邱一璇

普惠金融是由聯(lián)合國率先提出的，是指可負擔成本為金融服務各階層和群體、并且提供適當金融服務的有效方式。普 惠金融產(chǎn)品的主要服務對象為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等等，對于農(nóng)民的輔助也是其重點之一。小微企業(yè)是我國目前創(chuàng) 業(yè)體系中非常重要的中堅力量，具有極大的群體基數(shù)，為提供就業(yè)崗位做出了非常積極的貢獻，因此在風險可控的前提之下， 加大普惠金融產(chǎn)品的推廣和扶持力度，得以有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴的困惑。

一、引言

普惠金融發(fā)展有其特殊的背景，目前我國小微企業(yè)的金融利潤貢獻率為 50% 的稅收，60% 的國民生產(chǎn)總值，70% 的創(chuàng)新點，而在就業(yè)崗位的給予方面甚至起到了 80%-85% 以上的積極作用。正是這樣，小微企業(yè)成為目前全社會范圍內(nèi)大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新的基礎，小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模較小、抵押資產(chǎn)較為匱乏，其融資痛點令人深思。

二、發(fā)展普惠金融產(chǎn)品推廣復制的意義

（一）形成廣泛的金融服務體系

普惠金融產(chǎn)品通過不斷的推動，可以在某一個金融范圍之內(nèi)形成更加廣闊的融資渠道，而且提供多個層次全覆蓋的普惠金融服務體系，尤其是對于三農(nóng)和小微企業(yè)、民營企業(yè)以及貧困人口進行經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的公關。普惠金融產(chǎn)品的可行性和滿意度不斷的提高，這是因為其金融產(chǎn)品符合消費者的合法權益，而且非常適應小微企業(yè)和農(nóng)民的胃口，在金融服務使用越來越頻繁的過程中，利用數(shù)字支付的人口比例也在不斷的增強，而這種普惠金融可以支持更加廣闊的金融覆蓋率，形成更為廣泛的金融服務體系，實現(xiàn)全省銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率的顯著提升，并且對于金融服務村級行政區(qū)的覆蓋率，甚至可以達到 95%-99% 以上。

（二）普及金融知識，惠及全民致富

組織安排多個地點、跨省份的普惠金融產(chǎn)品知識宣講， 通過多樣化的培訓，實現(xiàn)青年干部培訓、條線培訓、重點培訓三步并舉的策略，對于普惠經(jīng)濟和普惠金融知識的內(nèi)涵和外延進行廣泛的宣講，通過多次的宣講和延伸，覆蓋更多人次，并且充分的普及普惠知識，提升戰(zhàn)略認知，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效落地。雖然目前在普惠金融的發(fā)展過程中，仍然存在著一些矛盾和問題，比如說政策性與商業(yè)性的矛盾，高需求與低供給之間的矛盾等等，但是在不斷的普及金融知識， 并且使得普惠金融產(chǎn)品惠及全民的過程中，通過不斷的調(diào)整和產(chǎn)品的更新升級，就可提供更加持久的普惠性金融支持

三、銀行的普惠金融產(chǎn)品發(fā)展機遇與優(yōu)勢策略

（一）助力小微企業(yè)與民生領域發(fā)展

小微企業(yè)成為我國目前擴大內(nèi)需，提升經(jīng)濟增長的重要力量，而在目前，確保小微企業(yè)的貸款額不斷的增長，是依托于國家利益至上，服務建設為本的理念，不斷的把握銀行責任本位思想，改進完全依托于大企業(yè)和大行業(yè)為核心的雙大經(jīng)營戰(zhàn)略，果斷推動啟動小微企業(yè)金融產(chǎn)品，努力打造西瓜芝麻一起撿的新金融產(chǎn)品推廣思想。銀行如果想要贏得社會的尊重、贏得企業(yè)的認可，就必須要在提升自身資產(chǎn)規(guī)模和資本實力的基礎之上，追求效益的同時讓資金更多的流入到小微企業(yè)、貧困人口、農(nóng)民的手中，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務的全面發(fā)展，助力民生領域的經(jīng)濟持續(xù)和長效發(fā)展。

（二）確保普惠金融產(chǎn)品的推廣模式更加具有創(chuàng)新性

銀行所確立的普惠金融產(chǎn)品的推廣模式，應該更加具有復制性和創(chuàng)新性，對于一些針對小微企業(yè)的快速貸款業(yè)務產(chǎn)品，一方面應該盡快的提升銷售轉(zhuǎn)化率，另一方面在推進快速抵押和快速貸款的業(yè)務過程中，營造行業(yè)市場穩(wěn)定的趨勢。應該注意在當?shù)匾恍┍容^特殊的交易活力非?；钴S的信貸投放領域內(nèi)，選擇一些自身能力較強、合作意愿比較高的小微企業(yè)來進行授權，為了契合企業(yè)的實際發(fā)展需求，可以鼓勵客戶使用信用作為貸款的有效依據(jù)，這是打造全社會范圍內(nèi)經(jīng)營的有效助推力。普惠金融產(chǎn)品的推廣模式應該更加具有創(chuàng)新性，不僅僅利用一些傳統(tǒng)的廣告和點位的推廣還可以在公眾號微博網(wǎng)絡廣告抖音廣告等的投放中加大力度，構建更加綜合的服務體系，全方位一站式的滿足新型企業(yè)和小微企業(yè)，農(nóng)民和貧困人口的需求。

（三）依托供應鏈和行業(yè)鏈銷售的新推廣模式

普惠金融產(chǎn)品的推廣應該以一條龍的新發(fā)展模式，依托于供應鏈的營銷，實現(xiàn)上線和下線之間的有效貫通。在依托于供應鏈平臺拓展普惠金融產(chǎn)品時，獲得批量客戶的優(yōu)勢是比較明顯的，以客戶為中心充分的了解客戶的需求，而且針對其痛點和需求點來進行有效的政策調(diào)整，靈活運用多項子產(chǎn)品之間的組合，這樣不僅僅可以吸引一個客戶，還可能會吸引多個同鏈條的客戶以及供應鏈條的上下限。說很多小微企業(yè)都是新興科技型產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部成員，因此將網(wǎng)絡供應鏈的服務觸角以及行業(yè)鏈銷售的觸角緊密結合，就可以使得企業(yè)鏈條并不在核心地位的小微客戶也能夠嗅到普惠金融產(chǎn)品的甜頭，從而可以實現(xiàn)普惠金融產(chǎn)品對于產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈的全鏈條覆蓋，通過線上營銷的推廣模式，將定位的經(jīng)營性客戶和潛在性服務客戶，使用一站式辦理的優(yōu)勢積極地吸引過來，并能夠?qū)崿F(xiàn)連帶性的智能化風險控制。

四、結語

推進銀行普惠金融產(chǎn)品的發(fā)展，需要在強化政策引導的前提之下，加大對于弱勢群體、弱勢企業(yè)、經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的金融支持，這不僅僅是提升銀行自身信貸業(yè)務的努力、而且還是強化金融創(chuàng)新、發(fā)揮金融組織與銀行協(xié)調(diào)作用，并且強化宣傳誠信精神、倡導塑造普惠金融環(huán)境的良好舉措。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）