劉展鑠

作為一個非正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，雖然可以為沒有任何關(guān)聯(lián)的個人之間提供資金方面信息的服務、打破傳統(tǒng)金融模式借貸的局限性并且推動借貸市場的發(fā)展，但是P2P快速發(fā)展過程中暴露了一些風險。要想使P2P借貸平臺規(guī)范化健康發(fā)展，就需要我國相關(guān)部門完善法律法規(guī)、制定嚴格的監(jiān)管制度、具體落實監(jiān)管措施。

一、依據(jù)監(jiān)管原則

P2P借貸平臺的監(jiān)管原則為不缺失監(jiān)管且不過度監(jiān)管，在管理制度與創(chuàng)新之間平衡行走。既要保證P2P借貸平臺的風險防范措施，又要保證P2P行業(yè)的發(fā)展保持旺盛。針對P2P借貸平臺制定的的法律法規(guī)要符合行業(yè)特征。對P2P行業(yè)的監(jiān)管應因人制宜，不可等同于金融機構(gòu)。畢竟P2P平臺與銀行有本質(zhì)區(qū)別。針對P2P平臺的行業(yè)特性制定一套有針對性的行業(yè)規(guī)范，進行區(qū)別性對待的監(jiān)管方式。根據(jù)P2P行業(yè)發(fā)展狀況時刻更新監(jiān)管內(nèi)容，保證P2P借貸平臺保持活力與競爭力。

二、相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)職責

以目前P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國銀監(jiān)會應專門針對現(xiàn)在P2P行業(yè)存在的狀況頒布相關(guān)細節(jié)方面的行業(yè)規(guī)范;中央銀行應針對P2P借貸平臺中存在的類似非法集資現(xiàn)象做出明確規(guī)定，劃清非法集資概念的范圍，以防一些公司從中作祟;工商行政管理局與工信部應加大對P2P借貸平臺的登記審核工作;地方金融監(jiān)管機構(gòu)要對P2PJ借貸平臺的監(jiān)管擔負起重要責任;由政府成立的金融辦部門應針對P2P借貸平臺進行專門的監(jiān)管;P2P交易還會涉及到民間借貸登記服務中心，也應對P2P行業(yè)活動進行嚴格的監(jiān)管。

總之，我國涉及到P2P借貸平臺交易的監(jiān)管機構(gòu)不僅要保證P2P行業(yè)交易的順利發(fā)展，更要保護好交易中涉及到的消費者的利益。

三、具體監(jiān)管措施

（一）提高行業(yè)市場準入門檻

1.明確P2P借貸平臺的身份

我國許多P2P借貸平臺在工商局注冊登記時，以互聯(lián)網(wǎng)身份登記，避開金融身份，導致工商局監(jiān)管缺位，或者以金融領(lǐng)域的身份繞開工信部的審核。此時我國就需要針對這一問題對P2P借貸平臺統(tǒng)一明確設定其法律地位，一方面有助于各監(jiān)管機構(gòu)明確監(jiān)管范圍，規(guī)范P2P行業(yè)的業(yè)務領(lǐng)域，另一方面可將一部分資質(zhì)低不符合標準的申請者排除掉。有助于P2P行業(yè)的良性發(fā)展。

2.提出P2P公司注冊資本要求

雖然我國P2P借貸平臺充當?shù)闹皇墙栀J雙方的中介人，但本身需要有一定的資本，以應對突發(fā)的風險。因此，在P2P公司注冊之初，就應該設定一定的注冊資本最低限度，并且一定是實繳的資本，以提高P2P行業(yè)的抗風險能力。

3.規(guī)范業(yè)務活動，加強監(jiān)管

除了要提高P2P行業(yè)準入門檻，還要對后續(xù)的業(yè)務活動進行監(jiān)管。因為即使一些大公司成立之時資質(zhì)良好，但很有可能在經(jīng)營過程中出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，當受利益的誘惑時做出一些違法的活動。所以，我國還應重視業(yè)務活動的進行。

明確規(guī)定禁止用P2P平臺本身資金放貸，P2P借貸平臺只充當中介機構(gòu)。對P2P平臺的業(yè)務明確劃分范圍，即收取傭金與提供信息。有些P2P借貸想要開通擔保等特殊業(yè)務，必須獲得相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的審批。P2P借貸平臺要確定自己的業(yè)務范圍，有助于相關(guān)部門的監(jiān)管。

（二）P2P借貸平臺需尋求第三方支付平臺

上面提到的非法集資、資金池等風險問題，最主要造成的原因就是P2P借貸平臺沒有與第三方支付平臺合作。P2P平臺持有投資人的資金時，容易做出一些違背道德與法律的行為進而引起資金風險。

所以我國應效仿國外先進經(jīng)驗，明確規(guī)定無論借款者獲取資金還是投資者發(fā)放資金，都必須在第三方支付平臺進行支付，P2P借貸平臺不可將自有資金與客戶資金相混淆，實現(xiàn)兩者之間的隔離。如此的監(jiān)管方式有助于保障客戶的資金安全，有助于P2P平臺的長遠發(fā)展。

（三）加強信息披露監(jiān)管

我國目前P2P借貸平臺為了防止其他機構(gòu)盜取信息，對自己的客戶信息、商業(yè)信息嚴格保密，不向任何人透露。然而這種信息不披露行為導致相關(guān)監(jiān)管部門無法了解實際經(jīng)營情況，造成監(jiān)管不到位。我國應明確規(guī)定P2P借貸平臺像其他行業(yè)公司一樣每月、每年定期公布自己的月報表和年報表。通過這種加強信息披露的方式，有助于相關(guān)監(jiān)管部門及時了解P2P借貸平臺的經(jīng)營狀況，及時防范風險，糾正錯誤。

（四）外部相關(guān)法律制度的配合

從國外P2P借貸平臺發(fā)展迅速的先進經(jīng)驗中可以發(fā)現(xiàn)，國外擁有成熟的個人信息保護制度和完善的信用系統(tǒng)。而我國目前并沒有健全的個人征信系統(tǒng)，雖然央行有個人征信系統(tǒng)，卻不對外公布，P2P借貸平臺絕對無法獲得信息。并且，央行的個人信息系統(tǒng)的更新未必及時，導致我國缺乏一個完善的個人征信系統(tǒng)。

我國應重視起這個問題，加強引導P2P借貸平臺形成一個行業(yè)協(xié)會，然后一起構(gòu)成一個客戶征信系統(tǒng)。這樣可以實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡借貸與央行征信系統(tǒng)的互通，降低P2P平臺的風險，吸引投資人，為P2P行業(yè)營造一個好的環(huán)境。

我國還應加強相關(guān)P2P行業(yè)的法律制度的建設，出臺專門針對P2P借貸平臺中出現(xiàn)問題的細節(jié)方面法律制度，對整個P2P行業(yè)形成嚴格的監(jiān)管。（作者單位：沈陽師范大學國際商學院）