戴望秀

科創(chuàng)行業(yè)，一般是指企業(yè)以科技創(chuàng)新為核心競爭力的行業(yè)，涵蓋的類型主要包括網(wǎng)絡信息科技，電子科技，生產(chǎn)技術，醫(yī)藥研發(fā)，新能源等行業(yè)。自進入21世紀以來，我國的經(jīng)濟取得了飛速進步，科創(chuàng)行業(yè)和金融行業(yè)同樣取得了長足的進步。目前，我國已經(jīng)進入了新舊動能轉(zhuǎn)換的關鍵時期，無論是科創(chuàng)行業(yè)，還是金融行業(yè)，都需要進行改革。在這個過程中金融行業(yè)與科創(chuàng)行業(yè)的聯(lián)系也變得日益緊密，科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠的影響。

一、科創(chuàng)行業(yè)和金融行業(yè)結(jié)合現(xiàn)狀

（一）金融行業(yè)運行方面

科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展與金融行業(yè)的結(jié)合在業(yè)內(nèi)早已不是新聞，二者相互促進，相輔相成。在業(yè)內(nèi)，興業(yè)銀行做了第一位吃螃蟹的機構，創(chuàng)建了興業(yè)數(shù)金，是國內(nèi)銀行系科技金融子公司的首創(chuàng)。該基金的成立主要基于兩個方面，一方面是對興業(yè)銀行的金融云進行擴張。通過金融云，可以為一些中小型銀行、企業(yè)提供金融信息云服務;另一方面則是在現(xiàn)行市場體制下追求創(chuàng)新，打造一個全新的開放平臺，將銀行端口和客戶端口連接起來，提高整體的運營效率。

在興業(yè)銀行之后，有許多業(yè)內(nèi)的金融機構也做了類似的創(chuàng)新，如招商銀行的招銀云創(chuàng)，同樣也是在招商銀行已經(jīng)很成熟穩(wěn)定的金融業(yè)務運營模式上進行的科技創(chuàng)新;還有建設銀行的建信科技、民生銀行的民生科技等。這些機構的出現(xiàn)宛若雨后春筍，為長期以來波瀾不驚的金融行業(yè)帶來的新鮮的活力與生機。

（二）金融征信保障方面

在征信系統(tǒng)中，科技手段也可以產(chǎn)生很大的作用。通過大數(shù)據(jù)抓取一些生活場景，一些非征信體系所征集到的信息，通過目標客戶在生活場景的消費習慣來準確把握融資者的信用風險到底有多大，甚至于他的還款意愿到底有多大，實現(xiàn)對金融風險的精準管理。信用信息的透明和可得性，可以提高資金需求方在違約過程中的成本。

二、科創(chuàng)行業(yè)對金融行業(yè)的影響

目前，科創(chuàng)行業(yè)對金融行業(yè)的影響，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）加強金融行業(yè)的創(chuàng)新

科創(chuàng)行業(yè)并非傳統(tǒng)行業(yè)，而是21世紀以來飛速發(fā)展的新興行業(yè)。而金融行業(yè)自誕生以來，已經(jīng)走過了幾百年歷史。在新時期下科創(chuàng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，必然會加強金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。如傳統(tǒng)的金融行業(yè)產(chǎn)品一般局限于資金本身，利用資金的再投資來賺取利息差。而通過與科創(chuàng)行業(yè)的結(jié)合，金融產(chǎn)品可以掛鉤更多的新型標的，實現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展。

（二）推動金融機構傳統(tǒng)架構的更迭

越來越多的金融科技公司，開始強調(diào)自己輸出的是技術，而不是金融。比如京東金融改名為京東數(shù)科;螞蟻金融云改名為螞蟻金融科技，同時，開始分享自己的金融科技技術。最近日趨成熟的AI技術也開始在金融系統(tǒng)中開始得到應用。以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務為例，通常情況下，在人工柜臺審批需要三天左右，但是如果通過AI構建的人工智能模型來進行審批，則只需要零點幾秒，就可以完成整個過程，極大提升了辦事效率。

同時，在科技的支持下，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)，創(chuàng)造了金融服務需求與供給的直接對接，傳統(tǒng)金融機構在逐漸調(diào)整中介角色定位。根據(jù)花旗銀行研究報告，預計未來五年時間，整個商業(yè)銀行體系中，將會減少近三分之一的雇員。而業(yè)務也將會從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務轉(zhuǎn)向咨詢和顧問業(yè)務。未來科技與金融結(jié)合的新型金融公司，將會是大勢所趨。

（三）有力促進金融機構風控體系轉(zhuǎn)型升級

科創(chuàng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢大多集中于專利技術，而非實物資產(chǎn)，金融機構對科創(chuàng)企業(yè)進行服務的痛點也在于此。傳統(tǒng)的金融行業(yè)對企業(yè)的服務往往集中于實物資產(chǎn)的管理，而忽略了專利等無形資產(chǎn)。因此，科創(chuàng)行業(yè)的不斷發(fā)展一方面將進一步引導金融機構從關注企業(yè)盈利、實物抵押物的審批模式，向判斷企業(yè)科創(chuàng)能力，例如專利獲取、核心技術等的審貸模式轉(zhuǎn)型;另一方面，科創(chuàng)企業(yè)的知識密集型、行業(yè)差異化特征又將促進金融機構充分利用科技手段，加強數(shù)據(jù)整合運用和專業(yè)團隊建設的能力，升級風控系統(tǒng)，進一步降低風險成本。目前已經(jīng)有券商開始在業(yè)務領域，通過與大數(shù)據(jù)、機器視覺等技術結(jié)合的手段，來加強自身的風控管理。

（四）提高金融系統(tǒng)的行業(yè)安全度

在市場中，作為信息中介的媒介越發(fā)達，市場信息越透明?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技產(chǎn)物的出現(xiàn)，提高了信息的透明度，資管機構得以更加真實、直接地獲取客戶群體的偏好。從而可以量身定做，為客戶提供個性化的服務，這大幅度降低了資源匹配成本和交易成本，提高了資源配置的效率。

通過科技手段減少信息差，優(yōu)化金融行業(yè)的資源配置，并利用征信系統(tǒng)，提高金融行業(yè)整體安全性，減少違約的現(xiàn)象。增強了金融系統(tǒng)的整體安全性。

三、結(jié)語

總體來說，科創(chuàng)行業(yè)的發(fā)展對于對于金融行業(yè)可以總結(jié)為兩點。一是金融科技，即對現(xiàn)有的金融技術進行創(chuàng)新，將業(yè)務流程進行拆分細改，將一些重要的流程單獨劃分出來形成業(yè)務模塊，并對外進行外包，提高服務的專業(yè)化程度。二就是科技金融，利用科技打造新的技術系統(tǒng)，來支持全新的業(yè)務模式，這個過程中需要用到互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術?？萍紕?chuàng)新和金融創(chuàng)新相互融合將會是未來的趨勢。

不可否認的是， 多種多樣的金融產(chǎn)品和服務的出現(xiàn)，使得風險越來越隱秘，監(jiān)管難度也越來越大，有創(chuàng)新就會有問題發(fā)生，如何在挑戰(zhàn)和創(chuàng)新中保證金融穩(wěn)定和發(fā)展是未來亟待解決的問題。（作者單位：浙江金融職業(yè)學院）