張克雯 廖小婷

摘 要：信貸作為經(jīng)濟(jì)活動中最常見的一種資金融通方式，具有靈活便捷的制度優(yōu)勢和全面準(zhǔn)確的信息優(yōu)勢，是助推貧困戶脫貧致富的重要力量，在脫貧攻堅戰(zhàn)中有著舉足輕重的地位。本文從貴州省脫貧攻堅實踐出發(fā)，對推進(jìn)信貸助力扶貧工作作出總體評價。通過研究分析，對貴州省在信貸扶貧工作中存在的現(xiàn)實問題進(jìn)行剖析并提出相應(yīng)的解決對策，進(jìn)而助力貴州全面脫貧。

關(guān)鍵詞：扶貧;信貸;脫貧攻堅;農(nóng)村

1研究背景

習(xí)近平總書記在2020年新年賀詞中說到“2020年是具有里程碑意義的一年，我們將要取得全面建成小康社會的勝利、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標(biāo)”。

貴州省由于自然、地理位置、歷史等客觀因素造成了經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡等情況。信貸作為金融扶貧中使用最廣泛的手段之一，幫助貧困農(nóng)戶獲得資金參與到農(nóng)村生產(chǎn)中以增加收入。而怎樣優(yōu)化信貸在扶貧工作中的效率與作用以及在信貸扶貧開發(fā)工作中對存在的問題進(jìn)行剖析，對于貴州省全面脫貧具有重要的現(xiàn)實意義。

2信貸在貴州省扶貧工作中的體現(xiàn)

近年來，貴州省建立了“政府領(lǐng)導(dǎo)、中國人民銀行帶頭、各方聯(lián)動”的工作機制，努力推動貧困地區(qū)減貧脫貧。在扶貧工作中首先是利用各種貨幣政策工具來指導(dǎo)金融機構(gòu)增加對貧困地區(qū)的信貸投資。一方面，中國人民銀行貴陽中心支行組織全部支行加強對涉農(nóng)金融主體的考核力度、創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)的再貸款擔(dān)保方式、開設(shè)農(nóng)業(yè)再貸款授信的試點計劃并優(yōu)先考慮再貼現(xiàn)等措施提高農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。另一方面，金融機構(gòu)與貴州省扶貧辦合作，推進(jìn)扶貧和貼息機制改革以改善貧困人口的生產(chǎn)生活條件。

2010年至2013年，貴州省收到中央扶貧貸款利率貼息資金共3.66億元。全省存款性金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貼息貸款52億元和項目貼息貸款42億元。2017年和2018年里，全省存款性金融機構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。首先，省內(nèi)各貧困區(qū)縣的貸款比例有所增加。截至2017年底，全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額為10928.6億元，占全省貸款余額的52.4%，比上年末提高了1.6%。該年末貴州全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額比年初增加1849.9億元，占當(dāng)年貸款新增額的61.1%，高于上年末3.3%。截至2018年底，全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額為12967.10億元，占當(dāng)年貸款額的52.70%。同年末，精準(zhǔn)扶貧貸款余額為4876.69億元，比上年增加946.1億元，同比增長24.1%。從有針對性的扶貧效果來看，約有61萬注冊和登記的貧困人口獲得了直接信貸支持，有48萬人（次）通過其他產(chǎn)業(yè)獲得了針對性的扶貧資金。有將近4544萬人（次）貧困人員得到了項目精準(zhǔn)扶貧貸款的幫助。截至2019年末，貴州省發(fā)放了4335億元的金融精準(zhǔn)扶貧貸款，其中項目精準(zhǔn)扶貧貸款余額高達(dá)3286億元;全省貧困發(fā)生率從2013年的20.6%下降到2019年末的0.85%。

3貴州省信貸扶貧過程中存在問題

貴州省在建立“政府領(lǐng)導(dǎo)、中國人民銀行帶頭、各方聯(lián)動”的工作機制，發(fā)布一系列政策的努力之下，全省貧困狀況得到改善。但在政策實施落實過程中也存在諸多問題。

3.1貧困主體信息掌握度低且扶貧目標(biāo)出現(xiàn)偏差

貴州省貧困人口基數(shù)大且基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，許多貧困農(nóng)戶消息較為閉塞、獲取信息的渠道較為單一，以至于扶貧相關(guān)信息掌握較少。貧困農(nóng)戶對于扶貧相關(guān)信息的掌握量體現(xiàn)了扶貧工作的效益性與公平性，當(dāng)貧困人員對于扶貧相關(guān)信息掌握程度越高，其發(fā)展?jié)撛谫Y源與機會也越多，越有利于扶貧工作健康有序進(jìn)行。扶貧目標(biāo)出現(xiàn)的偏差主要表現(xiàn)分別為不誠信居民占用公共資源謀私利和精準(zhǔn)扶貧的異化現(xiàn)象。

3.2未充分利用多渠道多維度扶貧

由于貴州經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、自然地理等客觀原因以及產(chǎn)業(yè)政策沒有落實到位、貧困家庭所能夠承擔(dān)的風(fēng)險低，在缺少產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)等原因的共同作用下產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模效益低、產(chǎn)業(yè)鏈條不完整、致使發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動脫貧的長效性有所不足。主要原因為一方面貧困人口分布較為分散，致使對于貧困人員的管理難度增加以及產(chǎn)業(yè)間的互動性較少。另一方面貴州產(chǎn)業(yè)底子薄弱且規(guī)模小，使形成規(guī)模效應(yīng)的難度增加，從而產(chǎn)業(yè)脫貧的效益降低，導(dǎo)致一些產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力低，最后增加了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展畸形的可能性。

3.3農(nóng)村貧困人員文化水平與金融知識水平雙低

貴州省在2010年人口普查中城鎮(zhèn)人口比例僅達(dá)到33.81%，遠(yuǎn)低于農(nóng)村人口數(shù)量;2018年6歲及以上受教育程度中大專及以上學(xué)歷比率僅有10.75%，不難看出貴州省不僅農(nóng)村人口多且總體文化水平低。對于受教育程度較低的農(nóng)民而言風(fēng)險意識也較低，信貸違約風(fēng)險被加大，致其很難得到金融貸款支持。所以往往越貧困的農(nóng)民，金融知識以及法律意識越淺薄，越難獲得扶貧貸款。

3.4信貸扶貧產(chǎn)品單一且產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新性不足

從貴州金融扶貧發(fā)展的問題上看，首先是信貸扶貧產(chǎn)品過于單一。由于各金融機構(gòu)扶貧措施基本上都是以小額貸款為主，沒有其他形式的信貸扶貧產(chǎn)品支持，金融產(chǎn)品過于相似。其次是扶貧產(chǎn)業(yè)模式同質(zhì)化嚴(yán)重[1]。部分貧困地區(qū)地方政府在實施扶貧產(chǎn)業(yè)項目時無法準(zhǔn)確分析和把握當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色和優(yōu)勢條件，盲目引進(jìn)扶貧項目使得產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化，扶貧貸款集中于同質(zhì)產(chǎn)業(yè)中，最終加大了投資風(fēng)險。

3.5貧困戶信息識別不到位

目前，貴州省乃至全國的扶貧信息管理系統(tǒng)尚未建立完善，貧困人口數(shù)量排查不清，導(dǎo)致貧困原因不明以及可能出現(xiàn)貧困信息不真實等現(xiàn)象。在扶貧工作中也會出現(xiàn)許多的盲點，最終造成扶貧資金和投資項目對接不上等問題，致使真正貧困的農(nóng)戶沒有享受到扶貧相關(guān)政策，使得扶貧效果大打折扣。

4貴州省信貸扶貧的相關(guān)建議

今年是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年，再加上各種因素的影響使這項任務(wù)更加的不易與艱難，此時金融信貸支持脫貧攻堅的作用更顯重要。針對信貸扶貧工作中所遇到的新難題與新問題也進(jìn)一步的要求我們做出相應(yīng)的調(diào)整，從而優(yōu)化信貸在貴州脫貧攻堅工作中的助推效果。

4.1信貸助力物質(zhì)扶貧與精神扶貧齊頭并進(jìn)

近年來，貴州省交通基礎(chǔ)建設(shè)上的成就顯而易見，政府應(yīng)積極引導(dǎo)金融機構(gòu)在此基礎(chǔ)上繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入與支持，帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，金融機構(gòu)應(yīng)配合各級政府加強對貧困農(nóng)戶的精神引導(dǎo)，從根本上、觀念上使貧困人員轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟(jì)生活方式，重塑他們的價值和精神世界。信貸工作人員可加大對貧困人員金融相關(guān)知識的普及，提高貧困人員金融素養(yǎng)使其通過正規(guī)渠道獲得信貸支持發(fā)展生產(chǎn)力，改善生活狀況。最后，應(yīng)深化貴州省大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略計劃，積極推進(jìn)“萬企融合”大行動，加快推動大數(shù)據(jù)金融與實體經(jīng)濟(jì)深度融合，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)革命。

4.2信貸支持互聯(lián)網(wǎng)“帶貨”渠道與物流運輸機制的完善

在脫貧攻堅過程中，貴州各級政府應(yīng)鼓勵當(dāng)?shù)厝嗣裢ㄟ^多渠道發(fā)展經(jīng)濟(jì)。當(dāng)?shù)卣谝M(jìn)投資生產(chǎn)項目時，既要考慮當(dāng)?shù)厣a(chǎn)條件，也要想到產(chǎn)品銷售的去路，其中之一為加大信貸對于互聯(lián)網(wǎng)“帶貨”渠道的支持力度，使產(chǎn)品與電商相結(jié)合。貴州各級政府應(yīng)積極與各商業(yè)銀行以及各大電商平臺洽談合作，采取信貸支持推進(jìn)“大數(shù)據(jù)+黔貨出山”，拓寬銷售渠道增加收入改善生活水平。加大信貸對于智慧航空口岸建設(shè)的支持，助推貴陽市建設(shè)國家級跨境電商綜合示范區(qū)。

各商業(yè)銀行應(yīng)采取信貸手段推進(jìn)貴州省內(nèi)物流運輸機制的完善工作，利用物流的靈活條件來突破有形市場的發(fā)展限制、通過無形市場的發(fā)展來增加貧困人口的收入助力減貧脫貧。

4.3信貸協(xié)助專業(yè)人才培養(yǎng)

首先，貴州省各地方政府應(yīng)加大與金融機構(gòu)合作，通過發(fā)放各類助學(xué)貸款，助推精準(zhǔn)扶貧人才培養(yǎng)計劃的實施。第二，應(yīng)加大農(nóng)村尤其信息閉塞地區(qū)相關(guān)助學(xué)政策的宣傳，如免費師范生，專項計劃等，做到不讓每一位能接受高等教育的貧困學(xué)子因貧輟學(xué)，提高國家助學(xué)貸款的“扶貧率”。最后，貴州省教育廳應(yīng)在政府的領(lǐng)導(dǎo)下積極引導(dǎo)和監(jiān)督省內(nèi)各大高校資助政策體系的落實情況，使“國家獎助學(xué)金”、“國家助學(xué)貸款”等扶貧政策真正的落到實處，發(fā)揮其應(yīng)有的政策成效。

4.4信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推動減貧脫貧

貴州省各級地方政府應(yīng)加強對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的引導(dǎo)，根據(jù)各區(qū)縣農(nóng)業(yè)特色量身打造信貸產(chǎn)品，降低信貸風(fēng)險的同時提高資金使用效率。貴州各商業(yè)銀行應(yīng)積極支持農(nóng)業(yè)訂單自押融資信貸模式的發(fā)展，例如貴州銀行向貴安新區(qū)貴澳農(nóng)業(yè)公司發(fā)放的3000萬元訂單自押融資貸款就成功打破了傳統(tǒng)的信貸模式，解決了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)項目在只有一紙訂單情況下的融資需求。同時各級政府應(yīng)積極推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供連帶責(zé)任擔(dān)保，金融機構(gòu)在調(diào)查核實的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶發(fā)放貸款，推進(jìn)聯(lián)保信貸模式發(fā)展，以助力貴州全面脫貧。

4.5信貸增援扶貧信息管理系統(tǒng)的建設(shè)

一方面，應(yīng)加大貴州扶貧信息管理系統(tǒng)建設(shè)的信貸投入，深化貴州省大數(shù)據(jù)與扶貧信息管理系統(tǒng)融合應(yīng)用。另一方面，應(yīng)積極推動貴州“大數(shù)據(jù)+治理”發(fā)展模式，通過區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)以及高科技技術(shù)與扶貧信息管理系統(tǒng)的融合，加強扶貧政策落實程度監(jiān)督以及信貸資金的用途管理，提高信貸資金使用效率。

5結(jié)語

自十八大以來，貴州省經(jīng)過一系列的艱苦奮斗，在減貧脫貧實踐工作中取得了卓越成就。在最后脫貧攻堅沖刺期貴州省若要實現(xiàn)全面小康社會，重點在于利用好信貸這一關(guān)鍵武器。貴州應(yīng)根據(jù)自身存在問題結(jié)合信貸手段“對癥下藥”及“變廢為寶”，使其功能與優(yōu)勢發(fā)揮到極致，共同推進(jìn)貴州省全面脫貧，取得決戰(zhàn)勝利。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：

張克雯（1983—），女，貴州貴陽人，副教授，碩士生導(dǎo)師，從事金融理論與實踐、綠色金融、普惠金融研究;

廖小婷（1996—），女，貴州安順人，在讀研究生，從事金融研究。

基金信息：本文系貴州省教育廳高校人文社會科學(xué)研究自籌經(jīng)費項目《信貸在貴州金融扶貧中的作用：基于渠道和用途的經(jīng)驗》（項目號：2019zc054）成果。

（貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽 550025）