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        疫情中,一個中產(chǎn)家庭能撐多久?

        2020-03-25 08:15:24何子維
        南風窗 2020年6期
        關鍵詞:家庭疫情

        何子維

        關于春節(jié)有一條段子—寫字樓里的Linda、Vivian和Julia,春運后,又變回了村里家里的翠花、小紅和丫蛋。

        這個一度被反復拿來消遣的段子,是因為那些拗口的英文名仿佛給人一種中產(chǎn)的感覺,盡管我們至今對“中產(chǎn)”遲遲沒有一個明確的定義,盡管我們其實認定那些政府官員、小企業(yè)主、外企高管、都市白領是標準的中產(chǎn)。

        新冠肺炎在春節(jié)暴發(fā)后,何謂“中產(chǎn)”?翠花、小紅和丫蛋會再次變身Linda、Vivian和Julia嗎?這需要我們有一個重新的認識。

        從龍蝦到泡面

        中產(chǎn)的父母,過去會在寒假送孩子去國外參加冬令營,兩星期后,回家的孩子會講述一次興高采烈的篝火晚會,或是認識了其他國家新朋友的故事。

        “但是現(xiàn)在我們?nèi)∠诉@個計劃?!闭驹凇赌巷L窗》記者對面的是一個建筑材料供應商,也是兩個孩子的父親。

        取消計劃,除了基于安全的考慮,另一方面與他們家的現(xiàn)金流變得皺皺巴巴有關。這位父親在2019年投資了幾個門店,沒料到,疫情的到來不僅沒有實現(xiàn)預期中紅火的生意,而且讓償還貸款的壓力變得更大。

        “但我還是海淘了一個Switch,讓孩子們在家玩《健身環(huán)大冒險》,彌補下不能出國的情緒吧?!边@位父親補充道。

        用幾千元的電子設備,替代一次幾萬元的冬令營,有人說,這場疫情把全民轟轟烈烈的消費升級,打回了消費降級。

        阿里大數(shù)據(jù)的統(tǒng)計是一個截面。數(shù)據(jù)顯示,疫情期間,30~35歲年齡層電商消費表現(xiàn)最差,消費金額較往日縮水20%左右,所謂“新中產(chǎn)”平日里喜愛的高端護膚品、高檔紅酒等產(chǎn)品的銷量都大幅跳水。

        消費降級的情緒還蔓延到了家庭的一日三餐。

        龍蝦、三文魚這類常出沒朋友圈、很受歡迎的“硬菜”,在疫情期間卻出現(xiàn)了市場的積壓。為此,多數(shù)商超不僅要打折促銷,還干脆在廣告上請消費者“伸出援助之手”。

        與無人問津的龍蝦相對的,卻是泡面賣得脫銷了。2月上旬,蘇寧大數(shù)據(jù)顯示,方便面銷量環(huán)比猛增約350%。速食走俏,除了它們在使用上有方便快捷的優(yōu)勢,還因為它們象征著某種安全感。

        缺乏安全感并不是中國獨有的情況。疫情突然降臨的時候,美國Costco在3月初推出了“末日罐頭”,顧名思義就是囤糧,囤到世界末日降臨的那一天也不愁沒東西吃。

        結果“末日套餐”熱賣。平日各種追求新鮮、有機蔬果,視罐頭為不健康食品的美國中產(chǎn),這次居然爭先恐后把可供4口人一年所需、保質(zhì)25年的幾百個超級罐頭搬回了家。

        從取消旅行,到爭搶速食,疫情期間一系列的行為改變,一定程度上都可以視作—為了對沖疫情帶來的現(xiàn)金流“洗劫”,無數(shù)家庭選擇了支出的“腰斬”。

        撐,這個字精準地傳遞出了多數(shù)家庭目前呈現(xiàn)出對現(xiàn)金流枯竭的焦慮—顯而易見的焦慮。

        每月的供房、供車和稅賦,每學期讓子女接受良好的教育,每一年提供給老人的贍養(yǎng)費,還要留出部分錢給醫(yī)療,以應對突如其來的一場大病、一次意外等等。

        對許多中國家庭而言,幾乎每天一睜眼,就要能準確知道每月甚至每年的開銷最少是多少。要保衛(wèi)絕對穩(wěn)定、長久的資金來源,人人都不敢懈怠。

        新型冠狀病毒這只“黑天鵝”扇動翅膀的時候,多數(shù)家庭最主要的擔心是工資收入。在沒法開工或近期開工的情況下,工資收入肯定降低。但大部分開銷是剛性的,很難降低需求。

        比如教育。社會競爭加劇,灌輸給每個人的理念是,再窮也不能窮教育。讓自己考個證,或者送孩子上個琴棋書畫的興趣班,動輒成千上萬就花出去了。

        疫情期間,30~35歲年齡層電商消費表現(xiàn)最差,消費金額較往日縮水20%左右,所謂“新中產(chǎn)”平日里喜愛的高端護膚品、高檔紅酒等產(chǎn)品的銷量都大幅跳水。

        除了工資,財產(chǎn)性收入也不樂觀,比如投資的回報率也會下降。以市場目前的反應來看的確如此。疫情以來,我們不僅見證了股市大跌,美元指數(shù)劇烈震蕩,傳統(tǒng)避險資產(chǎn)黃金也在2月最后一個交易日跌逾3%。

        房地產(chǎn)這個“籃子”

        全天下人“消費降級”的原因幾乎都一樣,比如缺錢。但因各國國情不一樣,家庭資產(chǎn)的匹配結構差別很大,因此,籌錢方式則各有各的不同。

        宏觀上看,這次疫情是對中國的一次大考,也是對全世界的一次大考。微觀而言,可以理解為對家庭的一次大考,譬如家庭資產(chǎn)配置。我們先來看看中國家庭的資產(chǎn)結構。

        20世紀八九十年代,中國家庭還沒有什么財富可言,人們的注意力都放在賺錢上,沒有理財?shù)奶魬?zhàn)和投資的欲望。可是,到了最近幾年,尤其是2016年前后啟動的大多數(shù)城市房價跳漲,瞬間顛覆了大多數(shù)中國人的財富觀,有房者的資產(chǎn)像吹氣球般膨脹了起來。

        新的問題也隨之而來—怎樣配置投資組合,才既最大化保值升值,又最小化風險?《中國家庭財富調(diào)查報告》給出了一個答案:繼續(xù)買房。數(shù)據(jù)顯示,2019年,家庭人均財產(chǎn)增長中來自房產(chǎn)凈值的占比達到91%。而這個數(shù)值在2016年的時候已經(jīng)不低了,為68.8%。

        該份報告則用“房產(chǎn)形成擠出效應”的說法,強調(diào)了中國家庭資產(chǎn)配置畸形的現(xiàn)象。這也對應著此次疫情中,有人申請延遲還貸等新聞的屢見不鮮。

        值得注意的有兩組數(shù)據(jù)。

        第一組數(shù)據(jù):今年1月,重點18城二手房成交量出現(xiàn)大幅減少,環(huán)比下降38%,同比下降27.3%,說明疫情對房地產(chǎn)的沖擊是明顯的。歷史早有預警,2009年,美國暴發(fā)H1N1的第一個高峰期,受到影響最大的行業(yè)就有房地產(chǎn),資金回撤率達12.72%。

        第二組數(shù)據(jù):2003年非典,近800萬人登記失業(yè)。試想,如果背負著巨額房貸的人一旦在這場影響面積更大的疫情中失業(yè),沒了收入,那么被改變的可能是一個家庭。

        疫情期間,一個從事教育行業(yè)的母親將2001年的暢銷書《富爸爸窮爸爸》,推薦給正在讀初中的女兒。這位母親對《南風窗》記者說,作者羅伯特·清崎說房子是負債不是資產(chǎn),這20年來遭到了很多人的嘲諷?,F(xiàn)在呢?

        可見,家庭資產(chǎn)都會由于房地產(chǎn)配置過于集中,而在這次疫情中受到影響。這就是為什么經(jīng)濟學者總是反復一句老話:不要把雞蛋放在一個籃子里。

        這也是為什么近期頻繁看到不同金融機構在為我們的財富管理“補課”,引導家庭短期、中期以及長期如何做更合理的現(xiàn)金流規(guī)劃,對任何情況,都要有備用的償還方案。疫情,在某種程度上喚醒了中國家庭的風險保障意識。

        那么,除了房產(chǎn)等有形資產(chǎn)受到?jīng)_擊外,金融資產(chǎn)呢?回顧本次新冠肺炎疫情暴發(fā)以來,會發(fā)現(xiàn)一個很有意思的現(xiàn)象,股市經(jīng)歷了大跌又出現(xiàn)了大漲。

        原因在于疫情這個“外部沖擊”因素。疫情早期,資本市場后知后覺,等猛然意識到疫情嚴重性則易反應過度,恐慌性拋售。但這種恐慌又能在短時間內(nèi)消除,于是修復行情便會開啟,常出現(xiàn)反彈。

        這個現(xiàn)象也從另一個角度向中國家庭詮釋了,為什么要進行多元化投資,而不是對幾只股票、一個資產(chǎn)區(qū)域或一種資產(chǎn)類別敞口過高。

        比如,前期如果過度投資了受疫情影響較重的行業(yè)餐飲、旅游等行業(yè),而不是還分散投資醫(yī)療、線上娛樂等行業(yè),那么,面對疫情,對沖風險的能力顯然不高。

        拯救的對象和方法

        被我們忽視的一個數(shù)據(jù)是,新冠病毒的死亡率是2%,饑餓的死亡率則是100%。所以從一定程度上而言,真正的挑戰(zhàn)才剛剛開始—阻止經(jīng)濟下滑,確保每個家庭的兜里都有錢。

        疫情暴發(fā)之初,有媒體報道,黃岡一名孕婦感染了病毒,花光了從親戚朋友那里借來的20萬元仍不見好轉,最終不得不放棄了治療。

        為避免這樣因困棄醫(yī)的情況再次發(fā)生,中央先后明確無論確診還是疑似病例的醫(yī)療費用,都由財政兜底。

        國家支付這個政策的出臺,對于千千萬萬個中國家庭而言,是這個寒冬疫情陰霾下極大的寬慰。

        保衛(wèi)家庭現(xiàn)金流的步伐從未停歇,還有一個大動作是央行的貨幣政策。

        為“維護疫情防控特殊時期銀行體系流動性合理充裕和貨幣市場平穩(wěn)運行”,2月2日,央行在公開市場單日逆回購操作投放1.2萬億元人民幣。兩天后,再次投放5000億元。

        通俗來說,這是為了給市場一顆“定心丸”,注入巨額資金,市場上可以自由流動與自由交易的貨幣多了。

        然而,并不是所有的寬松都會富有成效。作為參照的是2008年的金融危機—進入21世紀后,全球主要經(jīng)濟體為刺激經(jīng)濟發(fā)展,都采取了長時間、大規(guī)模的寬松貨幣政策。

        對于企業(yè)和個人的救助,大部分遵循著規(guī)模有限、針對弱勢群體和尊重市場規(guī)律的基本原則。

        看上去這個“不差錢”的社會正在到來,但其本質(zhì)卻可能制造了一個更大的泡沫,來托起原有的泡沫。它會摧毀普通人的儲蓄。

        從短期來看,其連鎖反應就是:資金脫實向虛。熱錢會流入樓市、股市等,而不是實體企業(yè)。沒有錢的企業(yè)則不能投資、生產(chǎn),獲得利潤,這就導致企業(yè)員工得不到高薪酬。

        這時便發(fā)現(xiàn),家庭的現(xiàn)金流原來與實體經(jīng)濟是一種正相關的關系。換句話說,要保衛(wèi)家庭的現(xiàn)金流,要重振實體企業(yè),有足夠的空間創(chuàng)業(yè)和就業(yè)才是當下工作的重點。決策者顯然看到了這一點。中國人民銀行與其他金融監(jiān)管機構共同出臺了30項政策措施,以支持嚴重受疫情影響的企業(yè),特別是小微企業(yè)、私營企業(yè)和制造業(yè)。

        在恢復生產(chǎn)災后重建方面,其他國家的經(jīng)驗值得借鑒,比如對于企業(yè)和個人的救助,大部分遵循著規(guī)模有限、針對弱勢群體和尊重市場規(guī)律的基本原則。

        2011年,日本受到九級大地震及隨之而來的海嘯、核泄漏的毀滅性破壞,日本政府將之定性為戰(zhàn)后60年來最大的危機。

        受災難的直接或間接影響,僅在2011年一年內(nèi),日本就有1.2734萬家企業(yè)倒閉??梢?,不僅受災民眾苦不堪言,也使整個日本經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。

        在增加市場流動性之外,政府最主要的救助措施是規(guī)模有限的為中小企業(yè)提供一定信用擔保,為日本人提供職業(yè)培訓和與中小企業(yè)對接的機會。

        同時重視針對個人、家庭的救助—日本的方法是,建立了一個由私人保險公司和政府共同參與運作的家庭財產(chǎn)地震保險體系。

        在這個體系里,理賠金額在750億日元以下的,全由各商業(yè)保險公司負責。理賠金額在750億日元至8100億日元之間的,由各商業(yè)保險公司和政府各負擔一半。而在8100億日元至41000億日元之間,則由政府負責95%,各商業(yè)保險公司負責5%。

        這種理賠的“分層技術”,本質(zhì)上是一種風險共擔,可以最大程度降低受助企業(yè)和機構的道德風險,值得那些“救助資源”雄厚卻效率低下的經(jīng)濟體學習。

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