邱一璇

普惠金融是由聯(lián)合國(guó)率先提出的，是指可負(fù)擔(dān)成本為金融服務(wù)各階層和群體、并且提供適當(dāng)金融服務(wù)的有效方式。普 惠金融產(chǎn)品的主要服務(wù)對(duì)象為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等等，對(duì)于農(nóng)民的輔助也是其重點(diǎn)之一。小微企業(yè)是我國(guó)目前創(chuàng) 業(yè)體系中非常重要的中堅(jiān)力量，具有極大的群體基數(shù)，為提供就業(yè)崗位做出了非常積極的貢獻(xiàn)，因此在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提之下， 加大普惠金融產(chǎn)品的推廣和扶持力度，得以有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的困惑。

一、引言

普惠金融發(fā)展有其特殊的背景，目前我國(guó)小微企業(yè)的金融利潤(rùn)貢獻(xiàn)率為 50% 的稅收，60% 的國(guó)民生產(chǎn)總值，70% 的創(chuàng)新點(diǎn)，而在就業(yè)崗位的給予方面甚至起到了 80%-85% 以上的積極作用。正是這樣，小微企業(yè)成為目前全社會(huì)范圍內(nèi)大眾創(chuàng)業(yè)和萬(wàn)眾創(chuàng)新的基礎(chǔ)，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、抵押資產(chǎn)較為匱乏，其融資痛點(diǎn)令人深思。

二、發(fā)展普惠金融產(chǎn)品推廣復(fù)制的意義

（一）形成廣泛的金融服務(wù)體系

普惠金融產(chǎn)品通過(guò)不斷的推動(dòng)，可以在某一個(gè)金融范圍之內(nèi)形成更加廣闊的融資渠道，而且提供多個(gè)層次全覆蓋的普惠金融服務(wù)體系，尤其是對(duì)于三農(nóng)和小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)以及貧困人口進(jìn)行經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的公關(guān)。普惠金融產(chǎn)品的可行性和滿意度不斷的提高，這是因?yàn)槠浣鹑诋a(chǎn)品符合消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且非常適應(yīng)小微企業(yè)和農(nóng)民的胃口，在金融服務(wù)使用越來(lái)越頻繁的過(guò)程中，利用數(shù)字支付的人口比例也在不斷的增強(qiáng)，而這種普惠金融可以支持更加廣闊的金融覆蓋率，形成更為廣泛的金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)全省銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率的顯著提升，并且對(duì)于金融服務(wù)村級(jí)行政區(qū)的覆蓋率，甚至可以達(dá)到 95%-99% 以上。

（二）普及金融知識(shí)，惠及全民致富

組織安排多個(gè)地點(diǎn)、跨省份的普惠金融產(chǎn)品知識(shí)宣講， 通過(guò)多樣化的培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)青年干部培訓(xùn)、條線培訓(xùn)、重點(diǎn)培訓(xùn)三步并舉的策略，對(duì)于普惠經(jīng)濟(jì)和普惠金融知識(shí)的內(nèi)涵和外延進(jìn)行廣泛的宣講，通過(guò)多次的宣講和延伸，覆蓋更多人次，并且充分的普及普惠知識(shí)，提升戰(zhàn)略認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效落地。雖然目前在普惠金融的發(fā)展過(guò)程中，仍然存在著一些矛盾和問(wèn)題，比如說(shuō)政策性與商業(yè)性的矛盾，高需求與低供給之間的矛盾等等，但是在不斷的普及金融知識(shí)， 并且使得普惠金融產(chǎn)品惠及全民的過(guò)程中，通過(guò)不斷的調(diào)整和產(chǎn)品的更新升級(jí)，就可提供更加持久的普惠性金融支持

三、銀行的普惠金融產(chǎn)品發(fā)展機(jī)遇與優(yōu)勢(shì)策略

（一）助力小微企業(yè)與民生領(lǐng)域發(fā)展

小微企業(yè)成為我國(guó)目前擴(kuò)大內(nèi)需，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要力量，而在目前，確保小微企業(yè)的貸款額不斷的增長(zhǎng)，是依托于國(guó)家利益至上，服務(wù)建設(shè)為本的理念，不斷的把握銀行責(zé)任本位思想，改進(jìn)完全依托于大企業(yè)和大行業(yè)為核心的雙大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，果斷推動(dòng)啟動(dòng)小微企業(yè)金融產(chǎn)品，努力打造西瓜芝麻一起撿的新金融產(chǎn)品推廣思想。銀行如果想要贏得社會(huì)的尊重、贏得企業(yè)的認(rèn)可，就必須要在提升自身資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力的基礎(chǔ)之上，追求效益的同時(shí)讓資金更多的流入到小微企業(yè)、貧困人口、農(nóng)民的手中，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，助力民生領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)持續(xù)和長(zhǎng)效發(fā)展。

（二）確保普惠金融產(chǎn)品的推廣模式更加具有創(chuàng)新性

銀行所確立的普惠金融產(chǎn)品的推廣模式，應(yīng)該更加具有復(fù)制性和創(chuàng)新性，對(duì)于一些針對(duì)小微企業(yè)的快速貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一方面應(yīng)該盡快的提升銷售轉(zhuǎn)化率，另一方面在推進(jìn)快速抵押和快速貸款的業(yè)務(wù)過(guò)程中，營(yíng)造行業(yè)市場(chǎng)穩(wěn)定的趨勢(shì)。應(yīng)該注意在當(dāng)?shù)匾恍┍容^特殊的交易活力非常活躍的信貸投放領(lǐng)域內(nèi)，選擇一些自身能力較強(qiáng)、合作意愿比較高的小微企業(yè)來(lái)進(jìn)行授權(quán)，為了契合企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求，可以鼓勵(lì)客戶使用信用作為貸款的有效依據(jù)，這是打造全社會(huì)范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的有效助推力。普惠金融產(chǎn)品的推廣模式應(yīng)該更加具有創(chuàng)新性，不僅僅利用一些傳統(tǒng)的廣告和點(diǎn)位的推廣還可以在公眾號(hào)微博網(wǎng)絡(luò)廣告抖音廣告等的投放中加大力度，構(gòu)建更加綜合的服務(wù)體系，全方位一站式的滿足新型企業(yè)和小微企業(yè)，農(nóng)民和貧困人口的需求。

（三）依托供應(yīng)鏈和行業(yè)鏈銷售的新推廣模式

普惠金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)該以一條龍的新發(fā)展模式，依托于供應(yīng)鏈的營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)上線和下線之間的有效貫通。在依托于供應(yīng)鏈平臺(tái)拓展普惠金融產(chǎn)品時(shí)，獲得批量客戶的優(yōu)勢(shì)是比較明顯的，以客戶為中心充分的了解客戶的需求，而且針對(duì)其痛點(diǎn)和需求點(diǎn)來(lái)進(jìn)行有效的政策調(diào)整，靈活運(yùn)用多項(xiàng)子產(chǎn)品之間的組合，這樣不僅僅可以吸引一個(gè)客戶，還可能會(huì)吸引多個(gè)同鏈條的客戶以及供應(yīng)鏈條的上下限。說(shuō)很多小微企業(yè)都是新興科技型產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部成員，因此將網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈的服務(wù)觸角以及行業(yè)鏈銷售的觸角緊密結(jié)合，就可以使得企業(yè)鏈條并不在核心地位的小微客戶也能夠嗅到普惠金融產(chǎn)品的甜頭，從而可以實(shí)現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈的全鏈條覆蓋，通過(guò)線上營(yíng)銷的推廣模式，將定位的經(jīng)營(yíng)性客戶和潛在性服務(wù)客戶，使用一站式辦理的優(yōu)勢(shì)積極地吸引過(guò)來(lái)，并能夠?qū)崿F(xiàn)連帶性的智能化風(fēng)險(xiǎn)控制。

四、結(jié)語(yǔ)

推進(jìn)銀行普惠金融產(chǎn)品的發(fā)展，需要在強(qiáng)化政策引導(dǎo)的前提之下，加大對(duì)于弱勢(shì)群體、弱勢(shì)企業(yè)、經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，這不僅僅是提升銀行自身信貸業(yè)務(wù)的努力、而且還是強(qiáng)化金融創(chuàng)新、發(fā)揮金融組織與銀行協(xié)調(diào)作用，并且強(qiáng)化宣傳誠(chéng)信精神、倡導(dǎo)塑造普惠金融環(huán)境的良好舉措。（作者單位：沈陽(yáng)師范大學(xué)，國(guó)際商學(xué)院）