關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融消費(fèi)者 金融監(jiān)管 法律制度

作者簡介：孫學(xué)舟，中國人民大學(xué)法學(xué)院民商法專業(yè)，職稱：中級，碩士研究生，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.02.275

近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅速的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資本具有投資門檻低、效率高、覆蓋面廣的特點(diǎn)，這符合當(dāng)前消費(fèi)者對金融服務(wù)的需求。然而，諸如“常規(guī)貸款”、第三方被盜支付平臺和非法融資等違法行為引起了社會各界對保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益問題的廣泛關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、消費(fèi)者數(shù)量龐大以及侵犯消費(fèi)者權(quán)益的復(fù)雜性等方面的因素，這大大降低了消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的興趣。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展需要深入研究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)

（一）金融消費(fèi)者概念的爭議

由于各種因素的影響，學(xué)術(shù)界對金融消費(fèi)者的定義有不同的看法。關(guān)于這項研究目前著眼于兩個問題：一方面，金融消費(fèi)者是否只能僅僅指個人。金融消費(fèi)者通常一個法律意義上的概念，包括自然人、法人等。一般來說，由于消費(fèi)者必須滿足社會行為主體的需求，他們將獲得一定的金融服務(wù)。另一方面，許多學(xué)者利用類型化思維的方法來確定金融消費(fèi)者的含義。本文首先分析了互聯(lián)網(wǎng)融資的現(xiàn)狀，提出了在互聯(lián)網(wǎng)融資中加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的措施。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的含義

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，消費(fèi)者的定義尚不完整。雖然西方一些國家已經(jīng)提到了金融消費(fèi)者的概念，但我們認(rèn)為這一概念并沒有在立法中得到體現(xiàn)，而更多的是傳統(tǒng)消費(fèi)者的整合概念。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)的必要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特殊性與價值

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特殊性

互聯(lián)網(wǎng)金融的第一個特點(diǎn)是平臺的運(yùn)作模式。消費(fèi)者運(yùn)用平臺的交易方式，在平臺上購買所需的服務(wù)。二是金融服務(wù)新模式。網(wǎng)絡(luò)金融在減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的同時，也給消費(fèi)者新的消費(fèi)方式帶來了一些弊端。由于金融業(yè)本身的復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提高了消費(fèi)者的認(rèn)識。最后，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏市場準(zhǔn)入規(guī)則的情況下，許多服務(wù)年限不足的企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在市場中存續(xù)致使競爭異常激烈，消費(fèi)者的消費(fèi)缺乏消費(fèi)體驗、服務(wù)不足等日益嚴(yán)重的問題越來越明顯，行業(yè)者們把競爭當(dāng)做其自身在市場獲得更高地位的籌碼。所以，對金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)是勢在必行的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的特殊性及其價值

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，由于信息不對稱、經(jīng)營者之間的利益競爭、消費(fèi)者意識有限、金融交易風(fēng)險高等方面的問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的權(quán)利責(zé)任不能在私法自治的基礎(chǔ)上真正實現(xiàn)公平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、保護(hù)人們免受平臺風(fēng)險的重要切入點(diǎn)，從而不斷推動周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展。近年來，科學(xué)界將價值觀引入金融法。為了保證成本效益、公平性和安全性，有必要將金融效率、金融公平以及金融安全進(jìn)行有效的整合。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

改變傳統(tǒng)的金融交易方式，滿足消費(fèi)者的需求，是互聯(lián)網(wǎng)融資的客觀表現(xiàn)方式。當(dāng)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平發(fā)生變化時，我們應(yīng)該改變社會消費(fèi)的思維方式，克服這些困難。隨著越來越多的消費(fèi)者支持互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場變得越來越復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)用戶同時面臨著許多問題和困難。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的現(xiàn)實困境

一方面，很難保證公平貿(mào)易。在網(wǎng)上交易中，金融公司未能履行善意解釋金融產(chǎn)品的義務(wù)，因此公平交易權(quán)難以保障。“市場面臨風(fēng)險，投資必須謹(jǐn)慎”的觀點(diǎn)并沒有對其風(fēng)險性做出有關(guān)的說明，這明顯違反了信息發(fā)布系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。另一方面，合法利益受損。例如，在線金融交易具有高風(fēng)險和低時間效率。此外，糾紛發(fā)生后，消費(fèi)者在存儲電子數(shù)據(jù)方面存在困難。因此，網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，如資金安全權(quán)、隱私權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、索賠權(quán)、個人信用權(quán)等無形商品的權(quán)利，并未得到有效的保護(hù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度的缺失

當(dāng)今社會公眾原本已經(jīng)落后的消費(fèi)觀念還沒有得到改善，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現(xiàn)使人們對其提供的服務(wù)感到擔(dān)憂。不懂金融知識的消費(fèi)者，在權(quán)利受到侵害時，不知道如何解決金融糾紛，保護(hù)自己的合法權(quán)益。目前，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對金融知識和金融法律的了解還不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)上消費(fèi)者缺乏金融教育體系，無疑會導(dǎo)致更多的侵權(quán)行為。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

由于其獨(dú)特的制度優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在社會中的地位十分突出，主要集中在中小企業(yè)中。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，滿足了市民和小企業(yè)的金融投資需求，有效的利用了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)特有的技術(shù)優(yōu)勢和地位，為金融業(yè)發(fā)展開辟了新趨勢，改變了金融形勢，促進(jìn)了金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。然而，金融業(yè)的快速發(fā)展并沒有改變金融業(yè)的獨(dú)特性。金融發(fā)展有賴于金融中介機(jī)構(gòu)的幫助，因為公眾沒有廣泛的渠道獲得金融產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)是一個能夠不斷滿足社會需求的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，許多人認(rèn)為，金融中介機(jī)構(gòu)無法消除通過互聯(lián)網(wǎng)提供的資金，原因有以下幾點(diǎn)：第一，普通公眾自身能力有限;金融部門多樣化，使金融中介機(jī)構(gòu)能夠向他們提供最新和專業(yè)的金融服務(wù);第二，普通公眾無法分析不斷變化的金融信息;第三，有人群的地方就會有競爭，金融圈的中介之間也會有激烈的競爭，可以是人群資源或者其他有關(guān)利益的競爭，中間商之間的競爭有利于整個行業(yè)的技術(shù)變革和創(chuàng)新，從而保證互聯(lián)網(wǎng)的可持續(xù)性。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險

在目前的互聯(lián)網(wǎng)融資方式中，以互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和第三方支付平臺為例，將其作為在線支付平臺和信用平臺。根據(jù)功能的不同，互聯(lián)網(wǎng)融資大致可分為支付平臺、信用平臺、擔(dān)保平臺等方面的內(nèi)容。除此之外，在各種各樣的優(yōu)勢之下，互聯(lián)網(wǎng)融資擁有差異化的特點(diǎn)。為了在有限的市場上爭奪客戶資源，不同的平臺也有著秘密而激烈的爭奪。如果融資方違約的話，平臺將會遭受很大的損失，因此平臺的收益也構(gòu)成風(fēng)險收益。因此，互聯(lián)網(wǎng)必須以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，不斷發(fā)展，簡化業(yè)務(wù)流程，有效利用一切可利用的資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不普及，其信息的豐富性和多樣性也會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定影響。因此，我們可以從互聯(lián)網(wǎng)上獲取大量的專業(yè)金融知識，使信息透明化，從而有效地為互聯(lián)網(wǎng)提供資金，合理使用互聯(lián)網(wǎng)。

四、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的應(yīng)對策略

（一）完善法制體系，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管

完善互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)者保護(hù)法律體系。我國網(wǎng)絡(luò)金融法律制度在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面存在缺陷。因此，應(yīng)該在借鑒世界各國保護(hù)消費(fèi)者的積極經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，通過相應(yīng)的消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)，實施網(wǎng)上注冊賬戶制度，保護(hù)消費(fèi)者，繼續(xù)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展是一個動態(tài)的過程：中國的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門之間可以進(jìn)行有效的合作，在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，不斷加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管。一方面，要通過實施金融信用評級制度，厘清金融銀行網(wǎng)絡(luò)。由于一個行業(yè)的發(fā)展環(huán)境可以為交易者提供可靠的信用信息，避免信息不對稱給消費(fèi)者帶來的風(fēng)險。另一方面，必須逐步建立網(wǎng)上金融交易的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，完善金融交易信用評級制度。在這方面，有關(guān)部門應(yīng)繼續(xù)援助發(fā)展中國家，特別是最不發(fā)達(dá)國家、內(nèi)陸發(fā)展中國家和小島嶼發(fā)展中國家，從而達(dá)到共同發(fā)展，共同繁榮的目標(biāo)。

（二） 加強(qiáng)企業(yè)運(yùn)營自律，突出消費(fèi)者服務(wù)核心

當(dāng)前，我國已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境也在不斷優(yōu)化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融利益相關(guān)者的多樣性與風(fēng)險因素密切相關(guān)，在某些情況下，一些非法金融改革的口號是“掛羊頭賣狗肉”。所以，在風(fēng)險防控機(jī)制的建立方面還有很多工作要做。因此，有必要認(rèn)識金融市場中金融風(fēng)險的復(fù)雜性和長期性。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循問題導(dǎo)向和風(fēng)險導(dǎo)向的原則，特別注重先進(jìn)信息技術(shù)的應(yīng)用，有效的研究和開發(fā)工具，從而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的前期研究、預(yù)測和預(yù)警，從而更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（三）增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

提高消費(fèi)者對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間差異的認(rèn)識：（1）提高網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的風(fēng)險識別能力和自我保護(hù)能力;（2）促進(jìn)和有效保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益和合法權(quán)益;（3）鼓勵金融消費(fèi)者通過閱讀互聯(lián)網(wǎng)金融管理書籍，包括互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)行為，從而豐富自己互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識。因此，消費(fèi)者必須有勇氣拿起合法武器，保護(hù)自己的合法權(quán)益，避免進(jìn)一步侵權(quán)。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是一個可用的、健康的、多元化的系統(tǒng)，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題，做出了很大的貢獻(xiàn)。

（四）對消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)

《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》已由中華人民共和國第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第四次會議于1993年10月31日通過，現(xiàn)予公布，自1994年1月1日起施行。

為了安全合理地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，必須繼續(xù)優(yōu)化管理。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格控制用戶個人信息，不得因直接利益泄露用戶信息。使企業(yè)發(fā)展管理法制化，規(guī)范相關(guān)法律法規(guī)，合理運(yùn)用法律手段保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。然而，有關(guān)部門應(yīng)該有針對性地采取措施，對一些不良的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)侵犯和向消費(fèi)者披露私人信息的行為進(jìn)行處罰。除此之外，對于一些后果極其嚴(yán)重，行為極其惡劣的不良互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)給予合理補(bǔ)償和適當(dāng)制裁。還應(yīng)該結(jié)合實際，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營模式，并依法予以規(guī)范。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融為人民群眾提供了前所未有的金融服務(wù)，滿足了人民群眾的金融需求，是對傳統(tǒng)金融業(yè)的補(bǔ)充。由于雙方交易人之間的信息不對稱，造成了許多影響金融消費(fèi)者利益的問題。比如，我國可以確保消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的權(quán)益得到充分保護(hù)，包括信息披露的權(quán)益、加強(qiáng)行業(yè)規(guī)律等方面，同時為金融穩(wěn)定發(fā)展提供了有效的前提。

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