中國的土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險(xiǎn)毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險(xiǎn)業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得如火如荼，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是中國銀保監(jiān)會的資深官員，熟稔中國保險(xiǎn)業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡(luò)整理成集，以小說的風(fēng)格娓娓道來，講述了中國保險(xiǎn)業(yè)自19世紀(jì)到如今的發(fā)展歷程。本期《金融理財(cái)》雜志摘錄了《保險(xiǎn)到如今》中的第一篇《廣州·諫當(dāng)保安行》，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第一篇 廣州·諫當(dāng)保安行

走在中國最南端大都市廣州珠江邊上，水汽裹挾著海風(fēng)，給這個美麗的城市，增添了許多的溫柔和嫵媚。高大的銀海棗和老人葵，在充沛的嶺南濕潤浸潤下鮮翠欲滴，恣情舒展，充滿生機(jī)。大朵的鉛灰色云彩，在城市上空翻騰激蕩，仿佛要變幻出一條巨龍出來，那種壯觀的氣勢，是廣州留給每一個駐足于此的旅者的印象。面向大海的城市，每一個細(xì)節(jié)都有海洋的印記。

十三行路，大約在廣州市區(qū)西南方，南與六二三路、沙面相鄰。住在此處的韋阿婆每天去跳廣場舞，每次路過這個地方，都會抬眼端詳那座風(fēng)雨斑駁的“粵海關(guān)”大樓一會兒。在她心目中，古老的建筑就像她逝去的父母，看到斑駁的建筑就會令她懷念起她的親人的音容相貌。她說，每天這么看一會兒，會一整天感到踏實(shí)。就是這樣的歲月，她從一個小姑娘變得白發(fā)蒼蒼。但是對別人來說，即使是跟韋阿婆站在一樣的地方遙望粵海關(guān)，你感受到的也不是慈祥，而是無比的威嚴(yán)和莊重。

粵海關(guān)，俗稱大鐘樓，屬于近現(xiàn)代重要史跡及代表性建筑，位于中國廣東省廣州市荔灣區(qū)嶺南街道聯(lián)慶社區(qū)沿江西路29號，瀕臨珠江河道。1914年3月28日奠基，由海關(guān)總稅務(wù)司署英籍總工程師大衛(wèi)·迪克（David C Dick）規(guī)劃，英國建筑師阿諾特·查爾斯·達(dá)德利（C. D Arnott）設(shè)計(jì)，仿照歐洲古典建筑形式，鐘樓里有全國罕見的、保存完好的英制全機(jī)械傳動式立鐘?；浐ｊP(guān)，是白色古羅馬風(fēng)格。大樓坐北向南，四層，連鐘樓總高31.85米，建筑面積4044平方米，鋼筋混凝土框架結(jié)構(gòu)。東南立面用花崗石砌筑，西北立面砌紅磚墻，整體鋼筋水泥結(jié)構(gòu)，以大塊麻石作基礎(chǔ)。首層為基座形式，用大理?xiàng)l石砌筑，使上層光滑的圓柱和飾以花餅的欄桿形成對比。正面外墻以花崗巖圓柱與條石鑲砌，正面和東側(cè)柱廊全部雙柱，仿羅馬愛奧尼式巨柱通貫二三層，四層為羅馬塔司干柱式。

將“粵海關(guān)”與十三行聯(lián)系起來的，自然不是韋阿婆的故事。335年前，即清康熙二十三年（1684年），粵海關(guān)官府招募了十三家較有實(shí)力的商行。十三行商館集中在廣州城郊西南角，緊靠珠江，那里是一個繁忙的水碼頭。這種繁忙雖不似今天的塔吊林立，但是中外客商來往穿梭以及船員、苦力、挑夫的整日忙碌，給大清帝國的封閉增添了鮮有的亮色。這些洋行被指定與洋船上的外商做生意并代海關(guān)征繳關(guān)稅。后來行商家數(shù)變動不定，少則四家，多時二十多家，其真正名號是“外洋行”，但 “十三行”始終是這個商人團(tuán)隊(duì)約定俗成的稱謂。到乾隆二十二年（1757 年），乾隆下令“一口通商”，四大海關(guān)僅留廣東一處。此后的100年間，十三行向清朝政府提供了40%的關(guān)稅收入。我想，這應(yīng)該是中國最早的外向型企業(yè)和國家管理的外貿(mào)公司。

歷史有時候是悄悄萌芽的?！盎浐ｊP(guān)”聚集起了十三行，在十三行的周邊，不知從什么時候起，保險(xiǎn)，這個完全西洋的物什，開始踏上中華帝國國土。其實(shí)，保險(xiǎn)的原理和機(jī)制，對古老的中華民族并不陌生。據(jù)《易周書·周書序》記載：“周文王，遭大荒，謀救患分災(zāi)，作《大匡》?！逼渲械摹胺譃?zāi)”二字就是分散風(fēng)險(xiǎn)的意思，意思就是要從全國來考慮分散災(zāi)害損失的方法。春秋戰(zhàn)國時期，孔子主張“耕三余一”，即每年把三分之一的糧食儲存起來，以應(yīng)對災(zāi)荒。隋朝時由官府設(shè)立義倉，按人頭和土地抽取糧食儲存起來，專門用于賑災(zāi)，后來又發(fā)展為自愿繳納，這和今天的社會保險(xiǎn)有點(diǎn)像。今天到鎮(zhèn)江去可以參觀那里的消防博物館，館內(nèi)介紹明清時期當(dāng)?shù)鼐用窆餐诲X，一方面購置消防設(shè)備作救火用，另一方面一旦發(fā)生火災(zāi)這筆費(fèi)用可以救濟(jì)失火者。其實(shí)，這已經(jīng)是火災(zāi)保險(xiǎn)了。十三行興盛的120年里，為應(yīng)付航運(yùn)損失以及碼頭附近木屋林立的洋行火災(zāi)損失，水災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)先后出現(xiàn)了。

1805年，即清朝嘉慶十年，以英商渣甸（即怡和洋行）和寶順兩家洋行為主，在廣州創(chuàng)立了第一家在華外資保險(xiǎn)公司——“諫當(dāng)保安行”。也稱“廣州保險(xiǎn)會社”。只是令人不解的是，為什么起了“諫當(dāng)”這兩個字。諫當(dāng)，勸阻；當(dāng)，阻擋。元朝朱凱寫就的《黃鶴樓》第一折：“若主公不聽趙云 諫當(dāng) 呵！[唱：]知他是甚風(fēng)兒吹過——漢陽江 ?！敝皇亲屓艘幌伦痈悴欢氖牵G當(dāng)、勸阻和保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有什么內(nèi)在聯(lián)系呢。諫當(dāng)保險(xiǎn)行的發(fā)起人之一是東印度公司鴉片部經(jīng)理達(dá)衛(wèi)森。其股份由該行廣州經(jīng)理人及駐加爾各答和孟買的聯(lián)絡(luò)人所有，并由寶順洋行和比爾——麥戈尼亞克——渣甸洋行每三年輪流擔(dān)任經(jīng)理。主要經(jīng)營水火險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。同時還規(guī)定，每五年停業(yè)結(jié)算，進(jìn)行改組換屆。這一規(guī)定于1835年經(jīng)兩家洋行協(xié)商而予以取消，原“諫當(dāng)保安行”解體。1836年，即道光十六年，怡和洋行接管和改組諫當(dāng)保險(xiǎn)行，易名為諫當(dāng)保險(xiǎn)公司。總公司由廣州遷往香港，這家公司起初似乎是由一些類似勞埃德團(tuán)體和保險(xiǎn)商組成的私人團(tuán)體。香港所有知名的公司幾乎都在其中擁有一定的股份。怡和洋行不僅代理該公司的業(yè)務(wù)，而且既收代理手續(xù)費(fèi)，又參與分紅，獲利極其豐厚。該公司的一個重要特點(diǎn)是大量吸收華商股本，改組后更是如此，如1844年買辦何東出任該公司中國經(jīng)理處代表及公司董事。據(jù)稱，“董事會每年定期向股東提出一份年終結(jié)算的書面報(bào)告，大概總是要有若干利潤以資分紅。的確，當(dāng)時所得之股息是要使今天的承保商垂涎三尺的了?！?842年，諫當(dāng)保險(xiǎn)行向香港當(dāng)局注冊。以J.J.Paterson為董事長，資金總額250萬港元，實(shí)收100萬元，先后在廣州、上海、廈門、重慶、福州、漢口、南京、天津、煙臺、威海衛(wèi)、長沙、蕪湖等處設(shè)分支機(jī)構(gòu)或代理處。1857年，諫當(dāng)保險(xiǎn)行在上海和香港兩地開設(shè)分行，并采取措施大力吸收華商股份的措施。為了打開諫當(dāng)保險(xiǎn)公司上海分公司的業(yè)務(wù)局面，上海怡和洋行專門向華商主動讓股。此外，還運(yùn)用競爭的手段爭招華股。諫當(dāng)保險(xiǎn)公司曾在一份征集新股的公告中宣稱：貢獻(xiàn)卓著的股東，其預(yù)分紅利可從原定的三分之一上升到三分之二。在重利的誘惑下，居然吸引了7名住居上海的“中國聞人”。因此，諫當(dāng)保險(xiǎn)行在19世紀(jì)70年代聚集了很大數(shù)量的一批中國股東。10月，英商渣甸致函額爾金爵士：中國五大通商口岸從事貿(mào)易的輪船日益增多，其中包括中國商人的輪船。促成這個變化的原因之一是“中國人對海上保險(xiǎn)制度的好處日益重視，現(xiàn)在他們一天比一天更廣泛地利用這個制度了。沒有理由相信中國人自己有像我們一樣的保險(xiǎn)公司，同時由于外國水險(xiǎn)公司當(dāng)然不承保中國的帆船，其結(jié)果是中國商人非常普遍地愿意使用外國船只。這種情形不久將使從事沿海貿(mào)易的中國帆船大受排擠”。1882年1月1日，即光緒七年十一月十二日，英國諫當(dāng)保險(xiǎn)行根據(jù)英國有限公司法，于1881年年底關(guān)閉后，改組為股份有限公司，專營水運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重新開業(yè)。改組后易名廣東保險(xiǎn)公司。何東升任廣東保險(xiǎn)公司經(jīng)理。公司發(fā)行股票1萬股，每股為規(guī)元250元，同時在倫敦、上海、香港三處購買，上海如有人購買股票，可以75兩銀作一百元，到分派股份之日，再照市價(jià)核算。該公司的一個重要特點(diǎn)是大量吸收華商股本，改組后更是如此。1891年，諫當(dāng)保險(xiǎn)公司股東代表大會名冊中，中國大股東有何甘裳（怡和買辦）等8人。此外，諫當(dāng)保險(xiǎn)公司章程規(guī)定：該公司在中國歸怡和洋行經(jīng)理。11月2日報(bào)訊：《申報(bào)》刊登關(guān)于廣東保險(xiǎn)公司的一則消息：“據(jù)稱9月中所得保險(xiǎn)之利共計(jì)有五十三萬四千八百十四元五角一分。其所獲之利，溢出該公司資本之外。” 年得利潤，只提10%做準(zhǔn)備金，90%都分給股東，使中國資金大量外流。太平洋戰(zhàn)爭爆發(fā)后，廣東保險(xiǎn)公司被日軍勒令停業(yè)，抗日戰(zhàn)爭勝利后復(fù)業(yè)。1949年上海解放后，經(jīng)軍管會金融處核準(zhǔn)繼續(xù)營業(yè)。1951年奉總公司通知，上海分公司于同年4月24日申請停業(yè)。

作為追溯中國保險(xiǎn)的發(fā)端，粵海關(guān)、十三行和“諫當(dāng)保安行”是遙遠(yuǎn)而模糊的，僅存的史料不能說不靠譜，但畢竟沒有堅(jiān)實(shí)的官方載錄，系統(tǒng)和完整更說不上。手頭上看到的史料，大多是企業(yè)的記載、民間的流傳和各種書籍的綜合歸集。我想，畢竟保險(xiǎn)這門商業(yè)登陸廣州的時候，僅僅就是一種貿(mào)易的附屬，遠(yuǎn)遠(yuǎn)稱不上什么行業(yè)。那個時候，幾乎沒有人關(guān)注過它，更沒有人因?yàn)檠芯克蔀椤爸袊ｋU(xiǎn)之父”。這就是歷史，因?yàn)闅v史不能被后人假設(shè)和重演。但是，令人思考和認(rèn)定的是，中國土地上出現(xiàn)保險(xiǎn)，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險(xiǎn)業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險(xiǎn)毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機(jī)制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風(fēng)雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。這讓我再次想起“諫當(dāng)保安行”里面的“諫當(dāng)”二字，似乎一下子想通了，是不是可以這么理解，勸阻、諫言一些事情就可以保證安全，比如說教導(dǎo)商人拿出一些錢，共同抵御一些風(fēng)險(xiǎn)；勸阻他們，不要做什么事，就可以減少風(fēng)險(xiǎn)，等等?；蛟S，從這個不文不白、不中不洋的名字中，可以大略感悟保險(xiǎn)的初心和原理。

直到今天，很多保險(xiǎn)從業(yè)人士，喜歡移步“粵海關(guān)”古建筑周邊尋訪那個標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)開始的“諫當(dāng)保安行”。中國人的意識里把這看作認(rèn)祖歸宗，當(dāng)然這個祖宗是徹頭徹尾的洋人。然而，這并不妨礙中國保險(xiǎn)業(yè)此后200多年令人難忘的發(fā)展經(jīng)歷。

保險(xiǎn)到如今，已經(jīng)成為一個廣受社會矚目的行業(yè)，不忘來路，可能是它永遠(yuǎn)的警醒。從這個意義上，廣州沙面掛出“諫當(dāng)保安行”旗號的那一刻，便成為我今天敘述的開始。