用戶信息外泄就會(huì)對(duì)其工作與生活造成極大的困擾，同時(shí)還會(huì)對(duì)其經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要針對(duì)客戶信息制定科學(xué)保障策略，這樣才能幫助自身健康發(fā)展[5]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管策略

（一）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的安全交易需要依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的安全體系，同時(shí)還要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平，因此只有建立安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易體系，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供保障。具體環(huán)節(jié)應(yīng)該從互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的軟件與硬件環(huán)節(jié)入手，同時(shí)還要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中的安全技術(shù)研發(fā)力度，也就是需要具備與時(shí)俱進(jìn)的能力，在運(yùn)行過(guò)程中不斷針對(duì)各類問(wèn)題制定優(yōu)化策略，這樣才能有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問(wèn)題進(jìn)行分析時(shí)，還要重點(diǎn)關(guān)注安全信息加密技術(shù)，這也是維持互聯(lián)網(wǎng)金融安全交易的必要因素。

（二）增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成型時(shí)間較短，行業(yè)內(nèi)部主要將發(fā)展重點(diǎn)放到技術(shù)更新環(huán)節(jié)，而對(duì)于金融安全問(wèn)題缺乏正確認(rèn)識(shí)，因此在今后需要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，一方面需要針對(duì)業(yè)內(nèi)認(rèn)識(shí)進(jìn)行提高培訓(xùn)，強(qiáng)化其工作能力與意識(shí)，使其能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼮閮?yōu)質(zhì)的服務(wù)，另一方面需要對(duì)廣大用戶進(jìn)行宣傳，使其能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融問(wèn)題進(jìn)行明確認(rèn)識(shí)，同時(shí)能夠掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在針對(duì)行業(yè)人員進(jìn)行能力培養(yǎng)時(shí)，相關(guān)管理人員要起到帶頭作用，在提升業(yè)務(wù)能力的同時(shí)還要提升法律修養(yǎng)與思想道德品質(zhì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)道德，通過(guò)建立科學(xué)的獎(jiǎng)罰機(jī)制對(duì)員工進(jìn)行引導(dǎo)與約束，從而使行業(yè)整體能力可以持續(xù)上升。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的關(guān)鍵性作用，國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)該盡快落實(shí)完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，對(duì)行業(yè)內(nèi)部的不良行為與風(fēng)氣進(jìn)行肅清，并且為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供一定的助力。通過(guò)完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)還需要對(duì)國(guó)外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，在與我國(guó)基本國(guó)情進(jìn)行綜合分析后作出優(yōu)化革新，這樣能夠快速且有效提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展進(jìn)程。例如，我國(guó)有關(guān)部門可以從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制、交易范疇、交易規(guī)則以及交易主體等方面制定嚴(yán)格的約束制度，這樣能夠有效將不法分析革除在外，進(jìn)而為表現(xiàn)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供更加廣泛的生存空間。此外，針對(duì)違法互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，這樣能夠?qū)π袠I(yè)內(nèi)部的健康發(fā)展進(jìn)行有效的引導(dǎo)與鞭策。

（四）引入大數(shù)據(jù)監(jiān)管策略

在當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展背景下，萬(wàn)物互聯(lián)已經(jīng)逐漸成為今后的發(fā)展趨勢(shì)，并且能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固發(fā)展提供一定的助力，無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人，在進(jìn)行大量與多維度的信息管理時(shí)都要充分依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息的大量披露，產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率也可以得到有效緩解，因此有關(guān)部門需要針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，使其能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供助力，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加透明，不僅能夠更加合理的滿足客戶的各類需求，還能夠?qū)蛻粜畔踩珕?wèn)題作出保證，進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管策略的應(yīng)用質(zhì)量與效率。

結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展能夠?qū)ξ覈?guó)整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)起到一定的推動(dòng)作用，通過(guò)將現(xiàn)代化技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，能夠有效提升金融業(yè)務(wù)效率。但是，我們?cè)趹?yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)一定要科學(xué)防范各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，只有“去取糟粕取其精華”才能充分體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用。本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行研究，首先介紹了當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其次指出互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題制定相應(yīng)的監(jiān)管策略，具體為強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融操控水平、增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)、引入大數(shù)據(jù)監(jiān)管策略，進(jìn)而對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供穩(wěn)定保障。

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作者簡(jiǎn)介：

李佳露（1992.6.24） 性別：女? 籍貫：天津市? 學(xué)歷：2019級(jí)研究生? 研究方向：金融學(xué)