李依濃

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，互聯(lián)金融應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點(diǎn)，符合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)加傳統(tǒng)行業(yè)的的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，它創(chuàng)新了金融發(fā)展新模式，實(shí)現(xiàn)了金融的惠普性，優(yōu)化了資源配置，為人們帶來了便捷的投資方式和借款渠道，但是在高速發(fā)展的同時(shí)也帶來了一系列的問題，反映出我國在風(fēng)險(xiǎn)控制和金融監(jiān)管等方面存在缺陷。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，提出了相應(yīng)的監(jiān)管策略和建議，希望我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠健康發(fā)展。

一、完善法律法規(guī)

我國現(xiàn)有的相關(guān)法律不能完全符合時(shí)代發(fā)展潮流，許多業(yè)務(wù)尚未被涵蓋在當(dāng)前的監(jiān)管法規(guī)中，應(yīng)該填補(bǔ)法律法規(guī)在監(jiān)管涵蓋面上的空白，制定具有針對(duì)性的法律法規(guī)，根據(jù)癥狀對(duì)癥下藥，要依據(jù)實(shí)際，對(duì)原有法律規(guī)定適時(shí)調(diào)整補(bǔ)充，例如，增添有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融管理和安全方面的內(nèi)容，使其適合現(xiàn)在發(fā)展?fàn)顩r。例如，針對(duì)個(gè)人信息的保密、電子簽名、證書等，應(yīng)制定相關(guān)的基礎(chǔ)性的法律文件細(xì)則;針對(duì)客戶身份核驗(yàn)，應(yīng)制定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門的規(guī)章;針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)加快設(shè)立統(tǒng)一的反洗錢內(nèi)部控制制度。建立舉報(bào)制度，出臺(tái)舉報(bào)規(guī)則，推行獎(jiǎng)罰制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。另外，還要設(shè)立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律，明確各金融主體的經(jīng)營(yíng)范圍，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)范圍，制定明確的懲治規(guī)則?？傊芍贫鹊慕ㄔO(shè)要與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展協(xié)調(diào)一致，形成完整的法律監(jiān)管體系。

二、規(guī)范融資模式

P2P、眾籌這兩種模式問題頻發(fā)，各大網(wǎng)貸平臺(tái)“跑路”事件經(jīng)常發(fā)生。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確的定義和行業(yè)規(guī)范，許多平臺(tái)融資模式不規(guī)范，“掛羊頭賣狗肉”，借著眾籌、融資發(fā)展的帽子進(jìn)行非法集資。對(duì)于這種現(xiàn)象，應(yīng)在源頭上解決，提高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審核各金融機(jī)構(gòu)以及相關(guān)企業(yè)，依法接受準(zhǔn)入管理，由金融管理機(jī)構(gòu)和工商部門予以認(rèn)定，讓合規(guī)的企業(yè)入駐，以此來降低風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際繳納注冊(cè)資本、管理層人員專業(yè)背景、資金托管、信息披露等多方面設(shè)立P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻，從源頭上組織部分以非法集資、詐騙為目的的平臺(tái)進(jìn)入行業(yè)。

三、明確監(jiān)管職責(zé)

監(jiān)督傳統(tǒng)金融業(yè)的方法并不完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模不一致。因此要吸取先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，開拓適合我國國情的新監(jiān)管體系。既要確保不同行業(yè)監(jiān)管部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，又要處理好中央和地方監(jiān)管部門的配合工作，實(shí)施地毯式的監(jiān)管，確保每一角落都不遺漏。既然是互聯(lián)網(wǎng)金融，就更需要借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速有效監(jiān)督;各監(jiān)管部門可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，建立相關(guān)工作群，定期開展網(wǎng)絡(luò)交流會(huì)，交流互聯(lián)網(wǎng)金業(yè)現(xiàn)狀、取得的成績(jī)以及遇到的問題，制定防范風(fēng)險(xiǎn)的策略。

四、加強(qiáng)行業(yè)自律

行業(yè)自律是行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管，行業(yè)組織內(nèi)部為了維持行業(yè)內(nèi)的正常的經(jīng)營(yíng)秩序、規(guī)制行業(yè)之間的行為、避免同行之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)而進(jìn)行的一種自我約束行為。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，要想實(shí)現(xiàn)其穩(wěn)定健康增長(zhǎng)，就必須要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和自律公約，督促會(huì)員嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和履行自律公約、促進(jìn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，這有利于實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，有利于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期健康發(fā)展，有利于實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律。

五、完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示制度

監(jiān)管機(jī)構(gòu)要強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示要求，對(duì)各項(xiàng)交易要實(shí)時(shí)監(jiān)督，定期或不定期審查。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)、思想道德建設(shè)及考核。同樣地，我們也應(yīng)該借助信息科技發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，建立個(gè)人信息庫，錄入投資者的相關(guān)信息，防止出現(xiàn)冒充身份的風(fēng)險(xiǎn)。

很多投資者并不具備專業(yè)的投資知識(shí)，僅僅是為了使口袋中閑置下來的資金升值，有時(shí)受到高額利息的誘惑，就全然不顧風(fēng)險(xiǎn)的存在，顯然缺乏辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的能力，一旦資金受到損失不能承受壓力發(fā)生嚴(yán)重的后果，因此，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)極其重要。我國以人公眾利益為先，保護(hù)公眾的財(cái)產(chǎn)安全。設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，保護(hù)公眾權(quán)益，普及相關(guān)金融知識(shí);建立信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示制度，使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在公眾眼皮底下發(fā)展，防止金融欺詐和不公平交易對(duì)消費(fèi)者帶來傷害。

六、加強(qiáng)宣傳教育，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造良好氛圍

為了保護(hù)投資者的合法權(quán)益，提升社會(huì)公眾的互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)，相關(guān)部門必須加強(qiáng)宣傳教育，除了在電視、廣播、雜志、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒介上普及相關(guān)法律知識(shí)，進(jìn)行安全投資教育，還應(yīng)創(chuàng)辦“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)，例如，在社區(qū)舉辦安全知識(shí)講座，講述互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，怎樣辨別風(fēng)險(xiǎn)，群眾可以進(jìn)行交流，提高辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的投資意識(shí)、安全意識(shí)、維權(quán)意識(shí)，減少資金損失，加強(qiáng)自我保護(hù)，營(yíng)造良好的社會(huì)風(fēng)氣。（作者單位：沈陽師范大學(xué)）